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    探討金融詐騙的現(xiàn)狀及防范策略

    2019-09-17 09:59:55鄒可悅
    經(jīng)濟研究導刊 2019年22期
    關(guān)鍵詞:防范策略

    鄒可悅

    摘 要:簡要論述金融詐騙的概念,并結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,分析金融機構(gòu)在防范治理電信詐騙方面存在的問題,然后提出切實可行的防范策略,以期維護金融機構(gòu)的財產(chǎn)安全,促進金融行業(yè)的良好發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:金融詐騙;防范策略;財產(chǎn)安全

    中圖分類號:D924.23 ? ? ? ?文獻標志碼:A ? ? ?文章編號:1673-291X(2019)22-0194-02

    隨著市場經(jīng)濟體制的深化變革,我國金融行業(yè)的發(fā)展取得了實質(zhì)性突破。然而,由于法律體系不健全、專項監(jiān)管投入力度不足、金融機構(gòu)風險防范意識匱乏,導致金融詐騙案件屢見不鮮,且詐騙手段更加精密化,對公共財產(chǎn)安全構(gòu)成了極大威脅。

    一、金融詐騙的基本概念

    金融詐騙主要包括以下幾種形式:非法集資、偽造票據(jù)、虛擬金融憑證、下放高利息貸款等。盡管法學界并未明確限定金融詐騙的基本概念,但其本質(zhì)都是采用虛構(gòu)事實、欺瞞真相的方式,牟取或強制占有公共財產(chǎn)。金融詐騙在很大程度上破壞了金融管理秩序,對公共財產(chǎn)安全構(gòu)成了威脅。

    二、防范治理電信詐騙環(huán)節(jié)存在的問題

    1.個人信息保護不到位。個人信息泄露與金融機構(gòu)的內(nèi)部管理漏洞及基層服務(wù)人員安全責任意識匱乏存在直接關(guān)聯(lián),同時,與我國公民信息保護的大環(huán)境也存在緊密聯(lián)系。其一,缺乏專項法律條例。我國公民信息保護的法律條例被歸納到《憲法》與《民法》中,然而,專項法律條例缺乏完整性與可執(zhí)行性,無法充分保障公民的個人信息安全。其二,內(nèi)部組織體系不完善。當下,我國尚未設(shè)立個人信息保護主管部門,且內(nèi)部組織體系不完善,這使得專項工作缺乏協(xié)調(diào)性,執(zhí)行效果不理想。其三,自律機制不完備。與美國個人信息保護自律機制建設(shè)相比,我國在此方面存在較多問題,包括金融機構(gòu)在內(nèi)的大部分非公共部門均未面向公眾提供個人信息保護服務(wù)。

    2.第三方支付機構(gòu)內(nèi)部管理存在漏洞。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)水平的提高,我國第三方支付機構(gòu)迅猛發(fā)展,這在為公眾提供便利的同時,也增加了金融風險隱患。其一,對合規(guī)管理缺乏重視。由于我國第三方支付機構(gòu)的成立時間較短,其發(fā)展重心多傾向于推展新業(yè)務(wù),吸引新客戶。如果在機構(gòu)發(fā)展初期階段設(shè)置嚴格的客戶審核標準,會影響客戶增長幅度,同時增加運營成本。為此,絕大多數(shù)第三方支付機構(gòu)的客戶準入標準偏低,并且對合規(guī)管理缺乏應(yīng)有的重視。其二,業(yè)務(wù)模式風險系數(shù)較高。第三方支付機構(gòu)為滿足客戶需求,主要提供無紙化與遠程化服務(wù),然而,這種服務(wù)模式也降低了對客戶審核的標準,為不法分子提供了可乘之機。

    3.調(diào)查取證機制不完整。為掌控金融機構(gòu)調(diào)查取證體制的問題,通過深入某省內(nèi)15家正規(guī)銀行進行調(diào)研可知,除1家銀行因總行在該省內(nèi)以外,其他銀行均無查詢外地賬戶的權(quán)限;僅有1家銀行的柜面監(jiān)控錄像可保存6個月;僅有5家銀行的自動取款機監(jiān)控錄像可保存6個月;5家銀行未遵照要求采集網(wǎng)銀交易MAC地址;且3家銀行未采集國際移動設(shè)備識別碼。

    三、防范治理電信詐騙的可行性策略

    1.加強個人信息保護??v觀我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可知,組建個人信息保護框架的核心內(nèi)容主要包括建立健全專項法律制度、執(zhí)行組織管理工作、強化行業(yè)自律制度三方面,具體內(nèi)容如下:其一,建立專項法律條例。制定并出臺符合時代特征的個人信息保護的法律條例,明確限定個人信息類型、采集標準與原則、存儲方式及傳播途徑等內(nèi)容,維護個人對自身信息的知情權(quán)、控制權(quán)與請求賠償權(quán),嚴厲打擊侵害個人信息的違法犯罪行為。其二,構(gòu)建完整的個人信息保護體系。成立獨立的個人信息保護委員會,負責制定個人信息保護的相關(guān)法律條例,積極開展協(xié)調(diào)管理工作。其三,創(chuàng)新個人信息保護自律體制。根據(jù)美國在個人信息保護自律體制建設(shè)方面的實踐經(jīng)驗,由行業(yè)協(xié)會構(gòu)建個人信息保護自律機制,嚴格約束成員的工作行為。

    2.強化第三方支付機構(gòu)管理。第三方支付機構(gòu)要轉(zhuǎn)變思想觀念,確保其兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管理,具體操作為:其一,提高準入標準,加強資質(zhì)審核。針對第三方支付機構(gòu)申請牌照,堅定不移地秉承“成熟一家發(fā)展一家”的基本原則,嚴格審核法人條件、企業(yè)合法性與內(nèi)控制度健全性,要求其具備穩(wěn)健經(jīng)營、審慎管理的條件,從根源上消除操作風險。其二,加大日常監(jiān)管投入力度,夯實合規(guī)管理基礎(chǔ)。提升第三方支付機構(gòu)的身份審核標準,強化資金監(jiān)測管理,且要求客戶實名制設(shè)立賬戶,定期開展調(diào)查工作。同時,構(gòu)建完善的特約商戶風險管理機制,針對特約商戶采取現(xiàn)場注冊與工商信息外部驗證手段,避免不法分子以虛假信息申請入網(wǎng)。其三,依法懲處不法行為。強化高風險機構(gòu)的業(yè)務(wù)檢查工作,全面推廣案件倒查模式,且深入調(diào)查涉案機構(gòu),依法懲處違法行為,并追究相關(guān)責任人,形成監(jiān)管威懾力。

    3.建立健全調(diào)查取證機制。根據(jù)金融機構(gòu)電信詐騙犯罪的基本特點,應(yīng)當切實了解本機構(gòu)配合調(diào)查取證的機制性障礙,構(gòu)建完善的調(diào)查取證制度,具體措施為:其一,確??蛻魝€人身份信息的真實性,以及交易記錄的完整性,優(yōu)化改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系,完整采集客戶的網(wǎng)銀交易MAC地址和手機銀行移動識別碼等基本信息,并將柜面及自動取款機的監(jiān)控錄像保存期限延長至業(yè)務(wù)發(fā)生起五年。其二,放寬查詢權(quán)限,提高配合程度。放寬省級銀行對省外賬戶的查詢權(quán)限,指定專人配合調(diào)查取證,為公安機關(guān)的后續(xù)調(diào)查提供有參考價值的信息。

    4.全面推行人性化獎勵機制,構(gòu)建完善的問責制度。根據(jù)各地域與金融機構(gòu)的基本特征,創(chuàng)建人性化的獎勵制度與問責制度,具體內(nèi)容如下:其一,加大正面引導與激勵力度。針對成功舉報或攔截詐騙案件的員工,給予適當?shù)奈镔|(zhì)獎勵,以此激發(fā)整體員工的主觀能動性;針對客戶投訴與反饋,應(yīng)當在詳盡核實的基礎(chǔ)上,采取切實可行的處理措施,減輕員工的工作負擔,緩解精神壓力,營造良好的工作氛圍,提高整體工作效率。其二,加大問責力度,依法追究相關(guān)責任人。針對電信詐騙案件,要積極執(zhí)行案件倒查模式,明確責任落實情況,對于因違反相關(guān)法律條例,為電信詐騙分子提供可乘之機,造成嚴重經(jīng)濟損失的人員,必須依法嚴厲懲處;因行業(yè)監(jiān)管落實不到位,使得金融機構(gòu)未履行職責的事件,必須依法追責行業(yè)主管部門,以此強化整個金融機構(gòu)的電信詐騙防范意識,提升綜合治理水平,最大限度地減少損失,降低負面影響。

    四、結(jié)語

    綜上所述,為最大程度保障公共財產(chǎn)安全,應(yīng)強化公民素質(zhì)教育,增強金融風險防范意識,調(diào)動其參與金融活動的積極性。與此同時,還需強化第三方支付機構(gòu)管理,依法調(diào)查各類金融詐騙案件,并追責相關(guān)責任人,進而維護金融機構(gòu)的良好發(fā)展。

    參考文獻:

    [1] ?涂鳴越.論互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙防控體系的構(gòu)建——以現(xiàn)金貸騙貸犯罪為聚焦[J].湖北警官學院學報,2018,(3).

    [2] ?馬錦霄,陳思思,韓軒.大數(shù)據(jù)背景下大學生金融風險防范的研究[J].中國商論,2018,(8).

    [3] ?王威巍.人工智能在金融反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用[J].中國科技信息,2018,(20).

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