中國(guó)民間借貸市場(chǎng)交易秩序分析

戴菊貴 易曉文

摘? ?要：中國(guó)鄉(xiāng)村既是人情社會(huì)，也是情理社會(huì);社會(huì)關(guān)系深受儒家倫理道德的影響。民間借貸市場(chǎng)交易秩序必然受中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)關(guān)系的制約，包含了道義和理性兩個(gè)層面的基本內(nèi)容。當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)交易秩序轉(zhuǎn)變的主要原因是借貸資金用途的改變而非社會(huì)關(guān)系性質(zhì)的改變，而且這種轉(zhuǎn)變存在它的合理性和必然性。傳統(tǒng)民間借貸的主要用途是生活救急，交易秩序表現(xiàn)為以倫理道義為主;而現(xiàn)代民間借貸的主要用途是生產(chǎn)投資，交易秩序表現(xiàn)為以理性利益為主。與此同時(shí)，中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)正由封閉性和同質(zhì)性轉(zhuǎn)向開放性和異質(zhì)性，導(dǎo)致鄉(xiāng)村社會(huì)關(guān)系結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，并使得民間借貸中的信息透明度和借款人的道德義務(wù)感下降，最終可能引發(fā)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：社會(huì)關(guān)系;民間借貸;交易秩序

中圖分類號(hào)：F830.589? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? 文章編號(hào)：1674-2265（2019）02-0039-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.02.007

一、導(dǎo)論

民間借貸行為在中國(guó)有上千年的歷史，尤其是進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的結(jié)構(gòu)調(diào)整，民間借貸日趨活躍。近年來(lái)，溫州、鄂爾多斯等地爆發(fā)了大量的民間借貸案件，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。市場(chǎng)交易秩序是交易主體之間一種相對(duì)協(xié)調(diào)和穩(wěn)定的關(guān)系狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)交易主體之間正常的交易活動(dòng)并維持雙方的利益。市場(chǎng)交易秩序主要通過(guò)交易主體的交易過(guò)程、行為邏輯、行為規(guī)則、行為方式及價(jià)值取向等表現(xiàn)出來(lái)。研究民間借貸市場(chǎng)交易秩序問(wèn)題對(duì)治理民間借貸危機(jī)具有重要意義。

新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)與新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)基于不同的理論基礎(chǔ)分析了市場(chǎng)的交易秩序，形成了完全不同的兩種研究范式，其中關(guān)于交易者行為的假設(shè)是分歧的根本原因。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)堅(jiān)持“理性人”假設(shè)，而新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)則認(rèn)為交易者的行為是“嵌入社會(huì)的”。根據(jù)新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)和新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的分歧，對(duì)我國(guó)民間借貸市場(chǎng)交易秩序的性質(zhì)也存在“理性”和“道義”的爭(zhēng)論。一般認(rèn)為，受儒家文化影響的中國(guó)民間借貸市場(chǎng)的交易秩序是倫理道義。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的解體，鄉(xiāng)村社會(huì)的流動(dòng)性和開放性增加，鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)由同質(zhì)性轉(zhuǎn)向異質(zhì)性，社會(huì)關(guān)系格局也發(fā)生改變。我國(guó)的農(nóng)戶已經(jīng)由過(guò)去的道義小農(nóng)轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇孕∞r(nóng)，民間借貸者講究人情的同時(shí)追求經(jīng)濟(jì)利益。

事實(shí)上，單純從道義或理性判斷我國(guó)民間借貸市場(chǎng)交易秩序的性質(zhì)都是片面的。雖然儒家文化提倡倫理道德，“仁”也是儒家文化的根本，但“仁”并不是毫無(wú)條件的，而是受到“禮”的制約。我國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)關(guān)系同時(shí)受道義和理性的制約，達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡的效果。不管傳統(tǒng)還是現(xiàn)代，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)的交易秩序都存在道義和理性。當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)交易秩序轉(zhuǎn)變的主要原因是借貸資金用途的變化而非社會(huì)關(guān)系性質(zhì)的改變。傳統(tǒng)民間借貸的主要用途是生活應(yīng)急，交易秩序表現(xiàn)為以倫理道義為主，不過(guò)人情也是有條件和代價(jià)的;而現(xiàn)代民間借貸的主要用途是生產(chǎn)投資，交易秩序以理性利益為主，也存在傳統(tǒng)的道義。當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)交易秩序的轉(zhuǎn)變具有其必然性和合理性。與此同時(shí)，民間借貸資金用途的改變導(dǎo)致傳統(tǒng)的民間借貸方式無(wú)法滿足資金借貸需求，借貸網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致借貸者之間的道德義務(wù)感下降，而鄉(xiāng)村社會(huì)的開放性和異質(zhì)性又降低了借貸信息的透明度，增加了民間借貸交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。

二、文獻(xiàn)綜述

市場(chǎng)交易秩序是交易者在互相交往過(guò)程中產(chǎn)生的暗示、信任和規(guī)則的結(jié)果（李林艷，2005）。市場(chǎng)交易秩序性質(zhì)之爭(zhēng)本質(zhì)上新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)與新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)關(guān)于市場(chǎng)是理性的還是“嵌入式”的之間的爭(zhēng)論。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)從理性利己的觀點(diǎn)出發(fā)，認(rèn)為市場(chǎng)交易行為是理性的交易者追逐私利的自發(fā)表現(xiàn)，交易秩序是市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)形成的結(jié)果，是一種“自發(fā)秩序”。新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)認(rèn)為市場(chǎng)交易秩序“嵌入”在特定的社會(huì)關(guān)系與社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，受到制度、權(quán)力、文化、關(guān)系、道德等社會(huì)文化因素的影響（波蘭尼，2017）。市場(chǎng)交易必須依靠信任、相互了解以及契約的法律約束力，經(jīng)濟(jì)從屬于社會(huì)，應(yīng)把經(jīng)濟(jì)當(dāng)作社會(huì)制度過(guò)程來(lái)研究。傳統(tǒng)的認(rèn)知結(jié)構(gòu)和禮俗制度既塑造著交易主體的交易行為與交易方式，又是交易秩序建立和擴(kuò)展的根本性制約因素（汪和建，2009）。國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，市場(chǎng)交易秩序?qū)嵸|(zhì)上是交易者的行為秩序，而交易者的行為方式一定受特定的社會(huì)關(guān)系制約（劉少杰，2014）。中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和交易秩序建立在“情理社會(huì)”的基礎(chǔ)之上，分析市場(chǎng)交易秩序時(shí)，要注意市場(chǎng)交易行為的社會(huì)道德基礎(chǔ)，關(guān)注市場(chǎng)交易秩序的社會(huì)文化屬性（馬良燦，2015）。

中國(guó)傳統(tǒng)文化講究儒家倫理，儒家倫理本位社會(huì)是一種“差序格局”的社會(huì)結(jié)構(gòu)。儒家倫理不僅包含血緣親情關(guān)系，而且還包含一種義務(wù)關(guān)系，這種義務(wù)道德倫理的社會(huì)關(guān)系特征使得民間借貸交易具有“道義金融”的性質(zhì)。傳統(tǒng)民間借貸主要發(fā)生在親朋好友或鄉(xiāng)鄰之間，熟人社會(huì)是民間金融穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)（劉明遠(yuǎn)，2011）。由地方性風(fēng)俗習(xí)慣、傳統(tǒng)規(guī)范、意會(huì)知識(shí)等形成的村莊信任可以促進(jìn)民間借貸的成功運(yùn)作（胡必亮，2004）。鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”為民間借貸的生存和發(fā)展提供了一個(gè)“鄉(xiāng)土社會(huì)網(wǎng)絡(luò)”。熟人社會(huì)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有信息收集和傳播功能，從而解決了民間借貸中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇問(wèn)題，并且通過(guò)長(zhǎng)期重復(fù)交易和社會(huì)資本懲罰機(jī)制，為民間借貸提供了一種隱性擔(dān)保（王曙光，2009）。

中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)雖然講究人情道義，但經(jīng)過(guò)儒家“禮”的轉(zhuǎn)化，人情同時(shí)包括了情和理兩方面的含義。儒家通過(guò)“禮”對(duì)社會(huì)秩序進(jìn)行重新建構(gòu)，實(shí)際上就是通過(guò)“禮”對(duì)人情進(jìn)行規(guī)范，最后實(shí)現(xiàn)人情的禮俗化（陳柏峰，2011）。在儒家理論中，“仁”本身不是無(wú)限的，而是有分寸和原則的，這個(gè)原則和分寸就是“禮”。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐證明，經(jīng)濟(jì)理性過(guò)分強(qiáng)調(diào)個(gè)人利益，破壞了維持市場(chǎng)交易秩序所要求的集體精神及道德基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)理性如果沒(méi)有基本的道德和集體主義精神，由其促成的市場(chǎng)也會(huì)產(chǎn)生出許多的問(wèn)題，誠(chéng)實(shí)、可信等道德品質(zhì)是確保市場(chǎng)交易秩序的先決條件。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)均衡不同于西方經(jīng)濟(jì)理性導(dǎo)致的市場(chǎng)均衡，有其自己獨(dú)特的“中式”制度均衡的特點(diǎn)，內(nèi)生于家庭秩序并擴(kuò)展到市場(chǎng)與國(guó)家層面（張杰，2017）。還有一些學(xué)者提出“中庸理性”的概念來(lái)分析中國(guó)的市場(chǎng)交易秩序（何軒，2011）。“中庸理性”不只想到自己，還要顧及他人，有體諒和考慮周全之意，強(qiáng)調(diào)個(gè)體在自利的同時(shí)要考慮他人的利益。

隨著鄉(xiāng)村社會(huì)的同一性遭到破壞，異質(zhì)性的特征越來(lái)越明顯，經(jīng)濟(jì)利益在人際關(guān)系中的影響日益加深，人際關(guān)系呈現(xiàn)出“工具性差序格局”的特征。中國(guó)傳統(tǒng)的“熟人社會(huì)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤鞍胧烊松鐣?huì)”（賀雪峰，2008）、“弱熟人社會(huì)”（茍?zhí)靵?lái)，2009）或“無(wú)主體熟人社會(huì)”（吳重慶，2011），傳統(tǒng)“差序格局”的社會(huì)關(guān)系結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變。在鄉(xiāng)村社會(huì)中，社會(huì)分層導(dǎo)致的層級(jí)結(jié)構(gòu)已嵌入到社會(huì)關(guān)系之中，鄉(xiāng)村社會(huì)的關(guān)系結(jié)構(gòu)形成了以個(gè)人為主體的“圈”和以層級(jí)結(jié)構(gòu)為表現(xiàn)形式的“層”的立體結(jié)構(gòu)（宋麗娜，2011）。由于我國(guó)社會(huì)已經(jīng)或正快速進(jìn)入“生人社會(huì)”，建立在“熟人社會(huì)”上特殊信任機(jī)制很難適應(yīng)市場(chǎng)交易秩序的需要，應(yīng)該建立一種具有普遍約束力的制度規(guī)則來(lái)維持市場(chǎng)交易秩序（焦玉良，2015）。社會(huì)關(guān)系結(jié)構(gòu)的變遷導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)交易秩序由傳統(tǒng)的“倫理道義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖?jīng)濟(jì)理性”。

但是也有人認(rèn)為，中國(guó)的鄉(xiāng)村變化并沒(méi)有改變傳統(tǒng)差序格局存在的基礎(chǔ)，只是差序格局的內(nèi)涵、范圍、特點(diǎn)等發(fā)生了變化（譚同學(xué)，2009）。雖然當(dāng)前“熟人社會(huì)”受到了社會(huì)流動(dòng)性的強(qiáng)烈沖擊，但差序格局、熟悉圈子等“熟人社會(huì)”的本質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生改變（劉少杰，2014），民間借貸由“道義金融”向“理性金融”的轉(zhuǎn)變尚需較長(zhǎng)一段時(shí)間。但是現(xiàn)代鄉(xiāng)村人際關(guān)系穩(wěn)定性和同質(zhì)性下降，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，金融交易的風(fēng)險(xiǎn)和成本增加（嚴(yán)武，2014）。民間借貸資金用途從生活消費(fèi)轉(zhuǎn)向生產(chǎn)投資，導(dǎo)致民間借貸關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張及借貸規(guī)模的擴(kuò)大，從而更容易引發(fā)信貸危機(jī)。鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”關(guān)系網(wǎng)絡(luò)逐漸瓦解，其信息收集和傳播功能削弱，短期一次交易取代了長(zhǎng)期重復(fù)交易，社會(huì)資本懲罰機(jī)制也失去了原有的隱性擔(dān)保作用。隨著借貸網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定性也隨之增加（劉景東，2016），而且社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)洞特征使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集聚上升（曾志敏，2012）。

三、傳統(tǒng)民間借貸市場(chǎng)交易秩序分析

（一）道義秩序的根源

在傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)，由于生產(chǎn)力低下，一旦遇到大的資金支出就需要向他人借貸，用途也主要是生活救助。一般是選擇先向具有血緣關(guān)系的親朋好友借款。如果家族設(shè)有社倉(cāng)等互助組織，也可以向社倉(cāng)申請(qǐng)借款。如果無(wú)法向親友借貸，家族又沒(méi)有社倉(cāng)，那么還可以邀請(qǐng)親友及鄉(xiāng)鄰以合會(huì)的方式籌資。親友之間借貸或者以合會(huì)的方式籌資一般是無(wú)息或低息的，社倉(cāng)借貸的利息一般也很低。在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，為了適應(yīng)社會(huì)生存的需要，親朋之間相互幫助不僅是出于“道義”的需要，而且也是一種“生存理性”的需要。

在鄉(xiāng)村社會(huì)，以“血緣、親緣、地緣”為基礎(chǔ)的社會(huì)關(guān)系是“差序格局”的，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致民間借貸具有非常明顯的人格化交易的特征。由血緣、地緣構(gòu)成的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，是中國(guó)廣大鄉(xiāng)村社會(huì)資本的主要載體，也承擔(dān)了互幫互助的社會(huì)義務(wù)。中國(guó)的倫理關(guān)系是以義務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)的，一個(gè)人生在倫理社會(huì)中，其各種倫理便由四面八方包圍了他，要他負(fù)起無(wú)盡的義務(wù)（梁漱凕，2011）。中國(guó)人不希望人際關(guān)系之間有一個(gè)明確的界限，而是希望你我相互滲透、相互依賴，形成一種“我中有你，你中有我”的二人關(guān)系。在這種倫理社會(huì)關(guān)系中，夫婦、父子之間有共財(cái)之義;兄弟之間或近支親族之間有分財(cái)之義;親朋好友之間則有通財(cái)之義。這種義務(wù)道德倫理的社會(huì)關(guān)系特征造成民間金融交易中含有“道義金融”的性質(zhì)。

（二）道義的錯(cuò)覺(jué)

雖然人情道義是傳統(tǒng)民間借貸的基礎(chǔ)，但能否借貸成功，借款人自身的條件也非常重要。家無(wú)寸田尺宅者想要借款也成問(wèn)題，家庭財(cái)產(chǎn)的多少也意味著借款人償還能力的大小。在民間借貸關(guān)系中，借款人的人品很重要，“賢而借資，則不取子利”，尤其是借款人的信用。民間流傳著“有借有還，再借不難;有借無(wú)還，再借免談”“有借有還千百次，有借無(wú)還就一回”這類俗語(yǔ)。在傳統(tǒng)民間借貸市場(chǎng)，除了帶有道義性質(zhì)的親友借貸、合會(huì)等融資方式，也還包括典當(dāng)、高利貸等殘酷剝削的借貸方式。高利貸的借款者主要是那些走投無(wú)路的貧困農(nóng)民。他們?yōu)榱硕蛇^(guò)眼前生死攸關(guān)的難題，只要能借到錢，無(wú)暇顧及利率的高低。在社會(huì)不是很安定的時(shí)候，人情就顯得尤其脆弱，即使是親友之間的借貸，也不容易成功。

在民間借貸市場(chǎng)中，雖然存在許多出于倫理道義而不計(jì)報(bào)酬的借貸行為，但不是每個(gè)人都只考慮道德義務(wù)而不在乎利益，惜借（不情愿出借）、閉借（拒絕出借）的現(xiàn)象也經(jīng)常發(fā)生。

另外，實(shí)物借貸的存在及利息錯(cuò)覺(jué)，使得人們覺(jué)得傳統(tǒng)民間借貸更講道義。在傳統(tǒng)社會(huì)，除了現(xiàn)金借貸，實(shí)物借貸也占有很大的比重。實(shí)物借貸過(guò)程中，有的明確了借貸利息;有的是沒(méi)有明確借貸利息，但在返還的時(shí)候，借貸人一般會(huì)多給出借人一些實(shí)物以作感謝。不管哪種形式，實(shí)物借貸本質(zhì)上也是有借貸利息的。但由于借貸及返還的都是實(shí)物，使人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，以為實(shí)物借貸沒(méi)有利息。

（三）道義的負(fù)擔(dān)與人情中立化

中國(guó)傳統(tǒng)民間借貸雖然沒(méi)有利息，但卻讓借款者背上了另一種沉重的負(fù)擔(dān)。中國(guó)的人情是一種相互對(duì)稱的“給予”和“虧欠”結(jié)構(gòu)。人情就像是一筆投資，有自己的報(bào)酬結(jié)構(gòu)。對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，向親友借錢雖然節(jié)省了利息成本，但同時(shí)也欠了對(duì)方一筆人情債。對(duì)出借人來(lái)說(shuō)，把錢借給親友雖然損失了一定的收入，但對(duì)方也欠了自己一筆人情。如此你來(lái)我往，形成了復(fù)雜繁重的人情。為了避免產(chǎn)生過(guò)于親密的關(guān)系，以免陷入過(guò)重的人情網(wǎng)絡(luò)之中，中國(guó)人有時(shí)候會(huì)有意識(shí)地同他人保持一定的距離。

在中國(guó)的傳統(tǒng)文化中，存在一些使人際倫理關(guān)系“中性化”的文化機(jī)制，從而給理性利己開辟了一定的活動(dòng)空間。在注重倫理關(guān)系的社會(huì)，交易主要依靠人情來(lái)維持，為了規(guī)避人情給市場(chǎng)交易帶來(lái)的困擾，在民間出現(xiàn)了許多人情分割的做法。費(fèi)孝通在《鄉(xiāng)土中國(guó)》一書中描述了云南一種叫“上賨”的錢會(huì)。這種錢會(huì)盡量避免邀請(qǐng)親屬參加，因?yàn)橛H屬如果有錢可以直接借錢幫你而無(wú)須入賨，如果參加了但又不能按時(shí)交錢的話，礙于親屬情面又不好意思逼他交錢。他還解釋了為什么村民之間的買賣不在村中進(jìn)行而寧愿跑到十幾公里外的集市上去。因?yàn)樵诩兄希蠹以械挠H友舍鄰之間的關(guān)系暫時(shí)被忘記，大家都是“陌生人”，以“無(wú)情”的身份出現(xiàn)，可以進(jìn)行討價(jià)還價(jià)和當(dāng)場(chǎng)結(jié)算，從而避免人情帶來(lái)的尷尬（費(fèi)孝通，2011：76-78）。在現(xiàn)代社會(huì)，泉州崇武及臺(tái)灣地區(qū)一些地方的民間合會(huì)組織中，也存在人情分割的做法。除了會(huì)首自己，會(huì)員并不知道合會(huì)中的其他參與者的姓名。會(huì)員基于對(duì)會(huì)首的信任加入合會(huì)，如果有會(huì)員不按時(shí)繳納會(huì)費(fèi)，由會(huì)首負(fù)責(zé)催繳或墊付，避免了傳統(tǒng)合會(huì)中會(huì)員之間相互熟悉而帶來(lái)的人情干擾。

四、現(xiàn)代民間借貸市場(chǎng)交易秩序

（一）道義向理性的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)社會(huì)還處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一旦遇到較大的生活開支或意外事故就需要向親朋或鄉(xiāng)鄰進(jìn)行借貸。出于血緣的天然親近感及互惠生存的需要，出借人會(huì)以無(wú)息或低息滿足借款人的借貸請(qǐng)求，是一種“生存?zhèn)惱怼?，因此傳統(tǒng)民間借貸市場(chǎng)的交易秩序是“倫理道義”。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的開放，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)日益瓦解，大部分民間借貸的目的不再是應(yīng)付生活的緊急需要，而主要是為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)籌措資金。從近年來(lái)中國(guó)民間借貸危機(jī)案例來(lái)看，幾乎所有的民間借貸危機(jī)都是因?yàn)榘奄Y金投入到了生產(chǎn)投資活動(dòng)中而導(dǎo)致的。

道義金融運(yùn)作的前提是基于生存困境條件下出于親緣倫理的不計(jì)報(bào)酬的相互幫助，而現(xiàn)代民間借貸的主要用途在于生產(chǎn)投資，在借款人把資金用于謀取利益的前提下，自然不可能要求出借人不計(jì)報(bào)酬地幫助。當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)交易秩序改變的主要原因在于民間借貸資金的用途已經(jīng)改變，而不是因?yàn)閭鹘y(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)差序格局人際關(guān)系特征的改變。實(shí)際上，如果從民間借貸市場(chǎng)利息的角度看，民間借貸利息在歷史上一直是一個(gè)逐漸下降的趨勢(shì)。因此不能以是否借貸以及借貸利率的高低來(lái)判斷民間借貸市場(chǎng)的交易秩序是否改變。

即使在傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)，借貸是否需要支付利息也是看資金的用途。對(duì)于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之余從事一些小本生意的人而言，向親友借錢用于投資是否支付利息根據(jù)盈利狀況而定。如果投資沒(méi)有賺到錢甚至虧本了，那么只需要還本就可以，一般不會(huì)要求償還利息。但如果生意賺了錢，除了還本外，即使出借人沒(méi)有要求支付利息，借款人一般也會(huì)通過(guò)某種方式回報(bào)出借人，比如贈(zèng)送禮物或者給小孩壓歲錢?；貓?bào)的金額要與他的利潤(rùn)成一定的比例關(guān)系，否則借款人在人情道義上就會(huì)理虧，日后恐怕也沒(méi)人再愿意借錢給他。

也并非所有的現(xiàn)代民間借貸都需要支付利息。在當(dāng)前鄉(xiāng)村社會(huì)，農(nóng)戶在生活中如果遇到資金上的緊急困難，向親友借貸仍然是他們的首要選擇。中國(guó)民間也有“救急不救窮”的說(shuō)法。如果對(duì)方因?yàn)樾『⑸蠈W(xué)、生病等緊急情況而提出借錢，親友在人情上也很難拒絕。對(duì)于這類生活救急型的民間借貸，適用的仍是傳統(tǒng)的道義法則而不是現(xiàn)代的理性利益原則。

（二）轉(zhuǎn)變的合理性

第一，出借人將資金借給他人用于經(jīng)商，如果借款人獲得盈利，那么對(duì)出借人讓出部分盈利在道義上也是站得住腳的，并不違背傳統(tǒng)的倫理道義;如果借款人生意失敗，出借人很可能連本金都無(wú)法收回，因此利息可以看作是出借人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)得補(bǔ)償。傳統(tǒng)道義金融的原則在此行不通，出借人不可能只承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而不享受收益。在民間借貸關(guān)系上，借貸雙方都要考慮對(duì)方的想法和利益，取得利益與風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一。因此，對(duì)用于生產(chǎn)投資的資金收取利息是合理的，符合中國(guó)傳統(tǒng)的倫理道義精神。

第二，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的向親友熟人借貸的方式無(wú)法滿足借款人的資金需求，借款對(duì)象從親友熟人擴(kuò)展到陌生人，造成借貸關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大化和復(fù)雜化，人情道義、責(zé)任等道德義務(wù)感隨著關(guān)系的疏遠(yuǎn)而逐漸淡化。因此，即使借款人無(wú)法償還借款，由于最終的借款人和大部分出借人是陌生關(guān)系，那么他倫理道德上的內(nèi)疚感也會(huì)減少很多。傳統(tǒng)民間借貸，出借人與借款人之間的關(guān)系一般是單向性的，如果他要向多個(gè)出借人借款，借款人自己與這幾個(gè)出借人分別訂立借款契約，借款人與出借人之間存在直接的借貸關(guān)系①。如果借款人不能履行償還義務(wù)，由于出借人基本上都是自己的親屬或鄉(xiāng)鄰，那么他在倫理道德上會(huì)受到譴責(zé)。現(xiàn)今出現(xiàn)的民間借貸危機(jī)事件中，幾乎都是民間集資案例。集資人與大部分出借人并非親友，而是一種生人關(guān)系。有些民間集資案還存在層層借貸的關(guān)系，最終的借款人與最終出借人不僅屬于陌生關(guān)系，而且不存在直接的借貸關(guān)系，甚至不知道對(duì)方的存在。如在吳英案中，吳英作為最終的借款人只是向林某、楊某甲、楊某乙等少數(shù)幾個(gè)人（第一層中介）存在借貸關(guān)系（如利息3分），而林某等人再以較低的利息（如2分）向其他人（第二層中介）集資，第二層中介再集資，最后形成了一個(gè)復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

第三，鄉(xiāng)村社會(huì)的流動(dòng)性和異質(zhì)性增加了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)熟人社會(huì)，鄉(xiāng)民的職業(yè)基本相同且固定，出借人對(duì)借款人的收入開支也比較清楚，借貸的人數(shù)、金額及用途等信息也都是透明的，出借人可以對(duì)借款人未來(lái)的償還能力進(jìn)行很好的預(yù)期，控制借貸風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代鄉(xiāng)村社會(huì)不僅流動(dòng)性提高了，而且異質(zhì)性增加，鄉(xiāng)村社會(huì)農(nóng)民的職業(yè)和收入來(lái)源多樣化，借貸的信息透明度大大降低，借款人甚至在很多時(shí)候故意隱瞞自己真實(shí)的借貸信息，出借人無(wú)法對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行預(yù)期，借貸風(fēng)險(xiǎn)增加。由于民間集資者從事的是投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，甚至有不少投資發(fā)生在外地，外人包括親友對(duì)其實(shí)際投資收益并不清楚，貸方在道義上的滿足感和信息對(duì)稱性上的把握下降，此時(shí)就會(huì)出現(xiàn)以貸款利率來(lái)補(bǔ)償滿足感和不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）理性的缺陷

經(jīng)濟(jì)理性過(guò)分強(qiáng)調(diào)個(gè)人利益，完全忽視了人不僅是“經(jīng)濟(jì)人”，還是“社會(huì)人”，破壞了維持有序社會(huì)所要求的集體精神及道德基礎(chǔ)。市場(chǎng)自由主義者認(rèn)為，在一個(gè)高度流動(dòng)、匿名性的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，理性利己主義者認(rèn)識(shí)到實(shí)現(xiàn)自己目標(biāo)的前提是和其他人相互依賴合作，從而使得出于自利的行為會(huì)和符合社會(huì)道德的行為相統(tǒng)一。因此，允許理性自由追逐個(gè)人利益不會(huì)導(dǎo)致人們?yōu)閷?shí)現(xiàn)自己目標(biāo)而以犧牲他人利益為代價(jià)，恰恰相反，他們會(huì)意識(shí)到只有在尊重他人利益的前提下才有利于自己目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，即可以從個(gè)人追求利益最大化的理性選擇中推導(dǎo)出道德準(zhǔn)則。

但實(shí)踐證明，市場(chǎng)理性催生社會(huì)道德的看法顯然過(guò)于理想。共同利益的紐帶只能“暫時(shí)地”讓個(gè)人相互靠近，這是外在的和流于表面的，他只是掩蓋了隨時(shí)都可能爆發(fā)的潛在沖突。主張可以從理性利己主義推導(dǎo)出道德的觀點(diǎn)只是一種“有約束的最大化”，其中隱含約定人們會(huì)遵守最低限度的道德水平，顯然陷入了一種邏輯悖論。最低限度的道德也不是免費(fèi)商品，當(dāng)人們不再遵守道德約束要求時(shí)，上述觀點(diǎn)只能是一種空想。市場(chǎng)社會(huì)中由相互交換關(guān)系和人與人之間的相互依賴性交織而成的網(wǎng)絡(luò)尚不足以使合作的行為方式同參與者的自利之間始終達(dá)到一致。相反，破壞性激勵(lì)誘因開始發(fā)揮作用，促使以自利為導(dǎo)向的人采取非社會(huì)性的以及不合作的行為。

五、結(jié)論

無(wú)論是在傳統(tǒng)社會(huì)還是在現(xiàn)代社會(huì)，農(nóng)民處理社會(huì)關(guān)系的法則都不是單一的，而是根據(jù)實(shí)際情況靈活結(jié)合運(yùn)用人情原則與利益原則。傳統(tǒng)社會(huì)的封閉性和同質(zhì)性使得人情原則占主導(dǎo)地位，而現(xiàn)代社會(huì)的開放性和異質(zhì)性導(dǎo)致利益原則相對(duì)更加重要。鄉(xiāng)土社會(huì)的傳統(tǒng)習(xí)俗、共同規(guī)范及意會(huì)知識(shí)等非正式制度是維系正常社會(huì)秩序的基礎(chǔ)。當(dāng)前鄉(xiāng)村社會(huì)的開放性和異質(zhì)性導(dǎo)致原有的鄉(xiāng)土邏輯發(fā)生變化，傳統(tǒng)社會(huì)規(guī)范的約束力減弱，治理效率下降，而新的社會(huì)規(guī)范尚未形成。在當(dāng)前鄉(xiāng)村社會(huì)，雖然人們?nèi)匀幌嗷ナ煜?，但人與人之間的親密感和信任感已明顯下降，這種熟悉但不親密的社會(huì)關(guān)系，反而可能被一些人利用，導(dǎo)致民間借貸集資案件的發(fā)生。在中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)正經(jīng)歷巨變的過(guò)程中，有效治理民間借貸交易市場(chǎng)是一個(gè)艱巨的任務(wù)。

中國(guó)既是人情社會(huì)，又是情理社會(huì)。情理就是要在倫理親情與理性利益兩方面進(jìn)行適合的調(diào)整。人們?cè)谒伎甲罴研袆?dòng)方案時(shí)，特別注意分析社會(huì)人際情境中各種人際關(guān)系的動(dòng)機(jī)和影響這些人際關(guān)系的主要因素，以及這些動(dòng)機(jī)之間的互動(dòng)關(guān)系。在分析民間借貸市場(chǎng)交易秩序過(guò)程中，只考慮倫理道義或經(jīng)濟(jì)理性都是不完整的。傳統(tǒng)和現(xiàn)代民間借貸交易秩序都要符合情理。

鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”的倫理道義，可以降低民間借貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)傳統(tǒng)民間借貸市場(chǎng)的治理過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。雖然當(dāng)前中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)發(fā)生了一些變化，但差序格局的基本社會(huì)結(jié)構(gòu)并沒(méi)有根本改變。因此，我們?nèi)匀灰匾晜惱淼懒x在現(xiàn)代民間借貸市場(chǎng)中的治理作用。在中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，大力宣揚(yáng)“仁義禮智信”的傳統(tǒng)倫理道德的基本準(zhǔn)則，抑制民間借貸中的過(guò)度投機(jī)、賴賬等行為，充分利用鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”的道義理性，降低民間借貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，人的交易行為不僅受經(jīng)濟(jì)理性的支配，而且還受情感系統(tǒng)的支配，基于儒家文化的情感系統(tǒng)或許可以更好地支持民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。儒家文化注重天人合一的觀念，這種觀念有利于協(xié)調(diào)人與自然，人與人及人與社會(huì)的關(guān)系，也有利于調(diào)整由經(jīng)濟(jì)理性導(dǎo)致的緊張的社會(huì)人際關(guān)系。

注：

①在民間借貸中，有的時(shí)候也需要中間人作擔(dān)保，但本質(zhì)上還是借款人與出借人之間直接的借貸關(guān)系。

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