網(wǎng)絡(luò)健康互助類產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)范性研究

朱 佳

一、我國網(wǎng)絡(luò)健康互助類平臺及產(chǎn)品的發(fā)展

2018年10月16日，信美人壽團體重癥疾病保險以“相互保大病互助計劃”形式在支付寶平臺上線，參與會員人數(shù)在短短一個月內(nèi)突破2000萬。2018年11月27日，“相互?！币蛏嫦舆`規(guī)被銀保監(jiān)會責(zé)令停止銷售，支付寶平臺將原產(chǎn)品進行升級為“相互寶”。繼P2P爆雷之后，“相互寶”再次引發(fā)了全民的關(guān)注和討論，“創(chuàng)新說”“顛覆說”以及“騙局說”針鋒相對，不絕于耳。實際上，升級后的相互寶就是由螞蟻金服發(fā)起設(shè)立、賠付標準自定的互助平臺。類似的網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺近年來在我國呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。從市場創(chuàng)新實踐角度講，網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融在保險市場上利用眾籌、“P2P”等操作以解決健康保障或意外保障等市場迫切需求的嘗試。其與傳統(tǒng)保險最大的區(qū)別在于：①沒有實體法人，通過簽訂協(xié)議承諾負擔(dān)會員之間的風(fēng)險損失；②個體風(fēng)險成本支出控制。在我國程度上第一家的互助平臺，應(yīng)該是出身保險行業(yè)的張馬丁在2011年成立的抗癌公社，這家頂著市場第一名號的互助平臺，在張馬丁獨自堅守三年后才引來投資。隨著媒體的報道，使得“一人有難，萬人來援；10元付出，30萬保障”的經(jīng)營模式受到消費者和資本的熱捧。從2014年到2017年間，據(jù)市場不完全統(tǒng)計，上百家互助平臺紛紛成立。而市場監(jiān)管者緊隨而來的風(fēng)險預(yù)警示以及“非法集資”“保險還是騙人”等質(zhì)疑，又迅速消退了投資股熱浪。進入2017年，同心互助、八方互助、未來互助等幾十家平臺倒閉。與之相反，網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺大軍中“領(lǐng)頭羊”——例如：眾托幫、輕松籌等，依舊獲得資本的認可和市場消費者的認可，融資金額和入會成員數(shù)量均在穩(wěn)步上升?？傊?，我國網(wǎng)絡(luò)互助仍處在初級發(fā)展階段，商業(yè)模式及盈利能力模式在不斷探索中、風(fēng)險控制技術(shù)在不斷完善升級中、用戶規(guī)模還在增長中。表1所示為我國大型互助平臺情況一覽表。

二、我國網(wǎng)絡(luò)健康互助類保障模式發(fā)展的必要性與合理性

（一）互助類保障模式發(fā)展的必要性分析

1.日趨嚴峻的健康保障需求。2019年1月，國家癌癥中心發(fā)布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)①。通過其統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)惡性腫瘤（癌癥）已經(jīng)成為嚴重威脅中國人群健康的主要公共衛(wèi)生問題之一，平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘有7.5個人被確診為癌癥。近10多年來，惡性腫瘤發(fā)病率每年保持約3.9%的增幅，死亡率每年保持2.5%的增幅②。人們談“癌”色變，除了源于癌癥的低治愈率和高死亡率，更源于巨額的醫(yī)療費用負擔(dān)。據(jù)統(tǒng)計，中國城鎮(zhèn)人口癌癥就診費用接近人均一萬美元，遠遠超過了家庭支出水平（2018年全國居民人均消費支出19853元③）。而晚期癌癥的治療費用動輒幾十萬，多則上百萬。面對形勢嚴峻的現(xiàn)狀，在2019年兩會工作報告中，政府提出了細化醫(yī)保政策的措施（大病醫(yī)保報銷比例提高、落實和完善跨省異地就醫(yī)直接結(jié)算政策）和轉(zhuǎn)換工作重點的思路（從癌癥治療延伸到了癌癥預(yù)防）。

2.面對未知健康風(fēng)險缺乏主動管理的積極性。2014年，招商信諾人壽保險公司和鳳凰網(wǎng)曾經(jīng)共同發(fā)布了《國民健康風(fēng)險意識調(diào)查報告》，當(dāng)年的報告從健康生活意識和風(fēng)險準備意識兩個維度考察了人群預(yù)防及應(yīng)對健康風(fēng)險的意識，得出了以下結(jié)論：（1）25-29歲年齡段及月收入介于6000-9999的人群，有著不健康的生活方式和消極的健康管理態(tài)度；而另一方面愿意使用商保應(yīng)對疾病風(fēng)險意愿最強的人群同樣也是他們。同時我們也發(fā)現(xiàn)收入和健康風(fēng)險意識呈較強的正相關(guān)關(guān)系。收入越高的人群具備較強的健康管理意識，保持健康積極的生活方式，有具備一定的風(fēng)險承受能力。（2）思想意識與行動沒有同步，對重疾風(fēng)險的關(guān)注并沒有完全轉(zhuǎn)化成預(yù)防重疾風(fēng)險的行為。仍然有一部分國民繼續(xù)著不健康的生活方式。幾年過去了，國民面對未知的健康風(fēng)險依然盲目無助的，既不能有效降低風(fēng)險發(fā)生，也沒有事先做好充分準備。

3.市場現(xiàn)有保障體制或產(chǎn)品的有限性。網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺的出現(xiàn)是我國社會保障以及商業(yè)保險之外的第三個選項，既對社會保障的廣覆蓋、低保障進行了完善，又對商業(yè)保險產(chǎn)品的高成本的進行彌補。截至2018年底我國參加基本醫(yī)療保險人數(shù)134452萬人④，其中，參加職工基本醫(yī)療保險人數(shù)31673萬人；參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險人數(shù)89741萬人，人數(shù)雖然大幅上升但依然沒有實現(xiàn)100%全覆蓋。同樣的，全年資助人數(shù)達到4972萬，醫(yī)療救助達到3825萬人次，與龐大的患病人群及巨額醫(yī)療費用相比依舊是杯水車薪⑤。而作為社會保障補充的商業(yè)保險公司，其研發(fā)的長期重大疾病保險，經(jīng)過精算30萬保額需要每年支付萬元左右的保費,同樣讓很多普通家庭望而卻步；即使購買了商業(yè)健康保險，國內(nèi)主流消費型商業(yè)醫(yī)療健康險大多不承擔(dān)院外購藥責(zé)任，這也在無形中增加了重癥患者購藥的費用風(fēng)險。

（二）互助類保障模式發(fā)展的合理性分析

1.國家精準扶貧工作和普惠金融工作實施的有效途徑。近年來，“精準扶貧”成為社會各界廣泛熱議的話題，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，建檔立卡貧困戶總數(shù)的42%是由于因病致貧、因病返貧，而在其中大部分是患大病的和患長期慢性病的。所以僅僅依靠個人或家庭的單力基本無法改變現(xiàn)狀。另一方面互聯(lián)網(wǎng)健康互助平臺，利用眾籌，P2P等手段盡可能地服務(wù)了更多原先不被傳統(tǒng)金融機構(gòu)重視的社會公眾，將中低收人群作為金融服務(wù)的重點對象，降低了此類人群獲得金融保障的門檻，降低他們?yōu)榇烁冻龅某杀?，?yōu)化市場效率，實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于幫助商業(yè)保險回歸保障本質(zhì)。從根源上說，網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險沒有利益沖突，能夠?qū)崿F(xiàn)互相補充。網(wǎng)絡(luò)互助平臺的崛起，從側(cè)面反映出我國社會大眾對于意外保障和大病保障的強大需求，一定程度上反映出我國社會大眾對于現(xiàn)行保險公司研發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品不認可（保費高、賠付標準模糊等等）。面對這一市場需求缺口，商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)該秉承保障原則，向市場推行合適產(chǎn)品。

3.互聯(lián)網(wǎng)+的獨特性?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢在于獲得信息的能力，具體來講：（1）信息獲取的效率提升而相成本下降；（2）能夠利用獲取的信息，提供新型的產(chǎn)品或服務(wù)。這就是網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺迅速崛起，短期吸引大量參與者的原因。傳統(tǒng)商業(yè)保險遵循大數(shù)法則，采用人海戰(zhàn)術(shù)拓展保險市場，由此產(chǎn)生大量的營銷成本；同時為了保證償付能力需要對客戶的健康年齡進行一系列篩查，無形中會增加保險成本，提高保險門檻。而互聯(lián)網(wǎng)互助平臺花費不到10元即可加入，篩選簡單，無需審核資料，憑借信任和180天等待期，即可加入互助?；疾≌邘追昼姇r間注冊會員，就可以在平臺發(fā)布求助信息，接受救助。發(fā)布迅速、有針對性。

三、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺或產(chǎn)品創(chuàng)新的迫切性

我國的互助平臺存在兩種運營模式：（1）以張馬丁為代表的康愛公社模式：不預(yù)收費用，事后均攤賠付額；（2）以輕松籌等為代表的預(yù)收費模式，也是大多數(shù)平臺采用的模式：預(yù)付金額以維持會員資格，對任一求助項目都需均攤費用。對于我國的互助平臺來講，合規(guī)是其生存與發(fā)展的生死線。缺乏相關(guān)法律法規(guī)約束，平臺的經(jīng)營發(fā)展、未來走向取決于監(jiān)管層的態(tài)度。互助平臺不屬于保險，不受銀保監(jiān)會監(jiān)管，銀保監(jiān)會僅僅提供風(fēng)險提示；互助平臺也不屬于公益組織，不受民政部門監(jiān)管。然而通過對比現(xiàn)行法律，我們不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺的某些做法有違規(guī)嫌疑。例如，收取會員會費會不會涉及非法集資？平臺隨意變更互助協(xié)議，清退部分會員是否涉及違法契約精神？為數(shù)眾多的健康互助平臺引發(fā)了社會的不同聲音，有人叫好，有人質(zhì)疑，而2016年底深圳“羅一笑事件”、平臺會員拿著互助善款出國旅游的事件、2019年德云社吳鶴臣事件更是將質(zhì)疑聲放大到了極致。那么市場上存在的平臺是否能夠?qū)崿F(xiàn)互助的初衷？籌集的金錢會不會被挪用？誰來審核被救助的人？誰來監(jiān)管？這些問題如果不解決，我想健康互助之路會很曲折。所以，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺或產(chǎn)品的創(chuàng)新是平臺存亡和發(fā)展的關(guān)鍵。我們發(fā)現(xiàn)互助平臺操作以下問題：

（一）入會門檻低——海量會員的風(fēng)險篩查及厘定難度大

網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在高道德風(fēng)險、高欺詐性的特點，由于成本控制原因往往存在審核不嚴格的情況，加之平臺建立時間不長，團隊管理經(jīng)驗不足，無法正確處理逆向選擇和騙保等現(xiàn)象。以輕松籌為例，作為中國使用廣泛的大病救助工具與大型全民健康保障平臺，輕松籌號稱用戶超過5.5億，幫助超過253萬個家庭，籌集善款總額超過255億。在其公司網(wǎng)站上，有“公示系統(tǒng)”，下設(shè)失信黑名單，對惡意發(fā)起的籌款項目的發(fā)起人以“黑名單”形式進行信息公示。下圖是公司公示的從2018年7月到2019年5月間的24次虛假籌款項目。而更多項目的真實性很難發(fā)現(xiàn)。

圖1 輕松籌失信黑名單⑥

（二）互助金的管理與使用——巨額資金監(jiān)管

互助金的管理主要涉及兩個方面：安全性和持續(xù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金安全問題為人們所關(guān)注，同樣借助互聯(lián)網(wǎng)而風(fēng)生水起的互助平臺也無法擺脫可能挪用資金、無法兌付承諾的質(zhì)疑。目前，監(jiān)管部門已明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺與商業(yè)保險不同，也規(guī)定互助平臺不能有資金池，因而部分互助平臺的不規(guī)范操作有可能涉嫌非法集資⑦。另一方面，大部分網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺都設(shè)立“某某大病互助計劃”，向參與的會員收取10元到100元不等的服務(wù)費，而大多數(shù)平臺對于這部分收取的費用缺乏公示，存在非法集資的嫌疑。同樣以輕松籌為例，公司網(wǎng)站上顯示籌集善款總額超過255億，這部分資金的管理使用情況，社會公眾很難掌握。

（三）互助金賠付——要不要付？付多少？

隨著對互聯(lián)網(wǎng)互助平臺的持續(xù)發(fā)展，當(dāng)這些以公益為形式、商業(yè)化運營的平臺的參與人數(shù)迅速上升到數(shù)百萬級別時，陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了中途修改規(guī)則、獲助者資質(zhì)審查等問題，受到社會公眾質(zhì)疑。一些會員患重疾后被拒絕賠償或無法得到全部善款的現(xiàn)象也經(jīng)常被曝光。我們就不得不深入思考：會員數(shù)量與日俱增，患病會員爆發(fā)式增加時或出現(xiàn)群體性賠付時，資金是否足夠支付？小平臺會員不足或后期會員流失又如何保障會員權(quán)益。另外一些平臺創(chuàng)新設(shè)置的“陪審團”制度——讓會員投票決定是否向患病會員資助，也同樣引發(fā)爭議。

四、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助類健康產(chǎn)品創(chuàng)新的“三個一”

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)的提高以及社會大眾收入水平的提高，社會大眾對于重疾保障的需求爆發(fā)式增長，尤其是對于低成本，高保額的產(chǎn)品有著近乎瘋狂的追捧，網(wǎng)絡(luò)互助就是這樣自然而然地成為社保、商業(yè)保險之外的另一種選擇。有些人把它當(dāng)成備胎，有些人把它當(dāng)成慈善公益，而有些人把它當(dāng)成治病續(xù)命的渠道。正因為如此，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助類平臺和產(chǎn)品需要滿足以下三點：

（一）增強風(fēng)控，規(guī)范披露，確保平臺業(yè)務(wù)運行與市場需求一致

1.提高網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺的設(shè)立門檻。提高市場準入門檻是把控互助平臺風(fēng)險的有效手段?，F(xiàn)階段互助平臺正處于初級發(fā)展階段，市場非議多，蘊藏的未知風(fēng)險多，此時此刻，只有協(xié)調(diào)市場各方權(quán)益，協(xié)商共同管理，多方統(tǒng)一設(shè)置準入門檻，以此提高平臺準入層次。

2.重視風(fēng)險管理，設(shè)計平臺的風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，將資金安全、客戶信息泄露、理賠情況人為控制、黑客攻擊等等平臺可能面臨的問題一一分解，并提出有效的應(yīng)對之策。

3.信息披露是與社會保持良性互動的有效手段?；ヂ?lián)網(wǎng)健康互助平臺應(yīng)明確平臺的信息披露的方式、內(nèi)容、頻率等，以確保其業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運行。信息披露要包括基本業(yè)務(wù)和營運成本，其中基本業(yè)務(wù)中的互助事件需要逐一披露，尤其是不予互助事件要明確拒絕的原因。

（二）重新定性，監(jiān)管明確，確保平臺業(yè)務(wù)運行與現(xiàn)行法律法規(guī)一致

面對互助平臺這樣一個與保險、公益、互聯(lián)網(wǎng)、眾籌幾大領(lǐng)域都相關(guān)的市場創(chuàng)新，我們監(jiān)管也需要創(chuàng)新，可以采用協(xié)同監(jiān)管。首先加強對平臺的發(fā)起人的監(jiān)管?；ブ脚_的普惠性強，大部分參與者收入不高，選擇參與的互助計劃也屬于低出資水平，若平臺發(fā)起人的資質(zhì)、信用出現(xiàn)問題，將造成嚴重傷害。因此，亟須加強對其資質(zhì)、信用狀況等重點關(guān)注和嚴格審查。其次對要監(jiān)督平臺的營運情況：資金是否安全，有否委托第三方機構(gòu)管理；互助事件的審核是否及時合理；平臺會員的互助事件參與情況反饋等等。

（三）強化會員意識，適時引導(dǎo)，確保平臺業(yè)務(wù)運行與市場監(jiān)督機制相一致

保持會員的高參與度和強粘性,是有效化解平臺風(fēng)險的手段。具體可采用以下做法：

1.網(wǎng)絡(luò)是虛擬的，感情和關(guān)愛是實實在在的——定期開展線上或線下活動，增強會員歸屬感，例如定期夜跑(健步走)、網(wǎng)絡(luò)健康講座、年度或季度聚餐等等。

2.開展形式多樣的會員教育活動，目的在于強化會員對于自身權(quán)利和義務(wù)的理解，明確網(wǎng)絡(luò)互助的真正內(nèi)涵。能夠采用的方式有平臺開放日，互助案例解讀，組建微信群或QQ群等。

3.網(wǎng)絡(luò)積蓄的能量是我們無法現(xiàn)象的，只有認真對待互助平臺的萬千會員,激發(fā)出會員們積極向上的影響力和團結(jié)力，才能自然地讓其他會員都對平臺進行關(guān)注和監(jiān)督,能夠有效促進互助平臺健康發(fā)展，也能保障互助平臺更有公信力。具體可采用的方法：會員每天登陸打卡領(lǐng)取積分，積分累計兌換服務(wù)或商品；建立平臺“陪審團”，選擇部分會員成為陪審員，賦予互助事件投票權(quán)，以此增加會員的參與感。在合理的監(jiān)管、積極地推動、有效的創(chuàng)新下，互助平臺這一網(wǎng)絡(luò)版的“眾人拾柴火焰高”，必將是我國健康保障的有益補充。

注釋：

①由于全國腫瘤登記中心的數(shù)據(jù)一般滯后3年，本次報告發(fā)布數(shù)據(jù)為全國腫瘤登記中心收集匯總?cè)珖[瘤登記處2015年登記資料。

②數(shù)據(jù)來源：國家癌癥中心2019年發(fā)布的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

③數(shù)據(jù)來源：2018年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

④數(shù)據(jù)來源：2018年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

⑤2018年全年總診療人次84.2億人次，出院人數(shù)2.6億人。

⑥資料來源：輕松籌官方網(wǎng)站。

⑦非法集資：非法集資是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式；向社會不特定的對象籌集資金。