突破小微企業(yè)融資難困境解決“麥克米倫缺口”問題

張春雪

摘要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但“麥克米倫缺口”現(xiàn)象一直困擾著小微企業(yè)的生存與發(fā)展。突破并解決這些問題靠放松貸款條件并不可行，靠強(qiáng)壓銀行多投放也只是治標(biāo)不治本的短期行為。治標(biāo)又治本的長(zhǎng)久之策是走臺(tái)州銀行與泰隆銀行的成功模式。借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行自我革新，復(fù)制人員招聘、培訓(xùn)、考核辦法，把好進(jìn)“人”關(guān)。改變招人過分強(qiáng)調(diào)文憑、學(xué)歷、資歷而忽略人品、責(zé)任心的偏頗做法;改變業(yè)務(wù)資格考試偏重理論、產(chǎn)品、知識(shí)點(diǎn)的應(yīng)試方法為實(shí)用方法;改變操作沒有規(guī)范性、制度沒有執(zhí)行力、處罰形同虛設(shè)的做法;改變過去“人管人”的人治方法，實(shí)行“靠制度管人”的法治方法，進(jìn)一步加大處罰力度，督促制度流程全面落地。讓客戶經(jīng)理擁有小貸技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，充分解決小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問題，使小微風(fēng)險(xiǎn)完全可控，小微金融大有可為。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資難;突破思路;麥克米倫缺口

Abstract： Overcome the difficulty of financing faced by small and micro enterprises， tackling Macmillan Gap problem Small and micro enterprises are important components of economics， but Macmillan Gap phenomenon has been the barrier to these enterprises survival and development. How to break this barrier and bridge Macmillan Gap？ Loosening financing requirement is not practical. Making banks lend more is only a short-term solution. A permanent solution is： the successful small-and-micro-financing model of Taizhou Bank and Tailong Bank （unveiling six unique skills）. Based on their experience of success， revolutionize company; copy recruiting， training， evaluation methods; be especially strict about recruiting. Divert emphasis of recruiting from certificate， education and experience onto ethics and responsibility; change qualification tests old emphasis on test-based knowledge of theory and product to new emphasis on practical methods （“Road Test”）; build operation standard， ability to comply with regulations and deserved punishment will not be withheld; change old management ways of “man rules man”， implement new management ways of “regulation rules man”， increase severity of punishment， push forward completion of regulation and procedure， make demoralized people nowhere to hide， help customer manager learn self-defense （risk identification in microfinance）， thoroughly solve the information asymmetry faced by small and micro enterprises， make risk of microfinance totally controllable， there are bright prospects for microfinance.

Keywords： Small and Micro Enterprises; Financing Difficulties; Breakthrough Ideas; Macmillan Gap

一、小微企業(yè)的作用

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，它在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、增加稅收、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等方面具有不可替代的作用。央行行長(zhǎng)易鋼在出席2018年上海第十屆陸家嘴論壇時(shí)指出：“小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著非常重要的作用，小微企業(yè)非常重要”。2017年末，我國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬戶，個(gè)體工商戶約6200萬戶[1]。近年，平均每天又新增市場(chǎng)主體超過4萬家[2]。從實(shí)踐來看，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收[3]。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但“麥克米倫缺口”現(xiàn)象一直困擾著它的生存與發(fā)展，使小微企業(yè)融資問題成為一項(xiàng)國(guó)際性難題。所謂“麥克米倫缺口”是指現(xiàn)代中小企業(yè)由于普遍存在著金融資源短缺，特別是長(zhǎng)期融資由于金融資源供給不足而形成的巨大資金配置缺口。小微企業(yè)的重要性日益凸顯，小微企業(yè)融資難十次成為我國(guó)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的專題議題，各部委持續(xù)推進(jìn)小微事業(yè)并加大相關(guān)考核，出臺(tái)了幾十項(xiàng)涉及金融與財(cái)政的一系列優(yōu)惠政策，取得了一定成效。截至2019年1月末，普惠型小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款）余額達(dá)9.7萬億元，同比增長(zhǎng)17.6%[4]。這也得益于2018年11月9日國(guó)常會(huì)將小微貸款定向降準(zhǔn)及利息增值稅減免的優(yōu)惠范圍從單戶授信500萬及以下擴(kuò)大至1000萬元等一系列激勵(lì)措施的及時(shí)推出。由于單戶授信放寬至1000萬，銀行選擇客戶也漸向規(guī)模更大、并有抵押的小微企業(yè)發(fā)展。于是，各行爭(zhēng)奪抵押業(yè)務(wù)且互相壓價(jià)，從而沖銷了利息稅減免所帶來的政策優(yōu)惠。而風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)更高的保證類貸款卻很少有人問津，導(dǎo)致真正急需資金、又沒有很好抵質(zhì)押品的小微企業(yè)仍融不到資。銀行真正不敢貸、怕風(fēng)險(xiǎn)的也是那些單戶授信在500萬以下、又沒有很好抵押品的小微企業(yè)。資料顯示，按單戶授信1000萬口徑計(jì)算，其小微企業(yè)信貸供應(yīng)（含小貸、網(wǎng)貸）占整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模不到20%;如果口徑縮小到單戶授信500萬以內(nèi)，其占比則不到7%;若口徑再縮小至100萬以下，其占比則不到3%[5]。2019年2月末，按1000萬口徑算，全國(guó)小微貸款余額9.7萬億元（銀行口徑），占所有銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款余額（139.02萬億元）的6.98%[6]。說明小微企業(yè)融資難問題仍在持續(xù)，規(guī)模越小的企業(yè)，其融資難的問題越為突出。據(jù)筆者調(diào)查，目前統(tǒng)計(jì)口徑小微貸款，大部分股份制銀行90%以上全是抵押貸款，而且廠房、寫字樓、商鋪都不受歡迎。有的股份行小微貸款抵押率高達(dá)95%，即使有保證類貸款，也以政府類擔(dān)保公司擔(dān)保居多。國(guó)有行也不同程度地存在著對(duì)小微懼貸、怕貸情況。筆者調(diào)查一縣支行，2018年末該國(guó)有行小微貸款余額僅占總貸款余額的2.142%，即便如此，大部分仍以抵押為主，或少量有留學(xué)歸國(guó)特技人員的信用貸款（最高50萬）。一些銀行現(xiàn)在開通網(wǎng)上個(gè)人信用貸款，其貸款對(duì)象也大都針對(duì)有穩(wěn)定單位、有社保、有公積金繳存、有薪酬收入的人員。有的銀行雖在嘗試保證類或信用類小額貸款，但也只是針對(duì)和依托大型供應(yīng)鏈核心廠商兜底及應(yīng)收賬款質(zhì)押和實(shí)時(shí)財(cái)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接的業(yè)務(wù)。

三、突破思路：走臺(tái)州銀行和泰隆銀行的成功之路

一方面國(guó)家在竭盡全力地支持小微企業(yè)并不斷給予降費(fèi)減稅，另一方面很多銀行又“懼貸、難貸、惜貸”小微企業(yè)，如何突破這種局面？監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)增加貸款支持，建立盡職免責(zé)、糾錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，目的在于打破民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)在融資過程中遇到的“卷簾門”、“玻璃門”、“旋轉(zhuǎn)門”等隱形壁壘，幫助銀行從“懼貸、難貸、惜貸”到“敢貸、能貸、愿貸”。臺(tái)州銀行、泰隆銀行就是監(jiān)管部門提倡的成功案例。

據(jù)表1、表2顯示，臺(tái)州銀行和泰隆銀行2018年的資產(chǎn)利潤(rùn)率分別達(dá)到2.42%和1.8%，幾乎是股份行和其他城商行的2～3倍（據(jù)調(diào)查，招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、平安、華夏、杭州、寧波、上海、南京等十家上市銀行，發(fā)現(xiàn)其資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.55%，普遍在0.8%左右，超過1%的屈指可數(shù)）;臺(tái)州銀行和泰隆銀行2018年凈資產(chǎn)收益率分別達(dá)到28.43%和23.46%，又幾乎是股份行和其他城商行的2～2.5倍（十家上市銀行，最低的只有11%，普遍在15%左右，超過20%的鳳毛麟角，而且也主要集中在經(jīng)濟(jì)最好時(shí)的2013年與2014年）。臺(tái)州銀行2018年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率高達(dá)40.58%;泰隆銀行近五年平均凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率也高達(dá)28.98%（而調(diào)查的十家上市銀行近幾年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率在個(gè)位數(shù)的占多半，最低只有0.72%）。臺(tái)州銀行不良率始終控制在0.6%左右，泰隆銀行不良率始終控制在1.2%左右，撥備極為充分。小貸公司狀況也不樂觀：2017年全國(guó)小額貸款公司近1/3處于停業(yè)、半停業(yè)狀態(tài)[7]，能夠正常運(yùn)營(yíng)放貸的小額公司僅占1/3。由于不良率高企，有的小貸公司甚至患上了貸款恐懼癥，普遍惜貸、懼貸，熱衷于低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)。2017年、2018年全國(guó)小貸數(shù)量下降超400家[8]?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制也不輕松，網(wǎng)商銀行在借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合海量數(shù)據(jù)，并搭配一定比例線下審批，戶均貸款僅2.8萬元，最低只貸7615元，平均時(shí)長(zhǎng)50天，2017財(cái)年（2017年3至2018年3月）不良率達(dá)到1.23%，資產(chǎn)利潤(rùn)率更是低到0.51%[9]，說明大數(shù)據(jù)風(fēng)控未能達(dá)到預(yù)期效果。百度小貸，2017年上半年凈虧損4500萬元?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸感嘆“行路難”，百度于2019年1月17日退出百度小貸股東行列[10]。臺(tái)州銀行、泰隆銀行三十年不良率控制在1%左右。筆者為此作了大量、深入、細(xì)仔、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查研究，同時(shí)也從側(cè)面反復(fù)多方取證、核實(shí)其數(shù)據(jù)真實(shí)性，并系統(tǒng)翻閱了兩家銀行的有關(guān)制度與辦法（特別是臺(tái)州銀行不良貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)，堪稱國(guó)內(nèi)最嚴(yán)：無論抵押與否，不管金額大小，只要跨月逾期，就算次級(jí)以下不良）。通過調(diào)研得出其成功的六條經(jīng)驗(yàn)：

（一）公司治理結(jié)構(gòu)完善，保持戰(zhàn)略定力不變

銀行利益與大家休戚與共，銀行每發(fā)展一步，個(gè)人利益就能體現(xiàn)出來，銀行每損失一筆，持股人利益就會(huì)受到相應(yīng)損害。

同時(shí)，兩個(gè)銀行的董事會(huì)始終保持戰(zhàn)略定力。三十年選擇小微實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)，專注小微，純做小貸，心無旁騖，從未搖擺。他們擋得住誘惑，不為眼前利益所動(dòng)，堅(jiān)持做小、做散、做穩(wěn)，不做大、不做雜、不做瘋。經(jīng)濟(jì)周期無論怎么波動(dòng)，它始終堅(jiān)持既定的風(fēng)險(xiǎn)政策。貸款客戶中，全行500萬元以下貸款，戶數(shù)占99%，余額占86%，保證、信用類貸款占所有貸款90% ，戶均貸款約40萬左右。

（二）良好的風(fēng)險(xiǎn)文化和極強(qiáng)的合規(guī)意識(shí)

這兩家銀行的員工和領(lǐng)導(dǎo)都有強(qiáng)烈的一種自信文化：在這里，風(fēng)險(xiǎn)無小事，合規(guī)更是從高層做起，人人有責(zé)。在這兩家銀行，客戶經(jīng)理和評(píng)審經(jīng)理會(huì)將業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)置于同等地位，認(rèn)為發(fā)展是硬道理，但不控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展則會(huì)得不償失。做風(fēng)險(xiǎn)管理，說到底就是一個(gè)制度，差異在哪？關(guān)鍵在于落地環(huán)節(jié)，取決于企業(yè)文化。規(guī)章制度即使再多、再好，如沒有一個(gè)好的風(fēng)險(xiǎn)文化，最終無法落地。合規(guī)不是一日之功，一個(gè)銀行如果在良好的風(fēng)險(xiǎn)文化和自律的合規(guī)意識(shí)條件下，員工想主觀犯錯(cuò)誤都難（一是環(huán)境不允許，環(huán)環(huán)相扣，人人盯防;二是違規(guī)成本高）。信貸員放款如出現(xiàn)逾期，會(huì)日夜不停連續(xù)催討。有的員工發(fā)自肺腑地說：寧愿自己的錢沒了，也不愿讓銀行損失一分。覺得拿了銀行工資卻又把銀行資產(chǎn)弄損失是贖職，有負(fù)罪感。有的信貸員由于調(diào)查疏忽導(dǎo)致不良，會(huì)極其自責(zé)。

（三）獨(dú)特、嚴(yán)苛的員工篩選、考核、培訓(xùn)、教育體系

這兩家銀行99%的人員都是自我培養(yǎng)自我提拔的。集團(tuán)所有人員特別是掌控風(fēng)險(xiǎn)第一關(guān)的客戶經(jīng)理，幾乎全是清一色地從大專院校畢業(yè)生中，進(jìn)行“本土化、臉譜化、周邊化、專業(yè)化（非金融類）”招聘，通過訓(xùn)戰(zhàn)結(jié)合培養(yǎng)人才。評(píng)審人員則從風(fēng)控能力強(qiáng)的、有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的、資深客戶經(jīng)理中遴選，管理人員也從實(shí)戰(zhàn)中，按業(yè)績(jī)特別是風(fēng)控能力及管理水平自我培養(yǎng)、自我提拔。

培訓(xùn)由總行統(tǒng)一安排、垂直管理。新入職客戶經(jīng)理、柜面人員，全由總行統(tǒng)一招聘并模式化培訓(xùn)。他們面試時(shí)專挑單純、善良、吃苦、耐勞的大專非金融專業(yè)畢業(yè)生（也有普通本科）。招聘員工最為看重的是人品和責(zé)任心，強(qiáng)調(diào)執(zhí)行力。因?yàn)殂y行90%以上不良是由操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的，前者是員工沒有完全按照操作規(guī)程去做，后者是員工存在利益輸送問題。兩家銀行培訓(xùn)客戶經(jīng)理基本采取“流水線、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、模具化、持續(xù)化、實(shí)用化”的“披沙揀金法”和“科目三路考法”。員工面試通過，并不意味著是正式員工，須通過六個(gè)月訓(xùn)練、重重選拔、實(shí)實(shí)考試，嚴(yán)苛篩選、考核淘汰，重點(diǎn)考察員工執(zhí)行力、責(zé)任心、道德品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)范程度。

（四）極致的服務(wù)和高效的運(yùn)作

小微企業(yè)主往往起早貪黑，經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)且兼任會(huì)計(jì)、出納，常常親自到銀行辦理業(yè)務(wù)。對(duì)銀行柜面服務(wù)提出了最直觀又特殊的服務(wù)要求，對(duì)銀行授信也有最直接的時(shí)間要求。為此兩家銀行開創(chuàng)了一套能滿足小微企業(yè)各方面需求的金融特色服務(wù)。在服務(wù)時(shí)間上，他們?yōu)榭蛻籼峁?65天、每天12小時(shí)、長(zhǎng)時(shí)間、大跨度的便捷柜面金融服務(wù)，并保證各網(wǎng)點(diǎn)在周末、節(jié)假日以至春節(jié)都照常營(yíng)業(yè)，充分適應(yīng)了小微客戶的作息時(shí)間;在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上，80%設(shè)在金融服務(wù)相對(duì)薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，并繼續(xù)向社區(qū)、村居延伸，積極推廣自助銀行、晚間銀行、小微智慧移動(dòng)服務(wù)等新型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，把網(wǎng)點(diǎn)開到客戶的家門口、廠門口，拉近與客戶的地理距離;在服務(wù)方式上，同業(yè)中最早啟用“綜合柜員制”實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)，最早建立窗口排隊(duì)監(jiān)測(cè)機(jī)制，保證每個(gè)柜臺(tái)排隊(duì)不超過四人;在產(chǎn)品創(chuàng)新上，最早發(fā)明“積數(shù)貸款”。兩家銀行都設(shè)立全行統(tǒng)一限時(shí)服務(wù)，將柜面業(yè)務(wù)辦理時(shí)間精確至秒。將分行行長(zhǎng)、總行行長(zhǎng)貸款審批時(shí)間限定在半天內(nèi)，使所有貸款達(dá)到“新客戶最多3天辦完（現(xiàn)在大都已縮短到一天，線上線下配合放貸，從開卡到錄入資料再到審批完畢全程只需1小時(shí)45分）、老客戶三個(gè)小時(shí)”的極速效率?？蛻艚?jīng)理人手一臺(tái)ipad上門調(diào)查，實(shí)時(shí)為客戶辦理放款業(yè)務(wù)，平時(shí)有APP線上24小時(shí)對(duì)話互動(dòng)服務(wù)窗口，讓客戶一次也不用跑銀行。

（五）有章必循、違章必究，把人的管控做到了極致

臺(tái)州銀行與泰隆銀行的制度執(zhí)行得非常好。制度不在多，而在實(shí)用。制度規(guī)定得非常具體，違反哪一條都有對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)和處罰依據(jù)。下至員工上至總行行長(zhǎng)，制度面前人人平等，不徇私情。并且職責(zé)明確，責(zé)任到人，處罰到位。出了逾期，客戶經(jīng)理和主管或支行行長(zhǎng)是該筆貸款的第一責(zé)任人，不管金額大小，不管是否在權(quán)限內(nèi)，并且終身追究，只要沒有收回，總行會(huì)不斷發(fā)公函至新單位通報(bào)你不盡職行為并請(qǐng)求協(xié)助催收。客戶經(jīng)理靠業(yè)績(jī)拿獎(jiǎng)，底薪極少，總行直接計(jì)價(jià)FTP考核到人，干得好的客戶經(jīng)理每月業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金三四萬，當(dāng)月要扣除逾期罰款才是你這個(gè)月的實(shí)際收入。若出一二百萬逾期，當(dāng)月獎(jiǎng)金會(huì)全部泡湯。貸款審查員、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)及支行行長(zhǎng)需負(fù)連帶處罰責(zé)任，當(dāng)月也扣光全部業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金（少則幾千，多則三到四萬，年扣罰比例經(jīng)測(cè)算一般在貸款逾期額的10%左右）。所有關(guān)聯(lián)人員扣滿九個(gè)月，當(dāng)月收回的，可停止扣罰，年前收回的，返回一半，跨年沒收回的分文不返。平時(shí)除了客戶經(jīng)理自我控險(xiǎn)和審查員嚴(yán)防死守外，支行團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)和行長(zhǎng)也嚴(yán)陣以待，把客戶和客戶經(jīng)理都管得很嚴(yán)。貸款權(quán)限大都放到支行，將風(fēng)險(xiǎn)前置。權(quán)限大小因人而賦，行長(zhǎng)到哪，權(quán)限就到哪，支行不搞 “一刀切”，每年根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)績(jī)?cè)僬{(diào)整或收回權(quán)限。兩行都深知：風(fēng)險(xiǎn)防范第一道防線非常重要，所謂“七分選，三分管”，說得就是這個(gè)道理，即使那三分管也主要靠支行，因?yàn)橐痪€最了解情況，外因只是變化的條件。分行以上審批的貸款，都是關(guān)聯(lián)或系統(tǒng)貸款或500萬以上或1200萬元以上，這些貸款如若逾期，分行、總行評(píng)審員甚至部門老總以及行領(lǐng)導(dǎo)都會(huì)受到處罰（在分行、總行權(quán)限內(nèi)的小微貸款，評(píng)審經(jīng)理每筆也去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查）。但不良也不是絕對(duì)零容忍，對(duì)盡職調(diào)查到位的可以有一定筆數(shù)免責(zé)，實(shí)行人性化管理。但對(duì)三級(jí)、四級(jí)違規(guī)如操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)則采取零容忍態(tài)度，決不姑息。員工觸犯四級(jí)違規(guī)（如收受好處造成不良），無論金額大小、無論職位高低，一律開除，重則法辦。他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的著重點(diǎn)放在了對(duì)人的管控，將人的控制做到了極致。在這兩家銀行上班，員工違約成本非常高，輕則收入無靠，重則身敗名裂，因此很少有人敢“以身試法”。

管理的一半是檢查，兩家銀行特別是分行和總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門及審計(jì)部門，每季都會(huì)對(duì)全行的制度和流程進(jìn)行持續(xù)檢查，并分析匯報(bào)高層，絕不走過場(chǎng)。審計(jì)人員直屬老板管理，審計(jì)技術(shù)及力量極其強(qiáng)大（對(duì)員工及配偶三代直系親屬、人員情況和資金往來了如指掌，個(gè)人交易與貸戶資金流向異常行為實(shí)時(shí)監(jiān)控，并隨時(shí)去貸戶那里實(shí)地調(diào)查員工盡職和贖職行為及徇私舞弊行為），業(yè)務(wù)能力更勝一籌，大數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)查崗與監(jiān)控，使員工對(duì)制度有敬畏之心。行內(nèi)還建立一鍵呼叫（直通老板）和董事長(zhǎng)信箱制度，支行員工可隨時(shí)反映、檢舉和建議與制度相悖的問題，起到震懾作用，做到有令則行，有禁則止。

（六）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別實(shí)用有效，小貸技術(shù)屢試屢成

兩家銀行客戶經(jīng)理都能有效識(shí)別小微貸款的“三查”風(fēng)險(xiǎn)，資深客戶經(jīng)理的行業(yè)知識(shí)甚至普遍高于小微企業(yè)主。這些信貸技術(shù)起源于臺(tái)州，它借鑒德國(guó)小貸技術(shù)世界銀行成功做法（德國(guó)人有嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真、細(xì)致特點(diǎn)），結(jié)合中國(guó)特色，通過本土化改良，最后形成一套洋為中用、兼具特色的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別理論系統(tǒng)。臺(tái)州銀行把它總結(jié)為“三看三不看”（指不看報(bào)表、看原始;不看抵押、看技能;不看公司治理、看家庭治理）”及“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、交叉檢驗(yàn)、自編報(bào)表”十六字方針。泰隆銀行把它總結(jié)為：“三品三表”（即人品、產(chǎn)品、押品、水表、電表、海關(guān)報(bào)表。這里的押品指的不是抵押品，而是指生息資產(chǎn)如用于經(jīng)營(yíng)的機(jī)器設(shè)備、存貨，說明只要持續(xù)經(jīng)營(yíng)就能產(chǎn)生現(xiàn)金流）、“二有一無”、“劣戶排汰法”。兩種技術(shù)互為所用、相得溢彰。使小微貸款既能貸也敢放。兩家銀行貸款不喜歡抵押，崇尚保證，非常自信。法寶就是這些獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，它徹底解決了小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問題。

四、借鑒與啟發(fā)：小微金融大有可為

臺(tái)州銀行與泰隆銀行三十年的實(shí)踐證明：小微金融風(fēng)險(xiǎn)并不大，小微企業(yè)貸款只要有合適的管理體系和商業(yè)模式，風(fēng)險(xiǎn)完全可控，小微金融“應(yīng)該做、值得做、能夠做、可做好”。兩行標(biāo)準(zhǔn)化信貸管理體系得到了有效檢驗(yàn)，具有可復(fù)制性和強(qiáng)大的生命力。

以臺(tái)州銀行主發(fā)起在北京、深圳、重慶、江西等地設(shè)立的7家村鎮(zhèn)銀行為例，他們從開業(yè)之初就移植和繼承了主發(fā)起行臺(tái)州銀行的商業(yè)模式和運(yùn)營(yíng)體系。截至2018年8月，7家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總計(jì)420億元，存款總計(jì)330億元，各項(xiàng)貸款余額320億元，貸款戶數(shù)超10萬，戶均貸款33.6萬元，不良貸款率為0.73%，7家村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)村鎮(zhèn)銀行序列中都處于領(lǐng)先地位，并都被評(píng)為當(dāng)?shù)貥?biāo)桿銀行。如贛州銀座村鎮(zhèn)銀行，2017年賬面凈利潤(rùn)達(dá)到6.8億元，不良率僅為0.6%，與總行持平。

泰隆銀行主發(fā)起的慶元村鎮(zhèn)銀行，開辦幾年其市場(chǎng)占有率就達(dá)到10%，名列當(dāng)?shù)氐谝唬兄笜?biāo)也優(yōu)于總行平均水平。

其他國(guó)有行、股份行也可借鑒這一成功經(jīng)驗(yàn)，但必須進(jìn)行金融供給側(cè)改革，改革方向是實(shí)行股權(quán)激勵(lì)和員工持股計(jì)劃。要進(jìn)一步把好進(jìn)“人”關(guān)，改變以往招人過分強(qiáng)調(diào)文憑、學(xué)歷、資歷，而忽略人品、責(zé)任心的偏坡做法。改變業(yè)務(wù)資格考試偏重理論、產(chǎn)品、知識(shí)點(diǎn)的應(yīng)試教育為實(shí)用教育;改變操作沒有規(guī)范性，制度沒有執(zhí)行力，處罰形同虛設(shè)或以輕微經(jīng)濟(jì)處罰一罰了之;改變過去“人管人”的人治方法，實(shí)行“靠制度管人”的法治方法，進(jìn)一步加大處罰力度，督促制度流程全面落地。大行普惠金融事業(yè)部及股份行小微專營(yíng)支行可以借鑒這兩行的小微信貸做法，嘗試其管理辦法，復(fù)制人員招聘、培訓(xùn)、考核、管理辦法。所有城商行、農(nóng)商行、小貸公司、擔(dān)保公司、集團(tuán)金服，凡做小微信貸的，全可仿效這兩行的成功做法。尤其要學(xué)習(xí)這兩個(gè)行的小貸技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，不要只局限于做抵押業(yè)務(wù)，談保證信用類貸款則色變，只要充分解決小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問題，小微風(fēng)險(xiǎn)完全可控。小微企業(yè)資金需求非常旺盛，融資額雖然小，但是面廣，市場(chǎng)十分巨大，小微金融大有可為！

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（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）