普惠金融視角下的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

潘建妹

摘要：服務(wù)“三農(nóng)”、建設(shè)“新鄉(xiāng)村”、建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，普惠金融的主旨思想是幫助所有的人民群眾，尤其是對一些被其他金融機構(gòu)拒之門外的人們進行金融指導，幫助他們脫貧并引領(lǐng)他們走上致富的道路。建設(shè)新型城鎮(zhèn)化主要是出于大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟，推動鄉(xiāng)村發(fā)展的目的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)不僅有效地改善了農(nóng)民貸款困難問題，提升了農(nóng)民的生產(chǎn)和生活水平，并且還加快了整個國家的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、促進了社會穩(wěn)定和社會和諧發(fā)展。

本文結(jié)合國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額信貸金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗，探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融;村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展

近年來，新興鄉(xiāng)村金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程也充滿了艱難和挑戰(zhàn)，迫切需要政府及相關(guān)部門的幫助與支持，依照普惠金融的發(fā)展道路來推進村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村中的穩(wěn)步發(fā)展。

一、制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的障礙因素

村鎮(zhèn)銀行歷年來的表現(xiàn)，切實地表現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村有很大的發(fā)展空間，把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)在鄉(xiāng)村，對于推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展是非常有效的舉措，事實表明其無論是在自身發(fā)展還是在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展方面都取得了令人矚目的成績，然而制約村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中的困難和挑戰(zhàn)仍然很多，政策意圖和服務(wù)效應(yīng)還沒有完全得到實現(xiàn)。

（一）運營管理基本沿用發(fā)起行模式，小法人體制優(yōu)勢發(fā)揮不夠

這種模式也帶來了許多問題，例如：自主經(jīng)營比較困難，發(fā)揮不出靈活的經(jīng)營機制的優(yōu)點，業(yè)務(wù)的性質(zhì)大致相同，缺少發(fā)散性的創(chuàng)新等。特別是村鎮(zhèn)銀行與當?shù)睾献鹘鹑跈C構(gòu)在業(yè)務(wù)上有相當?shù)母偁庩P(guān)系，有時還對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成了反作用。并且，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管理人員的委任和調(diào)撥負責，控制其個人的職務(wù)分配、工薪待遇，尤其是異地任職期限較短、崗位交流變動常常發(fā)生，導致這些管理人員主要受制于發(fā)起行，對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展缺乏關(guān)注，很難保持并熱衷于縣域“三農(nóng)”發(fā)展以及財務(wù)上的需要的特點的研究，并且創(chuàng)新精神不足。而且大股東獨權(quán)不利于其他的股東發(fā)揮制約與平衡的作用，也難以調(diào)動其他股東參與經(jīng)營管理的積極性，“四白”原則很難落到實處。

（二）支持配套政策不到位，服務(wù)“三農(nóng)”目標定位與商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營難以兼顧

對于在市場扮演的角色和策略導向上，是為推動“三農(nóng)”的經(jīng)濟發(fā)展提供金融指導和幫助，承擔著補充鄉(xiāng)村金融供應(yīng)、填補金融服務(wù)盲區(qū)、調(diào)節(jié)金融激勵發(fā)展的三重任務(wù)。村鎮(zhèn)銀行需要受到更多的支持與幫助，因為鄉(xiāng)村落后，農(nóng)民處于弱勢地位，農(nóng)業(yè)質(zhì)量較低，貸款風險很大。但村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用較小，社會知名度不夠廣泛，還沒有引發(fā)社會各界對村鎮(zhèn)銀行的密切關(guān)注，導致財稅優(yōu)惠扶持得不到保證。金融監(jiān)管部門出于風險防范和穩(wěn)健性考量，在政策管理力度的把握上村鎮(zhèn)銀行與鄉(xiāng)村信用社執(zhí)行的存款準備金率相同，享受再貸款、再貼現(xiàn)支持的條件相同，資本充足率等監(jiān)管標準相同，村鎮(zhèn)銀行相對鄉(xiāng)村合作金融機構(gòu)在獲得支農(nóng)再貸款、新設(shè)網(wǎng)點機構(gòu)等方面難度較大。加之受自身內(nèi)控機制不健全、業(yè)務(wù)范圍小等原因，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨收支體系不完善、征信系統(tǒng)接入難、獨立發(fā)卡難、中問業(yè)務(wù)發(fā)展難等困難，支農(nóng)服務(wù)功能沒有得到充分發(fā)揮。

（三）服務(wù)手段和業(yè)務(wù)功能較為單一，在同業(yè)中競爭未形成較為明顯的品牌效應(yīng)

一是服務(wù)手段滯后。村鎮(zhèn)銀行目前所開展的業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代新型的銀行卡、票據(jù)、理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)涉及甚少，與現(xiàn)在全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)不匹配。二是籌資不方便。由于建立時問比較短、營業(yè)網(wǎng)點少、結(jié)算渠道不暢、宣傳力度小等因素，社會公眾不清楚村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、職能、產(chǎn)品，可能不太認可村鎮(zhèn)銀行，有銀行存款增長率較低、存款來源渠道少、缺乏穩(wěn)定的客源等問題。三是網(wǎng)點建設(shè)位置不科學。由于機構(gòu)設(shè)置遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、遠離農(nóng)民，使得村鎮(zhèn)銀行一定程度上背離了其“立足‘三農(nóng)、服務(wù)微小”的開行目的和解決鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點少、金融補給缺乏、競爭實力不足的設(shè)立初衷。四是風險預防解決制度不完善。村鎮(zhèn)銀行相對較大的商業(yè)銀行而言，行業(yè)管理體系較為松散，產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程控制、風險防控體系基本沿襲了發(fā)起行的運行模式，還沒建立起符合自身業(yè)務(wù)特點的風險防范管理機制和具有自身行業(yè)特色的管理架構(gòu)。尤其是當前農(nóng)業(yè)保險體系不夠完善，村鎮(zhèn)銀行的信用貸款具有相當?shù)牟环€(wěn)定因素。

二、依照普惠金融促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展

為維護社會和諧穩(wěn)定，為人民創(chuàng)造福利，黨的十八屆三中全會提出要“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融”，這是黨中央對金融業(yè)做出的新要求，標志著中國金融改革進入一個充滿挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，必須在制度構(gòu)建、市場完善、提高金融資源利用效率等方面提高關(guān)注，真正讓更多的社會公眾受益。村鎮(zhèn)銀行是國家為了補救鄉(xiāng)村金融服務(wù)空缺，補充鄉(xiāng)村金融供求而提出的一項應(yīng)對策略，該策略主要是向鄉(xiāng)村所有群體提供金融服務(wù)，要求金融服務(wù)要覆蓋鄉(xiāng)村所有層次的人群，并起到促進社會公平公正和城市鄉(xiāng)村和諧發(fā)展的作用，這也對應(yīng)了普惠金融的本質(zhì)。因此，應(yīng)按照發(fā)展普惠金融的理念和深化鄉(xiāng)村金融改革的思路，攻克村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，幫助這正處于萌芽狀態(tài)，同時又要承擔重大支農(nóng)責任的小銀行穩(wěn)步走上可持續(xù)發(fā)展的健康之路。

（一）加強村鎮(zhèn)銀行頂層設(shè)計

村鎮(zhèn)銀行作為普惠金融組織的有效形式，更多關(guān)注的是鄉(xiāng)村弱勢群體獲得金融服務(wù)難的問題，因此，既要遵循和發(fā)揮市場對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取向的決定性作用，還要注重村鎮(zhèn)銀行的頂層設(shè)計，積極引導和加強服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略。一是設(shè)立行業(yè)管理組織協(xié)調(diào)部門。當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的頂層政策設(shè)計存在的一個最突出的問題是行業(yè)整體沒有代言人和牽頭人，造成行業(yè)特色優(yōu)勢難以形成，應(yīng)享有的扶持政策難到位，科學化的管理機制難建立。應(yīng)探索成立村鎮(zhèn)銀行業(yè)協(xié)會，牽頭制定完善適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律法規(guī)和政策框架，繪畫合理的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展藍圖，整體推動村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行走上普惠金融與商業(yè)金融齊頭并進的道路，真正把村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成現(xiàn)代金融企業(yè)。二是優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)位置。結(jié)合鄉(xiāng)村金融改革的規(guī)劃要求，全面放開設(shè)立環(huán)節(jié)對發(fā)起行和投資者的持股比例要求，保持股權(quán)合理分配，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)特色，多與當?shù)仡I(lǐng)頭人群合作，避免金融風險，并穩(wěn)固其他民間資本，進一步增加村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，提升整體金融供給實力。三是科學規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行實體。村鎮(zhèn)銀行的冠名和提供服務(wù)大都在“村鎮(zhèn)”，所以應(yīng)科學部署村鎮(zhèn)銀行落腳點，著重選取國有、股份制以及地方法人金融機構(gòu)無法涉及的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地帶部署，全面覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)，避免弱勢競爭地位的同時，更有利于村鎮(zhèn)銀行走向“三農(nóng)”。

（二）加大政策扶持傾斜力度

村鎮(zhèn)銀行既然承擔的是其他金融機構(gòu)不愿或者不能承擔的專門針對“三農(nóng)”的金融服務(wù)，就需要得到更多的財政資金支持和鼓勵。但是目前村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標不同于企業(yè)生存發(fā)展，造成實踐中村鎮(zhèn)銀行肩負的補充鄉(xiāng)村金融供應(yīng)、補充金融服務(wù)空缺、調(diào)節(jié)金融激勵發(fā)展的目標難以同時實現(xiàn)。所以，中央及省級政府部門應(yīng)實行更加優(yōu)惠的扶持政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本和信貸風險。地方政府應(yīng)適度調(diào)整涉農(nóng)財政資金存放布局，支持和推動村鎮(zhèn)銀行進行擔保抵押方式創(chuàng)新。建立有利于促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的金融傾斜政策，支持村鎮(zhèn)銀行在強化各項配套措施的基礎(chǔ)上盡快加入支付、征信等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分利用傾斜性貨幣工具增加款項來源，出臺有針對性的村鎮(zhèn)銀行管理制度，適度放寬普惠貸款評測標準，使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性更高。

（三）秉持“眼睛向下”的經(jīng)營戰(zhàn)略

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是“本土化”和為“三農(nóng)”提供金融引導。村鎮(zhèn)銀行堅持“普之鄉(xiāng)村、惠之于民”的服務(wù)理念，腳踏實地，扎根鄉(xiāng)村，才能有新的發(fā)展機會。村鎮(zhèn)銀行要取長補短，切合實況，積極創(chuàng)新，建立與其經(jīng)營規(guī)模、決策水平和本土人文相適應(yīng)的靈活的公司治理結(jié)構(gòu)和機制，使村鎮(zhèn)銀行的普惠服務(wù)在鄉(xiāng)村中實現(xiàn)全面發(fā)展充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是自我管理的小機構(gòu)，“首腦”不可或缺.高層主要安排“自己人”，中層及一線營銷人員應(yīng)以當?shù)厝藶橹?，同時通過增資擴股吸收當?shù)孛耖g資本，充分借助地理和人脈紐帶，與當?shù)貙嶓w經(jīng)濟建立更加密切的聯(lián)系。

（四）堅持差異化的服務(wù)定位

村鎮(zhèn)銀行功能定位取決于自身和“三農(nóng)”的“弱勢性”特征。面對社會認可度不高、業(yè)務(wù)拓展難度大等問題，村鎮(zhèn)銀行必須穩(wěn)扎穩(wěn)打、穩(wěn)中求進，加強市場研究，豐富服務(wù)手段和內(nèi)涵，提高創(chuàng)新意識。迎合需求，積極構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村、綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)”的服務(wù)優(yōu)勢，利用差異化發(fā)展戰(zhàn)略，從側(cè)面超越競爭對手，加強合作方的資金支持，并積極尋求新合作伙伴。利用優(yōu)勢設(shè)立分支機構(gòu)，合理配置人力資源，體現(xiàn)以農(nóng)為本的理念。

（五）嚴格防控各類風險

在發(fā)展過程中，還應(yīng)注意各類內(nèi)部風險和外部風險。內(nèi)部風險主要來源于銀行內(nèi)部的決策和經(jīng)營活動，應(yīng)關(guān)注各任職人員的職業(yè)操守以及勝任能力、組織內(nèi)部管理、技術(shù)開發(fā)以及自主創(chuàng)新、資金安全保護等因素。外部風險主要有自然風險、市場風險、法律風險、政策風險等，主要關(guān)注融資環(huán)境、市場競爭、法律法規(guī)、社會信用等因素。對未知風險實施合理的風險規(guī)避措施，比如制定適宜的禁止制度、隨時調(diào)整戰(zhàn)略重心、規(guī)劃業(yè)務(wù)范圍、篩選更合理的項目等。

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