我國(guó)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

鄒環(huán)宇

[摘 要] 隨著第三方支付的迅速發(fā)展，其成為了我國(guó)金融體系中十分亮眼的部分，并使我國(guó)在移動(dòng)支付方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他國(guó)家。騰訊和阿里巴巴等公司推出的第三方支付，對(duì)商業(yè)銀行的各個(gè)方面產(chǎn)生了十分深遠(yuǎn)的影響。面對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取何種措施來(lái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

[關(guān)鍵詞] 第三方支付;商業(yè)銀行;影響

[中圖分類號(hào)] F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）09-0169-02

一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

2008年爆發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)，導(dǎo)致歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，全球進(jìn)出口貿(mào)易受到嚴(yán)重影響。受此影響，我國(guó)的對(duì)外出口貿(mào)易也大幅度減少，相關(guān)企業(yè)資金鏈斷裂，海外業(yè)務(wù)受到影響，由此引發(fā)銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)縮水，利潤(rùn)率急劇下降，為商業(yè)銀行的發(fā)展設(shè)置了障礙[1]。

由于經(jīng)濟(jì)的不景氣，資本市場(chǎng)大量的收購(gòu)、并購(gòu)、融資行為減少。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了降低和控制風(fēng)險(xiǎn)，提高了企業(yè)貸款的門檻，影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和資金規(guī)模的擴(kuò)大。受國(guó)家整體政策影響，如中國(guó)人民銀行降息、提升商業(yè)貸款利率等政策，有民眾不再將錢存在銀行趨勢(shì)，存款金額減少，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增速下降。

令人驚喜的是，在經(jīng)濟(jì)整體不景氣的背景下，商業(yè)銀行找到了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)，通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)消費(fèi)，商業(yè)銀行推廣新的金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推動(dòng)著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)，尋找扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響與分析

相對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，由于商業(yè)銀行所開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)對(duì)某些企業(yè)來(lái)說(shuō)門檻較高，越來(lái)越多的企業(yè)轉(zhuǎn)向了第三方支付。近些年，第三方支付不但逐步威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行各方面業(yè)務(wù)，還涉足商業(yè)銀行沒(méi)有開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，并積極開(kāi)發(fā)各種各樣的新的金融產(chǎn)品。

（一）對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的搶占

第三方支付的大規(guī)模應(yīng)用減少了客戶對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的依賴。首先，第三方支付憑借其掌握的數(shù)據(jù)流量入口，獲取到大量的用戶數(shù)據(jù)并通過(guò)分析用戶的日常使用習(xí)慣，量身定做出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，具有客戶粘性，完全擠占了商業(yè)銀行獲取用戶的渠道。其次，通過(guò)第三方支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品，大量資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)被直接用于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資，將商業(yè)銀行完全擠出整個(gè)環(huán)節(jié)之外，資金流動(dòng)完全不經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)的話也只是做一個(gè)代理清算的作用，搶占了商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，客戶可在任何時(shí)間任何地點(diǎn)，辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，使客戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴越來(lái)越小[2]。

（二）對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

受限于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的地位，經(jīng)第三方平臺(tái)流動(dòng)的資金還會(huì)有一部分流經(jīng)商業(yè)銀行。由于存在第三方支付平臺(tái)，便捷的支付方式如二維碼等，使得用戶在日常生活中的支付行為完全脫離商業(yè)銀行，商業(yè)銀行無(wú)法獲取客戶日常的使用習(xí)慣和信息。此外，第三方支付平臺(tái)擁有商業(yè)銀行基本的所有功能，并更加便捷，所需要的相關(guān)的手續(xù)費(fèi)用也較少。像支付寶在日常生活中就相當(dāng)于一個(gè)錢包，可以履行支付功能，它開(kāi)發(fā)的余額寶可以留住大量散戶的資金，起到了商業(yè)銀行主要的吸收存款的功能，獲得了存款的渠道，脫離了商業(yè)銀行系統(tǒng)。

第三方支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品雖然吸收了商業(yè)銀行的存款，但受到相關(guān)政策影響，存款規(guī)模仍保持在較小的量級(jí)，還不能從整體上對(duì)商業(yè)銀行的大額存款等經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的威脅。但隨著第三方支付的繼續(xù)發(fā)展和政策的放開(kāi)，第三方支付所獲得的存款金融可能越來(lái)越大，包括活期存款和定期存款的方式，同時(shí)可能推出相關(guān)的保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)，將對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的影響。從貸款方面來(lái)看，第三方支付通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的日常行為進(jìn)行信用評(píng)估并建立一定的信用指標(biāo)體系，并根據(jù)信用評(píng)級(jí)建立起了相關(guān)的信貸服務(wù)，如借唄、花唄，甚至具有了一定的融資能力，和商業(yè)銀行的貸款服務(wù)產(chǎn)生直接競(jìng)爭(zhēng)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行價(jià)格體系的影響

第三方支付機(jī)構(gòu)為了更快的進(jìn)入市場(chǎng)，占據(jù)市場(chǎng)份額，也會(huì)選擇與商業(yè)銀行合作。如在APP中可以申請(qǐng)合作銀行的信用卡功能，但商業(yè)銀行往往體系龐大，上至省市下至村鎮(zhèn)都設(shè)有機(jī)構(gòu)，體系反應(yīng)緩慢，有些業(yè)務(wù)尚未進(jìn)行統(tǒng)一的設(shè)計(jì)與規(guī)劃，就會(huì)存在第三方支付與不同地區(qū)的機(jī)構(gòu)合作而導(dǎo)致的談判的價(jià)格不一致的現(xiàn)象發(fā)生。第一，第三方支付機(jī)構(gòu)繞開(kāi)了銀聯(lián)直接選擇與銀行合作，使得第三方支付到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行到銀聯(lián)等渠道的業(yè)務(wù)交易費(fèi)用降低。導(dǎo)致不同銀行不同交易的業(yè)務(wù)費(fèi)用完全不同，對(duì)銀聯(lián)在不同銀行之間的活動(dòng)價(jià)格系統(tǒng)產(chǎn)生一定的威脅。第二，眾所周知，第三方支付利用其渠道的優(yōu)勢(shì)將轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)所需要的手續(xù)費(fèi)降低，客戶只需要在家里通過(guò)手機(jī)就能完成業(yè)務(wù)操作，從而損害了銀行相關(guān)的利益。最后，第三方支付經(jīng)常會(huì)舉行一些線上活動(dòng)，來(lái)吸引用戶獲得存款，提升用戶粘性。由于采用互聯(lián)網(wǎng)的方式，信息傳遞十分迅速，廣告優(yōu)勢(shì)明顯，不斷減少銀行卡的使用場(chǎng)景，致使商業(yè)銀行效益的降低與顧客的喪失。

三、第三方支付影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)客戶管理和維護(hù)

由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的影響，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是某些大型國(guó)有銀行，有著一定數(shù)量的穩(wěn)定的客戶群體和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，因此往往在服務(wù)態(tài)度和創(chuàng)新意識(shí)方面缺乏進(jìn)步。像辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)的柜員，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)處理水平較慢、服務(wù)態(tài)度差的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。銀行作為服務(wù)業(yè)，銀行應(yīng)該以客戶的實(shí)際需求出發(fā)，只有做到貼心到位的服務(wù)才能贏得更多忠誠(chéng)度更高的客戶。服務(wù)業(yè)最重要的是人脈資源，有了人脈資源才能開(kāi)展相關(guān)的金融服務(wù)，像新的金融產(chǎn)品的推廣，客戶資源是企業(yè)利益之所在，隨著競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境愈加激烈，商業(yè)銀行也要有敏銳的市場(chǎng)嗅覺(jué)，要有一定的危機(jī)意識(shí)，主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，細(xì)分市場(chǎng)，更深層次挖掘客戶需求，不斷研發(fā)適合市場(chǎng)需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升用戶粘性。

（二）注重信息化銀行的搭建

大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行雖然受到了第三方支付的沖擊，但我們完全可以借鑒第三方支付成功的經(jīng)驗(yàn)，利用商業(yè)銀行自身的天然優(yōu)勢(shì)，搭建現(xiàn)代信息化銀行。在受到?jīng)_擊之前，商業(yè)銀行積累了大量的客戶資源，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這些資源運(yùn)用于今后的戰(zhàn)略和政策制定。

要從客戶體驗(yàn)出發(fā)，人們轉(zhuǎn)賬繳納生活費(fèi)用不再去銀行排隊(duì)，越來(lái)越多的客戶更愿意足不出戶支付寶、微信、移動(dòng)客戶端等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)去完成。商業(yè)銀行可以借鑒此經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)自己的APP，并通過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)用的優(yōu)惠和補(bǔ)貼來(lái)吸引用戶，優(yōu)化改善金融產(chǎn)品及服務(wù)，符合客戶的實(shí)際需求。同時(shí)應(yīng)充分利用商業(yè)銀行所積累的客戶資源，提前發(fā)現(xiàn)將來(lái)可能出現(xiàn)的客戶需求，有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化和集約化的管理目標(biāo)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)效仿第三方支付平臺(tái)，打造自己的綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)。將系統(tǒng)中的各類型個(gè)人客戶和企業(yè)的行為數(shù)據(jù)、交易信息、物流信息、經(jīng)營(yíng)狀況等數(shù)據(jù)信息集中在一個(gè)平臺(tái)上，方面客戶全面的了解情況，也方便商業(yè)銀行提取有價(jià)值的信息，為自身的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

以往，商業(yè)銀行的新產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要在商業(yè)銀行之間，客戶選擇的可能性較小，商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品往往重復(fù)性較強(qiáng)，缺乏新意?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的生存發(fā)展遭受競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還要受到新思維第三支付的影響，因此商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新顯得十分重要。商業(yè)銀行需要像第三方支付學(xué)習(xí)，減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，盡量減少柜面交易，降低一些基礎(chǔ)的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本，將一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)是當(dāng)下重要的戰(zhàn)略目標(biāo)。為此商業(yè)銀行可以通過(guò)提供移動(dòng)支付中的資金結(jié)算等其他服務(wù)，不斷豐富手機(jī)銀行的產(chǎn)品種類，在滿足用戶支付、理財(cái)、消費(fèi)等個(gè)性化需求的同時(shí)，獲得新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。尤其是在刷卡手續(xù)費(fèi)降低之后，移動(dòng)支付的手續(xù)費(fèi)收入將促進(jìn)商家對(duì)移動(dòng)支付的積極性[3]。

四、結(jié)論

受國(guó)際金融危機(jī)和第三方支付崛起的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境十分嚴(yán)峻，但商業(yè)銀行業(yè)借鑒了一些第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上獲得了業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。第三方支付搶占了一些商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和價(jià)格體系都產(chǎn)生了一定的影響。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，不斷推出新的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)客戶的管理和服務(wù)以及平臺(tái)的信息化建設(shè)。

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[3]王琪.第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2012.

[責(zé)任編輯：趙磊]