基層央行征信業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管的優(yōu)化對策

高睿

征信業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管，目前主要是指基層人民銀行通過收集各金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)相關(guān)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的報(bào)表數(shù)據(jù)、經(jīng)營管理情況及其他內(nèi)外部資料，運(yùn)用一定的技術(shù)方法對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)狀況和合規(guī)情況進(jìn)行分析，以發(fā)現(xiàn)其存在的問題，實(shí)現(xiàn)對征信業(yè)務(wù)合規(guī)情況的持續(xù)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)分析。通過加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，可提高監(jiān)管的覆蓋面和及時(shí)性，降低監(jiān)管成本，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，提高監(jiān)管效率。但目前基層央行征信業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管尚處在起步階段，實(shí)際運(yùn)行過程中存在諸多問題和不足，與現(xiàn)場檢查結(jié)合不夠緊密，沒有形成一個(gè)監(jiān)管整體充分發(fā)揮其應(yīng)有的效能。

一、基層央行征信業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管的現(xiàn)狀

一是建立各機(jī)構(gòu)備案制度。要求金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)范圍、組織架構(gòu)、高管信息、信用信息系統(tǒng)情況、內(nèi)控制度等資料在人民銀行進(jìn)行備案。二是非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)初步建立。建設(shè)了征信管理監(jiān)測系統(tǒng)，具有機(jī)構(gòu)及人員信息管理、約談、檢查及獎(jiǎng)罰信息管理，投訴及訴訟等征信維權(quán)管理、報(bào)表管理等功能。三是非現(xiàn)場監(jiān)管考核系統(tǒng)初步形成。內(nèi)容包括：內(nèi)控機(jī)制、人員及用戶管理、業(yè)務(wù)合規(guī)操作、信息安全與技術(shù)保障、重點(diǎn)工作落實(shí)等方面。在加強(qiáng)征信信息安全管理、嘗試非現(xiàn)場監(jiān)管模式、維護(hù)金融穩(wěn)定方面開展了有益探索。

二、面臨的現(xiàn)實(shí)問題

1.缺乏統(tǒng)一制度和標(biāo)準(zhǔn)制約了非現(xiàn)場監(jiān)管效能發(fā)揮。目前，人民銀行尚未建立統(tǒng)一全面的征信非現(xiàn)場監(jiān)管制度、規(guī)范的總體要求、完備流程及具體操作辦法等。

2.監(jiān)管意識不到位“梗阻”了非現(xiàn)場監(jiān)管目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。一是監(jiān)管方式屬于事后監(jiān)管，過程監(jiān)管缺失，無法對接入機(jī)構(gòu)整個(gè)征信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)測。二是目前征信非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容側(cè)重合規(guī)性監(jiān)管，對于在查詢授權(quán)程序、不良信息告知、數(shù)據(jù)上報(bào)等易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，存在監(jiān)管意識不夠、監(jiān)管力度不足問題。三是在對接入機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面，基層央行征信非現(xiàn)場監(jiān)管的重要性未被充分重視，產(chǎn)生監(jiān)管真空。

3.系統(tǒng)功能不健全造成非現(xiàn)場監(jiān)管資源浪費(fèi)、效率低下。一是非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)功能不完善。二是缺乏完備的信息采集指標(biāo)體系。三是信息的后續(xù)處理機(jī)制不健全。

4.收集的信息質(zhì)量不能滿足非現(xiàn)場監(jiān)管需求。征信非現(xiàn)場監(jiān)管采集信息的渠道包括被監(jiān)管對象自身報(bào)送，目前缺乏對被監(jiān)管對象非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送的獎(jiǎng)懲機(jī)制，導(dǎo)致某些機(jī)構(gòu)報(bào)送信息及時(shí)性、準(zhǔn)確性難以保證，尤其是基層央行要求被監(jiān)管對象主動(dòng)報(bào)送自身違規(guī)情況的信息，存在隱瞞或者干脆不報(bào)現(xiàn)象。另外，根據(jù)相關(guān)制度，重大事項(xiàng)發(fā)生當(dāng)天必須向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備，在實(shí)際工作中，接入機(jī)構(gòu)往往不能按照要求及時(shí)向人民銀行進(jìn)行報(bào)告，影響了征信非現(xiàn)場監(jiān)管工作的順利開展。

5.監(jiān)管手段落后無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。虛擬化的信息搜索整合、數(shù)據(jù)庫的生成及跨地域經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)征信的基本特征。

三、優(yōu)化對策與建議

1.制定統(tǒng)一的非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容和較完善的規(guī)程制度。人民銀行總行在《征信合規(guī)管理遠(yuǎn)程培訓(xùn)》課程中提出，征信非現(xiàn)場監(jiān)管有5項(xiàng)內(nèi)容：內(nèi)控制度制定及備案;從業(yè)人員培訓(xùn);業(yè)務(wù)綜合評價(jià);業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)與報(bào)告;日常監(jiān)測分析。依據(jù)統(tǒng)一的監(jiān)管內(nèi)容，建議制定三類制度體系，一是信息收集制度，完善現(xiàn)有備案制度，建立信息采集程序及標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)充信息采集渠道;二是數(shù)據(jù)分析評估制度，詳細(xì)規(guī)范數(shù)據(jù)分析評估整體流程及工作方法，通過科學(xué)的數(shù)據(jù)評估模型，實(shí)現(xiàn)對被監(jiān)管對象的綜合考量與分級評估;三是后續(xù)跟蹤處理制度，規(guī)范非現(xiàn)場監(jiān)管評估結(jié)果的后續(xù)處理程序，明確依據(jù)評估結(jié)果對各類機(jī)構(gòu)分級管理的標(biāo)準(zhǔn)。

2.用新思想武裝監(jiān)管理念，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管效能。為了提升征信風(fēng)險(xiǎn)防控意識，合理配置監(jiān)管資源提高監(jiān)管效能，必須運(yùn)用習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想武裝頭腦，指導(dǎo)實(shí)踐，建議采取以下對策：一是突破合規(guī)監(jiān)管固化模式嵌入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，注重對風(fēng)險(xiǎn)的早期識別、預(yù)警和控制，將監(jiān)管內(nèi)容擴(kuò)充到事前和事中，實(shí)現(xiàn)對接入機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)排查。二是按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，高度關(guān)注各類機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管。三是下放基層央行對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的部分管理權(quán)限，使其對接入機(jī)構(gòu)的用戶管理、用戶查詢數(shù)量及異議問題投訴情況能夠進(jìn)行查詢統(tǒng)計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)接入機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)并督促糾正。

3.加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，科學(xué)設(shè)置監(jiān)管指標(biāo)體系。一是建立功能完善征信非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，應(yīng)具備機(jī)構(gòu)備案管理、信息采集、監(jiān)督檢查、維權(quán)處理、統(tǒng)計(jì)分析、預(yù)警監(jiān)測等功能。二是建立完整的信息采集指標(biāo)體系，突出對當(dāng)前與歷史數(shù)據(jù)的收集。三是建立科學(xué)的評估及應(yīng)用模型，完善非現(xiàn)場監(jiān)管評估與預(yù)警體系，加強(qiáng)對采集信息的分析利用。

4.建立非現(xiàn)場監(jiān)管激勵(lì)約束機(jī)制。針對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺相關(guān)的獎(jiǎng)懲制度，尤其要增加相關(guān)的懲戒措施，如暫停業(yè)務(wù)開展、提高查詢收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，以此保證各類機(jī)構(gòu)提高數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量。同時(shí)要建立非現(xiàn)場監(jiān)管責(zé)任追究制度。

5.以技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)非現(xiàn)場監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變。一是建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。人民銀行會同相關(guān)部門定期收集整理分析互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的各類業(yè)務(wù)活動(dòng)，全方位持續(xù)監(jiān)測其風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是明確互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在信息安全、隱私保護(hù)、異議處理等方面的職責(zé)。三是引進(jìn)高科技人才加入征信監(jiān)管隊(duì)伍，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用力度，以新技術(shù)手段推動(dòng)非現(xiàn)場監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：中國人民銀行五臺縣支行）