第三方移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

譚慶 王惠瑩

【摘 要】 依托于互聯(lián)網(wǎng)的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的“先行者”，從誕生之日起便迅猛發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。我國(guó)商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)第三方移動(dòng)支付的經(jīng)營(yíng)模式，逐漸探索出適合自身商業(yè)模式的移動(dòng)支付方式。本文通過對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行支付模式產(chǎn)生的重要影響進(jìn)行研究，并進(jìn)行對(duì)比研究，分析出兩者之間存在的競(jìng)爭(zhēng)、合作等相互關(guān)系，有助于認(rèn)清第三方移動(dòng)支付存在優(yōu)勢(shì)及商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域存在問題、發(fā)展空間，為商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力提出應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】 第三方移動(dòng)支付平臺(tái) 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策建議

引 言

從2009年以來，淘寶商城舉辦的每年11月11日的網(wǎng)絡(luò)促銷活動(dòng)即雙十一購(gòu)物狂歡節(jié)，其每一年的交易額也是不斷刷新著社會(huì)大眾的認(rèn)識(shí)。2009年雙十一的交易額僅0.5億元，2010年的雙十一就有了9.36億元;2018年11月11日，僅開場(chǎng)2分5秒就突破100億，全天天貓成交額為2135億元。交易額不斷翻番，記錄數(shù)字被打破的時(shí)間越來越短。作為第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的一個(gè)典型代表，支付寶的快速發(fā)展側(cè)面反映了第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展的一個(gè)情況。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，作為我國(guó)傳統(tǒng)的支付方式的商業(yè)銀行也受到了一定程度的影響，在多種支付工具并存的情況下，怎么實(shí)現(xiàn)各自的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和商業(yè)銀行都需要去解決的問題。

一、第三方移動(dòng)支付的主要代表分析

從目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)格局來看，支付寶和財(cái)付通分居一二位，占據(jù)近90%的市場(chǎng)份額，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上擁有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，其他的如拉卡拉等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)都不能與之抗衡。

（一）支付寶

支付寶是阿里巴巴集團(tuán)旗下的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。近幾年一直是中國(guó)乃至全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。從圖1可以看出，支付寶的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的。2017年第1季度，支付寶占據(jù)了53.80%的市場(chǎng)，位居第一。2017年第2季度，支付寶為51.90%，雖然仍是第一，但比上個(gè)季度下滑了1.9%。2017年第3季度，支付寶采取措施，與摩納哥等國(guó)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，市場(chǎng)份額回升至53.73%。2017年第4季度，隨著雙十一的到來，迎來電商銷售的旺季，支付寶上升至54.26%，擴(kuò)大了0.53%的市場(chǎng)。2018年第1季度，支付寶度過旺季，交易額相對(duì)減少，環(huán)比上個(gè)季度下降4.36%，同比去年第1季度下跌3.9%，為49.90%。

（二）財(cái)付通

財(cái)付通是騰訊公司在2005年09月正式成立的在線支付平臺(tái)。從圖3和圖4可以看出，財(cái)付通是我國(guó)第二大的移動(dòng)支付平臺(tái)。2017年第1季度，財(cái)付通排在第二，為40.30%。2017年第2季度，財(cái)付通較支付寶而言，下滑嚴(yán)重，下降6.2%，為34.10%。2017年第3季度，財(cái)付通有相應(yīng)增長(zhǎng)，為39.35%。2017年第4季度，隨著雙十一的到來，支付寶迎來電商銷售的旺季，財(cái)付通相較于上個(gè)季度環(huán)比回落1.2%，為38.15%。2018年第1季度，電商銷售進(jìn)入淡季，財(cái)付通市場(chǎng)回升，與支付寶的下降趨勢(shì)相比，呈現(xiàn)相反態(tài)勢(shì)，環(huán)比上個(gè)季度上升2.55%，同比去年第1季度上升0.4%，為40.70%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展情況

目前，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)五大商業(yè)銀行近幾年的總資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。（見圖1）

從圖1可以看出，中國(guó)工商銀行一直是我國(guó)商業(yè)銀行的龍頭大哥。2013年度相比上一年度，中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)7.84%，達(dá)到18.91775萬億元;中國(guó)建設(shè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模在五大銀行中增速排在末尾，為3.93%，增長(zhǎng)了0.54899萬億元;中國(guó)銀行總資產(chǎn)規(guī)模保持正常增長(zhǎng)，達(dá)到13.8743萬億元;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，上升了9.13個(gè)百分點(diǎn);交通銀行總資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)率第一，高達(dá)13.04%，為5.96094萬億元。

三、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）第三方移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響

有效降低成本。隨著支付寶和微信等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的快速發(fā)展以及廣泛地為大眾所認(rèn)可，現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行也紛紛開發(fā)了自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)工商銀行開發(fā)了工行手機(jī)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)了農(nóng)行掌上銀行等。將線下的業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用技術(shù)進(jìn)步來減少工作人員的壓力，不再需要客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)去進(jìn)行交易，直接通過手機(jī)APP就可以完成支付交易，極大地減少了現(xiàn)金流通，人力資源投入，實(shí)現(xiàn)無紙化辦公，避免資源浪費(fèi)，減少不必要的銀行網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)銀行內(nèi)部可以進(jìn)行人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化，裁掉部分不需要的工作人員。從而節(jié)約了大量的人力資源和交易成本。

有效提升工作效率。借助于第三方移動(dòng)支付的模式，我國(guó)商業(yè)銀行大力推行手機(jī)APP的發(fā)展，越來越多的人使用手機(jī)APP進(jìn)行支付交易，不再需要工作人員進(jìn)行人工的服務(wù)，避免因?yàn)槿斯ひ鸬氖д`所造成的損失，也方便自己進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款的查詢，時(shí)時(shí)了解銀行卡情況。同時(shí)，客戶也不再需要進(jìn)行排號(hào)或者花費(fèi)時(shí)間進(jìn)行等待，客戶在進(jìn)行相關(guān)操作的同時(shí)，自動(dòng)生成相關(guān)的數(shù)據(jù)以及信息反饋，不需要人員進(jìn)行再次輸入操作，重復(fù)工作，智能化開展業(yè)務(wù)，更加高效便捷。

增加銀行業(yè)務(wù)。通過借鑒第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展形式，我國(guó)的商業(yè)銀行搭建形成自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。增加了產(chǎn)品種類，各大商業(yè)銀行紛紛開發(fā)了各種投資產(chǎn)品，例如無期限的存款利息等;豐富了服務(wù)類別，除了最基本的轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)外，還可以進(jìn)行開戶交易、投資理財(cái)、手機(jī)充值、水費(fèi)黨費(fèi)等費(fèi)用繳納等等;豐富了服務(wù)方式，不再只有人工服務(wù)和短信服務(wù)，還可以使用網(wǎng)上服務(wù)等智能服務(wù);提高了業(yè)務(wù)處理水平，通過自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以更加快速便捷地使客戶的需求得以滿足，而不用排號(hào)等待。相比于我國(guó)國(guó)有銀行依靠利差的傳統(tǒng)收入，增加代扣代繳等中間業(yè)務(wù)收入、金融咨詢收入和投資理財(cái)收入等其他非利息收入。在創(chuàng)收的同時(shí)，吸引更多客戶資源。

（二）第三方移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的消極影響

業(yè)務(wù)重合，加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)所需等待時(shí)間少，費(fèi)用低廉。同時(shí)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)敢于創(chuàng)新，趕在我國(guó)商業(yè)銀行之前，支付寶等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)就推出跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策，迅速搶占了市場(chǎng)先機(jī)，即使后面我國(guó)的商業(yè)銀行同樣實(shí)行跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，但慣性思維讓人們習(xí)慣于使用支付寶對(duì)于通過銀行再來轉(zhuǎn)賬的需求不大。同時(shí)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)與商戶和企業(yè)大力開展合作，使得一大批商戶和企業(yè)加入其中，這就擴(kuò)大了第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的影響力，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，與我國(guó)商業(yè)銀行形成兩足鼎立的競(jìng)爭(zhēng)局面。

搶奪客戶資源。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)除了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊外，還在商業(yè)銀行賴以生存的客戶資源上不斷地進(jìn)行搶奪。支付寶、財(cái)付通等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)通過開發(fā)APP軟件，并推出比我國(guó)商業(yè)銀行更加低廉便捷的支付結(jié)算服務(wù)，獲得了大量的客戶資源。其后，其不斷完善自身的建設(shè)，適應(yīng)客戶的新需求，在鞏固老客戶的同時(shí)，吸納新客戶。我國(guó)商業(yè)銀行的APP與支付寶之間存在較大差距，以2017年09月為例。支付寶與最高的商業(yè)銀行的月活躍用戶規(guī)模的差距也高達(dá)9倍，與最低的相差43倍，這是非常驚人的。此外，截止到2018年03月31日為止，阿里巴巴官方宣布支付寶全球活躍用戶的數(shù)量達(dá)到了8.7億人，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)超過了我國(guó)任何一個(gè)商業(yè)銀行。

盈利模式的刺激。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式主要運(yùn)用以存貸款之間利率差為主要利潤(rùn)來源。由于利率市場(chǎng)化變革的影響，讓第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行活期存款利率。余額寶和財(cái)付通的活期存款利率比我國(guó)商業(yè)銀行都高出十余倍，這是我國(guó)商業(yè)銀行所無法比擬的，而且第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品對(duì)用戶的信譽(yù)、資金量、存款期限等的要求都比較低，用戶可以靈活選擇，使得人們更加偏向于收益更高的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行存款，從而可能導(dǎo)致銀行活期存款量下降。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)上的短期小額貸款消費(fèi)服務(wù)手續(xù)更加簡(jiǎn)便，對(duì)于貸款人員自身要求低，付出成本少;我國(guó)商業(yè)銀行的貸款門檻較高，而信用卡的使用限制較多，而且也沒有其他類似的短期小額貸款服務(wù)，這在一定程度上會(huì)瓜分商業(yè)銀行的原有客戶群體。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的策略

（一）加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，完善自身平臺(tái)建設(shè)

我國(guó)商業(yè)銀行相比于第三方移動(dòng)支付平臺(tái)有很多不足之處，其中最突出的便是創(chuàng)新力不夠。而且隨著科技的發(fā)展，人們?cè)絹碓揭蕾囀謾C(jī)、電腦等設(shè)備，但我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備平臺(tái)的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到其業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，所以我國(guó)商業(yè)銀行需要加大創(chuàng)新力度，完善自身平臺(tái)建設(shè)，增強(qiáng)綜合實(shí)力。推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與電子商務(wù)建立起密切聯(lián)系，完善移動(dòng)平臺(tái)實(shí)用性建設(shè)。

（二）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏

隨著第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，為了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展考慮，應(yīng)加強(qiáng)與其的合作。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和我國(guó)商業(yè)銀行都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，可以相互借鑒，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在業(yè)務(wù)、安全和運(yùn)營(yíng)等方面加強(qiáng)合作。

（三）開發(fā)商業(yè)銀行客戶群體，增加客戶數(shù)量

客戶是企業(yè)發(fā)展最重要的資源，我國(guó)商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，必須在鞏固現(xiàn)有客戶量的基礎(chǔ)上增加新客戶。加大營(yíng)銷力度，增強(qiáng)宣傳;推進(jìn)金融體制變革，切實(shí)提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力;抓住政策機(jī)遇，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體，增加客戶數(shù)量。

（四）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升全員服務(wù)質(zhì)態(tài)

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)迅速發(fā)展的背景下，以客戶為中心是銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)核，這將對(duì)金融人才隊(duì)伍提出更高的要求。未來，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)將從服務(wù)的水平、服務(wù)的能力、服務(wù)的質(zhì)量這三個(gè)方面競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)新時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不斷強(qiáng)化對(duì)人才隊(duì)伍的建設(shè)，全方位提升服務(wù)之態(tài)。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)只有緊跟新時(shí)代的步伐，不斷調(diào)整自身的戰(zhàn)略部署，強(qiáng)化人才培養(yǎng)及隊(duì)伍建設(shè)，才能始終走在時(shí)代的前列，從而推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)束語

總體而言，我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的國(guó)情決定了我國(guó)實(shí)行公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度，這決定了我國(guó)商業(yè)銀行的在我國(guó)金融業(yè)中是主體地位，相較于第三方移動(dòng)支付平臺(tái)而言，具有先天的發(fā)展優(yōu)勢(shì);而第三方移動(dòng)支付平臺(tái)這種創(chuàng)新金融形式是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，在國(guó)家的政策引導(dǎo)規(guī)范下將會(huì)更加健全穩(wěn)定。我國(guó)商業(yè)銀行要想突破現(xiàn)有瓶頸，必須與第三方移動(dòng)支付平臺(tái)相互借鑒，合作共贏。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)參考融合我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，深入開展技術(shù)交流;我國(guó)商業(yè)銀行借鑒第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的先進(jìn)安全技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式，加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善移動(dòng)平臺(tái)的建設(shè)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。二者應(yīng)該共同進(jìn)步，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的騰飛。

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