首筆貸款多難？支付寶破解小微之痛

戎女

成都百腦匯的老板蔡世蓉過(guò)去多年一直苦于沒(méi)有貸款，“我們是小本生意，注冊(cè)資金也只有30塊錢(qián)，沒(méi)有抵押物可以貸款。要是客戶賬期卡住了，一點(diǎn)資金缺口真能難倒我?！?/p>

她最大的客戶之一，是成都中科大旗軟件有限公司。中科大旗是一家做景區(qū)智慧系統(tǒng)的科技企業(yè)，大家去各種景區(qū)，在各種自助設(shè)備上買(mǎi)票，很有可能就是用的他們家的設(shè)備。

中科大旗目前年銷(xiāo)售額超過(guò)一個(gè)億，算是一家中型企業(yè)，因?yàn)橐?guī)模在擴(kuò)大，墊款的需求也在不斷增加，公司的資金壓力越來(lái)越大。

因?yàn)橹锌拼笃斓臉I(yè)務(wù)越做越大，需要墊款的情況也越來(lái)越多，公司的資金壓力也越來(lái)越大，但雖然年銷(xiāo)售額破億，但是因?yàn)槭歉呖萍计髽I(yè)，沒(méi)有廠房、沒(méi)有設(shè)備這些抵押物，只靠自己的軟件和專(zhuān)利著作權(quán)，極難從銀行獲得貸款。

貸不到款，錢(qián)不夠了怎么辦？那就只有先把自己上游供應(yīng)商的錢(qián)欠著，等資金回籠了再付款。上游供應(yīng)商中，就包括了蔡世蓉。而中科大旗都很難獲得貸款，更不要說(shuō)蔡世蓉了。

直到日前，通過(guò)螞蟻金服區(qū)塊鏈上了鏈，蔡世蓉終于可以憑借中科大旗的訂單拿到了貸款。

破解首貸難題

據(jù)了解，螞蟻金服和成都銀行以及其他合作方的通力合作，引入成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，來(lái)給中科大旗增信，也就是確保中科大旗能夠把蔡世蓉的貨款支付給她。

同時(shí)，用螞蟻金服的區(qū)塊鏈技術(shù)，讓中科大旗與蔡世蓉的合作全程“上鏈”，也就是說(shuō)這個(gè)合同是雙方都確認(rèn)過(guò)，且公開(kāi)透明、不可篡改的，杜絕了私刻“蘿卜章”或者開(kāi)假發(fā)票的情況；此外，同樣是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行可以全程掌握貸款資金的流向，確保這筆錢(qián)是用于貸款人申請(qǐng)的用途。

經(jīng)過(guò)這番操作，蔡世蓉的貸款問(wèn)題一下子迎刃而解。

但不是每個(gè)企業(yè)都有蔡世蓉這樣的運(yùn)氣，由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、分散、資產(chǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，融資難、融資貴成為一個(gè)國(guó)際難題。

平安普惠副總經(jīng)理倪榮慶日前在一個(gè)論壇上稱(chēng)，普惠金融遇到的挑戰(zhàn)之一就是首貸，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，平均小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)四年獲得第一次貸款，但小微企業(yè)生命周期大概在3年，也就意味著生命周期上，金融服務(wù)和小微企業(yè)的生命周期上其實(shí)在匹配性上是不強(qiáng)的，有一定脫節(jié)。

小微企業(yè)中的象征著中國(guó)經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的底部群體，其融資服務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)更是空白。網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，其服務(wù)的小微客戶中，從未獲得任何企業(yè)類(lèi)貸款記錄的比例分別高達(dá)80%，微眾銀行的這一數(shù)據(jù)則為66%。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，相比貸款本身，如何幫助小微企業(yè)建立信用檔案顯得更為迫切，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，支付數(shù)據(jù)或許可以成為小微企業(yè)建立信用檔案的一把鑰匙。

一張二維碼建立信用檔案

事實(shí)上，小微企業(yè)融資難可謂老生常談。對(duì)于小微企業(yè)而言，最大的痛楚莫過(guò)于融資難、融資貴的問(wèn)題，而對(duì)于服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)而言，如何做好小企業(yè)融資的盡職調(diào)查和風(fēng)控、定價(jià)也均非易事。

恰恰因?yàn)殡y，從廟堂到江湖，都高度重視這件事情。2018年年初，銀保監(jiān)會(huì)首次提出“兩增兩控”的目標(biāo)，銀行業(yè)吹響了一輪信貸支持小微企業(yè)的“集結(jié)號(hào)”。

不過(guò)，從小微企業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，盡管金融機(jī)構(gòu)作出了大量的努力，但是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題依然存在。最近市場(chǎng)爆發(fā)的一些助貸亂象引發(fā)了一些擔(dān)憂，同時(shí)，小微企業(yè)貸款投放也面臨客群下沉、壞賬率增加的隱患。

蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的角度來(lái)看，服務(wù)業(yè)與科創(chuàng)型企業(yè)才代表未來(lái)方向；從當(dāng)前行業(yè)的實(shí)踐來(lái)看，針對(duì)此類(lèi)企業(yè)，信用貸款遠(yuǎn)比質(zhì)押貸款更有效率。而信用貸款，只能靠數(shù)據(jù)——低成本、批量化獲得企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)（或能反映經(jīng)營(yíng)狀況的數(shù)據(jù)）。因此，能否低成本、批量化獲得小微企業(yè)真實(shí)的貸前貸后數(shù)據(jù)，成為解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難的根本出路。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，小微金融的社會(huì)價(jià)值，不僅僅止步于發(fā)放了多少貸款，更大的價(jià)值在于為多少小微企業(yè)建立了信用檔案。

這一觀點(diǎn)與支付寶總裁倪行軍不謀而合，日前，支付寶宣布了一項(xiàng)總額高達(dá)500億的小商家“省錢(qián)計(jì)劃”，倪行軍說(shuō)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代全面到來(lái)勢(shì)不可擋，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，小商家要想搭上數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的列車(chē)，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是必由之路，“未來(lái)三年，我們要推動(dòng)全國(guó)的小商家數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，不讓一個(gè)路邊攤在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代掉隊(duì)?！?/p>

事實(shí)上，倪行軍解決小微商家貸款的問(wèn)題，主要是通過(guò)了一個(gè)二維碼——支付寶收錢(qián)碼，這個(gè)二維碼將小微商家和數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)，成為小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的第一步。事實(shí)上，這個(gè)群體的商業(yè)化和數(shù)字化能力，尤其是獲取商業(yè)基礎(chǔ)資源的能力，也往往是傳統(tǒng)商業(yè)力量很難觸達(dá)的群體。

從2017年開(kāi)始，支付寶向數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的小商家推出收錢(qián)碼，去年一年，這些“碼商”嘗到了甜頭。數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去他們多數(shù)是2人規(guī)模的門(mén)店，在2018年有三成碼商擴(kuò)充了規(guī)模建立5人以上的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)在擴(kuò)張，貸款需求也隨之提升，2018年小微企業(yè)整體貸款筆數(shù)增加了6成，而單筆貸款金額比2017年增幅低于10%。

據(jù)接觸小微企業(yè)的業(yè)務(wù)人員介紹，與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營(yíng)者更為精打細(xì)算，為了節(jié)省利息，只在必要時(shí)申請(qǐng)貸款，并會(huì)盡快還款、有需求再貸，“小、急、短、頻”特點(diǎn)明顯。

根據(jù)網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，線下小微經(jīng)營(yíng)者貸款平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者卻達(dá)到35%。

慶幸的是，官方數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款正在得到改善。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示：截至2018年末，全國(guó)全口徑小微貸款余額33.49萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額23.81%。其中，普惠型小微貸款（1000萬(wàn)元以下）余額9.36萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)21.79%，較各項(xiàng)貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬(wàn)戶，較年初增加455.07萬(wàn)戶。

綜合化數(shù)字經(jīng)營(yíng)謀前途

如果說(shuō)收錢(qián)碼幫助小企業(yè)和小商家邁入了建立信用檔案的第一步，那么數(shù)字化經(jīng)營(yíng)就讓小企業(yè)和小商家在全新的時(shí)代有了更好的未來(lái)。

若僅僅是收錢(qián)，那么二維碼與其他收錢(qián)方式，只有避免假幣、容易計(jì)算等優(yōu)勢(shì)，但是距離讓小商家沒(méi)有難做的生意，還有很大的距離。

從支付寶的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，一張小小的二維碼，還在同時(shí)解決小商家數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的命題。據(jù)了解，收錢(qián)碼還為小商家提供發(fā)展和保障兩大方面的服務(wù)。例如多收多貸、多收多賒、多賒多得，以及小微商家課堂、品牌升級(jí)讓碼商更好地成長(zhǎng)。碼商們可以從“多收多貸”中獲得網(wǎng)商銀行提供的貸款服務(wù)；“多收多賒”則打通了支付寶商家服務(wù)與1688貨源市場(chǎng)，碼商們?cè)诩覄?dòng)動(dòng)手指就能獲得一站式進(jìn)貨服務(wù)并有機(jī)會(huì)賒購(gòu)；此外，碼商日常做生意收來(lái)的錢(qián)，可以放進(jìn)余利寶，收得越多得到的收益也越多。

同時(shí)，多收多保、“你敢收，我敢賠”計(jì)劃則立足于降低碼商的生活和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，解決后顧之憂。據(jù)了解，如果碼商的收錢(qián)碼貼紙被人惡意替換、調(diào)包，產(chǎn)生的損失可以通過(guò)“你敢收，我敢賠”計(jì)劃申請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠付。

“多收多?！庇晌浵伇ｋU(xiǎn)提供，碼商使用支付寶收錢(qián)碼收款就可免費(fèi)獲得門(mén)診保險(xiǎn)等醫(yī)療金，收款越多保額越高。

與支付寶相配合，網(wǎng)商銀行利用了大數(shù)據(jù)和人工智能，破解了無(wú)抵押、無(wú)信用記錄、無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表的小微商家的融資難題，并開(kāi)創(chuàng)了“310模式”，即3分鐘在線申請(qǐng)、1秒鐘到賬，0人工干預(yù)的貸款流程。

數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)技術(shù)力量，服務(wù)小微群體，風(fēng)險(xiǎn)可控。他們（小微企業(yè)）珍惜自己的信用，超過(guò)99%的碼商都能按時(shí)還上貸款。而其依托于螞蟻金服的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可將不良率控制在1%左右，具備商業(yè)可持續(xù)性。

基于此，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)在所有銀行中明顯領(lǐng)先：截至2018年末，累計(jì)放款2萬(wàn)億元，其中2018年新增1萬(wàn)億元；截至2018年末服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者1227萬(wàn)戶，截至目前已超過(guò)1500萬(wàn)戶。據(jù)了解，在服務(wù)小微企業(yè)總數(shù)這個(gè)數(shù)據(jù)維度上，網(wǎng)商銀行高達(dá)其他已公布信息的民營(yíng)銀行的20倍以上，約為建設(shè)銀行（建行是唯一能查到的公布累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)總數(shù)的大行）的5.5倍。

觀察近三年數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，從2016年底的277萬(wàn)戶，到2017年底的571萬(wàn)戶，再到2018年底的1227萬(wàn)，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微的數(shù)量每年都在保持100%的高速增長(zhǎng)。

“無(wú)論每個(gè)中小商家從事的業(yè)務(wù)有多么微小或基層，他們都有權(quán)利享受這個(gè)時(shí)代數(shù)字科技的發(fā)展成果。這是互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化科技發(fā)展演化的核心價(jià)值觀。支付寶和阿里一直都是積極倡導(dǎo)這個(gè)精神的主要踐行者。”支付寶相關(guān)人士說(shuō)。

向同業(yè)開(kāi)放技術(shù)

獨(dú)行快，眾行遠(yuǎn)。支付寶和網(wǎng)商銀行的實(shí)踐，正在復(fù)制到更多金融機(jī)構(gòu)上，形成合力，共助小微企業(yè)發(fā)展。

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授、副院長(zhǎng)黃益平認(rèn)為，進(jìn)入今天的發(fā)展階段，如果沒(méi)有能力很好地支持中小企業(yè)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，創(chuàng)新也好、產(chǎn)業(yè)升級(jí)也好，下一步會(huì)出現(xiàn)很大的問(wèn)題。

“而這些創(chuàng)新企業(yè)小以外還有一個(gè)很重要的特征，就是風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以需要專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)?！秉S益平指出，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融需要?jiǎng)?chuàng)新。

中國(guó)的金融體系的層次正在不斷完善，越來(lái)越多的中小銀行尤其網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行等具備互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行，正在將“血液”運(yùn)往“毛細(xì)血管”，填補(bǔ)金融市場(chǎng)中長(zhǎng)久以來(lái)存在的這塊空白。

“面對(duì)廣袤的草原還是想用挑水的辦法給草原澆水是不可能的，必須要建立一個(gè)灌溉系統(tǒng)?！苯衲?月，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)的身份亮相，從10年前阿里小貸創(chuàng)建人員到去年11月底回歸螞蟻金服，他仍然堅(jiān)持當(dāng)今需技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)金融發(fā)展，尤其是彌補(bǔ)分散、體量小、無(wú)抵押物、信貸流動(dòng)性要求高的普惠金融不到位。

胡曉明透露，3年時(shí)間，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，網(wǎng)商銀行“310”模式（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入）已復(fù)制到50家金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)還將開(kāi)放給更多同行，“今天對(duì)于網(wǎng)商銀行、對(duì)于支付寶，就是希望建這樣的一套信貸的灌溉系統(tǒng)?！?/p>

在向同業(yè)輸出技術(shù)的具體合作模式上，據(jù)網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍介紹，一種是共同發(fā)現(xiàn)客戶，在法律法規(guī)允許的前提下補(bǔ)足一些數(shù)據(jù)，讓大家對(duì)客戶的畫(huà)像更加精準(zhǔn)，對(duì)客戶的認(rèn)知、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和觸達(dá)；第二個(gè)為客戶提供聯(lián)合貸款，以及貸款以后形成的資產(chǎn)在更多金融機(jī)構(gòu)之間流轉(zhuǎn)，甚至在貸后管理方面、線上線下互相發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，讓信貸管理更加高效，合作可以是全周期、全流程、全方位，包括提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對(duì)接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務(wù)。

另?yè)?jù)井賢棟透露，目前網(wǎng)商銀行在經(jīng)驗(yàn)出海方面已有探索，其310模式已經(jīng)推廣到巴基斯坦的電子錢(qián)包Easypaisa，現(xiàn)在孟加拉、泰國(guó)等地也在尋求合作。

資深的金融學(xué)者張春認(rèn)為，中國(guó)中小企業(yè)融資狀態(tài)比較難，有幾個(gè)原因，與原來(lái)的征信體系有關(guān)，同時(shí)，與中國(guó)的金融體系尤其銀行體系大多數(shù)偏國(guó)有有關(guān)，這些銀行的激勵(lì)機(jī)制和服務(wù)模式很難對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。

“正是因?yàn)樵瓉?lái)服務(wù)太差，才給了螞蟻金服和騰訊機(jī)會(huì)?！睆埓赫J(rèn)為，尤其是從大數(shù)據(jù)、金融科技發(fā)展起來(lái)的融資模式，是有很大的發(fā)展的可能性。

6月24日，央行、銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)，其中專(zhuān)門(mén)一章“強(qiáng)化金融科技運(yùn)用”中提到，針對(duì)內(nèi)部信息系統(tǒng)多頭連接、資金流與信息流割裂等問(wèn)題，如何積極探索運(yùn)用人工智能技術(shù)、整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新線上金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感和便捷度。

據(jù)上述白皮書(shū)，截至2018年末，網(wǎng)商銀行“310”貸款模式累計(jì)服務(wù)小微客戶1277萬(wàn)戶，戶均貸款2.6萬(wàn)元，平均貸款期限107天。胡曉明介紹，截至2019年6月21日，該行已聯(lián)合400多家金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)了1700萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，3年時(shí)間翻了10倍，共計(jì)發(fā)放了超過(guò)3萬(wàn)億元貸款。

螞蟻金服董事長(zhǎng)井賢棟介紹，上述1700萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者中近8成從事服務(wù)業(yè)，比如小餐館、水果鋪，這些為大家所熟知的路邊攤主，89%分布在三四五線城市、是下沉市場(chǎng)爆發(fā)出增量紅利的重要基礎(chǔ)；45%貸款需求為5萬(wàn)元以內(nèi)；平均每筆貸款使用107.8天；每年貸款7.6次，需要更靈活更高頻的金融服務(wù)。

2018年6月初，網(wǎng)商銀行曾稱(chēng)，小微貸款商戶每筆貸款平均運(yùn)營(yíng)成本僅2.3元，其中2元還是計(jì)算和存儲(chǔ)硬件等技術(shù)投入費(fèi)用，且準(zhǔn)時(shí)還款率99%以上；今年3月末，該行高管向媒體透露，“隨著云平臺(tái)技術(shù)完善、風(fēng)控系統(tǒng)更加成熟，實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本比2.3元/筆更低?！?/p>

（摘自《財(cái)經(jīng)》2019年第18期）