商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品開發(fā)研究

陳學(xué)清

近年來，消費(fèi)升級(jí)、政策扶持、技術(shù)發(fā)展推動(dòng)旅游金融行業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)、行業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大挑戰(zhàn)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化旅游產(chǎn)業(yè)鏈資金配置、實(shí)現(xiàn)上中下游各方利益最大化，提供特色服務(wù)將成為發(fā)展的重要任務(wù)。本文從旅游消費(fèi)角度，研究商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品的開發(fā)路徑，從而實(shí)現(xiàn)旅游與金融業(yè)共贏。

一、旅游消費(fèi)金融

旅游金融是旅游和金融業(yè)相互融合，通過把旅游資源、資產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)和未來收益等旅游要素資本化來實(shí)現(xiàn)旅游產(chǎn)業(yè)的快速增值方式。國(guó)內(nèi)旅游金融行業(yè)起步于2013年，涉足旅游消費(fèi)金融領(lǐng)域的有商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、OTA(Online Travel Agent) 在線旅游平臺(tái)，以商業(yè)銀行為主。

商業(yè)銀行的旅游金融產(chǎn)品主要包括以面向旅游企業(yè)的信貸融資支持服務(wù)和面向旅游者個(gè)人的旅游消費(fèi)金融服務(wù)。旅游消費(fèi)金融是指針對(duì)旅游者旅游活動(dòng)中各種消費(fèi)行為所提供的一攬子金融服務(wù)方案的商業(yè)模式，主要包括三個(gè)方面：旅游準(zhǔn)備階段涉及資金預(yù)算支持、出境游外匯兌換、票務(wù)預(yù)定及旅游保險(xiǎn)等；旅游活動(dòng)階段涉及目的地存取款服務(wù)、旅游服務(wù)套餐和商品購(gòu)買、快捷支付等；旅游結(jié)束階段涉及旅游積分兌換、旅游保險(xiǎn)事宜等。

目前，商業(yè)銀行所提供的旅游消費(fèi)金融主要包括旅游信用卡模式、旅游消費(fèi)信貸模式、旅游保險(xiǎn)代理模式、在線旅游金融平臺(tái)模式——衍生品模式等。其主要形式包括如招行攜程旅行信用卡、金穗漢庭東方萬里行銀聯(lián)卡等形式的旅游聯(lián)名卡、金穗旅游卡為代表的商業(yè)銀行旅游卡、以招商銀行信用卡為代表的旅游信貸服務(wù)、以招商銀行代理旗下保險(xiǎn)公司“招商信諾”的各類旅游意外險(xiǎn)、以驢媽媽網(wǎng)“小驢分期”，途牛網(wǎng)的“首付出發(fā)”，攜程網(wǎng)的“攜程寶”為代表的在線旅游金融平臺(tái)模式——衍生品模式等。

二、存在問題

由于我國(guó)旅游消費(fèi)金融起步較晚，國(guó)內(nèi)信用制度暫不完善，市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，仍存在許多問題。

（一）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念仍是制約旅游消費(fèi)金融發(fā)展的重要因素

我國(guó)正處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障等制度尚未健全，居民高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)的保守的消費(fèi)觀念，抑制了旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)認(rèn)知，對(duì)相關(guān)旅游保險(xiǎn)服務(wù)了解有限，旅游企業(yè)更愿意低價(jià)吸引客戶，而不是向客戶主動(dòng)推薦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此旅游金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推廣受限，市場(chǎng)規(guī)模偏低，影響了行業(yè)健康發(fā)展。

（二）創(chuàng)新不足導(dǎo)致旅游服務(wù)金融產(chǎn)品單一

發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)產(chǎn)品本身就是旅游服務(wù)產(chǎn)品的重要組成部分，是旅游業(yè)運(yùn)行和發(fā)展的重要保障。目前，我國(guó)旅游服務(wù)金融產(chǎn)品仍以基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)水平較低，制約市場(chǎng)拓展，影響商業(yè)銀行的多樣化經(jīng)營(yíng)。如國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍小，選擇余地小，實(shí)用性差，難以滿足自助游、特種旅游等新型旅游市場(chǎng)的要求。

（三）旅游消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

由于旅游項(xiàng)目的開發(fā)具有很多不確定因素，如消費(fèi)者征信體系還不完善、在線旅游分期支付和保險(xiǎn)等金融固有的風(fēng)險(xiǎn)、旅游金融信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)旅游金融采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，抑制了旅游金融市場(chǎng)的發(fā)展。特別是旅游消費(fèi)金融以方便快捷、個(gè)人信用作為貸款的保證方式，易出現(xiàn)不能償付貸款本息的情況，增大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融發(fā)展路徑

（一）資源整合，建立旅游消費(fèi)金融客戶聯(lián)動(dòng)機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立包括信息溝通、資源共享等在內(nèi)的客戶服務(wù)體系，大力推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)集合化產(chǎn)品供給和本外幣一體化經(jīng)營(yíng)模式，延伸服務(wù)領(lǐng)域，滿足旅游客戶的各類旅游金融需求。構(gòu)建旅游客戶增值服務(wù)體系，強(qiáng)化企業(yè)金融與消費(fèi)金融聯(lián)動(dòng)、線上線下聯(lián)動(dòng)、信貸與投行功能聯(lián)動(dòng)等業(yè)務(wù)。構(gòu)建集流程控制、信息收集和工具應(yīng)用于一體的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)程度和審查審批效率。設(shè)計(jì)研發(fā)面向高端客戶的特色信貸服務(wù)，如高爾夫、游艇俱樂部會(huì)員按揭業(yè)務(wù)、“房車”旅游消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以及專屬客戶服務(wù)聯(lián)名卡、特約商戶聯(lián)名卡等。

（二）加大產(chǎn)業(yè)融合，形成特色旅游金融服務(wù)鏈

針對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)特征，發(fā)展旅游項(xiàng)目貸款、旅游消費(fèi)信貸等金融產(chǎn)品，形成結(jié)構(gòu)互補(bǔ)、價(jià)值延伸和具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的旅游金融服務(wù)鏈。（1）加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣，提高文化旅游、休閑娛樂等行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用水平，通過消費(fèi)支付的移動(dòng)化、金融服務(wù)跨界化、客戶信用數(shù)據(jù)化實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)載體。（2）加強(qiáng)同旅游中介機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展按揭旅游、分期付款等創(chuàng)新型旅游消費(fèi)金融服務(wù)。（3）以“文化+旅游+金融”產(chǎn)業(yè)融合為出發(fā)點(diǎn)，發(fā)展合適的信貸產(chǎn)品，培育文化產(chǎn)業(yè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，如新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

（三）建立信用體系，完善旅游消費(fèi)金融的保障制度

建立高效的信貸作業(yè)機(jī)制，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。發(fā)展旅游消費(fèi)金融的基礎(chǔ)是加快個(gè)人征信體系、社會(huì)保障體系的建設(shè)。一方面，在政府主導(dǎo)的征信體系基礎(chǔ)上，銀行建立和完善消費(fèi)者個(gè)人的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，消除由于信息不對(duì)稱性而帶來的種種弊端，從而逐步降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，深化收入分配制度改革和加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，提高個(gè)人收入增長(zhǎng)預(yù)期，增強(qiáng)市場(chǎng)消費(fèi)意愿，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)。

（四）運(yùn)用大數(shù)據(jù)，建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系

基于征信體系的風(fēng)控體系構(gòu)建是商業(yè)銀行旅游金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的重要前提。商業(yè)銀行應(yīng)基于大數(shù)據(jù)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，科學(xué)高效管理客戶的價(jià)值分析、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考評(píng)等，加強(qiáng)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的平臺(tái)建設(shè)，充分利用多元分層化的信息交流平臺(tái)，建立客戶管理信息共享機(jī)制。如銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)信用卡客戶消費(fèi)及電子商務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

旅游消費(fèi)需求的個(gè)性化時(shí)代已經(jīng)到來，本地化、特色化和差異化是商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)快速發(fā)展下，商業(yè)銀行必須研究客戶金融需求，注重開發(fā)場(chǎng)景化消費(fèi)模式下的旅游金融服務(wù)項(xiàng)目，提供個(gè)性化的解決方案和便捷安全的高質(zhì)量的旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，為客戶創(chuàng)造更高價(jià)值。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)旅游金融領(lǐng)域商業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，完善客戶體系、信用體系、風(fēng)控系統(tǒng)及高效的管理體系，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上下資源與旅游金融對(duì)接，提升商業(yè)銀行旅游金融產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。