銀行業(yè)個(gè)人不良貸款的成因及化解對(duì)策之我見

易立

摘要：當(dāng)前形勢(shì)嚴(yán)峻的個(gè)人不良貸款困擾著各家銀行，制約著銀行業(yè)的發(fā)展，影響到銀行業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支持。因而我們要分析個(gè)人不良貸款產(chǎn)生的原因，找到化解的對(duì)策。本文認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，人們信用意識(shí)的淡薄等多種原因產(chǎn)生了個(gè)人不良貸款，提出了通過轉(zhuǎn)化、團(tuán)隊(duì)清收等方法處置個(gè)人不良貸款，強(qiáng)調(diào)要通過風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育、信貸制度建設(shè)等來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：不良貸款 清收處置 風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來，我國(guó)各家商業(yè)銀行都不同程度的受到不良貸款的困擾，既制約了自身的發(fā)展，又影響到對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，這一問題亟待解決。在企業(yè)不良貸款居高不下的同時(shí)個(gè)人不良貸款也相當(dāng)嚴(yán)重。（這里指的個(gè)人貸款包括銀行直接對(duì)個(gè)人發(fā)放的貸款和信用卡分期兩部分）以某國(guó)有商業(yè)銀行的一個(gè)支行為例，其發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、住房按揭貸款、汽車按揭貸款目前余額為6.3億元，不良貸款余額為3250萬元，不良貸款率為5.16 %，貸款戶數(shù) 3150戶，不良貸款戶數(shù)151 戶，占總數(shù)的4.79 %。另外，該支行的信用卡分期不良率也達(dá)到 6.1%。

一、個(gè)人不良貸款形成的原因

個(gè)人不良貸款的形成既有外部原因也有內(nèi)部原因，概括起來大致有以下幾種：

（一）經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化

我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過前些年的高速發(fā)展，近幾年暴露出一些問題，速度開始放緩，國(guó)家也在有意識(shí)的進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，這樣就導(dǎo)致了部分行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下滑，使部分人員的收入減少。效益下滑的結(jié)果是這部分行業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸款無法償還，收入減少的結(jié)果是部分個(gè)人無力償還住房按揭、汽車按揭和行用卡分期付款等。

（二）信用意識(shí)淡薄

客戶向銀行申請(qǐng)貸款，必須指明真實(shí)的資金用途，要提供真實(shí)的個(gè)人及家庭資料，這是最起碼的要求。但我們發(fā)現(xiàn)有的銀行貸款，客戶的身份證是假的，家庭住址是假的，連婚姻狀況都是假的；申請(qǐng)的汽車按揭貸款是60萬元，結(jié)果購(gòu)買的汽車價(jià)值只有20多萬元。這樣的貸款從開始申請(qǐng)就帶有詐騙性質(zhì)，貸款發(fā)放之后很快就形成不良，追索起來很難聯(lián)系到借款人及家人，抵押物的價(jià)值也無法覆蓋貸款。

（三）貸款權(quán)限過于下放

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)越來越多，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，一些銀行為了搶奪市場(chǎng)，爭(zhēng)攬客戶，對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行所謂的“扁平化管理”。“扁平化”之前基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要是吸收儲(chǔ)蓄存款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；“扁平化”之后，基層網(wǎng)點(diǎn)可以辦理個(gè)人貸款，甚至公司貸款，把本應(yīng)集中在一定層面的貸款權(quán)限過分下放到基層。而與此同時(shí)，業(yè)務(wù)人員的配備與培訓(xùn)并沒有同步跟上，這樣，就使得貸款時(shí)常犯一些低級(jí)錯(cuò)誤。

（四）考核機(jī)制上的缺陷

銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，追求規(guī)模、效益，這無可厚非。但是，一些銀行在對(duì)基層、甚至個(gè)人下達(dá)存款任務(wù)的同時(shí)也下達(dá)有貸款任務(wù)，特別是對(duì)客戶經(jīng)理，其收入與發(fā)放貸款的多少直接相關(guān)，績(jī)效工資是按貸款發(fā)放額的百分比提取的。有些客戶經(jīng)理在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，營(yíng)銷到一個(gè)客戶便如獲至寶，對(duì)其貸款需求不管是否合理，條件是否符合，都希望盡量做成?？梢哉f客戶經(jīng)理的愿望與客戶的愿望高度一致，這樣就導(dǎo)致他們?cè)谫J款審查時(shí)很大程度上傾向于客戶的需求，對(duì)不和條件的對(duì)象睜一只眼閉一只眼，甚至出現(xiàn)了部分客戶經(jīng)理伙同客戶作假，共同欺騙上級(jí)審批通過的情況。

（五）抵押手續(xù)不到位

個(gè)人貸款需要借款人提供足值的抵押物，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以處置抵押物的方式償還貸款，這是銀行的通常做法。但在個(gè)人貸款抵押物方面存在兩個(gè)明顯的問題，一是手續(xù)不到位，二是價(jià)值不足。個(gè)人貸款中住房貸款是主要部分，而住房按揭的抵押登記手續(xù)滯后于貸款發(fā)放，這是正常的，問題在于許多客戶經(jīng)理對(duì)貸款發(fā)放很熱心，而對(duì)抵押手續(xù)就不那么上心。因?yàn)橘J款放了，任務(wù)完成了，績(jī)效工資也有了，抵押手續(xù)和績(jī)效無關(guān)了，所以，有的人按揭貸款發(fā)放了5年甚至10年都沒有辦理抵押手續(xù)。不少客戶經(jīng)理崗位變動(dòng)了，其經(jīng)辦的貸款補(bǔ)辦抵押手續(xù)就更加困難。抵押物價(jià)值不足的問題主要體現(xiàn)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，往往是為了幫客戶多取得貸款而通過中介機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行高評(píng)估。

（六）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

在國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款進(jìn)行大規(guī)模債轉(zhuǎn)股之后的若干年，伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)中的許多矛盾被掩蓋，銀行的不良貸款較少，不良率也一直處于較低水平，銀行各級(jí)管理人員的注意力也主要集中在業(yè)務(wù)發(fā)展上，相對(duì)放松了對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。在貸款審批上，在貸后管理上，在對(duì)責(zé)任人的追究上都沒有那么嚴(yán)格，當(dāng)目前國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)矛盾突出時(shí)，以前管理上積淀的問題就在不良貸款上集中爆發(fā)出來了。

二、個(gè)人不良貸款的處置方法

個(gè)人不良貸款涉及的戶數(shù)多，情況比較復(fù)雜，實(shí)際工作中應(yīng)根據(jù)不同的情況采取不同的方法進(jìn)行處置。

（一）通過轉(zhuǎn)化變不良為正常

對(duì)一些受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，出現(xiàn)暫時(shí)困難的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性不良貸款，要在認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，在符合信貸政策的前提下，采取轉(zhuǎn)貸、停息等方式支持其走出困境，使不良貸款逐步轉(zhuǎn)為正常。

（二）在行內(nèi)組織團(tuán)隊(duì)清收

銀行要根據(jù)個(gè)人不良貸款的多少、復(fù)雜程度，組織專班負(fù)責(zé)清收工作。團(tuán)隊(duì)中既要配備懂信貸、懂法律的人員對(duì)清收工作進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)，又要將貸款的責(zé)任人納入進(jìn)來，使其在一定壓力下進(jìn)行清收。

（三）依靠社會(huì)清收公司進(jìn)行清收

對(duì)那些年份較長(zhǎng)、難度較大、借款人難以打交道的不良貸款，銀行可依靠社會(huì)上的清收公司，在法律允許的范圍內(nèi)，通過外包等方式進(jìn)行清收，對(duì)收回的貸款按一定的比例分成。

（四）通過人民法院起訴清收

對(duì)一些有抵押物的貸款，如住房貸款、汽車貸款等可向法院起訴，申請(qǐng)變賣抵押物收回貸款，不足部分可申請(qǐng)?zhí)幹媒杩钊似渌?cái)產(chǎn)。

（五）通過公安機(jī)關(guān)追繳貸款

對(duì)一些提供虛假資料，涉嫌詐騙的個(gè)人貸款和大部分信用卡分期貸款，可通過公安機(jī)關(guān)立案，以詐騙罪追索借款，追繳銀行貸款。

（六）通過核銷處置不良貸款

銀行發(fā)放每一筆貸款，都會(huì)根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)撥備。對(duì)借款人死亡或法院認(rèn)定確實(shí)無法收回的貸款，可以通過風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金予以核銷。

三、個(gè)人不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的個(gè)人不良貸款進(jìn)行消化處置是銀行當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，對(duì)新的個(gè)人貸款加強(qiáng)管理，防止出現(xiàn)新的不良，更是銀行應(yīng)該注意的問題，如何防止新的不良個(gè)人貸款出現(xiàn)？本人認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

（一）加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育

銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以銀行人員從高層管理人員到基層員工，都要時(shí)刻繃緊安全這根弦。銀行的效益是以安全為前提的，高層管理者必須一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范。以前的不良貸款給銀行在效益上帶來了巨大損失，也在精神上帶來了巨大壓力，所以一定要記住歷史的教訓(xùn)，牢記安全是第一要?jiǎng)?wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范是第一責(zé)任，越是業(yè)務(wù)快速發(fā)展越要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。許多基層員工因?yàn)椴涣假J款，收入受到了影響，甚至受到責(zé)任追究，影響到了家庭。所以，不論是從對(duì)工作負(fù)責(zé)、對(duì)自己負(fù)責(zé)這一層面，還是從對(duì)家庭負(fù)責(zé)這一層面都要更加注意對(duì)自己經(jīng)手的貸款加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）加強(qiáng)對(duì)信貸制度的建設(shè)

信貸業(yè)務(wù)的“審、貸、查”分離制度一定要落實(shí)。個(gè)人貸款的營(yíng)銷人員一定要對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)，要通過深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查掌握借款人的真實(shí)情況、貸款的真實(shí)用途、還款能力和還款意愿，不要被自己的私利所左右。貸款的審查人員一定要堅(jiān)持原則，堅(jiān)持信貸政策，對(duì)業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。貸款的檢查人員一定要按照業(yè)務(wù)要求按期檢查，對(duì)前臺(tái)和中臺(tái)業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)章辦理業(yè)務(wù)的檢查結(jié)果負(fù)責(zé)。

（三）加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任追究

貸款各環(huán)節(jié)的相關(guān)人員都有各自的明確責(zé)任。出現(xiàn)不良貸款后，要根據(jù)不同的情況，進(jìn)行不同的責(zé)任追究。對(duì)工作失誤的要給予相關(guān)等級(jí)的經(jīng)濟(jì)和行政處罰；對(duì)為了自身利益瀆職的，甚至伙同客戶騙取銀行貸款的，要追究其法律責(zé)任。當(dāng)然，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較復(fù)雜，不良貸款問題比較突出的情況下，銀行可考慮適當(dāng)上收貸款權(quán)限，防止信貸人員應(yīng)付不了復(fù)雜局面，承擔(dān)不了相應(yīng)責(zé)任，這既是對(duì)工作負(fù)責(zé)，也是對(duì)員工的保護(hù)。

（四）培養(yǎng)全社會(huì)的信用意識(shí)

良好的信用環(huán)境對(duì)銀行貸款的安全也至關(guān)重要。銀行要借助社會(huì)宣傳工具對(duì)全社會(huì)進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，幫助公民樹立良好的信用意識(shí)。對(duì)不守信用的借款人員要借助人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)其信用活動(dòng)、乃至經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和日常生活進(jìn)行限制；對(duì)惡意騙貸、拖欠貸款和通過信用卡惡意透支的人員，要通過公安機(jī)關(guān)、人民法院進(jìn)行追究、制裁，要向全社會(huì)公布黑名單，接受全社會(huì)的監(jiān)督，使其付出應(yīng)有的代價(jià)。

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