商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱問題的對(duì)策研究

甘振遠(yuǎn) 朱俞文 易濤

摘 要：近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩下行壓力不斷增大，小微企業(yè)對(duì)于穩(wěn)定就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益凸顯，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是，由于自身經(jīng)營(yíng)情況等方面原因影響，小微企業(yè)生存與發(fā)展?fàn)顩r堪憂，融資難問題尤為突出。信息不對(duì)稱是小微企業(yè)融資難的重要原因之一。對(duì)此，本文以T商業(yè)銀行為例，分析作為放貸方的城商行在解決銀企間信息不對(duì)稱問題所采取的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 ?信息不對(duì)稱 ?小微企業(yè)融資

一、解決信息不對(duì)稱問題的“探索”

小微企業(yè)融資難的重要原因之一是銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，信息不對(duì)稱問題的原因又可以歸納為缺乏信息渠道、信息處理能力不足。因此，解決以上兩個(gè)問題將有助于解決小微企業(yè)融資難問題。

在解決“信息不對(duì)稱”問題的過程中，由政府牽頭成立信息共享服務(wù)平臺(tái)助力解決“缺乏信息渠道”問題，而城商行則從解決“信息處理能力不足”問題上發(fā)力，探索出適用于小微企業(yè)信貸前信息搜集和評(píng)價(jià)機(jī)制，在實(shí)踐中取得豐碩成果。以T商業(yè)銀行為例，截至2018年9月末，銀行不良貸款率僅1.22%，100萬(wàn)元以下貸款客戶占比96.28%，使用2017年數(shù)據(jù)計(jì)算T銀行貸款收益率為9.98%，遠(yuǎn)高于上市銀行平均水平。因此，T市城商行的成功實(shí)踐為其他城商行在解決小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱問題的對(duì)策上提供參考，具有一定的借鑒意義。

二、T銀行小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱問題的解決對(duì)策

經(jīng)過25年的發(fā)展，T銀行為解決信息不對(duì)稱問題，探索出了一套獨(dú)特的貸前信息調(diào)查方法。一是對(duì)貸款客戶人品、產(chǎn)品、抵押品進(jìn)行測(cè)評(píng)，二是對(duì)貸款客戶水表、電表、海關(guān)報(bào)表進(jìn)行審查，簡(jiǎn)言之，即看“三品”、查“三表”。

（一）客戶信息測(cè)評(píng)機(jī)制

在看“三品”評(píng)價(jià)機(jī)制中，對(duì)客戶“人品、產(chǎn)品、抵押品”的審核有著先后次序。首先看“人品”，集中于對(duì)客戶軟性背景的調(diào)查。先了解客戶自身情況，例如，是否誠(chéng)實(shí)守信，有無(wú)影響其償債能力的不良嗜好等信息。再了解客戶家庭情況，例如，家庭是否和諧穩(wěn)定。最后了解客戶社交情況，關(guān)注其在社交圈內(nèi)的口碑。其次看的是“產(chǎn)品”，因?yàn)楫a(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售將決定企業(yè)的生存與發(fā)展，所以要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品銷量、利潤(rùn)率及庫(kù)存情況，以此判定產(chǎn)品在市場(chǎng)上是否具有競(jìng)爭(zhēng)力。最后看的是“抵押品”，當(dāng)企業(yè)由于無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)導(dǎo)致無(wú)力還貸時(shí)，抵押品變現(xiàn)便成為貸款人還貸的最后方法。但由于小微企業(yè)普遍存在“固定資產(chǎn)少”的現(xiàn)狀，T銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)通常將“抵押品”放在三品中最后一位考慮。

由于小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、數(shù)據(jù)造假等一系列問題，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，企業(yè)水表、電表、海關(guān)報(bào)表更能反映企業(yè)真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。在以制造業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的臺(tái)州，大部分企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中需要大量的工業(yè)用水和電力供應(yīng)，用水量、用電量與企業(yè)生產(chǎn)之間有著密切的關(guān)系。除此之外，水電費(fèi)繳納情況、變動(dòng)幅度可以從側(cè)面反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。針對(duì)外貿(mào)型企業(yè)，海關(guān)報(bào)表將被重點(diǎn)關(guān)注。這三張報(bào)表為企業(yè)貸前審查提供了更為真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)和信息，為評(píng)定客戶貸款額度和貸款周期提供強(qiáng)有力的依據(jù)。

（二）客戶信息搜集方法

截至目前，T銀行客戶經(jīng)理高達(dá)4050多名，占員工比例一半以上。由此可見，客戶經(jīng)理是T銀行開展信貸業(yè)務(wù)的“主力軍”?？蛻艚?jīng)理借助廣泛的人脈關(guān)系，通過頻繁走訪、接觸客戶，了解和收集客戶的詳細(xì)信息。在獲取三品三表等客戶信息的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)通過全方位調(diào)查對(duì)客戶信息真實(shí)性進(jìn)行審核。T銀行正是通過“人海戰(zhàn)術(shù)”搜集大量有關(guān)企業(yè)的“數(shù)字化”和“社會(huì)化”信息，以更加靈活變通的方法來分析貸款人的成長(zhǎng)潛力和償債能力。

三、結(jié)束結(jié)

T銀行通過三品三表信息測(cè)評(píng)機(jī)制有效解決了銀企信息不對(duì)稱問題。其他城商行由于其所在地區(qū)的不同，面對(duì)小微企業(yè)從事的行業(yè)也不同，各城商行可以在借鑒T銀行“三品三表”的基礎(chǔ)上，針對(duì)地方特色不斷革新解決小微企業(yè)融資中存在的信息不對(duì)稱問題的方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜敏.浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)關(guān)系型貸款模式案例分析[D].蚌埠：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018.

[2]2018年浙江泰隆商業(yè)銀行年報(bào)摘要、年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告.