互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響探索

劉海燕

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新活力，也有助于金融市場(chǎng)深化改革、不斷實(shí)現(xiàn)金融開(kāi)放。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在金融市場(chǎng)中占據(jù)了不少份額，其自身具有靈活性、多樣性等優(yōu)勢(shì)，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的壓力，尤其是給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)行為帶來(lái)了較大影響，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的積極影響與消極影響，希望互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行能夠通力合作，共同對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的積極影響

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)物，我國(guó)許多商業(yè)銀行逐漸培育了自己的線上金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行線上、線下聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)的模式。商業(yè)銀行的線上分支機(jī)構(gòu)吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，獲得了海量的信息數(shù)據(jù)。線下的商業(yè)銀行實(shí)體也因此得到了更加全面、精準(zhǔn)的客戶信息，能夠?yàn)椴煌蛻魩?lái)不同的精準(zhǔn)定位。此外，信息與風(fēng)險(xiǎn)管理是脫不了關(guān)系的，商業(yè)銀行吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的海量數(shù)據(jù)后，還能運(yùn)用這些數(shù)據(jù)構(gòu)建自己的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，風(fēng)險(xiǎn)管理也自然而然地提上日程?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融承擔(dān)的積極影響主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效果上面。

（二）經(jīng)營(yíng)效率提升。商業(yè)銀行本來(lái)在我國(guó)金融領(lǐng)域具有壟斷地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的涌入沖擊了傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)，高效、現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行改革以提高經(jīng)營(yíng)效率，在外部環(huán)境的壓力下，商業(yè)銀行不斷提高自身工作效率，銀行內(nèi)部也更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的消極影響

（一）商業(yè)銀行的壟斷能力出現(xiàn)下降風(fēng)險(xiǎn)。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家大力扶持銀行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)也憑借自身實(shí)力占據(jù)了國(guó)家金融業(yè)的龍頭地位，甚至實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)壟斷。這一地位很長(zhǎng)時(shí)間都無(wú)人打破，可以說(shuō)，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)壟斷地位已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。然而，近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域內(nèi)，憑借自身具有靈活性和低成本的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出了多種類型的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品壟斷整個(gè)金融市場(chǎng)的時(shí)代一去不復(fù)返了?，F(xiàn)在，許多商業(yè)銀行的老客戶也把眼光紛紛望向互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中撤出來(lái)?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使得商業(yè)銀行金融壟斷能力有下降風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行出現(xiàn)客源不斷流失的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不再陌生，消費(fèi)者進(jìn)行線上消費(fèi)已經(jīng)是社會(huì)發(fā)展的大勢(shì)所趨。再加上時(shí)代發(fā)展的節(jié)奏不斷加快，消費(fèi)者也更傾向于購(gòu)買(mǎi)短平快的金融產(chǎn)品，為了節(jié)省時(shí)間，不少消費(fèi)者開(kāi)始在線上購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有近四成的消費(fèi)者轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融，近兩成的消費(fèi)者全面拋棄了商業(yè)金融的金融產(chǎn)品，專注于購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些情況都表明互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的依賴程度降低，商業(yè)銀行面臨著客源持續(xù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行出現(xiàn)利潤(rùn)空間縮小的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷繁殖，他們也不斷瓜分金融市場(chǎng)的利益，使得商業(yè)銀行的利潤(rùn)縮減。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行主要靠存貸利差來(lái)盈利，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰就在蠶食商業(yè)銀行的這塊利潤(rùn)。此外，商業(yè)銀行的一大特殊性就在于其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)與收益不是正相關(guān)的，即不是風(fēng)險(xiǎn)越高收益就越高，相反，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)于收益是負(fù)相關(guān)的，即銀行收益越低、風(fēng)險(xiǎn)越高;收益越高、所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越低。如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融大量蠶食了商業(yè)銀行在存貸利差這方面的利潤(rùn)，所以，商業(yè)銀行不得不提高貸款利率，而提高貸款利率之后，許多需要貸款的人便望而卻步，紛紛轉(zhuǎn)向銀行的高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益又恰恰是負(fù)相關(guān)關(guān)系，這樣一來(lái)，商業(yè)銀行的收益會(huì)大大降低，甚至破產(chǎn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)傳染的可能性提升。許多商業(yè)銀行都具有創(chuàng)新意識(shí)，他們也紛紛建立了自己的線上銀行分支機(jī)構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，許多方面還存在金融隱患，同時(shí)，我國(guó)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定還不完善，許多方面甚至缺乏法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象也較多，商業(yè)銀行進(jìn)行線上經(jīng)營(yíng)后很容易出現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題，必然要承擔(dān)更多的法律責(zé)任，此外，商業(yè)銀行對(duì)建立線上分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)大數(shù)據(jù)及應(yīng)用不成熟，所以一些不法分子可能會(huì)找準(zhǔn)商業(yè)銀行的軟肋，從其線上分支機(jī)構(gòu)下手，任意竊取銀行機(jī)密與客戶個(gè)人信息，增加社會(huì)恐慌，也使得客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任度降低，甚至引發(fā)信用危機(jī)。此外，商業(yè)銀行進(jìn)行線上經(jīng)營(yíng)能夠享受線上經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，但也要承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)。線上經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)在于各機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系緊密、信息共享速度很快，但是風(fēng)險(xiǎn)之間的傳染傳播亦是非常迅速的，稍有不慎商業(yè)銀行就會(huì)傳染上互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的措施

（一）商業(yè)銀行要變革自身經(jīng)營(yíng)理念。由上文可知，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的壓力是非常大的，而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)必將是互相融合、趨向統(tǒng)一，為此，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以打造自己的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上運(yùn)營(yíng)和線下經(jīng)營(yíng)的完美結(jié)合。此外，商業(yè)銀行要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，利用科技的力量彌補(bǔ)自身的弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是科技的產(chǎn)物，商業(yè)銀行就更不能再按照傳統(tǒng)的、自發(fā)的方式去經(jīng)營(yíng)，只有依靠科技才能獲取更加精準(zhǔn)的信息數(shù)據(jù)，才能用數(shù)據(jù)引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)、及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。最后，商業(yè)銀行還要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)新媒體增強(qiáng)對(duì)自身產(chǎn)品的宣傳，商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，一定要進(jìn)行線下、線上的廣泛宣傳，也可以通過(guò)自己的電子商務(wù)平臺(tái)吸引新顧客、留住老客戶，一步步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)代化。

（二）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融通力合作。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融如果保持持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)抗關(guān)系，那么商業(yè)銀行難以獲得更大的金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將難以獲得更好的金融資源，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)的局面、導(dǎo)致兩敗俱傷。所以，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作才能互利共贏，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融互幫互助，互聯(lián)網(wǎng)金融要幫助商業(yè)銀行完善其自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，商業(yè)銀行要為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)良好資源，兩者在經(jīng)營(yíng)中有良好的分工，分別負(fù)責(zé)自己擅長(zhǎng)的版塊才能最大程度地發(fā)揮出彼此的優(yōu)勢(shì)。此外，商業(yè)銀行還要積極與互聯(lián)網(wǎng)金融商討合作機(jī)制，雙方可以通力合作，共同搭建一個(gè)優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，共同吸收互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)并研制出各種類型的金融產(chǎn)品，更貼合客戶的需求。最后，商業(yè)銀行要知悉自身的缺陷，在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作過(guò)程中重點(diǎn)彌補(bǔ)自己的短板，彌補(bǔ)了短板既能遏制金融風(fēng)險(xiǎn)滋生，又能有效提升自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，一舉兩得。

（三）商業(yè)銀行要提升信息分辨力。如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融吸收了商業(yè)銀行的利潤(rùn)之后導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性項(xiàng)目增多、收益持續(xù)走低，最終形成了一個(gè)惡性循環(huán)，為了遏制這種惡性循環(huán)，商業(yè)銀行必須從源頭處遏制風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升自身的信息辨別能力。此外，商業(yè)銀行還要有全局意識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，不能僅僅把目光停留在當(dāng)下時(shí)期，而是要放眼于未來(lái)，從全局出發(fā)打造理財(cái)產(chǎn)品的全新?tīng)I(yíng)銷模式，使得該營(yíng)銷模式既具有實(shí)效，又符合未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，不會(huì)被輕易淘汰。最后，商業(yè)銀行要承擔(dān)的種種風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是因?yàn)樾畔⒉煌〞?、不?duì)稱造成的，為了提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，商業(yè)銀行亟需革除錯(cuò)誤信息，利用一切可以利用的渠道及時(shí)吸收最新的、切實(shí)可靠的信息。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)壓力和更大的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中也滋生了線上經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，為此，商業(yè)銀行要想持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)就不得忽視風(fēng)險(xiǎn)防御工作。首先，商業(yè)銀行需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在日常工作中就樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)抵御意識(shí)，久而久之，商業(yè)銀行也能潛移默化地提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。此外，商業(yè)銀行可以積極配合政府的金融監(jiān)管工作，在金融監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)消除或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)并不僅僅是商業(yè)銀行的責(zé)任，政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣要為商業(yè)銀行順利發(fā)展鋪路，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)理應(yīng)切實(shí)發(fā)揮金融監(jiān)管職能，提升監(jiān)管的力度與科學(xué)性，為商業(yè)銀行創(chuàng)造較好的金融環(huán)境。在實(shí)踐中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)投機(jī)取巧，趁機(jī)開(kāi)展違法違規(guī)的金融活動(dòng)，也吸引了不少消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)這種投機(jī)倒把性質(zhì)的金融產(chǎn)品，既損害了經(jīng)濟(jì)金融秩序又給規(guī)范經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了傷害，所以，政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)管理好互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造公平、健康的發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的契機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)辟互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營(yíng)模式?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行改革。許多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面比較薄弱，為此，商業(yè)銀行要提升自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響，并為商業(yè)銀行如何風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力帶來(lái)了一些可行性建議，希望商業(yè)銀行盡快完善自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷降低自身線上經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，得以安全、健康地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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