互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行模式創(chuàng)新研究

摘 要：商業(yè)銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)重點為經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行數(shù)目眾多，且相當(dāng)一部分資本雄厚，受我國特有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式影響，擁有理想的發(fā)展和盈利條件。但互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來一定程度上改變了這一局面，也要求商業(yè)銀行謀求創(chuàng)新發(fā)展。鑒于此，文章結(jié)合筆者多年工作經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行模式創(chuàng)新研究提出了一些建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下;商業(yè)銀行模式;創(chuàng)新研究

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展既是必要的，也具有理想的可行空間。因互聯(lián)網(wǎng)金融時代資金融通渠道多樣，商業(yè)銀行面臨客戶分流、經(jīng)營模式滯后、產(chǎn)品競爭力不強等發(fā)展瓶頸。在此背景下，其創(chuàng)新發(fā)展策略可著眼于擴(kuò)展服務(wù)范圍、更新經(jīng)營模式、加強產(chǎn)品設(shè)計三個方面，多元提升自身經(jīng)營水平。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括互聯(lián)網(wǎng)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其基本服務(wù)的基礎(chǔ)上拓展金融服務(wù)項目，憑借強勢的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展移動端支付、理財?shù)确?wù);還包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來發(fā)展線上線下服務(wù)，打破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，更好的服務(wù)于百姓。作為近幾年才在我國發(fā)展起來的新興之物，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此迅猛是因為其具備效率更高、成本更低、速度更快的特征，但同時也具有風(fēng)險性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以省下商業(yè)銀行實體營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)成本和與之相匹配的服務(wù)人員的成本，客戶只需使用手機(jī)、平板等移動客戶端即可完成在線轉(zhuǎn)賬、支付和理財;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時間和空間限制，客戶可以足不出戶隨時隨地的在網(wǎng)上平臺辦理所需。這些都降低了成本，提高了效率。但由于它是借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺而發(fā)展起來的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)上的不確定性就決定了它具有風(fēng)險難以控制的劣勢。如今網(wǎng)絡(luò)信息虛假、違法借貸和信用違約等問題層出不窮，加之我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管條例跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融自身的發(fā)展，這些都增大了其風(fēng)險性。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，我國正在大力調(diào)整與優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實施穩(wěn)健中性的貨幣政策，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長動力。因此，商業(yè)銀行在這種形勢下結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，不斷創(chuàng)新貸款項目，積極改變貸款方式，積極增加金融產(chǎn)品的創(chuàng)新組合，有效增加了商業(yè)銀行的貸款種類。此外，部分商業(yè)銀行結(jié)合地域特色，有效運用產(chǎn)業(yè)政策，不斷推出全新的金融服務(wù)模式。如，創(chuàng)建“農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式”，全面涉入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式。同時，為了給消費者提供便利完善的融資服務(wù)，商業(yè)銀行一方面在個人貸款業(yè)務(wù)方面大力推出金融新產(chǎn)品，積極拓展貸款對象的范圍，滿足消費者的各項資金需求。如，目前個人消費貸款的產(chǎn)品主要有汽車消費貸款、旅游消費貸款、學(xué)生助學(xué)貸款以及個人住房抵押貸款等。另一方面，商業(yè)銀行在個人創(chuàng)業(yè)與投資方面不斷創(chuàng)新貸款種類，且個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，不再局限于消費領(lǐng)域，其發(fā)展前景非常廣闊。

2.2金融服務(wù)手段創(chuàng)新

（1）電子化交易服務(wù)創(chuàng)新。由于信息技術(shù)、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與高新科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐步重視利用電話與互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。顯然，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠單一傳統(tǒng)柜臺進(jìn)行服務(wù)的方式已被打破，進(jìn)而不斷推出了很多功能集于一體的電子交易系統(tǒng)。如，網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式。同時，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行通過廣泛運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、手機(jī)等多種渠道，積極構(gòu)建電子銀行網(wǎng)絡(luò)，大力開展電子銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，能夠有效地為企業(yè)和個人提供方便快捷地各種金融服務(wù)，如金融信息查詢、支付結(jié)算和金融投資交易等。

2.3內(nèi)部管理體制存在問題

現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行所有中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展都有自己的一個體系，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間是分離的，不能發(fā)揮出整體作用。這種分散的管理模式無法將各個部門聯(lián)系起來，資源的共享和信息的傳遞都有難度，很容易造成資源的浪費和部門間的沖突。對比西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的管理，我國商業(yè)銀行在大局上的管理經(jīng)驗比較欠缺，管理體制也沒有兼顧方方面面，銀行內(nèi)部的控制體系也還需進(jìn)一步的完善。還有，國有商業(yè)銀行目前雖然都是以股份制為主，但改革并不徹底，行政管理的力度還是很大，管理層也比較冗雜，經(jīng)營決策效率不高，無法在最短時間內(nèi)對市場和客戶的需求變化做出反應(yīng)，不利于中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行模式創(chuàng)新對策

3.1創(chuàng)新經(jīng)營模式，完善支付貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營的如何，在很大程度上決定了自身的未來。對于支付業(yè)務(wù)來說，當(dāng)下支付寶、財付通等第三方支付給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的壓力，是什么使這些第三方支付能有如此驚人的速度后來居上？有兩個關(guān)鍵因素，一是費用，二是便捷程度。商業(yè)銀行在進(jìn)行資金支付時主要是通過POS機(jī)來完成，然后向使用POS機(jī)的商戶收取一定的手續(xù)費，這就抬高了價格，而第三方支付平臺省去了這些手續(xù)費;在過去僅僅通過POS機(jī)來算賬時，人們都得隨身帶上銀行卡，這就造成了一定的麻煩，第三方支付可以通過手機(jī)等移動客戶端進(jìn)行快速支付。

3.2重視科技投入，加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，科學(xué)技術(shù)的投入對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的影響，因為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新離不開科學(xué)技術(shù)。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視科技投入，持續(xù)建設(shè)計算機(jī)為主導(dǎo)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，引進(jìn)更先進(jìn)的業(yè)務(wù)設(shè)備，投入大量人力、物力開發(fā)各種業(yè)務(wù)軟件，關(guān)注系統(tǒng)平臺的升級，這樣才能對銀行間的資源共享和信息流通有所裨益。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，取其精華、去其糟粕，實現(xiàn)資源的集合和經(jīng)驗的累積，揚長避短。例如，網(wǎng)絡(luò)支付和電子業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長的方面，有大量水面下的客戶資源，而人們的信任讓商業(yè)銀行有了穩(wěn)定和安全的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，意味著中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，有了立足的根本。

3.3構(gòu)建量化分析的人才管理方式，強化人力資源量化管理

將大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)融入現(xiàn)有人力資源薪酬、培訓(xùn)、勞動關(guān)系管理、干部管理等業(yè)務(wù)模塊。充分利用數(shù)據(jù)量化分析技術(shù)，減少現(xiàn)有人力事務(wù)性工作，在大數(shù)據(jù)支持下，進(jìn)一步為管理決策基礎(chǔ)數(shù)據(jù)做深薪酬統(tǒng)計分析;培訓(xùn)工作中采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)精確分析員工個性化培訓(xùn)需求，做好學(xué)習(xí)能力分析，提供更有針對性的培訓(xùn)服務(wù)內(nèi)容;根據(jù)員工的履職信息、能力分析，圍繞員工及崗位的主要特征來匯總分析干部成長軌跡、精確畫像，建立骨干人才原始檔案、成長數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)庫，為組織選人用人提供科學(xué)分析。

3.4加強動態(tài)風(fēng)險管控

在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，將主要面臨三類風(fēng)險：傳統(tǒng)經(jīng)營中長期存在的風(fēng)險;進(jìn)行金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險;混業(yè)經(jīng)營趨勢下面臨的風(fēng)險。商業(yè)銀行要建立健全風(fēng)險管理政策體系，實現(xiàn)貸前貸中貸后的監(jiān)管;與此同時，致力于對內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的集中整合，并利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)對客戶進(jìn)行全面考察和分析，以及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理機(jī)制，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才團(tuán)隊，加強銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)貸款人員的追責(zé)制度。

3.5優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的技術(shù)性脫媒的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)利用自身先天的網(wǎng)點體系和雄厚的客戶關(guān)系，開展各類中間業(yè)務(wù)。如利用各種結(jié)算工具幫客戶完成現(xiàn)金支付，積極穩(wěn)妥地改善和創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務(wù)種類，開發(fā)中介支付、代理類服務(wù)、信息咨詢、貿(mào)易融資、托管等業(yè)務(wù)，收取服務(wù)費，實現(xiàn)業(yè)務(wù)增值。積極拓展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非利息收入，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。商業(yè)銀行增強競爭力，不僅要維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，推動中間業(yè)務(wù)，更要致力于綜合化經(jīng)營。必須以客戶為中心，綜合運用銀行、證券、信托、資管等金融媒介，充分發(fā)揮商業(yè)銀行渠道、信息、聲譽等優(yōu)勢，為客戶打造在股權(quán)投資、兼并收購、專項理財、現(xiàn)金管理等方面提供一體化解決方案的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

3.6加強產(chǎn)品設(shè)計

產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)化，可從長遠(yuǎn)角度改善商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的經(jīng)營水平和競爭力，基本措施包括拳頭產(chǎn)品設(shè)計、定位分析兩個方面。銀行可在具體的工作中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等，獲取當(dāng)前市場上廣受歡迎的金融產(chǎn)品及特點，進(jìn)行分析，并推出適銷對路的新產(chǎn)品。如大數(shù)據(jù)表明，客戶青睞于購買的理財產(chǎn)品均為短期穩(wěn)健性的理財產(chǎn)品。銀行可在此基礎(chǔ)上加強自身理財產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計，做好投資期限、投資范圍、投資品種或投資比例的產(chǎn)品設(shè)計，降低理財產(chǎn)品的投資門檻，吸引更多客戶。在理財產(chǎn)品發(fā)售后，銀行也應(yīng)持續(xù)進(jìn)行發(fā)售動態(tài)的評估，并根據(jù)市場變化和產(chǎn)品運行情況適時調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，跟蹤產(chǎn)品的市場反應(yīng)，就其中的不足和問題進(jìn)行改進(jìn)，及時推行更具競爭力的新產(chǎn)品，推動自身發(fā)展。

4、結(jié)束語

總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)的市場競爭日趨劇烈，銀行所面對的競爭主體也不斷地增多，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展和創(chuàng)新的重要機(jī)遇，為此在面臨機(jī)遇和競爭共存的情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強對互聯(lián)網(wǎng)的運用，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)。在發(fā)展創(chuàng)新過程中，銀行始終要保證安全性，完善相關(guān)的金融服務(wù)制度，加強對創(chuàng)新型、復(fù)合型人才的培養(yǎng)，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好地提升自身的市場競爭力，保證自身能夠在激烈的市場競爭中脫穎而出。

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作者簡介：

魏曉君，女，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。