互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)及發(fā)展探究

劉禎

【摘 要】 隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展不斷深入，在某些層面上甚至超過(guò)了傳統(tǒng)金融方式。本文通過(guò)理順互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)。嘗試性地為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展路線作出規(guī)劃，以供從業(yè)人員和金融市場(chǎng)關(guān)注者參考和共同學(xué)習(xí)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展優(yōu)勢(shì) 發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融全球化進(jìn)程的重要組成部分。我國(guó)在2015年的兩會(huì)上提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略，從此互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念也就逐漸為各個(gè)投資者所熟知。借此機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在一年內(nèi)取得了很大的發(fā)展進(jìn)步，相比于去年，金融產(chǎn)品的投資人、參與者所占網(wǎng)民的總比例有了顯著提升。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也由原先的單一活期類金融投資產(chǎn)品發(fā)展到定期產(chǎn)品與活期產(chǎn)品共同發(fā)展的新局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展借助于經(jīng)濟(jì)全球化的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的突破性進(jìn)展也給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了應(yīng)有的技術(shù)基礎(chǔ)和設(shè)備基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，當(dāng)前市面上被廣大網(wǎng)民所熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有：余額寶、P2P眾籌債券以及第三方支付等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品代表了互聯(lián)網(wǎng)金融的廣闊發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)給傳統(tǒng)金融類行業(yè)帶來(lái)了一定的沖擊。這一金融市場(chǎng)中的新業(yè)態(tài)立刻吸引了廣大國(guó)內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注，如何正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下的市場(chǎng)地位，以及怎樣實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)在新時(shí)代的轉(zhuǎn)型與再生，就成為了一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。本文便以這些問(wèn)題為核心，嘗試解析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出一定建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)基礎(chǔ)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心動(dòng)力。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的結(jié)合已經(jīng)十分緊密，金融產(chǎn)品更新也是日新月異，不斷給我們帶來(lái)新的驚喜。起初，互聯(lián)網(wǎng)金融只包含了簡(jiǎn)單的活期存款和第三方支付等相對(duì)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，但是當(dāng)下P2P的金融貸款模式、證券投資等多種產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)了和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，大大豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類別。不僅是產(chǎn)品種類，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者的數(shù)量在近年來(lái)也在不斷的擴(kuò)大。

雖然市場(chǎng)的總體規(guī)模和細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展的趨勢(shì)總體樂(lè)觀，但是當(dāng)下金融產(chǎn)品的收益率卻并不如起初階段理想，在剛剛興起的階段為了吸引投資者，回報(bào)率曾高于7%，但是隨著市場(chǎng)的穩(wěn)定，回報(bào)率逐漸下降到了3%左右，相比于傳統(tǒng)的投資方式?jīng)]有了之前的優(yōu)勢(shì)。如何在收益上的優(yōu)勢(shì)不再明顯的時(shí)候取得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又成了互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前面臨的新問(wèn)題。從上面的討論我們能夠得出這樣一個(gè)結(jié)論——互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)度過(guò)了行業(yè)的開(kāi)荒期，用戶群體增長(zhǎng)潛力大，擁有更為方便的操作方式但是當(dāng)前的收益優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不再明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展直接將金融投資領(lǐng)域推向了一個(gè)全新的時(shí)代，在信息交流不斷突破時(shí)間、空間限制的發(fā)展趨勢(shì)下，金融交易過(guò)程中的部分環(huán)節(jié)也得到了很大程度上的節(jié)省。個(gè)人理財(cái)只需要通過(guò)自己的個(gè)人電子設(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)和交易，而不是像過(guò)去傳統(tǒng)的跑手續(xù)、談合同。節(jié)省了極大的信用審核的時(shí)間成本和精力成本。此外，當(dāng)前態(tài)勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻也是相對(duì)較低，沒(méi)有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中的“最低投資量”的限制。這在很大程度上擴(kuò)大了潛在的消費(fèi)者。間接的吸引了很多人開(kāi)始關(guān)注投資，并愿意把自己的閑暇資金投入到金融市場(chǎng)中。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（一）渠道眾多，溝通便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)相比于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)最大的一個(gè)特點(diǎn)就在于信息的共享性與傳播性，隨著個(gè)人電腦和智能手機(jī)的功能日益強(qiáng)大，足不出戶操作自己的資金成為了現(xiàn)實(shí)，從而使得互聯(lián)網(wǎng)成為了交易、發(fā)布金融產(chǎn)品的絕佳平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)在信息傳播的過(guò)程中成本極低，這在產(chǎn)品提供者推廣和發(fā)布自身產(chǎn)品的過(guò)程中節(jié)省了大量的成本。發(fā)布新信息等只需要建立好屬于自己的信息發(fā)布點(diǎn)，譬如官方網(wǎng)站，全部有關(guān)商品的信息全部都能夠在官網(wǎng)上查詢。相比于傳統(tǒng)的報(bào)刊廣告、廣告立牌等方式節(jié)省了大量的宣傳費(fèi)用。同時(shí)節(jié)約的還有信息發(fā)布的時(shí)間成本，傳統(tǒng)信息傳遞方式需要借助多個(gè)體的鏈?zhǔn)絺鞑?，這其中需要大量的時(shí)間損耗，當(dāng)信息傳達(dá)到位的時(shí)候，信息的即時(shí)性便大打折扣。但是互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞采取的是金字塔式甚至是中心輻射式傳播，信息在平臺(tái)公開(kāi)發(fā)布，就節(jié)省了相互傳遞的時(shí)間，減免了大量的人力物力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易方式采取的是用戶決策后由專業(yè)人員進(jìn)行操作的模式，可以由機(jī)器代替人工來(lái)操作的就使用機(jī)器代替，這在交易過(guò)程中大大的提高了效率。

互聯(lián)網(wǎng)的使用群體已經(jīng)超過(guò)了我國(guó)全部人口的一半，用戶潛力基于一個(gè)十分龐大的基數(shù)。但是當(dāng)前的大中型銀行的用戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及于這一數(shù)字。所以移動(dòng)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的普及給了互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)民中開(kāi)辟市場(chǎng)提供了十分便捷的渠道。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買產(chǎn)品門檻往往很低，購(gòu)買的期限和方式更加靈活，資金的提取和周轉(zhuǎn)也更加方便。甚至幾十元幾元都可以進(jìn)行投資，這在競(jìng)爭(zhēng)中就能夠吸引更多的用戶，形成品牌效應(yīng)，為未來(lái)長(zhǎng)久發(fā)展奠定良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）理財(cái)科學(xué)，方式新穎。不同于傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品思維，互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中更傾向考慮用戶的獨(dú)特需要，根據(jù)每一個(gè)用戶的財(cái)產(chǎn)，理財(cái)目的來(lái)制定側(cè)重點(diǎn)不同的理財(cái)方案。在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融行業(yè)只能以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為中心，以人工計(jì)算的方法來(lái)計(jì)算收益率和風(fēng)險(xiǎn)的大小。不僅僅要針對(duì)用戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面向的客戶有很大一部分并不具有專業(yè)的金融知識(shí)，將產(chǎn)品介紹和未來(lái)收益預(yù)期以通俗易懂的方式解釋出來(lái)，才能給這些用戶了解進(jìn)而投資產(chǎn)品的途徑。運(yùn)用可視化的圖標(biāo)對(duì)比，節(jié)省了用戶時(shí)間的同時(shí)，還方便了在產(chǎn)品之間的橫向?qū)Ρ?，激發(fā)了用戶的主動(dòng)性。而傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的種類相對(duì)有限。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品的發(fā)展情況受到自身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)整體金融投資環(huán)境的影響，所以通過(guò)國(guó)家層面的市場(chǎng)監(jiān)督可以規(guī)制市場(chǎng)的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展主要體現(xiàn)在產(chǎn)品分類的細(xì)化、服務(wù)的優(yōu)化、產(chǎn)品質(zhì)量的提升和銷售方式的改觀;市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中充當(dāng)推動(dòng)者和規(guī)范者的作用，推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)范化。

（一）豐富產(chǎn)品種類?？傆[當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，我們不難看出，雖然產(chǎn)品種類繁多，十分豐富，但是總體上依然是大同小異，以短期類的活期理財(cái)為主。僅在服務(wù)提供和收益方式上有一定的差異。這就造成了市場(chǎng)的同質(zhì)化的特征，消費(fèi)者的選擇在實(shí)際上就受到了限制。同時(shí)大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司就能夠借助這一市場(chǎng)態(tài)勢(shì)取得優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位，因?yàn)榇笮突ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有更加廣泛的平臺(tái)，廣告效應(yīng)相對(duì)更強(qiáng)。市場(chǎng)上的中小型企業(yè)想要取得獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相對(duì)困難，更少的投資量導(dǎo)致了小公司的收益率是很難競(jìng)爭(zhēng)過(guò)擁有相似產(chǎn)品的大公司的。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要致力于開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的區(qū)別化。將市場(chǎng)上的單純活期類型理財(cái)方式改進(jìn)為兼具活期類、定期類、證券類各種產(chǎn)品兼具的方式，實(shí)現(xiàn)更加健康的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

為了實(shí)現(xiàn)綜合性市場(chǎng)的構(gòu)建，需要銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自發(fā)揮自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展廣泛合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)薄弱的定期儲(chǔ)蓄、證券類業(yè)務(wù)方面開(kāi)展深度合作。推出具有創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)新型金融產(chǎn)品，滿足更多理財(cái)用戶的需要。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)儲(chǔ)存和分析用戶的數(shù)據(jù)痕跡來(lái)分析用戶的使用偏好和投資意向在過(guò)去可能是一件耗時(shí)費(fèi)力的工作，但是在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展下這一設(shè)想已經(jīng)逐漸成為了現(xiàn)實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在當(dāng)下發(fā)布的產(chǎn)品很多名字冠以“量身定做”的名義，但是在實(shí)際操作過(guò)程中也只是簡(jiǎn)單地分析了用戶的消費(fèi)記錄和投資意向并按照大類進(jìn)行了十分籠統(tǒng)的細(xì)分。并未做到真正的根據(jù)用戶個(gè)體的投資意愿來(lái)為用戶量身訂制投資方案。互聯(lián)網(wǎng)金融公司在日后的發(fā)展過(guò)程中，需要將自己的某些工種實(shí)現(xiàn)非人工化，使得每個(gè)用戶都能接收到更加人性化的服務(wù)，同時(shí)借助新渠道來(lái)為用戶的咨詢和溝通提供便利，全方位改善自身服務(wù)。

（三）選擇合理渠道。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的最大市場(chǎng)份額無(wú)疑是屬于阿里巴巴旗下的支付寶，支付寶占據(jù)了大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)份額，其余眾多的中小型金融投資公司在各自的領(lǐng)域開(kāi)展深耕，形成了在自己領(lǐng)域獨(dú)特的營(yíng)銷方式。大型公司在宣傳自己的產(chǎn)品時(shí)可以借助自己官方應(yīng)用軟件和信息發(fā)布平臺(tái)，形成了很好的廣告效應(yīng)。但是小型公司建立自己的應(yīng)用軟件相對(duì)來(lái)說(shuō)就顯得困難一些，但他們可以將自己的產(chǎn)品經(jīng)過(guò)包裝后統(tǒng)一發(fā)布在一個(gè)綜合性平臺(tái)中，例如淘寶網(wǎng)。通過(guò)借助大型平臺(tái)更高的曝光率來(lái)為自己的產(chǎn)品取得知名度。也可以和其它擅長(zhǎng)宣傳、發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展合作，宣傳自身產(chǎn)品，也不失為一種有效的銷售方式。這幾種發(fā)布方式各有利弊，互聯(lián)網(wǎng)公司在宣傳發(fā)布的過(guò)程中需要結(jié)合自身實(shí)際需要來(lái)使用合理的方法。

四、小結(jié)

信息產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展給了許多傳統(tǒng)行業(yè)新的發(fā)展機(jī)會(huì)，金融行業(yè)并不例外，在傳統(tǒng)行業(yè)遭到巨大沖擊的態(tài)勢(shì)下，新型互聯(lián)網(wǎng)金融如何在變革期采取正確的發(fā)展策略、取得更高的發(fā)展成就，就成為了一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。本文立足于以往互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史，分析了互聯(lián)網(wǎng)便捷性和廣泛性的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并為互聯(lián)網(wǎng)金融提出了改善服務(wù)、改進(jìn)產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)的建議。以期為互聯(lián)網(wǎng)金融日后的發(fā)展提供自己的一份力量。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊琦.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)及發(fā)展探究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015（5）：44-46.

[2] 劉宇欣，王娟，尹星月，等.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展策略研究[J].電子商務(wù)，2016（8）：46-47.