互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下第三方支付的安全保障

宋雪

[摘?要]在信息化和科技化時(shí)代之下的第三方支付實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，第三方支付服務(wù)符合信息時(shí)代發(fā)展的實(shí)質(zhì)要求，對提高人們的生活質(zhì)量、促進(jìn)信用支付交易效率的提升有著關(guān)鍵的作用和價(jià)值，但是在虛擬化的網(wǎng)絡(luò)世界之中，第三方支付還存在許多的安全性問題。對此，文章以宏觀的視角，立足于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，對第三方支付的安全保障進(jìn)行相應(yīng)的分析和研究，以期為提高第三方支付水平、發(fā)揮第三方支付的作用提供一定的借鑒。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì);第三方支付;安全保障

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.26.186

1?引?言

在電子商務(wù)不斷發(fā)展的今天，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，第三方支付是電子商務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和核心，但是結(jié)合相關(guān)的實(shí)踐調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關(guān)的監(jiān)管制度還存在許多的不足，國家還沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)，因此各種第三方支付安全問題時(shí)有發(fā)生，不管是用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)犯罪還是資金管理都嚴(yán)重影響了電子行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)也阻礙了我國和諧社會的高效建設(shè)。如何立足于互聯(lián)網(wǎng)第三方監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)條件落實(shí)安全保障工作是每一個(gè)電子商務(wù)參與者需要考慮的重要問題。

2?互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管存在的問題

2.1?用戶信息泄露問題

在第三方支付之中用戶需要嚴(yán)格按照相應(yīng)的操作步驟完成信息輸入環(huán)節(jié)，首先用戶需要進(jìn)行注冊，提供相應(yīng)的基本資料，互聯(lián)網(wǎng)后臺以及第三方支付機(jī)構(gòu)會根據(jù)用戶所提供的資料進(jìn)行賬戶的開通。整個(gè)基本資料中包括用戶的年齡、性別、身份、銀行卡及電話卡，如果這些信息被不法分子所竊取，就會導(dǎo)致各類犯罪活動增多，影響用戶的信息安全。

2.2?網(wǎng)絡(luò)犯罪問題

在對目前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)之下的第三方支付服務(wù)進(jìn)行分析和研究時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)犯罪問題時(shí)有發(fā)生，但之所以會出現(xiàn)這一現(xiàn)象主要在于我國還缺乏科學(xué)合理的監(jiān)管，實(shí)際的監(jiān)管機(jī)制難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。其中互聯(lián)網(wǎng)犯罪的隱蔽性和虛擬性相對比較高，難以進(jìn)行有效的識別，因此在調(diào)查取證的過程之中，許多工作人員面臨著重重的困難。另外，工作人員在執(zhí)法過程之中也支付了較大的成本，由于網(wǎng)絡(luò)犯罪成本較低，因此犯罪活動非常頻繁。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不斷提升的今天，經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展速度越來越快，由于國家沒有結(jié)合這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)要求完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，最終導(dǎo)致法律監(jiān)管嚴(yán)重缺失，實(shí)際的技術(shù)發(fā)展與法律監(jiān)管之間存在較大的差距。最后，如果站在國際化的角度進(jìn)行分析，可以看出，第三方支付導(dǎo)致各種網(wǎng)絡(luò)犯罪問題的產(chǎn)生，犯罪分子所獲得的活動空間越來越大，同時(shí)也會采取不法手段規(guī)避政府的管理和監(jiān)督。

2.3?監(jiān)管主體之間缺乏聯(lián)動

對于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付來說，大部分主要由承擔(dān)監(jiān)管的相關(guān)部門來完成具體的操作工作，央行、政府機(jī)構(gòu)和國家工商行政管理局是重要的監(jiān)督主體和對象，但是這幾個(gè)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和互動相對較少，難以真正地實(shí)現(xiàn)互動效應(yīng)。另外在日常監(jiān)督和管理實(shí)踐時(shí)，雙方?jīng)]有站在宏觀的角度，實(shí)際的監(jiān)管模式非常分散，無法發(fā)揮各自的作用和價(jià)值，這種缺乏聯(lián)動性的工作模式和工作理念極易導(dǎo)致各種工作推諉現(xiàn)象的產(chǎn)生，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和建設(shè)。

3?我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管機(jī)制的完善

針對存在的各類不足，在推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程之中，我國需要結(jié)合電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，通過對第三方支付監(jiān)管機(jī)制的進(jìn)一步分析和研究來了解該技術(shù)完善的具體要求。作為我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，電子商務(wù)符合時(shí)代發(fā)展的要求，對提高我國的綜合實(shí)力有重大意義，第三方支付監(jiān)管機(jī)制屬于電子商務(wù)中的重要組成部分，要想充分體現(xiàn)電子商務(wù)發(fā)展的作用和價(jià)值，我國必須要關(guān)注電子商務(wù)發(fā)展過程中第三方支付的運(yùn)作條件和現(xiàn)實(shí)缺陷，明確第三方支付監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)要求，推動國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和可持續(xù)建設(shè)。

3.1?健全監(jiān)管機(jī)制

一個(gè)科學(xué)合理的監(jiān)管機(jī)制設(shè)計(jì)能夠?yàn)殡娮由虅?wù)的穩(wěn)定發(fā)展提供更多的依據(jù)和支柱，保證第三方支付平臺的高效建設(shè)，充分實(shí)現(xiàn)第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展。在健全監(jiān)管機(jī)制之前，相關(guān)的工作人員及管理者首先需要樹立科學(xué)合理的監(jiān)管理念，效率與公平相輔相成，第三方支付平臺之所以能夠在我國實(shí)現(xiàn)快速的發(fā)展，主要在于這種支付模式符合社會發(fā)展速度的實(shí)質(zhì)要求，能夠更好地體現(xiàn)效率與公平的內(nèi)在邏輯聯(lián)系，因此在監(jiān)管和運(yùn)作時(shí)需要注重效率性的原則，保障效率、公平、和諧發(fā)展。其次則是創(chuàng)新原有的建設(shè)理念，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展要求在建立監(jiān)管機(jī)制時(shí)必須要以創(chuàng)新機(jī)制為主體和要求，明確時(shí)代發(fā)展的具體情況，將創(chuàng)造性的理念融入其中。需要注意的是，政府在監(jiān)管的過程中需要盡量避免簡單且過度的管理，結(jié)合實(shí)際情況給予互聯(lián)網(wǎng)第三方支付更多發(fā)展的空間，保證其能夠在原有的基礎(chǔ)之上進(jìn)行有效的改革和創(chuàng)造。

監(jiān)管機(jī)制的建立和健全是一個(gè)長期性的過程，不可能一蹴而就，除了需要明確監(jiān)管理念之外，還需要構(gòu)建共同的監(jiān)管體系。我國在對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理時(shí)主要由中國人民銀行及國家工商行政管理部門來完成，這兩個(gè)主體之間的獨(dú)立性相對比較強(qiáng)，在日常監(jiān)督和管理時(shí)沒有進(jìn)行有效的合作和互動，同時(shí)有一部分的主體還成立了自己的組織，但是這些部門所發(fā)揮的作用十分有限，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境非常復(fù)雜。要想更好地體現(xiàn)第三方支付的發(fā)展價(jià)值，必須要注重多部門之間的合作和共贏，通過建立完善的信息監(jiān)管中心和監(jiān)管體系來更好的體現(xiàn)第三方支付在推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的價(jià)值。

在對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管的過程之中必須要了解交易資金流動的實(shí)時(shí)情況，以信息化手段為主體，充分落實(shí)監(jiān)督和管理工作。推動信息技術(shù)的專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)部門之間的合理互動，最為關(guān)鍵的是，這一部門必須要結(jié)合目前監(jiān)管工作的實(shí)際進(jìn)行相應(yīng)的突破和革新，如果已經(jīng)完成了商業(yè)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，那么管理工作人員需要在法律允許的條件之下明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。對于企業(yè)來說，除了需要在法律部門的引導(dǎo)之下繳納相關(guān)的稅務(wù)之外，還需要主動接受上級部門的審核和監(jiān)管，保障自身工作的準(zhǔn)確性和完整性。其中，中央銀行需要關(guān)注各個(gè)支行之間的聯(lián)系和互動，做好外部協(xié)調(diào)工作，以保障合作能力和信心，提高合作地位和信息共享能力，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置和利用。

3.2?保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是第三方支付發(fā)展的重點(diǎn)和關(guān)鍵手段，在完成保護(hù)機(jī)制構(gòu)建工作之后，管理工作人員需要明確互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的各類服務(wù)，讓網(wǎng)絡(luò)用戶都能夠?qū)ζ溆幸粋€(gè)宏觀且清晰的認(rèn)知。在交流的雙方支付服務(wù)時(shí)必須要獲得用戶的認(rèn)可和同意，其中服務(wù)協(xié)議主要以格式合同為主體，為了盡量避免網(wǎng)絡(luò)用戶自身的權(quán)益受到損失，行政機(jī)構(gòu)需要參與其中，積極提供格式合同示范文本，由消費(fèi)者來進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)之間也可以建立合作關(guān)系，通過合同里定的形式來提供相應(yīng)的幫助，通過這種形式有效地避免第三方支付機(jī)構(gòu)的隨意性行為，主動維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

在保障消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的過程之中還需要立足于平臺注冊的現(xiàn)實(shí)條件，對消費(fèi)者的相關(guān)信息進(jìn)行有效的保護(hù)，消費(fèi)者提供的各類信息是網(wǎng)絡(luò)交易者的個(gè)人隱私和信息，經(jīng)濟(jì)價(jià)值比較高，為了盡量避免不法分子對其進(jìn)行利用，在建立法律體系的過程之中，我國必須要建立完善的法律機(jī)制，明確第三方機(jī)構(gòu)追蹤消費(fèi)者的相關(guān)支付行為，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，明確第三方機(jī)構(gòu)的信息使用行為并進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督和調(diào)整，只有這樣才能夠保障法律法規(guī)資源的合理發(fā)揮。另外第三方支付機(jī)構(gòu)也需要具體提出用戶信息使用的相關(guān)范圍和條件，嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)的具體要求來規(guī)范自身的言行舉止。需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的今天，第三方支付的安全保障內(nèi)容越來越復(fù)雜，我國第三方支付平臺必須要站在消費(fèi)者的角度，了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，在實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的基礎(chǔ)之上維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，真正體現(xiàn)第三方支付應(yīng)有的作用和價(jià)值。

4?結(jié)?論

第三方支付對促進(jìn)電子商務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，我國需要結(jié)合第三方支付發(fā)展的實(shí)質(zhì)要求落實(shí)好相關(guān)的安全保障工作，推動第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展，為我國綜合實(shí)力的提升提供更多的依據(jù)和借鑒。

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