小額貸款行為的法律規(guī)制

唐士玉 陳龍 潘相東

摘 要：近年來，由于公司貸款風(fēng)險加大，不少商業(yè)銀行紛紛撤離縣鄉(xiāng)，同時信貸緊縮。因此，農(nóng)村沒有方便的金融服務(wù)，中小企業(yè)的融資需求難以滿足。在此背景下，小額貸款公司應(yīng)運而生，逐步發(fā)揮農(nóng)村金融市場競爭力，融入民間資本，降低融資成本。但是，小額信貸公司在經(jīng)營實踐中仍存在諸多門檻高，資金短缺，監(jiān)管制度不完善等諸多瓶頸。因此，有必要研究小額貸款公司的法律規(guī)制，并提出立法建議，以保證小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。以當(dāng)?shù)厥》莸闹贫群蛯嵺`為例，深入分析了小額貸款公司面臨的法律問題及其成因。本文在對海外立法和實踐進行調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出了法律規(guī)制立法的系統(tǒng)思路。

關(guān)鍵詞：小額貸款；民間借貸；農(nóng)村金融；信貸監(jiān)管

一、我國小額貸款公司的運行困境與原因分析

（一）強制發(fā)起人承諾制度

指導(dǎo)意見規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)建立保薦人承諾制度，公司股東應(yīng)與小貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守章程，參與管理，承擔(dān)風(fēng)險。其中，該“辦法”的監(jiān)督管理，湖南省市小額貸款公司的規(guī)定，設(shè)立小額貸款公司，建立中的應(yīng)用，以及應(yīng)用到企業(yè)上市三個階段的開放，應(yīng)用程序必須提供相關(guān)信息的股東承擔(dān)責(zé)任?！苯K小額貸款公司的管理措施”也將是責(zé)任承諾書，作為公司成立的必要材料。上述規(guī)定無疑違反了公司法的基本概念。小額貸款公司作為企業(yè)法人，具有獨立于股東的人格。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險或債務(wù)時，應(yīng)承擔(dān)法人所有財產(chǎn)的責(zé)任。除繳納出資外，法人股東不再承擔(dān)公司債務(wù)，即使公司資不抵債。股東有限責(zé)任是公司最吸引人的發(fā)明，它可以保證股東不會因為破產(chǎn)的損失，但也為幽靈的“享受”投資者消除來自后方的威脅。因此，強制性保薦承諾規(guī)則的設(shè)計不僅違背了公司法的基本原則，而且阻礙了私人資本的整合，阻礙了小額貸款公司的發(fā)展。

（二）經(jīng)營資金短缺問題

由于資金來源狹窄，民間資金需求不斷增加，各地小額貸款公司資金短缺的情況已成為小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。根據(jù)“指導(dǎo)意見”，小額信貸公司的主要資金來源是股東支付的資金，捐贈資金以及不超過兩家銀行機構(gòu)的收益。在法律，法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額信貸公司應(yīng)當(dāng)取得銀行業(yè)金融機構(gòu)資金余額，不得超過凈資本的50%?！瓣P(guān)于湖南省小額貸款公司試點執(zhí)行情況的意見”根據(jù)“指導(dǎo)意見”規(guī)定，不得將任何銀行貸款和資金投入股份，不需要社會集資，借款或委托理財。實際上，小額貸款公司幾乎不可能收到捐款。雖然小額信貸公司具有一定的“扶貧”性質(zhì)，但并不是慈善事業(yè)。作為一個企業(yè)實體，盈利能力是一個基本特征。個人或企業(yè)不會捐款給營利性企業(yè)。同時，小額信貸機構(gòu)的非金融機構(gòu)身份使得他們無法在金融機構(gòu)之間享受銀行間的借貸和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。此外，小額信貸機構(gòu)的注冊資本均為貨幣資金，不能由銀行擔(dān)保或抵押。銀行業(yè)金融機構(gòu)難以融合。

（三）監(jiān)管體系龐雜問題

目前，中國小額信貸公司的法律體系處于法律狀態(tài)。沒有更高層次的法律來指導(dǎo)和規(guī)范小額信貸公司。這樣一個制度是由行政部門的規(guī)章制度，如“指導(dǎo)意見”和各地的規(guī)范性文件。根據(jù)“指導(dǎo)意見”，省政府需要明確的是，?。▍^(qū)）金融機構(gòu)或者有關(guān)機構(gòu)負責(zé)對小額貸款公司進行監(jiān)督管理，或者不能在省內(nèi)設(shè)立小額貸款公司。省政府指定的主管部門履行監(jiān)督管理職責(zé)的制度設(shè)計，導(dǎo)致各省的規(guī)定不一致，無法形成國家統(tǒng)一的監(jiān)管體系。而在當(dāng)?shù)?，小額貸款公司的監(jiān)管制度比較混亂。財政部門，國家發(fā)改委和公安機關(guān)都有監(jiān)督和控制的權(quán)力。各部門之間的責(zé)任界限不明確。監(jiān)督的主體不明確。即使是共同監(jiān)督下的部門之間的沖突。如按照“湖南省小額貸款公司試點實施意見”，建立了“領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)，銜接，依法管理”的監(jiān)督管理機制。本著“誰是先導(dǎo)，誰負責(zé)”的原則。在全省，小額貸款公司的日常監(jiān)督和風(fēng)險處置主要由市政府和市，區(qū)兩級試點縣承擔(dān)。試點縣市政府是小額貸款公司風(fēng)險防范和處置的第一責(zé)任人；全省有關(guān)部門結(jié)合職責(zé)分工，負責(zé)加強對小額貸款公司的監(jiān)督管理。因此，改變現(xiàn)行的監(jiān)督管理模式，成立專門的監(jiān)督管理機構(gòu)。

二、我國小額信貸公司的法律規(guī)制：規(guī)則設(shè)計與立法構(gòu)想

我國立法對小額貸款公司的要求比較嚴格。無論從強制保薦人承諾制度，注冊資本管制，公司成立時的出資方式，還是公司運作中資金來源和利率上限的限制，經(jīng)營范圍的限制，甚至公司退出市場的規(guī)定都體現(xiàn)了一種監(jiān)管主義，使得小額貸款公司在實踐中陷入嚴重困境。為了緩解這一困境，除了反映未來立法的自主精神，放寬對小額信貸公司的控制外，還應(yīng)該改革一些具體的規(guī)則，確保小額信貸公司的生存和發(fā)展。

（一）制定更高位階的法律法規(guī)

許多海外國家已經(jīng)對小額信貸機構(gòu)作出特別立法，以確保小額信貸機構(gòu)在合法的環(huán)境中運作。中國應(yīng)加快立法步伐，制定更高層次的法律法規(guī)，杜絕沒有統(tǒng)一規(guī)范的地方立法水平低下和地位分散的局面。此外，立法應(yīng)該體現(xiàn)自由主義的原則，放松對小額貸款公司的控制。自治的精神應(yīng)體現(xiàn)在強制性和自愿性條款以及行政機關(guān)的管理范圍和程度上。

（二）公司設(shè)立階段的規(guī)則再造和立法構(gòu)想

首先，取消發(fā)起人承諾制度，免除無過錯責(zé)任人的責(zé)任?！爸笇?dǎo)意見”和“公司法”有關(guān)規(guī)定違背了加大投資者負擔(dān)的基本理念，不利于私人資本的流入。小額信貸公司的性質(zhì)是公司法人，具有全部法人的基本特征，自主承擔(dān)責(zé)任。股東承擔(dān)出資金額的責(zé)任。其次，要從以下三個方面放松現(xiàn)有的資本制度：一是各地要立足“指導(dǎo)意見”規(guī)定的最低注冊資本，適當(dāng)調(diào)整各地區(qū)的經(jīng)濟水平，不要過度提高注冊資本門檻二是取消對資本金要求的上限，由發(fā)起人酌情決定資本的數(shù)額；第三，在貨幣資本滿足最低注冊資本的情況下，應(yīng)允許股東使用公司有價值，可以用貨幣進行評估和依法轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)投資符合非股東投資需要貨幣資產(chǎn)。最后，根據(jù)不同地區(qū)，不同服務(wù)對象設(shè)定市場準(zhǔn)入條件，對小額貸款公司進行分類。對于在市區(qū)經(jīng)營，以中小企業(yè)，小微企業(yè)和個體工商戶為主的小額貸款公司，準(zhǔn)入條件要高于在農(nóng)村經(jīng)營的小額貸款公司，主要服務(wù)于農(nóng)戶。

三、總結(jié)

作為一種新生事物，小額信貸公司在各省試點階段取得了一定成效，在一定程度上緩解了試點地區(qū)中小企業(yè)融資難的問題，更好地整合了民間資本，為發(fā)展“三農(nóng)經(jīng)濟“的資金支持。但在三年的發(fā)展過程中，小額貸款公司也暴露出立法水平低，建設(shè)難度大，運營資金短缺，利率上限控制，監(jiān)管復(fù)雜等諸多問題。系統(tǒng)。以地方省份的制度和實踐為例，本文借鑒國外立法和實踐的經(jīng)驗，在分析存在的問題的基礎(chǔ)上，提出了小額貸款公司的監(jiān)管思路和立法思路，以保證小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展。

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[3]魯敏.我國民間金融發(fā)展的法律規(guī)制研究[J].改革與戰(zhàn)略.2016（03）

作者簡介：

唐士玉（1998-），男，漢族，四川省安岳縣，本科，研究方向：法學(xué)。

陳龍（1996-），男，漢族，四川省冕寧縣，本科，研究方向：法學(xué)。

潘相東（1996），男，漢族，四川省安岳縣，本科，研究方向：法學(xué)。