基于2018博鰲亞洲論壇淺析中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

袁鳳嬌

【摘 要】 為了促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，4月10日，習(xí)近平總書(shū)記在2018年博鰲亞洲論壇上表示：“在擴(kuò)大開(kāi)放方面，中國(guó)將大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，在確保2017年底宣布的放寬銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)外資股比限制的重大措施落地的同時(shí)要加大開(kāi)放力度，加快保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放進(jìn)程……”。進(jìn)一步加快并擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，對(duì)于我國(guó)優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等具有重要意義，但同時(shí)也給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)沖擊。在這樣的背景下，本文分析了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題以及加快保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程會(huì)對(duì)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生的影響，然后針對(duì)前面的分析提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】 對(duì)外開(kāi)放 保險(xiǎn)業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀受整個(gè)宏觀環(huán)境的影響，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的不斷發(fā)展，對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)與國(guó)際的聯(lián)系日益緊密，為了規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，我國(guó)制定了相關(guān)戰(zhàn)略，出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)定。4月10日，習(xí)近平總書(shū)記在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)開(kāi)幕式上發(fā)表主旨演講時(shí)表示：“在擴(kuò)大開(kāi)放方面，中國(guó)將大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。2018年，我國(guó)將推出幾項(xiàng)有標(biāo)志意義的舉措。在服務(wù)業(yè)特別是金融業(yè)方面，要確保2017年底宣布的放寬銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)外資股比限制的重大措施落地，同時(shí)要加大開(kāi)放力度，加快保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放進(jìn)程，放寬外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立限制，擴(kuò)大外資金融機(jī)構(gòu)在華業(yè)務(wù)范圍，拓寬中外金融市場(chǎng)合作領(lǐng)域”。同時(shí)，習(xí)近平總書(shū)記還特別強(qiáng)調(diào)：“這些對(duì)外開(kāi)放重大舉措，要盡快使之落地，宜早不宜遲，宜快不宜慢，努力讓開(kāi)放成果及早惠及中國(guó)企業(yè)和人民，及早惠及世界各國(guó)企業(yè)和人民?！?/p>

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要的角色，占據(jù)著重要的地位。進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，有利于進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，形成保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放新格。但同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因而，在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及背景下，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出其存在的問(wèn)題并結(jié)合實(shí)際提出有針對(duì)性的對(duì)策建議，這不僅對(duì)保險(xiǎn)公司本身，而且對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，甚至整個(gè)社會(huì)都有著十分重要的意義。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場(chǎng)規(guī)模

近年來(lái)，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的不斷加快，經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)也獲得了快速的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。1980 年我國(guó)的保費(fèi)收入僅有 4.6 億人民幣，截止到 2017 年我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入高達(dá)到36581.01億元。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最近五年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（如圖1所示）。同年我國(guó)的總保費(fèi)收入躍居世界第二，占據(jù)世界保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的11.07%。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展情況

原保險(xiǎn)保費(fèi)收入體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)模和程度，而原保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度則是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度的重要指標(biāo)。根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的記錄，2017年中國(guó)保險(xiǎn)公司的原保險(xiǎn)收入高達(dá)36581.01億元人民幣，與 2016 年相比同比增長(zhǎng)18.16%，保險(xiǎn)公司的理賠支出為 11180.79億元人民幣，同比增長(zhǎng)6.35%。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前，中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富。到 2017年末，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9834.66億元，與 2016 年相比增長(zhǎng)12.72%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入21455.57億元，同比增長(zhǎng)23.01%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4389.46億元，同比增長(zhǎng)8.58%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入901.32億元，同比增長(zhǎng)20.19%[數(shù)據(jù)來(lái)源： 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)]。此外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司陸續(xù)退出分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等具有投資性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、外資公司市場(chǎng)份額

我國(guó)外資保險(xiǎn)公司起步較晚，直到1980 年我國(guó)才批準(zhǔn)外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立代表處。隨著對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的不斷加快，到 2017 年末，我國(guó)合計(jì)擁有50 家外資或者合資保險(xiǎn)公司。觀察我國(guó)外資公司近五年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可知，在中國(guó)并未完全對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景下，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入仍然保持著較高的趨勢(shì)。由表 2 可知，2013年我國(guó)外資公司的保費(fèi)收入僅為 679.87億元，但其以 31.64% 年的平均增長(zhǎng)速度增加到2017 年的 2140.06 億元，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期的中資保險(xiǎn)公司。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

從總體上來(lái)看，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平較低、理念不強(qiáng)，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一我國(guó)尚未將風(fēng)險(xiǎn)管理融入保險(xiǎn)企業(yè)的管理中，且保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的方式是財(cái)務(wù)型控制的被動(dòng)經(jīng)營(yíng);第二，我國(guó)在制定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及保險(xiǎn)公司在做相應(yīng)的決策時(shí)，在一定程度上忽略了應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。目前粗放型的經(jīng)營(yíng)方式、將保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路仍占據(jù)著主導(dǎo)地位;第三，我國(guó)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平較低，目前尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)的評(píng)定沒(méi)有制定有效的標(biāo)準(zhǔn)，且風(fēng)險(xiǎn)融資、風(fēng)險(xiǎn)融資的方式單一。

2.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)不完善，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，總體上來(lái)說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)內(nèi)容寬泛，較為籠統(tǒng)，且存在一定的沖突。目前，我國(guó)僅僅擁有一部保險(xiǎn)法律以及一些規(guī)章和規(guī)范性文件。低層級(jí)的法規(guī)不利于規(guī)范和監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展壯大;第二，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新及發(fā)展變化，一些法規(guī)已不適用;第三，我國(guó)缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管，且缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

3.重視市場(chǎng)行為監(jiān)管，忽視償付能力監(jiān)管

雖然，從目前來(lái)看我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管已取得巨大成就，但與一些發(fā)達(dá)國(guó)家完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系相比，還存在較大的差距。我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管屬于事后監(jiān)管，忽略了事前監(jiān)管的重要性，監(jiān)管工作缺乏前瞻性和主動(dòng)性，且我國(guó)側(cè)重于對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，忽視了對(duì)償付能力監(jiān)管。一直以來(lái)，我國(guó)將保險(xiǎn)監(jiān)管的重心放在對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的監(jiān)管上，包括厘定費(fèi)率、設(shè)計(jì)險(xiǎn)種等經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)，對(duì)償付能力的監(jiān)管較少，且缺乏相應(yīng)的監(jiān)管技能。從而使得大量保險(xiǎn)公司不注重提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，不嚴(yán)格控制成本費(fèi)用，導(dǎo)致承保利潤(rùn)不斷減少，投資收益降低，償付能力面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。

三、加快保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分具有繼續(xù)對(duì)外開(kāi)放的良好基礎(chǔ)。進(jìn)一步加快保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理將產(chǎn)生重要的影響。

（一）積極影響

進(jìn)一步推進(jìn)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，使得我國(guó)有更好的機(jī)會(huì)向其他發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、管理經(jīng)驗(yàn)等，且可以大量引進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成熟、先進(jìn)的組織架構(gòu)、豐富的資源，完善我國(guó)的保險(xiǎn)及管理體系;其次，還能將我國(guó)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品推向世界，加強(qiáng)與國(guó)際間的交流合作，可以提高我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于風(fēng)險(xiǎn)管理理念的更新和管理人才的引進(jìn)、培養(yǎng)有利于優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體結(jié)構(gòu)，增加外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額，促使中外資保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、和諧發(fā)展;有利于保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益、保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)、防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）消極影響

進(jìn)一步擴(kuò)大和加快保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出新的要求，保險(xiǎn)監(jiān)管體系面臨更多的改革壓力和更大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的深入，人們對(duì)專業(yè)監(jiān)管的要求提高。目前，我國(guó)的法律體系及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)并不完善，在這樣的背景下加快保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程，不僅會(huì)威脅金融安全，而且難以保證對(duì)外開(kāi)放效果。另外，在對(duì)外開(kāi)放的過(guò)程中，擴(kuò)大外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍，會(huì)加大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)榕c國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司相比，外資保險(xiǎn)公司擁有充足的資金、較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平及豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)兩者出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，一部分無(wú)特色服務(wù)或產(chǎn)品的內(nèi)資保險(xiǎn)公司將被淘汰，內(nèi)資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額將會(huì)發(fā)生變化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

四、完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的加快、范圍的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，就必須要適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，重視保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性研究。基于前面的分析，本文將從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題出發(fā)，結(jié)合加快保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生的消極影響，對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提出以下建議：一是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論、體系建設(shè)及管理人才的培養(yǎng);二是完善相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)體系。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展變化，我國(guó)應(yīng)依據(jù)國(guó)際金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，制定出符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況的法律，為我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出較為有利的法律環(huán)境，盡量減少外部環(huán)境變化給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低風(fēng)險(xiǎn);三是我國(guó)應(yīng)重視并加強(qiáng)對(duì)償付能力監(jiān)管，我國(guó)實(shí)施嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管制度，可以督促保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)控制擺在第一位，促使企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)控制的能力;四是優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)，要想真正提高整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，關(guān)鍵在于加強(qiáng)企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷對(duì)外開(kāi)放和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及范圍不斷擴(kuò)大，公司治理結(jié)構(gòu)在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中起著越來(lái)越重要的作用;五是重視并加強(qiáng)對(duì)資金運(yùn)用的管理，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理必須給予高度重視，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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