傳統(tǒng)金融機構的網(wǎng)絡借貸及線上理財風險

宋瑞　王瑩　柳佳琪　董溫馨

摘 要：傳統(tǒng)金融機構推出的網(wǎng)絡貸款存在信用貸款技術風險，無序競爭風險，需要政府和企業(yè)加強監(jiān)管。小額信貸依賴征信體系，完善誠信體系刻不容緩。理財過程中投資者要理性選擇投資對象，合理選擇投資產(chǎn)品，銀行也要預防“暴雷”事件的發(fā)生。非法集資事件數(shù)不勝數(shù)，給我們許多警示，我們要擦亮雙眼不盲從。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行機構;網(wǎng)絡借貸;線上理財

互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)金融機構仿照第三方支付平臺運營的產(chǎn)品不斷推出各種線上理財業(yè)務，網(wǎng)絡貸款業(yè)務及各種網(wǎng)絡投資項目，其中在便利民眾的同時也蘊藏著風險。

首先來說說關于傳統(tǒng)金融機構推出的網(wǎng)絡貸款的相關問題和風險。信用貸款技術風險的產(chǎn)生原因是人才和技術的儲備不足。風控體系不完善，誠信環(huán)境不佳，未達到大規(guī)模征信數(shù)據(jù)采集，個人信用數(shù)據(jù)不互通，種種原因將直接導致壞賬率增高，我們要做的是找到可以長期做足資抵押的項目平臺，同時完善誠信體系，百行征信的推出將對信用貸款數(shù)據(jù)庫的擴充有很大幫助。由于小額信貸非常依賴征信體系，所有強大的征信團隊必不可少，我們必須加大人才的收集力度，這樣我們才會擁有龐大的個人信用數(shù)據(jù)，配合著高額的違約成本，可以有效的制約借款人的違約行為。其次傳統(tǒng)金融機構在信貸方面也存在著無序競爭，即A銀行了解到借款人已經(jīng)在B平臺借款，會慫恿借款人在本銀行再次借貸，導致借款人重復借貸，成本上升，極大的提高了借款人的違約可能，相關金融機構應保護用戶數(shù)據(jù)從而規(guī)避不必要的風險。此外企業(yè)在運營過程中，尤其中小企業(yè)，在滿足自己利益或是為了完成業(yè)務時，會有意的包裝不符合借貸條件的借款人，使其通過借貸資質審核。為此我們要聯(lián)合風控體系較為成熟的大型平臺，實現(xiàn)多重審核，嚴把審核質量，來減少企業(yè)包裝借款人的丑陋行為。

生活中離不開理財，我們的理財選擇也具有多樣性和不確定性，多數(shù)人選擇利用銀行的各種理財業(yè)務來理財，相比良莠不齊的理財平臺來承擔更小的理財風險，作為資金擁有者，我們有必要了解我們面對銀行理財業(yè)務所承擔的風險和銀行在幫助我們理財中存在的風險。首先是信用風險，也就是我們對銀行的選擇，國有銀行和本土化的外資銀行倒閉的可能較小，我們可以放心的選擇四大行，承擔更小的風險，相較于中小銀行，選擇大型銀行當然會更加穩(wěn)健，因為大銀行的違約可能極小。此外，由于收取的投資類資金是固定的，用戶不能提前取出，不同期限的投資到期時間不同，我們要預留備用資金，從而避免資金周轉不靈的問題，同時我們還要會根據(jù)宏觀經(jīng)濟的發(fā)展形勢來選擇固定收益類產(chǎn)品，在通貨膨脹率上升時期，會選擇期限較短的，因為利率會不斷上升，發(fā)行的理財產(chǎn)品的收益率也會不斷上升，最好投資一些短期兌現(xiàn)性較強的固定收益產(chǎn)品，從而獲得更多的利潤。在經(jīng)濟波動較大的時期，投資者會為了避免損失來大規(guī)模集中性的取出在銀行的投資資金，加重銀行的資金周轉風險，一旦銀行的資金流轉出現(xiàn)問題，將會產(chǎn)生更大的危機，進一步導致更多大大小小的投資者撤資，其中一家銀行因此倒閉，會使周邊的更多銀行產(chǎn)生連帶風險，甚至導致大范圍的資金流轉體系崩潰，最終升級為“暴雷”事件，后果十分嚴重，所以在特殊時期銀行會慎重決策來避免大規(guī)模的用戶撤資，避免“暴雷”現(xiàn)象的發(fā)生。

在投資界人們普遍謹記巴菲特的一句話，“投資的第一原則是永遠不要虧錢，第二原則是永遠不要忘記第一條規(guī)則”，這句話意味著在投資過程中控制風險要比獲取利益更重要。在2006年左右，民間借貸已經(jīng)非常普遍，這也就給非法集資等各種金融騙局提供了土壤，2007年楊某利用其為某糧食局領導親屬的身份，以倒賣國家儲備糧、經(jīng)營稻花香酒和枝江大曲萍鄉(xiāng)宜春總代理等項目為由，以承諾支付2至5分月息為餌，向不特定公眾吸取資金。在資不抵債的情況下“拆東墻補西墻”，連續(xù)的抵扣中致使2500多萬元的集資款無法償還，人們的投資不翼而飛。種種類似石小紅，杜益敏的非法集資事件數(shù)不勝數(shù)，我們應該有所警示。首先我們面對高利息的誘餌應該保持警惕，天上不會掉餡餅，天文數(shù)字的利息背后一定另有企圖。其次一些老板假扮資金雄厚，斥巨資發(fā)廣告，搞宣傳，用光鮮亮麗的“企業(yè)形象”來迷惑大眾，自吹自擂，引誘大眾進行投資，我們不能受其迷惑，應理性對待企業(yè)的外包裝，合理分析企業(yè)實力還進行投資決策。我們還不能被“官方”的“威嚴”所震懾，官員并不能代表官方，況且一部分人還假裝官方，編造官方背景，用人們對官方的信任來吸引投資，這就要求我們在面對“官方”時擦亮雙眼，不能一味的盲目信任。此外，我們不能眼紅于他人的高額利潤來效仿他人，在公開審理的非法集資案件中，有個別市約90%的家庭參與非法集資，就是因為眼紅他人，盲目從眾導致自己付出慘重代價。我們面對熟人的時候不能輕信，非法集資手段脫胎于傳銷手段，利用的就是親人朋友之間的信任，同樣我們在投資時不能礙于面子不作推辭的進行投資，要合理分析投資的安全性適當投資，這樣才能避免參與非法投資損失慘重的后果。

結語：

在網(wǎng)絡借貸及線上理財過程中，我們作為投資人也要和銀行等傳統(tǒng)金融機構一樣正確抉擇，擦亮雙眼，雙方共同構建良好的金融環(huán)境和誠信環(huán)境，為經(jīng)濟發(fā)展打下堅實基礎。

河北金融學院大學生科學研究基金資助項目。