商業(yè)銀行數(shù)字化影響研究

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)也開始得到飛速的發(fā)展，在日常生活中也開始得到廣泛應(yīng)用。大數(shù)據(jù)時代不僅僅是對人們的日常生活做到了改變，更多的是對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了強力有效的催化作用，對當今金融格局也產(chǎn)生了深刻的影響。在這一背景下，各行各業(yè)都開始了對自身運營模式進行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，本文就以在大數(shù)據(jù)時代背景下的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性以及基礎(chǔ)，提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和策略，并對商業(yè)銀行數(shù)字化影響進行研究分析。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、引言

在新的時代到來后，傳統(tǒng)的商業(yè)模式必定會得到新的轉(zhuǎn)型，這也是一個必然的趨勢。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，各行各業(yè)都開始注重“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式，并以此做到企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的代表，在大數(shù)據(jù)時代的轉(zhuǎn)型高潮面前自然首當其沖。對商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是一個簡單的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，更是一個發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，因此進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時還需要做好對轉(zhuǎn)型的策略以及對轉(zhuǎn)型的影響進行一定的研究分析。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性

要了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性就需要對大數(shù)據(jù)的含義進行了解，大數(shù)據(jù)即是指對傳統(tǒng)常規(guī)數(shù)據(jù)工具無法獲取以及儲存管理和分析的數(shù)據(jù)進行整理集合并采用新處理模式對這些數(shù)據(jù)進行儲存管理和分析的能力。同時，大數(shù)據(jù)分析具備創(chuàng)新思維，能夠有著更強的決策能力以及對流程的優(yōu)化能力和洞察力，也具有對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效推動特性。其在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型特性的具體表現(xiàn)如下。

（一）加速金融脫媒

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在傳統(tǒng)的金融體系中，以信息中介的存在正式成為了低效率、高成本的制造者，傳統(tǒng)金融體系的脫媒化也開始變得更加激烈。相比于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)模式，大數(shù)據(jù)有著遠超傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的儲存容量，具有超大的儲存容量以及眾多的數(shù)據(jù)類型和數(shù)據(jù)價值的密度低且數(shù)據(jù)處理速度非?？斓乃拇筇攸c，對數(shù)據(jù)的智能分析能力超強。因此商業(yè)銀行要順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型就必須要以大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為前期，并對以往的人數(shù)擴張的中介運營模式進行轉(zhuǎn)變。通過對大數(shù)據(jù)的理論和精髓進行深刻的領(lǐng)會，才能夠為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供佳的轉(zhuǎn)型條件。

（二）改變信息創(chuàng)造方式

作為商業(yè)銀行運營的核心技術(shù)，信息處理方式也必然會跟隨商業(yè)銀行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型發(fā)生信息創(chuàng)造方式的改變?，F(xiàn)目前.大數(shù)據(jù)已經(jīng)在信息處理中得到廣泛的應(yīng)用，其主要體現(xiàn)在各種算法中，能夠?qū)︼L(fēng)險管理以及風(fēng)險定價的效率起到合理有效地提高。而大數(shù)據(jù)分析的方法并不是按照傳統(tǒng)的計量方法而是采用統(tǒng)計的方法進行分析，這種分析方法更加側(cè)重于對全部數(shù)據(jù)的分析，其所分析的結(jié)果也并非是一個精確的結(jié)果值而是一個概率性的結(jié)果。通過對信息創(chuàng)造方式的改變，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型則需要構(gòu)造出新的高效益、低成本的信息創(chuàng)造方式。

（三）拓展客戶界定范圍

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸完善，對于客戶的服務(wù)范圍也隨之得到了極大的拓展，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，通常都只對少部分的重要客戶進行重點服務(wù)，往往都會對大部分的普通客戶進行忽略。而在大數(shù)據(jù)的時代背景下，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式得到廣泛應(yīng)用，對于客戶的需求也更加具備個性化，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進行了一個徹底的顛覆。因此商業(yè)銀行要做到數(shù)字化轉(zhuǎn)型就必須要改變傳統(tǒng)的客戶服務(wù)范圍，并快速對新時代下的市場環(huán)境產(chǎn)生有效的熟悉掌握。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)與實踐

商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非是簡單的一個模式轉(zhuǎn)型，要做到順利轉(zhuǎn)型數(shù)字化就必須要具備合理有效的組織流程，除此外，還需要擁有相應(yīng)的技術(shù)儲備以及相關(guān)人員能力與素質(zhì)等多方面準備作為轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)加上豐富的實踐經(jīng)驗才能夠為新模式的構(gòu)建做好充分準備，其基礎(chǔ)內(nèi)容以及實踐的具體內(nèi)容如下。

（一）組織與流程

商業(yè)銀行的運營模式不同于其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營模式，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)代表的重要原因之一。這種運營模式中，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對客戶的選擇上更加傾向于一些少部分的重要客戶，其在進行相應(yīng)戰(zhàn)略趨向的同時更加趨向穩(wěn)定封閉的保守特點，因此在這種可持續(xù)性的前提下，商業(yè)銀行對于風(fēng)險發(fā)生能夠做到及時的預(yù)判和控制，同時能夠確保商業(yè)銀行能順利按照數(shù)據(jù)到信息到商業(yè)智能再到最后價值的數(shù)字化路徑進行轉(zhuǎn)型。

（二）技術(shù)儲備

技術(shù)是商業(yè)銀行能夠正常運行的核心內(nèi)容，只有擁有深厚的技術(shù)儲備以及發(fā)展道路才能夠?qū)I(yè)務(wù)模式進行順利轉(zhuǎn)型。其技術(shù)儲備在先后經(jīng)歷了基于服務(wù)器的數(shù)據(jù)技術(shù)由手工賬單轉(zhuǎn)變到電子賬單后，信息技術(shù)發(fā)展也得到了新的整合，同時這也是商業(yè)銀行為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)儲備支持。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路

商業(yè)銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)當以大數(shù)據(jù)為作為核心進行相應(yīng)的信息戰(zhàn)略，并嚴格遵循由數(shù)據(jù)到信息再到商業(yè)智能以及價值的轉(zhuǎn)型路線進行轉(zhuǎn)型建設(shè)。并通過對數(shù)據(jù)處理方法進行更新，創(chuàng)建更加效率的處理方法對繁雜數(shù)據(jù)進行處理，能夠更加敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶需求并引領(lǐng)客戶的新型金融業(yè)態(tài)。同時對商業(yè)銀行內(nèi)管理制度以及營銷模式進行改變，讓營銷變得更加精準，讓管理變得更加數(shù)據(jù)化、更加入性化。只有加強商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)以及人員、技術(shù)和流程數(shù)據(jù)等綜合方面的基礎(chǔ)，才能夠為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供更加堅實的支持。

五、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

（一）創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略

商業(yè)銀行要在大數(shù)據(jù)時代背景下進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就必須要擁有適應(yīng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略，而要創(chuàng)建大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略應(yīng)用則必須要經(jīng)由獲取、分析、應(yīng)用、評估四個步驟來進行。首先第一步獲取即是商業(yè)銀行必須要現(xiàn)獲取解決數(shù)據(jù)類型問題，除了傳統(tǒng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及財務(wù)報告等外，在大數(shù)據(jù)時代下，需要更加注重互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計;第二步分析則是要提高商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)挖掘和分析水平，創(chuàng)建新的數(shù)據(jù)倉庫概念，搭建出一個基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)平臺;第三步應(yīng)用即是通過對大數(shù)據(jù)進行全方位的分析研究，將傳統(tǒng)的管理模式以及營銷模式進行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，在實踐操作中實現(xiàn)創(chuàng)新;第四步評估是指將商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)評估作為價值判斷，通過對數(shù)據(jù)的質(zhì)量、方法、效果等全方位的評估考察，并以此作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略的重要依據(jù)。

（二）加強風(fēng)險控制

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型數(shù)字化的過程中，如果對大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理出現(xiàn)問題，那么就很有可能會造成嚴重的風(fēng)險發(fā)生。因此，還需要對大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理進行完善，要對大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備等的安全做好監(jiān)管。同時還需要對數(shù)據(jù)分析風(fēng)險管理技術(shù)的研發(fā)加大力度，通過對商業(yè)銀行運用中的信用風(fēng)險以及客戶的流動性和利率等多方面的風(fēng)險因素進行一個更加深度的精細化管理的實現(xiàn)，確保對這些風(fēng)險因素能夠有著一定的把控能力。除此外，還需要加強內(nèi)部的監(jiān)督管理，通過與監(jiān)管機構(gòu)合作交流并借助其職能來對自身的大數(shù)據(jù)安全水準進行一定程度的提升，從而能夠做到對大數(shù)據(jù)鏈條中的所有機構(gòu)起到一個合理有效的協(xié)調(diào)作用，共同推動數(shù)據(jù)安全的標準。只有這樣加強商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險控制力度，才能夠?qū)⒃跀?shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險因素降到最低。

六、結(jié)語

綜上所述，通過對大數(shù)據(jù)時代背景下的商業(yè)運營模式的轉(zhuǎn)變趨勢以及隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，能夠明確的發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型數(shù)字化是一個必然的結(jié)果。而在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型數(shù)字化的過程中，會受到各方面的因素影響，例如數(shù)字化技術(shù)因素、組織內(nèi)部環(huán)境因素、組織結(jié)構(gòu)因素以及宏觀和微觀的行業(yè)環(huán)境因素等多方面的原因都會對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來一定影響。因此在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，需要對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性進行了解，并且需要加強對風(fēng)險的控制以及確保在大數(shù)據(jù)時代下走可持續(xù)的戰(zhàn)略方案，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供合理有效的理論支持。

作者簡介：

徐晨雨，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班，北京。