互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析

陸潤(rùn)

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸改變了人們的生活方式與工作方式，各行各業(yè)得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，取得了較大進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是在此種背景下出現(xiàn)，作為一種新型行業(yè)，給金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了全新的動(dòng)力。但是對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是前所未有的挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)帶來(lái)了極大的沖擊。商業(yè)銀行只有融合互聯(lián)網(wǎng)金融，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中贏得生存空間，完成既定的發(fā)展目標(biāo)?；诖耍恼路治隽嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展提出了合理的建議，以便其更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，以更加飽滿的狀態(tài)迎接新時(shí)代的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)與機(jī)遇

近些年來(lái)，科學(xué)技術(shù)發(fā)展速度不斷加快，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都不再局限于固有的發(fā)展模式中，而是逐步走向統(tǒng)一、聯(lián)合的狀態(tài)，在此基礎(chǔ)上形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。相對(duì)于其他企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搜集用戶信息、分析數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)方面占據(jù)極大的優(yōu)勢(shì)，從而滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，例如阿里小貸、活期寶、余額寶等，在金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的地位不斷上升，所占比例不斷擴(kuò)大，有超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用全新的觀念與技術(shù)，拓寬了金融領(lǐng)域的發(fā)展渠道與發(fā)展范圍，使其更好地服務(wù)于人們，服務(wù)于社會(huì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸迅速普及

顧名思義，借貸雙方利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成的借貸交易，就是指網(wǎng)絡(luò)借貸。雙方以P2P為主，打破時(shí)間與空間上的限制，完成借貸。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸于2007年自上海登陸，在較短的時(shí)間內(nèi)普及到全國(guó)。如今，全國(guó)范圍內(nèi)有上千家借貸平臺(tái)網(wǎng)站，數(shù)年間積累了相當(dāng)大的規(guī)模與資產(chǎn)，一定程度上緩解了草根民眾與小額投資者的資金困境。最典型的小額貸款公司為阿里小貸，自成立以來(lái)，在短短的三年間，迅速融資260億元，成為網(wǎng)絡(luò)小微貸款的領(lǐng)軍人物[1]。

（二）眾籌融資風(fēng)生水起

眾籌也是一種全新的消費(fèi)與投資模式，從投資角度而言，眾籌也是眾投。主要是利用消費(fèi)剩余進(jìn)行投資，從而積累更多的財(cái)富與價(jià)值。因眾籌的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的融資模式受到了極大的沖擊，幾乎每個(gè)人都可利用眾籌的模式來(lái)獲得資金。傳統(tǒng)的融資模式中，大部分資金來(lái)自于風(fēng)投機(jī)構(gòu)，而眾籌籌資的資金則來(lái)自于普通民眾。眾籌網(wǎng)站帶來(lái)的效應(yīng)相當(dāng)明顯，突出表現(xiàn)為項(xiàng)目融資不再局限于專(zhuān)業(yè)的投資銀行當(dāng)中，很多企業(yè)不再將投資銀行作為融資的唯一來(lái)源，融投資渠道得以拓寬。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與含義

（一）網(wǎng)絡(luò)支付與融資

無(wú)論是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，還是在繳費(fèi)充值中，各種各樣的小額支付結(jié)算已經(jīng)被網(wǎng)絡(luò)支付占據(jù)，所謂網(wǎng)絡(luò)支付，就是我們熟知的第三方支付。網(wǎng)絡(luò)支付具備良好的支付能力和支付體驗(yàn)，在極短的時(shí)間內(nèi)贏得了人們的青睞[2]。網(wǎng)絡(luò)融資則是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新融資模式，構(gòu)建全新的融投資業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外，網(wǎng)絡(luò)貸款還可起到控制運(yùn)營(yíng)成本的作用。在不久的將來(lái)，網(wǎng)絡(luò)融資勢(shì)必代替?zhèn)鹘y(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與移動(dòng)金融

第三方支付包括多種理財(cái)產(chǎn)品，例如基金、信托、保險(xiǎn)等，其中最具代表性的就是淘寶理財(cái)頻道。因網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，消費(fèi)者徹底擺脫了時(shí)間和空間上的限制，打破了信息不對(duì)稱的僵局，擁有更大的選擇空間，可以按照自身的喜好和需求選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶消費(fèi)成本的節(jié)約有重要作用。移動(dòng)金融是新型的金融業(yè)務(wù)，以移動(dòng)終端設(shè)備為基礎(chǔ)，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐步融合而成?，F(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)包括以下兩種形式，分別為移動(dòng)支付、手機(jī)銀行[3]。如今，移動(dòng)金融正朝向一機(jī)多用的方向發(fā)展，未來(lái)一定會(huì)形成全新的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，逐步融合商家、第三方支付機(jī)構(gòu)及手機(jī)運(yùn)營(yíng)商等多個(gè)主體。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）削弱了商業(yè)銀行的功能

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅繼承了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，也對(duì)其進(jìn)行了大規(guī)模的創(chuàng)新與改革。因此，商業(yè)銀行具備的中介功能也被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所繼承，并在開(kāi)展金融中介業(yè)務(wù)時(shí)，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在時(shí)間與空間上的限制，利用個(gè)性化的方式滿足金融投資者提出的多樣化需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融中介已經(jīng)引起人們的重視，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融中介進(jìn)行金融操作，加劇了商業(yè)銀行被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，其金融中介服務(wù)更是朝向邊緣化的方向發(fā)展[4]。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介市場(chǎng)的重要組成部分，占據(jù)核心位置，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)后，這一局面被打破。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)大的支付功能會(huì)逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)諸多危機(jī)。

（二）影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

總得來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)不會(huì)影響到商業(yè)銀行的存款總量，因資金會(huì)在第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間來(lái)回流轉(zhuǎn)，但是商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)會(huì)因第三方平臺(tái)而發(fā)生改變。首先，第三方支付平臺(tái)為將更為良好的金融產(chǎn)品提供給用戶，需要與基金公司進(jìn)行合作，這種方法吸引了大部分客戶。這部分客戶帶有一定的共性，均具備投資需求，但未找到適合自己的投資渠道。此外，第三方支付平臺(tái)在消費(fèi)安全性方面做出了很大的努力，利用延遲支付的方式保護(hù)用戶的安全與利益，這也是導(dǎo)致資金分流的原因之一，給商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)造成了一定的影響。

（三）促使網(wǎng)絡(luò)信貸轉(zhuǎn)變模式

除信息搜集外，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理方面也具備一定的優(yōu)勢(shì)。要想縮短投資者與借款人的對(duì)接時(shí)間，必須準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷客戶資質(zhì)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量搜集信息，判斷客戶網(wǎng)上交易的信息，通過(guò)大量的觀測(cè)與采集后，確定客戶資質(zhì)。以此為基礎(chǔ)，改善傳統(tǒng)融投資模式中交易成本過(guò)高的問(wèn)題。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)融資更能滿足小微企業(yè)的融資需求與貸款需求，因此，網(wǎng)絡(luò)信貸模式有所轉(zhuǎn)變。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

（一）適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

商業(yè)銀行為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，做出了極大的創(chuàng)新與改革。直面困難，迎難而上，積極引進(jìn)先進(jìn)的理念與技術(shù)，革新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功理念與經(jīng)驗(yàn)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，商業(yè)銀行不可完全局限于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新當(dāng)中，還要真正意識(shí)到自身的缺點(diǎn)與不足，結(jié)合實(shí)際制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)與其他企業(yè)和行業(yè)之間的合作。例如，與第三方支付平臺(tái)之間開(kāi)展工作，達(dá)成跨界經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，搶占市場(chǎng)資源，從線上線下兩個(gè)渠道入手，開(kāi)發(fā)全新的金融產(chǎn)品。

（二）優(yōu)化支付解決方案

當(dāng)前，客戶已經(jīng)不再滿足于商業(yè)銀行提供的支付方案，在便捷性與安全性方面有了更大的需求。為此，商業(yè)銀行應(yīng)深入調(diào)查市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，了解客戶需求，以客戶需求為前提，優(yōu)化現(xiàn)有的支付方案。商業(yè)銀行具備專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、金融產(chǎn)品豐富的特征，因其發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，品牌認(rèn)可度較高，樹(shù)立了良好的外在形象，商業(yè)銀行可以此為基礎(chǔ)，融合不同的行業(yè)，開(kāi)發(fā)全新的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品[5]。如果條件允許，可開(kāi)發(fā)并提供全新的定制服務(wù)，吸引客戶。

（三）拓展融資業(yè)務(wù)

我國(guó)在國(guó)民信用體系方面做出了較大的努力，已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但是也有一定的不足，無(wú)法全方位的覆蓋社會(huì)領(lǐng)域中的所有人，所以信息共享查詢的功能有待提升。相對(duì)于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更高，加之受到組織架構(gòu)、財(cái)務(wù)制度及經(jīng)營(yíng)規(guī)模的影響，發(fā)展與經(jīng)營(yíng)充滿了不確定性。中小企業(yè)因信息不對(duì)稱，很難獲得商業(yè)銀行的貸款，長(zhǎng)期面對(duì)融資難的困境[6]。商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)上述內(nèi)容的重視，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集小微企業(yè)的關(guān)鍵信息。通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作的方式，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行客觀的評(píng)估，為其提供融資、投資、貸款等服務(wù)，拓寬中小企業(yè)的融投資渠道，贏得生存空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊與挑戰(zhàn)，但是這也是不可多得的機(jī)遇。為此，商業(yè)銀行只有抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面的融合，深化改革，加大創(chuàng)新力度，才不會(huì)被迅速發(fā)展的時(shí)代所淘汰。雖然，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行過(guò)于傳統(tǒng)，但是商業(yè)銀行具備一定的優(yōu)勢(shì)，在特定的歷史時(shí)間內(nèi)，發(fā)揮了不可替代的重要作用。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間的融合并不簡(jiǎn)單，存在一定的矛盾與沖突，只有消除隔閡、掃除障礙，才能營(yíng)造出互利共贏的局面，共同朝向既定的目標(biāo)努力。對(duì)于商業(yè)銀行的工作人員來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一項(xiàng)前所未有的挑戰(zhàn)。銀行工作人員應(yīng)冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，明確商業(yè)銀行中的不足，結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展需求，制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

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