吉林省普惠金融發(fā)展研究

劉志洋 南巡

摘要：普惠金融對(duì)提升人民生活質(zhì)量、構(gòu)建和諧社會(huì)有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。吉林省推動(dòng)普惠金融不斷深入落實(shí)，能夠更好地履行金融的社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助推鄉(xiāng)村振興、強(qiáng)化金融扶貧，真正做到激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。吉林省發(fā)展普惠金融應(yīng)完善普惠金融法律法規(guī)體系，完善金融監(jiān)管機(jī)制，積極運(yùn)用財(cái)政稅收政策進(jìn)行引導(dǎo)支持。

關(guān)鍵詞：吉林省;普惠金融

中圖分類號(hào)：F832.7.34

DOI：10.13784/j.cnki.22-1299/d.2019.04.013

普惠金融對(duì)提升人民生活質(zhì)量、構(gòu)建和諧社會(huì)有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。吉林省推動(dòng)普惠金融不斷深入落實(shí)，能夠更好地履行金融的社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助推鄉(xiāng)村振興、強(qiáng)化金融扶貧，真正做到激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，現(xiàn)代金融發(fā)展相對(duì)滯后，因此普惠金融發(fā)展對(duì)于釋放吉林省經(jīng)濟(jì)活力至關(guān)重要。

一、吉林省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著普惠金融國(guó)家大戰(zhàn)略的實(shí)施，吉林省普惠金融的發(fā)展也取得了豐碩的成果。

第一，金融體系日臻完善。吉林省在經(jīng)過數(shù)年的普惠金融改革與發(fā)展中，已形成了一個(gè)以政策性銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主，以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為輔的相對(duì)完善的金融體系。從橫向上看，許多商業(yè)銀行設(shè)立了小微企業(yè)事業(yè)部，不僅提高了對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，而且對(duì)解決小微企業(yè)貸款難的問題起到了很大的助力作用，降低了小微企業(yè)的融資成本;從縱向上看，許多商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)下沉，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，也為“三農(nóng)”問題的解決增加了有效途徑。政策性銀行在發(fā)展普惠金融的道路上具有支持功能，吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在成立之初，主要是對(duì)客戶提供充足的糧食收購(gòu)貸款，之后便增強(qiáng)支農(nóng)力度，將觸角向農(nóng)林牧副漁等領(lǐng)域全面延伸，對(duì)需要貸款的客戶給予利率優(yōu)惠，提供中長(zhǎng)期貸款;國(guó)家開發(fā)銀行吉林省分行加大對(duì)民眾基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期貸款的投入;吉林省進(jìn)出口銀行與多地政府、金融同業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，對(duì)長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)建設(shè)等重要項(xiàng)目都提供了重要融資。吉林省初步建立了以農(nóng)村信用社為主力軍，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社為重要補(bǔ)充的市場(chǎng)組織架構(gòu)。

第二，信用體系日益成熟。為了健全金融風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，吉林省政府進(jìn)行了全方位的信用體系建章立制工作?！都质∪嗣裾P(guān)于印發(fā)吉林省社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案的通知》等一系列措施保證了信用信息數(shù)據(jù)交換平臺(tái)建設(shè)的初步完成。除此之外，規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)也是促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重要舉措。

第三，金融產(chǎn)品日益豐富。吉林省政府加快了涉農(nóng)金融產(chǎn)品研發(fā)速度，推出“農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新、“農(nóng)村土地收益保證貸款”創(chuàng)新、“糧食直補(bǔ)擔(dān)保貸款”創(chuàng)新等涉農(nóng)金融產(chǎn)品。吉林省以農(nóng)村土地、棚膜設(shè)施等物權(quán)資本化為切入點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展“土地收益保證貸款”“兩權(quán)抵押貸款”“大棚貸”等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，累計(jì)投放超過30億元;推動(dòng)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)提質(zhì)擴(kuò)量，特色產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)貸款余額84.5億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶超過8萬(wàn)戶;構(gòu)建政府扶持、企業(yè)運(yùn)作、銀行授信、保險(xiǎn)保障、合作社組織的“五位一體”產(chǎn)品開發(fā)模式，擴(kuò)大貸款保證保險(xiǎn)規(guī)模，在備耕期間依托保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款8000余萬(wàn)元。

二、吉林省普惠金融發(fā)展面臨的問題

雖然吉林省普惠金融發(fā)展取得了一些成就，但也存在一些問題。

第一，普惠金融服務(wù)不均衡。吉林省金融資源主要集中于相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展相對(duì)落后。吉林省目前金融機(jī)構(gòu)雖然相對(duì)完善，但是商業(yè)銀行由于逐利原則仍然大規(guī)模駐留在城市，也僅是近幾年來(lái)響應(yīng)國(guó)家供給側(cè)改革以及三農(nóng)政策，才下派鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)，但對(duì)于吉林省這個(gè)農(nóng)業(yè)大省來(lái)說(shuō)，日益發(fā)展的農(nóng)民信貸需求與資金得不到滿足的矛盾便彰顯出來(lái)。在這樣的情形之下，商業(yè)銀行的追利行為也大大縮減了適合農(nóng)民的貸款類別，可供農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式少之又少，放貸額度的減少，貸款條件的苛刻，更是讓廣大農(nóng)民望而卻步。金融支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力嚴(yán)重不足。

第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏。由于吉林省長(zhǎng)期處于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，所以現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)只零星存在于少數(shù)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)地區(qū)。雖然現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融體系除了給農(nóng)民提供信貸資金之外，還會(huì)針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)政策，提供相應(yīng)的其他金融服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。但是當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)仍以貸款業(yè)務(wù)為主，各金融機(jī)構(gòu)間合作機(jī)制尚不成熟、融資形式單一、工具過時(shí)，難以形成支農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)的合力。

第三，法律法規(guī)不完善。普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立在種類上紛雜而繁多，在所覆蓋的地區(qū)上也大都在縣域以下，而我國(guó)的一行三會(huì)則一般分布在縣域以上，所以，政府對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管則會(huì)有部分的缺失，加大了開展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和實(shí)地調(diào)查的難度。同時(shí)，由于吉林省普惠金融的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，所以暫時(shí)缺失一整套完善的法律體系來(lái)界定其法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)普惠金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

第四，金融素養(yǎng)普遍偏低。人們對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)的了解相對(duì)匱乏，在政府即使出臺(tái)惠農(nóng)政策的情況下，在獲取信息與消化信息的能力上仍存在不足。在金融市場(chǎng)中，由于金融消費(fèi)的專業(yè)性，金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性、復(fù)雜性和創(chuàng)新性，金融服務(wù)供給者和消費(fèi)者之間存在著較為顯著的信息不對(duì)稱。真正懂得貨幣、信用和金融的人不是很多，對(duì)金融理論的學(xué)習(xí)和研究也較差。這就嚴(yán)重影響了普惠金融的真正實(shí)施，惠農(nóng)政策的效力也就大打折扣。

三、對(duì)策建議

第一，完善普惠金融法律法規(guī)體系。發(fā)展普惠金融，必須盡快研究制定普惠金融推廣的相關(guān)法律。從金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件開始，設(shè)定小額信貸公司的準(zhǔn)入條件，不僅給民眾建立對(duì)小額信貸的信任，也保證了金融業(yè)的穩(wěn)定。對(duì)發(fā)展普惠金融提供法律支持，使金融機(jī)構(gòu)建立更多的業(yè)務(wù)部門，從多方位不同角度對(duì)民眾提供金融服務(wù)。除了以上在原有的概念上增加對(duì)普惠金融法律法規(guī)的建設(shè)以外，還要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融法律法規(guī)。發(fā)揮普惠金融的作用，建立起一個(gè)獨(dú)立于商業(yè)性金融和政策性金融的體系，即普惠性金融體系，為這個(gè)完整的普惠金融體系設(shè)定法律法規(guī)，能更好地發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的經(jīng)濟(jì)性與可持續(xù)性發(fā)展。

第二，完善金融監(jiān)管機(jī)制。數(shù)字普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下得到了一定的發(fā)展，它在很大程度上解決了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的問題，也讓許多消費(fèi)者能在足不出戶的情況下辦理金融業(yè)務(wù)。這種模式讓普惠金融服務(wù)的覆蓋性得到提高，也為消費(fèi)者提供了便利。但中國(guó)目前數(shù)字金融只是發(fā)展初期，各個(gè)機(jī)構(gòu)也一直在摸索中創(chuàng)新，因此監(jiān)管部門也需要不斷更新對(duì)各種創(chuàng)新模式下金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式，認(rèn)真總結(jié)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，以積極審慎的態(tài)度應(yīng)用新科技開發(fā)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)提示、安全控制等前瞻性研究，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和作用，縮短信用傳導(dǎo)鏈，降低風(fēng)控成本，從而讓金融能夠惠及到更多的小微企業(yè)和個(gè)人。

第三，積極運(yùn)用財(cái)政稅收政策進(jìn)行引導(dǎo)支持。對(duì)于吉林省來(lái)說(shuō)，在財(cái)政政策上，首先應(yīng)該給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的補(bǔ)貼。由于許多自負(fù)盈虧的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，所以這些機(jī)構(gòu)給予農(nóng)民貸款優(yōu)惠。但是由于這些機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧，所以可能這種模式的可持續(xù)性不長(zhǎng)。這種情況也出現(xiàn)在小額貸款公司中，小額貸款公司的存在為小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了便利，這本是發(fā)展普惠金融，但是政府并沒有給予小額信貸公司過多的政策性扶持，這不利于普惠金融的發(fā)展。因此政府可以提出存量貸款定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量貸款獎(jiǎng)勵(lì)，建立普惠金融貸款財(cái)政貼息機(jī)制，對(duì)政策性支農(nóng)給予相應(yīng)補(bǔ)助。

第四，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和消費(fèi)者教育。發(fā)展普惠金融，最終的踐行者是消費(fèi)者。因此使消費(fèi)者具備良好的金融素養(yǎng)，是發(fā)展普惠金融必不可少的環(huán)節(jié)。政府要根據(jù)不同的縣域情況，專門開設(shè)教育機(jī)構(gòu)，可以通過各種途徑對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，如通過各類金融機(jī)構(gòu)或者大專院校等單位對(duì)農(nóng)村居民開展金融知識(shí)科普活動(dòng)，改善農(nóng)村居民金融知識(shí)貧乏的現(xiàn)狀，增強(qiáng)農(nóng)村居民金融防范意識(shí)。商業(yè)銀行可開展下鄉(xiāng)金融知識(shí)普及、金融講座、由政府部門牽頭的企業(yè)家培訓(xùn)等多種活動(dòng)，在宣傳自身金融產(chǎn)品的同時(shí)，著重普及金融基礎(chǔ)知識(shí)。政府部門提高了重視程度，金融機(jī)構(gòu)積極參與，普通公眾迅速完成從獲知概念到獲得益處的認(rèn)識(shí)，普惠金融才能正常快速發(fā)展。