高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的預(yù)防策略研究

周子斯 程子彪 李海燕 榮妍雯 曾佳敏 楊茜

摘 要：在對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸概念充分把握的基礎(chǔ)上，對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果展開(kāi)分析，找出四川文理學(xué)院不良網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的原因，即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)日益增多，地區(qū)經(jīng)濟(jì)受限，大學(xué)生的消費(fèi)觀扭曲，大學(xué)生法律意識(shí)薄弱，學(xué)校網(wǎng)絡(luò)借貸管理措施不完善等。在此基礎(chǔ)上，提出不良網(wǎng)絡(luò)借貸的預(yù)防策略，即設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，增加平臺(tái)造假成本和注冊(cè)難度;限制貸款資格，構(gòu)建信用認(rèn)證體系;結(jié)合部門聯(lián)合監(jiān)管模式，健全學(xué)校監(jiān)管系統(tǒng);加強(qiáng)校內(nèi)排查，引導(dǎo)理性消費(fèi)。

關(guān)鍵詞：不良網(wǎng)絡(luò)借貸;問(wèn)卷調(diào)查;產(chǎn)生的原因;預(yù)防策略

中圖分類號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）25-0090-03

引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到了快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳鋪天蓋地，手機(jī)瀏覽器有眾多借貸APP的廣告，游戲、網(wǎng)頁(yè)也會(huì)彈出網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳廣告，稍有不慎就會(huì)點(diǎn)進(jìn)去。各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了吸引客戶，搶占市場(chǎng)份額，提高平臺(tái)收益，還紛紛打出“門檻低、還款便捷”的口號(hào)。手機(jī)掃一掃，下載APP，手持個(gè)人身份證進(jìn)行拍照，填寫身邊親近人的身份信息、聯(lián)系方式，便可以通過(guò)借貸認(rèn)證，最短30分鐘便能夠直接獲取貸款，甚至不需要認(rèn)證借貸者的征信信息及個(gè)人信息等。這些借貸平臺(tái)都存在“違規(guī)催貸”“違規(guī)利率”“虛假宣傳”，校園網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)等嚴(yán)重侵害學(xué)生人身安全和財(cái)產(chǎn)安全的現(xiàn)象。可見(jiàn)，加強(qiáng)高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的預(yù)防策略研究，迫切且具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、四川文理學(xué)院學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)卷調(diào)查分析

此次問(wèn)卷以四川文理學(xué)院全體學(xué)生為對(duì)象，于2018年1月15日起采用網(wǎng)上分發(fā)問(wèn)卷的形式對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了發(fā)放、收集、整理。截至2018年1月25日，共收回有效問(wèn)卷635份，問(wèn)卷以單選題、多選題題型為主。

第一，網(wǎng)絡(luò)借貸引誘宣傳渠道多。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的推動(dòng)下，信息傳遞的速度越來(lái)越快，各類廣告?zhèn)鞑サ那涝絹?lái)越廣，網(wǎng)絡(luò)借貸隨之進(jìn)入大學(xué)生的視野。34.02%的學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款，有5.67%的學(xué)生主動(dòng)了解網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)信息。

第二，對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的了解浮于表面。68.66%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律、法規(guī)的認(rèn)識(shí)僅僅停留在聽(tīng)過(guò)的階段，而29.45%的被調(diào)查者處于完全不了解的階段。大多數(shù)學(xué)生自身權(quán)益受到威脅時(shí)，因缺乏法律保護(hù)意識(shí)而不斷陷入“網(wǎng)坑”。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多種多樣，學(xué)生對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的了解只停留在表面，缺乏正確的認(rèn)識(shí)。圖3數(shù)據(jù)顯示，70%的學(xué)生竟然認(rèn)為花唄、京東白條、名校貸、分期樂(lè)等借貸平臺(tái)是不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，只有較少數(shù)學(xué)生知道不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有培訓(xùn)貸、今借到、多頭借貸、裸條借貸等。

第三，對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的責(zé)任歸屬劃分片面。針對(duì)借貸的責(zé)任在于誰(shuí)這一問(wèn)題上，60.47%的人認(rèn)為責(zé)任在“個(gè)人”，少數(shù)人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸的責(zé)任在于社會(huì)、學(xué)校和家庭，網(wǎng)絡(luò)借貸歸屬個(gè)人以外的其他主體，大大降低了大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的罪惡感，促進(jìn)其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。

二、四川文理學(xué)院不良網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的原因分析

第一，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)日益增多。在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的快速發(fā)展，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把魔爪伸向高校，不斷向高校拓展自己的業(yè)務(wù)，目前存在的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有培訓(xùn)貸、今借到、閃銀、現(xiàn)金貸、現(xiàn)金卡、多頭借貸、名校貸、裸條貸等。

第二，地區(qū)經(jīng)濟(jì)受限。四川文理學(xué)院地處四川省下轄的地級(jí)市達(dá)州，位于四川省東部，雖地處川渝鄂陜四省市結(jié)合部和長(zhǎng)江上游成渝經(jīng)濟(jì)帶，但是由于達(dá)州地理面積大，加之又有15.2157萬(wàn)貧困人口、308個(gè)貧困村，整體發(fā)展不平衡，文化、經(jīng)濟(jì)水平受限。達(dá)州是農(nóng)業(yè)大市，遠(yuǎn)離成都中心城市，在校大學(xué)生選擇勤工儉學(xué)、兼職的機(jī)會(huì)少，使得部分學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)，走上網(wǎng)絡(luò)貸款之路。

第三，大學(xué)生的消費(fèi)觀扭曲。隨著科技時(shí)代的不斷變化，大學(xué)生的消費(fèi)觀也在發(fā)生著改變，他們對(duì)于商品和服務(wù)的要求都表現(xiàn)出超前消費(fèi)的渴望?！?017年中國(guó)大學(xué)生新經(jīng)濟(jì)與新媒介發(fā)展峰會(huì)”，會(huì)議中公布了由中國(guó)校園市場(chǎng)聯(lián)合合作調(diào)研的《2016年中國(guó)校園市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，表明2016年中國(guó)的大學(xué)生群體的消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模高達(dá)6 850億元，形成了以基本生活消費(fèi)為主，數(shù)碼以及化妝品為輔的局面。加之，受到來(lái)自身邊同學(xué)以及商家宣傳等影響，大學(xué)生產(chǎn)生攀比的非理性消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，使得消費(fèi)水平無(wú)法承擔(dān)的同學(xué)鋌而走險(xiǎn)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。

第四，大學(xué)生法律意識(shí)薄弱。目前，四川文理學(xué)院的專業(yè)課為在校大學(xué)生的主要學(xué)習(xí)內(nèi)容，其次是課外活動(dòng)實(shí)踐，相關(guān)的法律知識(shí)課堂開(kāi)設(shè)較少。學(xué)生一直成長(zhǎng)于相對(duì)單純簡(jiǎn)單的環(huán)境，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，心智不夠成熟，把事情想得簡(jiǎn)單化，不夠深入，對(duì)一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱沒(méi)有識(shí)別能力。加之大學(xué)生對(duì)法律知識(shí)的涉獵范圍小，關(guān)注度不夠，了解少，無(wú)法準(zhǔn)確判斷事物的正確性。大學(xué)生不僅易被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)誘惑，當(dāng)深陷其中時(shí)還不善于用法律武器保護(hù)自己。

第五，學(xué)校網(wǎng)絡(luò)借貸管理措施不完善。學(xué)校對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸管理的政策較模糊，沒(méi)有明確的監(jiān)管措施。在許多不夠引人注意的小角落時(shí)常可見(jiàn)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的小廣告，在師生交流群中總會(huì)有社會(huì)人士宣傳不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的虛假信息。

三、四川文理學(xué)院不良網(wǎng)絡(luò)借貸的預(yù)防策略

（一）設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，增加平臺(tái)造假成本和注冊(cè)難度

設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)可以從多方面著手：如對(duì)高校網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)人員任職資格條件的制定;對(duì)經(jīng)營(yíng)條件的制定;要求高校網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)有與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所并擁有各項(xiàng)安全管理檢測(cè)證件;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露等運(yùn)營(yíng)管理制度的制定。此前“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu)，在工商部門注冊(cè)、工信部備案即可辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)站的源代碼幾百塊就可以復(fù)制一份，十幾個(gè)人、幾間辦公室，這令眾多民營(yíng)資本得以輕易進(jìn)入。注冊(cè)成本低、獲取收益高等特點(diǎn)使得校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)蜂擁而起。各地政府相關(guān)部門應(yīng)加大校園網(wǎng)絡(luò)借貸整改力度，加大校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)難度，如注冊(cè)時(shí)需提供以下相關(guān)文件：一是高級(jí)管理人員名單及任職資格證明材料、學(xué)歷等，二是注冊(cè)資本不低于XX人民幣，三是業(yè)務(wù)場(chǎng)所使用的證明文件、機(jī)構(gòu)通訊地址、電話等。對(duì)于造假的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其自律協(xié)會(huì)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取責(zé)令改正、監(jiān)管談話、出示警示函、責(zé)令暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令處分有關(guān)人員等措施，情節(jié)嚴(yán)重的，依照法律做出行政處罰。同時(shí)，每年定期向監(jiān)管部門提交年檢報(bào)告。

（二）限制貸款資格，構(gòu)建信用認(rèn)證體系

我國(guó)高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)層出不窮，市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈。各大平臺(tái)為了吸引客戶，搶占市場(chǎng)份額，提高平臺(tái)收益，紛紛打出“門檻低、還款便捷”的口號(hào)。手機(jī)掃一掃，下載APP，手持個(gè)人身份證進(jìn)行拍照，填寫身邊親近人的身份信息、聯(lián)系方式，便可以通過(guò)借貸認(rèn)證，最短30分鐘便能夠直接獲取貸款。對(duì)于申請(qǐng)人信息的審核方式也多采用電話聯(lián)系，不利于全面核準(zhǔn)信息。銀監(jiān)會(huì)2017年4月10日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)路借貸服務(wù)?，F(xiàn)階段，僅從年齡層次限制貸款資格是難以滿足的，對(duì)于在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸資格限制還應(yīng)包括以下三個(gè)方面。

1.納入中國(guó)人民銀行征信體系，共享借款人數(shù)據(jù)信息，限制大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸總額，杜絕“拆東墻，補(bǔ)西墻”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.加大對(duì)大學(xué)生信用等級(jí)進(jìn)行分類的處理力度，實(shí)行黑名單制。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為在校大學(xué)生提供借貸服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)信用信息收集，對(duì)大學(xué)生的信用等級(jí)進(jìn)行分類，將平臺(tái)資金出借給有能力償還、信用等級(jí)良好的大學(xué)生，同時(shí)對(duì)于信用等級(jí)差的大學(xué)生客戶取消網(wǎng)絡(luò)借貸資格，情節(jié)嚴(yán)重的，拉入黑名單。

3.構(gòu)建完整的信用認(rèn)證體系。目前，國(guó)際上公認(rèn)的認(rèn)證指標(biāo)體系是美國(guó)的FICO信用評(píng)分體系。FICO評(píng)分體系包括道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件五個(gè)方面，每個(gè)指標(biāo)又分為二級(jí)和三級(jí)指標(biāo)。借鑒FICO信用指標(biāo)體系，結(jié)合中國(guó)高校實(shí)際情況，提出完整的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。第一類指標(biāo)個(gè)人基本信息包括身份、性別、年齡、學(xué)校學(xué)院專業(yè)班級(jí)、居住地、生活費(fèi)用及消費(fèi)情況;第二類指標(biāo)為在校大學(xué)生學(xué)業(yè)申請(qǐng)條件的相關(guān)信息考察，如對(duì)綜合成績(jī)、獲獎(jiǎng)情況、科研項(xiàng)目、參與比賽活動(dòng)等的考察。

（三）結(jié)合部門聯(lián)合監(jiān)管模式，健全學(xué)校監(jiān)管系統(tǒng)

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合四川文理學(xué)院實(shí)際情況，建立網(wǎng)貸多部門聯(lián)合監(jiān)管模式應(yīng)做到：加大高校網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，建立動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)達(dá)州監(jiān)管分局牽頭，會(huì)同工商、工信、達(dá)州市教育局、行業(yè)協(xié)會(huì)等進(jìn)行聯(lián)合治理，設(shè)立四川文理學(xué)院網(wǎng)絡(luò)借貸“黑名單”制度，針對(duì)不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，特別是存在“違規(guī)催貸”“違規(guī)利率”“虛假宣傳”等嚴(yán)重侵害學(xué)生人身安全和財(cái)產(chǎn)安全的，開(kāi)展專項(xiàng)整頓。情節(jié)嚴(yán)重的，依法轉(zhuǎn)交公安機(jī)關(guān)處理。

（四）加強(qiáng)校內(nèi)排查，引導(dǎo)理性消費(fèi)

1.整頓規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸營(yíng)銷宣傳。嚴(yán)厲整治網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)各種形式在高校進(jìn)行宣傳的行為，明確網(wǎng)絡(luò)借貸結(jié)構(gòu)不得在校園內(nèi)以任何形式開(kāi)展?fàn)I銷宣傳，同時(shí)嚴(yán)懲學(xué)校教職工和學(xué)生宣傳、推薦、代理網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的行為。學(xué)校設(shè)立相關(guān)專業(yè)部門加大力度整治網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳，清理校園網(wǎng)絡(luò)借貸廣告。對(duì)學(xué)校內(nèi)出現(xiàn)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)虛假宣傳、違規(guī)催貸、違規(guī)收取利率等行為，第一時(shí)間在學(xué)校官方網(wǎng)站進(jìn)行公告曝光，造成嚴(yán)重不良影響的移交至公安機(jī)關(guān)。

2.多管齊下維護(hù)校園安全穩(wěn)定。各二級(jí)學(xué)院輔導(dǎo)員及教師、學(xué)生干部應(yīng)時(shí)刻關(guān)注處于校園網(wǎng)絡(luò)借貸邊緣的學(xué)生，定期進(jìn)行思想工作，讓學(xué)生清楚意識(shí)到校園網(wǎng)絡(luò)借貸的危害。同時(shí)學(xué)校應(yīng)會(huì)同教育主管部門對(duì)家境困難的學(xué)生提供資助，心理援助和經(jīng)濟(jì)援助雙管齊下，防止困難生誤入歧途。高校要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱預(yù)警提示，依法保護(hù)學(xué)生權(quán)益，維護(hù)校園安全穩(wěn)定。

3.普及金融知識(shí)教育，倡導(dǎo)正確合理消費(fèi)理念，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)誠(chéng)信教育。學(xué)校應(yīng)協(xié)同行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立培訓(xùn)體系，開(kāi)展金融知識(shí)講座和專項(xiàng)培訓(xùn)，鞏固加強(qiáng)在校大學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)，提升學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)和防范能力，提高對(duì)于借貸平臺(tái)的識(shí)別能力，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。為增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，學(xué)校應(yīng)開(kāi)設(shè)金融管理課程，讓學(xué)生明晰網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。同時(shí)，在學(xué)校里營(yíng)造“誠(chéng)信做人，誠(chéng)信做事”的風(fēng)氣，渲染誠(chéng)信的重要性。

4.加大法律普及力度，引導(dǎo)大學(xué)生清楚其法律責(zé)任與義務(wù)。學(xué)校相關(guān)部門可通過(guò)專家講座、設(shè)計(jì)專業(yè)課程、開(kāi)設(shè)法制宣傳專欄等形式向大學(xué)生講解網(wǎng)絡(luò)貸款的動(dòng)態(tài)，幫助區(qū)分不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，掌握合同、違約金、借貸利息等基本法律知識(shí)。同時(shí)，鼓勵(lì)并支持學(xué)校相關(guān)社團(tuán)定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸主題活動(dòng)，使大學(xué)生充分意識(shí)到自身需要承擔(dān)的法律責(zé)任和義務(wù)，深入認(rèn)識(shí)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害和嚴(yán)重后果，學(xué)會(huì)用法律保障自己的合法權(quán)益。

結(jié)語(yǔ)

根據(jù)對(duì)四川文理學(xué)院不良網(wǎng)絡(luò)借貸的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析，提出了預(yù)防四川文理學(xué)院不良網(wǎng)絡(luò)借貸的策略。但高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象普遍存在于各所高校，而各個(gè)高校所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件、辦學(xué)層次、學(xué)生素養(yǎng)等方面存在較大的差距，擴(kuò)大對(duì)不同高校的不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的研究，形成具有較為普遍意義的研究成果非常重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 馮輝.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管研究[J].中國(guó)法學(xué)，2017，（6）：221-239.

[2]? 沈杰.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成因、問(wèn)題和發(fā)展思路[J].商，2013，（13）：304-305.

[3]? 劉懿.“校園網(wǎng)貸”對(duì)高校學(xué)生管理的思考[J].教育教學(xué)論壇，2016，（46）：17-18.

[4]? 王會(huì)娟，廖理.中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用認(rèn)證機(jī)制研究——來(lái)自“人人貸”的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014，（4）：136-147.

[5]? 盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控[J].改革，2015，（2）：60-68.