中國農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與普惠金融體系建設(shè)

邢敏

[摘 要]隨著我國全面開創(chuàng)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的新征程，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾依然是我國目前面臨的主要矛盾，需要我們繼續(xù)堅(jiān)持多領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，本文主要分析了在中國農(nóng)村地區(qū)的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，重點(diǎn)分析改革與普惠金融的關(guān)系，以及如何實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和普惠金融體系的建設(shè)，以期更好地實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的目標(biāo)，打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，為全面建成小康社會助力提效。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革;普惠金融

[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 中國農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與普惠金融體系的相關(guān)概述

1.1 中國農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的含義就是通過在供給層面提供更加高質(zhì)量和充足的物質(zhì)保證，刺激消費(fèi)需求，通過解決供給層面的矛盾，實(shí)現(xiàn)供需不平衡的矛盾，我國目前主要的矛盾不在需求上不足，而在供給方面無法提供更加高質(zhì)量的產(chǎn)品，這直接阻礙了國民的消費(fèi)水平，無法實(shí)現(xiàn)靠內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)增長，解決供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的矛盾問題，就可以實(shí)現(xiàn)我國供需之間的平衡，解決居民的需求與供給之間的矛盾。同樣我國農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨著供給與需求之間的矛盾，農(nóng)村對金融的需求非常旺盛，但是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展制度不健全，金融保障體系不完善，也沒有較多完善的政策對農(nóng)村金融進(jìn)行引導(dǎo)，無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融更好更快地發(fā)展，無法解決農(nóng)村地區(qū)對金融領(lǐng)域的的繼續(xù)深化發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融領(lǐng)域依然處于一個(gè)空白的階段，因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域的改革就必須要實(shí)現(xiàn)金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

1.2 普惠金融體系

普惠金融是近兩年興起的一個(gè)全新的領(lǐng)域，是基于農(nóng)村金融領(lǐng)域興起和發(fā)展的，目的是為中國農(nóng)村的發(fā)展注入更多的活力，激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力，釋放改革創(chuàng)新的動力，為農(nóng)村地區(qū)提供更大的發(fā)展平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)和城市在金融領(lǐng)域的統(tǒng)一，為農(nóng)村的發(fā)展提供金融和資金的支撐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)。普惠金融就是農(nóng)民人人的發(fā)展機(jī)會均等，讓每位農(nóng)民享受金融改革的紅利，主要解決農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在資金上的問題，解決他們?nèi)谫Y難、融資貴的問題，降低貸款的條件，實(shí)現(xiàn)貸款的綠色化通道，為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供更多的資金支持，為他們的發(fā)展注入活力。普惠金融解決的問題也是金融領(lǐng)域的資金供給問題，只有實(shí)現(xiàn)了資金的有效供給，才能激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力，使得人人共享當(dāng)今社會改革發(fā)展的紅利，實(shí)現(xiàn)全國發(fā)展、人人發(fā)展的良好局面。

1.3 兩者之間的關(guān)系

農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與普惠金融的共同點(diǎn)就是都圍繞著資金的供給發(fā)展進(jìn)行改革，農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)展的主線，是起統(tǒng)領(lǐng)作用的發(fā)展方向問題，普惠金融是具體的實(shí)施政策，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為普惠金融提供了方向上的引領(lǐng)，而普惠金融是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體內(nèi)容和落實(shí)。如果說供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是形式，那么普惠金融就是內(nèi)容，兩者相輔相成，共同促進(jìn)著農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域的改革，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)注入源源不斷的活力。

2 農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與普惠金融體系建設(shè)的重點(diǎn)難點(diǎn)問題

2.1 普惠金融的發(fā)展缺乏市場參與的活力

目前我國的普惠金融政策還處于政府主導(dǎo)，農(nóng)村參與的局面，尚未形成由市場參與，實(shí)現(xiàn)市場競爭的局面，完全交給政府引導(dǎo)普惠金融的發(fā)展，會造成普惠金融政策的活力減弱，通過政策的推動作用難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的活力，無法激發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融供給成本限制多

目前各地政府在國家精準(zhǔn)扶貧工作的背景和各地農(nóng)村金融市場供給不足的情況下，對所屬的各大金融機(jī)構(gòu)布置貸款任務(wù)，為了滿足銀行資金有效地投入到扶貧工作中去，為各大金融機(jī)構(gòu)布置了放款任務(wù)，但是各大國有銀行作為普惠金融主體，貸款審核資格嚴(yán)格，貸款回收率較高。金融機(jī)構(gòu)通常要求貸款的回收率高一些，在政府發(fā)布的農(nóng)村貸款任務(wù)中，他們會首選一些農(nóng)村地區(qū)規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)和自主創(chuàng)業(yè)大戶，而較為貧困的地區(qū)和人口，通常很難得到銀行的貸款支持，這與銀行需要保證貸款回收率息息相關(guān)，銀行更愿意貸款給信用有保障，有還款能力的貸款人，導(dǎo)致真正貧困地區(qū)和貧困人口未能真正享受到貸款資金帶給他們的福利，造成貸款使用方向和普惠金融戰(zhàn)略方向相背離，不利于普惠金融體系的完善和發(fā)展。

3 農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與普惠金融體系建設(shè)的措施

3.1 開創(chuàng)政府引導(dǎo)，市場參與的良好局面

針對完全由政府主導(dǎo)普惠金融政策的發(fā)展，政府要積極引導(dǎo)多方力量共同參與普惠金融體系，政府起一個(gè)主導(dǎo)和帶頭作用，積極引導(dǎo)普惠金融向市場化、競爭化方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)普惠金融的市場環(huán)境，在市場中更能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，由市場的自然循環(huán)實(shí)現(xiàn)自然淘汰一批落后的企業(yè)，在市場中實(shí)現(xiàn)普惠金融更加適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也依靠著完善的普惠金融體系才能實(shí)現(xiàn)，市場化的普惠金融體系，要依靠商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，要打破國有金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的長期壟斷，商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)可以與國有金融機(jī)構(gòu)并存，共同為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和貸款服務(wù)，多主體共同參與普惠金融，才能讓金融體系更加完善，朝著更好的方向發(fā)展，才能不斷為農(nóng)村和農(nóng)民提供更多和更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 提高整體金融資源的配置效率

農(nóng)村金融供給成本高的原因主要是由于農(nóng)村的貸款程序較為繁瑣，貸款限制較多，首先要國家要落實(shí)政策引導(dǎo)，逐漸取消貸款的不必要限制，實(shí)現(xiàn)最大程度的貸款額度，讓普惠金融政策惠及每位農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和農(nóng)村的發(fā)展。其次金融機(jī)構(gòu)針對貸款回收率低的問題也不能一味地從限制貸款方向入手，還應(yīng)該積極開拓管理經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)村農(nóng)戶的信用評價(jià)體系，貸款的同時(shí)對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用進(jìn)行綜合評價(jià)，制定相應(yīng)的貸款額度。最后金融機(jī)構(gòu)還要創(chuàng)新貸款抵押和擔(dān)保方式，實(shí)現(xiàn)貸款的回收率，通過制定完善并且有效的貸款抵押和擔(dān)保機(jī)制，提高貸款的回收率，同時(shí)大力放活貸款，實(shí)現(xiàn)貸款利息的增長，不僅為農(nóng)村提供更多的貸款支持，落實(shí)國家的普惠政策，而且也可以實(shí)現(xiàn)自身的增收，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

3.3 提高金融供給的質(zhì)量與效率

提高金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的效率和質(zhì)量，重點(diǎn)要在制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新上下功夫。首先，制度創(chuàng)新就是完善供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的相關(guān)制度，在中國農(nóng)村地區(qū)大力普及金融貸款，并且同時(shí)推出多種金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村資金獲得途徑，增加農(nóng)村資金的投入力度。其次，在技術(shù)上創(chuàng)新就是實(shí)現(xiàn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的多樣化，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合改革，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+改革的效應(yīng)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域信用評價(jià)機(jī)制的大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)建設(shè)，更高效率地鑒別貸款征信評價(jià)情況，提高貸款的回收率，有利于實(shí)現(xiàn)國家的資金安全;通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造更加優(yōu)質(zhì)的金融網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)更快捷、更高效的金融運(yùn)行系統(tǒng);通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品的普及，刺激金融市場，有利于激發(fā)金融市場的活力。最后，通過互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)線上電商平臺線下傳統(tǒng)企業(yè)的融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與外界市場的連接，增加貸款的使用量，獲得更高的收入，有利于實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的互利共贏。

3.4 科學(xué)適當(dāng)監(jiān)管落實(shí)普惠金融政策

政府不僅要落實(shí)結(jié)構(gòu)性改革的政策引導(dǎo)，還要落實(shí)監(jiān)管措施，政策落實(shí)效果的好壞不全在于政策本身的科學(xué)性和創(chuàng)新性，而在于政策的監(jiān)督和落實(shí)情況，目前機(jī)構(gòu)性改革落實(shí)的難點(diǎn)主要有兩個(gè)方面，一是農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的信用監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致政策執(zhí)行無門，二是缺少責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)無法追償?shù)馁J款問題無法得到有效解決。而要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)矛盾的合理解決最重要的就是落實(shí)監(jiān)督管理機(jī)制，建立健全全覆蓋的農(nóng)村征信系統(tǒng)。

隨著國家對三農(nóng)問題的重視，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為社會重要的任務(wù)，全社會的力量被廣泛動員起來，積極地投身于三農(nóng)工作建設(shè)中去。而農(nóng)村金融改革作為改革的重點(diǎn)，其重點(diǎn)又在于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和普惠金融體系的建設(shè)，只有實(shí)現(xiàn)兩者的建設(shè)，才能為農(nóng)村地區(qū)提供更多的、更優(yōu)質(zhì)的資金支持，提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力，有利于盤活農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，有利于構(gòu)建社會主義和諧社會，實(shí)現(xiàn)中華民族復(fù)興的偉大中國夢。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 王穎，曾康霖.論普惠.普惠金融的經(jīng)濟(jì)倫理本質(zhì)與史學(xué)簡析[J].金融研究，2016（02）.