第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟法規(guī)制分析

董英男 李朝旭

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為社會生活中不可或缺的一部分，并且對各行各業(yè)造成了巨大影響。本文簡單分析了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制的必要性以及面臨的難點與問題，并圍繞一主多元監(jiān)管體系、準入退出體系、消費者權益保護等方面，對相應的經(jīng)濟法規(guī)制策略展開探討。

關鍵詞：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付;經(jīng)濟法;規(guī)制;消費者權益

法律規(guī)制作為國家以法律手段進行行為規(guī)范的活動，廣泛包含了立法、規(guī)范、監(jiān)管、處罰、許可等各種手段。針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，加強經(jīng)濟法規(guī)制十分有必要，這是推動整個支付體系健康、良好發(fā)展的關鍵，同時也是保障廣大用戶合法權益，維護社會穩(wěn)定，推動國民經(jīng)濟進一步轉型和升級。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制的必要性分析

首先，市場經(jīng)濟環(huán)境下，信息不對稱將會嚴重影響市場交易的公平性，進而對整個市場的良性發(fā)展以及經(jīng)濟主體雙方的合法權益保護造成不小的威脅。而在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易中，信息不對稱的問題尤為嚴峻。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)所掌握的交易信息遠遠超過用戶所掌握的相關信息。消費者和商家之間，也存在較為明顯的后者所掌握信息遠遠超過前者的情況，而且還可能出現(xiàn)披露虛假信息的情況，消費者難以準確了解相關商品和服務的真實、具體信息，有必要加強經(jīng)濟法規(guī)制。其次，對央行過大的裁量權進行適當限制。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展給商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，而央行由于自身過大的裁量權，意味著其能夠對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進行有意打擊，影響后者的正常、健康發(fā)展，甚至會對整個支付系統(tǒng)、金融行業(yè)的正常秩序造成沖擊。而通過經(jīng)濟法對此進行規(guī)制，適當限制央行的裁量權，能夠協(xié)調(diào)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和商業(yè)銀行體系之間的關系。最后，降低交易風險。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為廣大用戶以及消費者、企業(yè)等，提供了更加便捷的支付方式，但是隨之而來的各種交易風險安全問題也越來越嚴峻，出現(xiàn)了大量威脅資產(chǎn)和信息安全的相關案件。而加強相應的經(jīng)濟法規(guī)制，則能從法律層面針對各種風險進行處理控制、打擊、懲處，構建更加安全、健康的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境，保護第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構、企業(yè)以及用戶的合法權益。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟法規(guī)制難點與問題

在積極推動和落實第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制的過程中，面臨著諸多的難點與問題，導致實際規(guī)制效果難以達到預期，需要在長期實踐中持續(xù)進行優(yōu)化和完善?？傮w來看，當前政府規(guī)制機構權力配置不科學，監(jiān)管主體過于單一，缺乏具有自我監(jiān)管功能的行業(yè)協(xié)會，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的注冊資本最低限額過高且核心技術的要求不夠明確，退出機制過于呆板且與行業(yè)實際情況契合度偏低，沉淀資金歸屬難以明確且資金管理機制不夠完善，消費者權益保護制度依舊存在一定缺陷等，這均是經(jīng)濟法規(guī)制實踐中面臨的難點與問題。而綱領性立法尚未形成，第三方網(wǎng)上支付市場發(fā)展過于迅速，重發(fā)展、輕監(jiān)管的監(jiān)管原則限制等客觀因素的存在，則進一步加大了經(jīng)濟法規(guī)制的難度。

三、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟法規(guī)制策略

（一）構建一主多元監(jiān)管體系

為了強化對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)制，需要構建一主多元監(jiān)管體系。以中國人民銀行作為規(guī)制主體，同時授予其他部門相應的規(guī)制權力，積極建設行業(yè)內(nèi)部自治機構，通過外部監(jiān)管以及行業(yè)內(nèi)部的治理對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場的發(fā)展進行有效監(jiān)管。中國人民銀行應當準確把握自身在制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定等方面的職能，并積極建設專門的機構，協(xié)調(diào)其他監(jiān)管部門，共同對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場進行監(jiān)管。而在建立行業(yè)內(nèi)部自治機構時，則需要借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)的先例和經(jīng)驗，同時充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，建設行業(yè)協(xié)會，對整個行業(yè)的相關企業(yè)進行監(jiān)管和規(guī)范。

（二）優(yōu)化準入退出體系

為了保障整個第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場的健康、良好發(fā)展，需要對相應的準入退出體系加以健全。通過降低注冊資本的方式降低準入門檻，同時又通過提高技術要求與標準來提高門檻，兩相協(xié)調(diào)下構建更加適合市場現(xiàn)狀的準入機制。而且在此過程中需要對出資方式、資本充足率等進行全方位優(yōu)化，盡量契合行業(yè)發(fā)展趨勢。另外通過對市場退出機制的完善，將不能適應市場的主體進行合理淘汰。在允許第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)通過收購、兼并、破產(chǎn)清算等方式退出市場的同時，充分考慮該行業(yè)的特殊性，借鑒傳統(tǒng)金融結構的退出機制，對相關程序、制度等進行嚴格規(guī)范。而且針對那些存在嚴重損害用戶權益行為、經(jīng)營水平偏低、安全技術能力不足、運營過程中不再滿足準入條件的企業(yè)，需要責令其強制退出。

（三）健全消費者權益保護機制

對消費者權益加以保護是體現(xiàn)經(jīng)濟法規(guī)制作用的重點所在。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場的快速發(fā)展，相應的消費者群體規(guī)模越來越大，然而消費者權益保護制度并不健全，必須盡快進行經(jīng)濟法規(guī)制。著重針對第三方網(wǎng)上支付企業(yè)提供的格式合同、信息披露制度和評級制度、用戶信息保護制度、網(wǎng)絡消費糾紛解決機制等進行合理規(guī)制，通過法律法規(guī)、政策制度等加以規(guī)范。加強針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務的格式合同的監(jiān)管，禁止企業(yè)寫入完全免責條款，同時對企業(yè)和用戶雙方的權利、義務、規(guī)則、事由以及相應救濟辦法等進行明確規(guī)范，并適當?shù)叵蛳M者傾斜，從而維持企業(yè)和用戶在信息、地位等方面的平衡。加強對用戶個人信息的保護。基于相關法律引入懲罰機制，針對泄露、竊取用戶個人信息的行為進行大力懲處，加強風險防控，著重通過經(jīng)濟處罰、停業(yè)整頓乃至強制退市的方式，對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)進行監(jiān)管。企業(yè)還需要在相關部門的監(jiān)管下，通過直接、明了、顯眼的方式告知用戶獲取用戶信息的行為以及相關風險，不得在未經(jīng)用戶同意的情況下擅自獲取用戶個人信息。督管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)提高信息安全防護水平，以更為完善的系統(tǒng)、軟件等保護用戶信息。針對性地構建和優(yōu)化網(wǎng)絡消費糾紛解決機制，建立專門的糾紛處理機構，進一步加強對用戶權益的保護。

綜上可知，從經(jīng)濟法層面出發(fā)，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進行合理規(guī)制，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、國家經(jīng)濟發(fā)展、法律法規(guī)體系建設和完善過程中的重要措施。完善立法，同時出臺相應的政策，規(guī)范相關制度，以系統(tǒng)、科學、健全、明確的標準對整個第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場進行監(jiān)管，著重打擊其中的不合理、不合法行為，保障企業(yè)和用戶的共同利益。

參考文獻：

[1]聶紅麗.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制研究[J].職工法律天地，2017，（010）：254.