淺論草根群體如何共享互聯(lián)網(wǎng)金融紅利

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【摘 要】我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為草根群體參與互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要條件。本文不是對互聯(lián)網(wǎng)金融的泛泛而談，而是通過對豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務性質(zhì)和應用場景的分析比較，結合草根群體的自身特征，找到適合草根群體的金融產(chǎn)品，讓草根群體也能分享到互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)淼募t利，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益人群。目前政府和社會對草根群體關注地非常少，希望本文可以引起相關部門對草根群體的重視。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;草根群體;金融科技;金融產(chǎn)品

一、草根群體的定義和特征

1、草根群體的定義

本文定義的草根群體只包括個人及其家庭，不包括公司或企業(yè)，特指居住在城郊或偏遠地區(qū)，收入水平低，受教育程度不高，有資金需求，渴望財富增值，家人需要大病和教育風險預防保障，一般包括但不限于農(nóng)民工、個體工商戶、城鎮(zhèn)中低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和大學生。[1][2]

2、草根群體的特征

（1）居住地遠離金融機構網(wǎng)點，白天勞動時間不靈活且時間較長。草根群體大部分是工薪階層，工作時間在9：00—18：00，這與金融網(wǎng)點的營業(yè)時間正好沖突。路途遠、排隊時間長、辦理業(yè)務速度慢等因素導致草根去營業(yè)網(wǎng)點的時間成本比較高，而請假又是要付出工資成本的，因此很多草根會放棄去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的機會。[3]

（2）家庭年收入水平低且收入不穩(wěn)定，可支配收入少。本文采用的年收入水平如表1所示，根據(jù)當前我國的房價和物價水平，特將草根家庭年收入水平界定在0—15萬元之間。草根群體的收入波動性很大，農(nóng)民工的工作大部分是短期的、臨時的，會出現(xiàn)收入會中斷的情況;個體工商戶一般從事的是小本買賣，收入受季節(jié)因素影響非常大;城鎮(zhèn)中低收入人群從事中低端崗位，隨著年齡增長收入會持續(xù)減少;貧困人群、殘疾人和老年人大部分依靠政府提供的低保、優(yōu)撫等福利性補貼來維持生活;大學生學費生活費由父母提供，依靠打零工賺取一點兒零花錢。由此推斷，在扣除必要的生活開支以后，能投入到互聯(lián)網(wǎng)金融上的資金不會太多，保守估計在0-10萬元之間。[4][5] （見表一）

（3）掌握的金融知識較少，接觸不到專業(yè)的金融從業(yè)人員。草根群體中95%的人都沒有受過金融教育，對金融產(chǎn)品和金融風險了解得非常少。膽小的草根只會保守地把錢存到銀行，必要時給他人轉賬匯款，一般不會去貸款（實際上也沒有貸款資格）。膽大的草根渴望低投入高回報，嫌銀行的定期存款利率低，把錢投到民間的高利貸上。草根們平時能接觸到的金融從業(yè)人員只有銀行柜臺和賣保險的人，因此草根們對金融產(chǎn)品和金融風險的認知水平亟需提高。[6][7][8]

（4）有增加財富和貸款的需求，風險防范意識漸漸增強。隨著我國人民消費水平的不斷提高，草根們希望手中的錢能生錢，生的錢至少要比銀行定期存款多，而這正是理財?shù)母拍?。部分草根想當老板做生意，但是缺少擔保物和質(zhì)押物而與銀行貸款失之交臂，能否以較低的利息向陌生人借款呢，這就是網(wǎng)絡借貸P2P的概念。此外，草根們希望有一種外部的力量來幫助自身抵御各種風險，自己只需要出一部分錢，在困難來臨時可以解決大問題，這正是保險的概念。[9]

（5）能接觸到互聯(lián)網(wǎng)，上網(wǎng)方便，了解網(wǎng)絡的基本操作，愿意嘗試新事物。我國互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)遍布全國各地，網(wǎng)費也有大幅下降，電腦、平板和智能手機的價格也在草根們的承受能力之內(nèi)，這些利好條件使得草根們在家就可以方便地上網(wǎng)。并且網(wǎng)絡界面越來越友好，操作越來越容易。眼界的開闊、逐利的心理使得草根們愿意嘗試并且接受對自身有益的新鮮事物。[10]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

狹義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，它的行為主體主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。廣義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)資金融通的行為，它既包括上面定義的狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，也包括傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的金融模式。本文討論的互聯(lián)網(wǎng)金融是指廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。[11]

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）突破了時間、空間的限制，24小時不間斷服務。隨著移動技術的不斷完善，用戶不管身居國內(nèi)還是國外，不管是在繁華的都市還是在偏遠的山區(qū)，不論是白天還是黑夜，只要是在網(wǎng)絡覆蓋的地方，有一部電腦、平板或者智能手機，就可以隨時隨地使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務。這很好地彌補了草根群體地處偏遠，白天勞動時間長，沒有大片時間去銀行排隊等候的缺點。

（2）信息化程度高，信息傳播面廣、速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構和企業(yè)（以下簡稱互金公司）擁有很強的IT實力，一般都自建網(wǎng)上銀行、手機銀行、APP、公眾號、小程序等應用軟件系統(tǒng)。草根們可以快速了解金融公司的運營情況、金融行業(yè)資訊、金融產(chǎn)品收益及資金去處介紹、賬戶交易明細等重要信息。此外各類新聞資訊、社交平臺的快速發(fā)展把草根群體從信息孤島中解救出來，投入到一個信息開放共享的環(huán)境中，這緩解了以往的公司了解草根而草根卻不了解公司的信息不對稱問題。[12]

（3）網(wǎng)絡化運營，產(chǎn)品豐富，進入門檻低。互金公司把產(chǎn)品分布到網(wǎng)上銀行、手機銀行、APP、公眾號、小程序等應用軟件里，草根們只要通過電腦、平板或者智能手機就可以查看到涉及理財、支付、借貸、眾籌、基金、消費、保險、信托、證券等幾乎全部金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務。豐富的產(chǎn)品種類、多樣化的產(chǎn)品期限、便捷的贖回方式極大地滿足了草根們對資金的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融天然的平民化大眾化特性使得金融產(chǎn)品的進入門檻非常低，比如理財產(chǎn)品，以往動輒最低五萬、十萬、五十萬才能購買，而現(xiàn)在幾乎同樣的利率，一千元就可以購買，如此低的進入門檻對于收入微薄的草根來說無疑是極大的利好。[13]

（4）網(wǎng)絡受眾面廣，操作簡單，處理效率高，產(chǎn)品信息時時可見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務的載體是網(wǎng)上銀行、手機銀行、APP、公眾號、小程序等易于操作的應用軟件，這些軟件在電腦上可以搜索到，在平板和智能手機上可以直接在應用市場里找到。草根們只需要下載、安裝、注冊、登錄就可以隨心所欲地瀏覽或者購買適合自己的產(chǎn)品了。隨著4G/5G網(wǎng)絡的發(fā)展，網(wǎng)絡速度越來越快，購買產(chǎn)品后一般在幾秒內(nèi)就可以看到購買成功或者失敗的結果，在產(chǎn)品存續(xù)期間，可以通過訂單記錄查看產(chǎn)品到期日期、收益、應還款、到期日期等重要信息，滿足了信息時時可見的跟蹤心理，這在很大程度上消除了草根們對產(chǎn)品不可見的恐懼心理。[14]

（5）金融政策不完備，金融監(jiān)管不到位，信用風險大，互聯(lián)網(wǎng)技術不夠成熟。互金市場還處于培育階段，政府不能夠及時地推出相應的法律法規(guī)，這導致一些公司企業(yè)進行投機行為，發(fā)售風險極高的產(chǎn)品?；ソ甬a(chǎn)品種類繁多，資金來源渠道廣泛，資金利用方式五花八門，政府監(jiān)管很難覆蓋到每一個角落，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融問題頻發(fā)，特別是P2P平臺卷款跑路的新聞幾見報端。金融監(jiān)控的缺失也導致了金融從業(yè)人員虛吹產(chǎn)品收益，夸大貸款人信譽，這會使草根客戶因為信息掌握得不夠全面而產(chǎn)生資金受損的現(xiàn)象。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融全部采用網(wǎng)絡化運營，它的安全性完全依賴于計算機技術的發(fā)展，而目前計算機密鑰管理和加密技術都不完善，很容易遭受到黑客的攻擊，致使草根客戶的資金和資料數(shù)據(jù)被竊取，產(chǎn)生經(jīng)濟損失。[15]

三、分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務，尋找參與其中的切入點

從上面對草根群體和互聯(lián)網(wǎng)金融各自的特征分析可以看出兩者具有完美契合的天然優(yōu)勢。但是，對于草根們來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就像個龐然大物，無法看清它的全貌，想?yún)⑴c其中卻找不到切入點。本文從普及知識的角度來介紹互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以便使草根群體有入門級的了解，能夠從上百款產(chǎn)品中分辨出適合自己的產(chǎn)品，從而使自己參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，分享到互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)淼募t利。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的應用場景非常多，可以從不同方面滿足人們對金融的需求。按照業(yè)務性質(zhì)不同，可以把互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為信息獲取、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡投資、風險防控、消費金融和網(wǎng)絡融資六大類，每個業(yè)務分類又可以細分為若干產(chǎn)品分類。本文從業(yè)務分類、產(chǎn)品分類、主要應用、典型代表、資金門檻、風險等級和是否適合草根投資等幾個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行了分類整理，詳細內(nèi)容請參見表2。表2中“風險等級”的劃分綜合考慮了草根群體的年收入水平、可支配收入水平以及草根的金融知識水平，用“無、低、中、高”4個等級來表示。“是否適合草根”采用“是、一般、否”3個等級來表示，“是”表示該產(chǎn)品對草根沒有風險，適用草根使用;“一般”表示該產(chǎn)品存在一定風險，不適合謹慎投資的草根，但是適合能夠承受一定投資風險的草根;“否”表示該產(chǎn)品的風險較高，發(fā)生投資損失的機率比較高，不建議草根投資該產(chǎn)品。[16][17]

四、如何降低草根群體參與互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

1、進一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)門檻大大降低，金融業(yè)務的外延不斷擴大，因此進一步完善現(xiàn)行的金融法律法規(guī)，制定嚴格的準入制度，規(guī)范日常經(jīng)營，是保障草根群體合法權益的重要前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務更復雜、受眾面更廣，因此需要進一步明確監(jiān)管機構各部門各人員的“事責”和“權責”清晰，快速提升監(jiān)管效率。此外還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律，加大對資金監(jiān)管賬戶和企業(yè)負責人個人賬戶的跟蹤監(jiān)控，同時要求互金公司定期披露公司財務狀況，跟蹤監(jiān)控其償付能力，以幫助政府進一步促進行業(yè)的健康發(fā)展。 [18]

2、加快建立企業(yè)和個人信用體系

由政府推動，綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，加快建立包括互金公司的技術條件、管理水平、財務狀況、是否有掛牌執(zhí)照等關鍵指標的新型企業(yè)信用體系，實時發(fā)布信用狀況，強制信用不良的企業(yè)退出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。多方位獲取個人消費習慣、還款能力、還款意愿等對于金融來說至關重要的信息，建立新型的個人信用體系，禁止信用不良的個人投資或者貸款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ソ鸸疽部梢砸氇毩⒌牡谌秸餍艡C構，力求從根本上降低草根們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。[19]

3、加大對草根群體的金融宣傳教育

金融知識少、風險意識薄弱等因素導致草根群體成為金融界的非理性人。建議政府成立金融知識普及小組，建立開放的金融知識科普平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)及自媒體的力量廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識和風險。政府也要借助社會的力量，多途徑多方面對草根進行金融知識教育，使他們能夠更多地了解金融，了解風險，了解產(chǎn)品，做一個理性的金融參與者。[20]

4、建立草根維護合法權益的通道

目前這個渠道只能由政府來統(tǒng)籌建立，政府可以授權民營機構來實施。維權通道要及時處理草根群體與互金公司之間的金融糾紛，厘清雙方的責任，對于該草根自行承擔的風險責任，要詳細告知，耐心解釋，使其明白金融產(chǎn)品的收益是時刻伴隨著風險的，以進一步增強其金融風險意識;對于該由金公司承擔的資金損失，要極力協(xié)助草根們進行正當維權，追回損失的資金;對于不能妥善解決的糾紛，要及時上報政府相關的金融機構，推動糾紛得以及時有效地解決。[21]

五、結論

在短時間內(nèi)無法提高草根群體的初次分配收入的情況下，政府應該著力于如何引導他們進行金融投資以獲得財富穩(wěn)定增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠特性完全可以覆蓋到草根群體，讓草根群體參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，不但可以增加他們的收入，提高他們的生活水平，而且可以縮小該群體與中等收入群體和高收入群體的收入差距，從而進一步維護我國的社會穩(wěn)定。

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