我國(guó)金融扶貧中的現(xiàn)實(shí)困境與精準(zhǔn)對(duì)策分析

周斌

摘 要：普惠金融是一個(gè)高效而全面的社會(huì)和公共財(cái)政體系。貧窮是世界上最嚴(yán)重的社會(huì)問題之一。在新常態(tài)下，金融扶貧要以普惠金融為基礎(chǔ)扶貧資金的開發(fā)和完善有利于扶貧資金的可持續(xù)發(fā)展。金融服務(wù)的覆蓋面和滿意度是扶貧基金的目標(biāo)。本文探討普惠金融在金融扶貧中的實(shí)施情況，探討我國(guó)金融扶貧中的現(xiàn)實(shí)困境與精準(zhǔn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；普惠金融；精準(zhǔn)扶貧

習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出了，中國(guó)2020年將進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的勝利階段。[1]并且還提交了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要決策。而且，幫助農(nóng)村的貧苦農(nóng)民全部脫離貧困是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的重要目標(biāo)，也是振興農(nóng)村的主要目的，是我國(guó)黨對(duì)全國(guó)人民的承諾。想要完成我國(guó)全面建成小康社會(huì)就要完成農(nóng)村脫貧的任務(wù)，我國(guó)國(guó)家的扶貧任務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了新的時(shí)段，我國(guó)要權(quán)利進(jìn)行新的扶貧任務(wù)，這個(gè)任務(wù)是“十三五”過程中的首要任務(wù)。

一、相關(guān)定義

（一）貧困的定義

結(jié)合本文的觀點(diǎn)和相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，本文把貧困的概念規(guī)定為個(gè)體或者整個(gè)家庭對(duì)于社會(huì)可接受的最低物質(zhì)生活條件的設(shè)定無法滿足。我國(guó)現(xiàn)在仍然是社會(huì)主義初級(jí)階段的狀態(tài)，所以對(duì)于扶貧的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)從物質(zhì)條件進(jìn)行區(qū)分，本文在貧困的定義方面是從物質(zhì)上面的缺乏進(jìn)行定義的。扶貧也主要是進(jìn)行貧困發(fā)生的因素和怎樣消除貧困進(jìn)行的研究，從金融的方面進(jìn)行反貧困的探索，我國(guó)對(duì)于這方面的研究大多是從扶貧的角度進(jìn)行的研究。

（二）金融扶貧

我國(guó)現(xiàn)在對(duì)于金融扶貧的理解仍然有很大的不同，一些研究者指出應(yīng)該發(fā)揮政府的領(lǐng)導(dǎo)力，把金融機(jī)構(gòu)的相應(yīng)的科學(xué)產(chǎn)品和服務(wù)傳遞到不發(fā)達(dá)區(qū)域和弱勢(shì)低收入的人群中，從而幫助他們進(jìn)行脫貧。另外有學(xué)者認(rèn)為，金融扶貧可以很有效的解決資金的供應(yīng)問題，并且對(duì)于貧困人群的資產(chǎn)需要可以得到滿足，可以很有效的解決貧困區(qū)域的資金供給問題。該篇文章結(jié)合各方面的金融扶貧的資料，把金融扶貧定義為建立多種層級(jí)的金融組織結(jié)構(gòu)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，向農(nóng)村等的貧困地區(qū)進(jìn)行大數(shù)量的信貸產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，提升金融服務(wù)的深度和寬度，運(yùn)用“造血”的方法提升貧困人民的自身發(fā)展力，從而從根本上改善貧困人民的發(fā)展水平。

二、建普惠金融扶貧體系面臨的困境

（一）供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱

缺乏扶貧開發(fā)資金。對(duì)財(cái)政扶貧的需求不明確，信息不對(duì)稱的準(zhǔn)確性難以緩解貧困。從供給角度看，金融創(chuàng)新不夠包容，缺乏融資擔(dān)保機(jī)制，通信基礎(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，硬件和軟件環(huán)境無法比擬。[2]商業(yè)銀行設(shè)施較少，商業(yè)自治有限。由于單一農(nóng)產(chǎn)品信貸和農(nóng)業(yè)支農(nóng)拖延，金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)張的積極性不高。小額貸款公司，農(nóng)村銀行還不成熟，管理體制不健全，服務(wù)覆蓋面有限，資產(chǎn)規(guī)模小。金融機(jī)構(gòu)過分依賴地方金融機(jī)構(gòu)的安全，做好扶貧工作。在需求方面，金融服務(wù)意識(shí)薄弱往往被排除在金融體系之外，有效需求不足。在主要信貸資金稀缺的地區(qū)，信息共享渠道不到位。宏觀審慎貸款已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要。貸款供求矛盾突出，影響了扶貧貸款的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，效益低下，金融環(huán)境惡化，削弱了財(cái)政援助和扶貧開發(fā)的深度和廣度。

想要進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧就必須和金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的對(duì)點(diǎn)銜接和準(zhǔn)確的支持，需要主動(dòng)地對(duì)貧困人民的需求進(jìn)行調(diào)查和貼近，制定多樣化的扶貧信貸產(chǎn)品。但是，進(jìn)行金融扶貧的貸款人員多為貧困人群，風(fēng)險(xiǎn)非常大，成本過高，盈利也不好，并且在國(guó)家方面和各省市都沒有健全和完善相應(yīng)的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，國(guó)家沒有設(shè)立相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，所以由于金融機(jī)構(gòu)需要盈利，對(duì)于貧困地區(qū)金融貸款方面都有盈利的考慮，多以大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都不愿意進(jìn)行扶貧打款，更被說建立相應(yīng)的扶貧信貸產(chǎn)品了。

（二）缺乏有效激勵(lì)約束機(jī)制

懲罰失業(yè)的機(jī)制尚未建立。追求利潤(rùn)最大化，難以吸引貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，缺乏積極的激勵(lì)機(jī)制。貧困地區(qū)缺乏獨(dú)立的管理機(jī)制，金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不健全，信貸產(chǎn)品缺乏，支持力度不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，信用風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致信貸投資的積極性。財(cái)政政策宣傳不到位，扶貧政策不多。扶貧機(jī)構(gòu)的政策激勵(lì)措施尚未落實(shí)。農(nóng)業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策還不夠，嚴(yán)重的影響了扶貧開發(fā)的進(jìn)程。扶貧貸款政策效率相對(duì)低下，基層難以做到位，資金也難以及時(shí)到位。重點(diǎn)還在于直接獲得貧困信貸，嚴(yán)重限制了間接獲得金融機(jī)構(gòu)和低效的激勵(lì)。促進(jìn)扶貧資源杠桿效應(yīng)減弱扶貧資金。不管是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的有限性還是農(nóng)民貸款難的問題均與金融業(yè)的“嫌貧愛富”有直接聯(lián)系。金融資源往往依照市場(chǎng)規(guī)律設(shè)計(jì)，由于追逐利潤(rùn)最大化的內(nèi)在要求，使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很難吸引到金融機(jī)構(gòu)。而且政府也沒有為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，例如降低稅率或者賦予更大的利率自主定價(jià)權(quán)，即沒有出臺(tái)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，使得支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力增加信貸投放量和開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，我國(guó)諸多省份然早已開辦了以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的小額信貸公司，此后又公布了促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的一些指導(dǎo)性文件，小額信貸公司蓬勃發(fā)展起來，成為新型的農(nóng)村金融組織。但是目前部分小貸公司出現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款行為，即便是在銀監(jiān)會(huì)做出嚴(yán)禁信托公司與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的通知后，小額信貸公司仍然在與信托公司合作。而政府并沒有提供有力的約束機(jī)制控制農(nóng)村金融組織謀取過高利潤(rùn)的行為。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制亟待完善

為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，貧困地區(qū)難以吸引貧困地區(qū)，生產(chǎn)組織形式過時(shí)，金融體系非常脆弱，扶貧風(fēng)險(xiǎn)較高。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系仍處于空白狀態(tài)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新緩慢，供應(yīng)主體單一，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。另外，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制和強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)保證，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)還缺少政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保護(hù)體系背后的貧困地區(qū)。貸款利率僵化，政府缺乏財(cái)政支持，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)不對(duì)稱。作為一個(gè)薄弱的行業(yè)，農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，資本回報(bào)率低，易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村信用社具有高風(fēng)險(xiǎn)管理和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

三、借助普惠金融扶貧開發(fā)促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策

（一）共創(chuàng)普惠金融扶貧體系

金融扶貧需要改善農(nóng)民的信用觀念，首先，進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃和引導(dǎo)。進(jìn)行強(qiáng)化規(guī)劃第一就是要充分調(diào)查農(nóng)村的金融基礎(chǔ)硬件的建立情況，特別是需要了解貧困地區(qū)的人民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，充分建立健全相關(guān)金融扶貧服務(wù)站，進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任分權(quán)。第二，加強(qiáng)對(duì)于相關(guān)資源的整合。進(jìn)行金融扶貧服務(wù)站、網(wǎng)商平臺(tái)等等的整合，盡全力讓資源共享成為可能，讓金融服務(wù)得到擴(kuò)展，盡全力讓貧困農(nóng)民可以及時(shí)的得到信貸服務(wù)、低成本、快速便捷的進(jìn)行欠款的存取、轉(zhuǎn)賬和查詢服務(wù)。最后，加大相應(yīng)的宣傳。進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建立的目標(biāo)就是讓我國(guó)的貧困戶們充分享受到金融服務(wù)的方便，感受到精準(zhǔn)扶貧的福利和幸福感。

（二）整合扶貧資源和力量，增加普惠金融的有效供給

有效整合各類扶貧資金，完善扶貧開發(fā)部門與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，增加財(cái)政供給。加強(qiáng)扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，降低銀行準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大擔(dān)保范圍和種類，規(guī)范私營(yíng)部門發(fā)展籌資，彌補(bǔ)貧困地區(qū)資金短缺。幫助銀行建立自助設(shè)備，建立農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行網(wǎng)上支付，改善貧困地區(qū)的服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村提供技術(shù)支付服務(wù)。 建立扶貧平臺(tái)，共享信息，促進(jìn)財(cái)政資源和扶貧項(xiàng)目的準(zhǔn)確協(xié)調(diào)。 完善金融體系，加大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，重視與政策性銀行的合作，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，提高金融資產(chǎn)收益，建立網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

推動(dòng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，是加快農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)緩解“三農(nóng)”融資困難的步伐。擴(kuò)大包容性金融服務(wù)渠道，發(fā)展特色的產(chǎn)品和服務(wù)的模式，拓展特色資本產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，拓寬金融服務(wù)的廣度。鼓勵(lì)和支持企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品針對(duì)性和時(shí)效性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，下放審批權(quán)力，有效激活現(xiàn)有資產(chǎn)。完善激勵(lì)與懲罰機(jī)制，改善農(nóng)村金融環(huán)境，注重金融知識(shí)的普及，落實(shí)中央有關(guān)文件精神。信用信息的使用和評(píng)估機(jī)制的完善，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，做好宣傳口譯工作，組織農(nóng)民和貸款承諾培訓(xùn)，培養(yǎng)誠(chéng)信知識(shí)，公民教育，金融消費(fèi)者，保護(hù)弱勢(shì)群體，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新和薄弱環(huán)節(jié)，支持發(fā)展生態(tài)高效產(chǎn)業(yè)，打造綠色名片。

四、結(jié)語

綜上，在新時(shí)期，對(duì)貧困人口的資助可以從普惠金融入手，有效提高普惠金融服務(wù)的正確性和有效性，拓寬了普惠金融服務(wù)的廣度與深度。要引導(dǎo)財(cái)源，整合貧困地區(qū)，準(zhǔn)確定位各項(xiàng)資金，加大對(duì)貧困地區(qū)的財(cái)政扶持的力度，扶貧開放，拓寬融資渠道，發(fā)揮扶貧政策的重要作用，提供基礎(chǔ)設(shè)施融資和融資服務(wù)。扶貧資金的支持和區(qū)域支持。努力的提高了貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平，使加強(qiáng)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的水平。

參考文獻(xiàn)：

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