淺談我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展的現狀、問題及建議

丁益

摘要：互聯(lián)網消費金融市場的發(fā)展前景一片光明，但是通過深入的調查和分析，卻發(fā)現互聯(lián)網金融發(fā)展中的一系列問題。基于這種現實狀況，以下將對我國互聯(lián)網消費金融市場展開全方位分析，以求在獲得正確認識的基礎上提出有利于行業(yè)發(fā)展的具體建議。

關鍵詞：我國互聯(lián)網消費金融;現狀;問題;建議

引言：

我國的經濟總量已經位居世界前列，并且憑借著自己的努力正在不斷進步。七八年前起，我國的經濟增長趨于穩(wěn)定，因此，如何進一步實現經濟增長的目標，需要從投資、緊扣和消費這三方面著手。在這三者之中，投資產業(yè)接近飽和效率變低，出口遭遇貿易逆差，消費成為了最后的希望。隨著互聯(lián)網的發(fā)展，消費金融的迅速發(fā)展引起了全社會的關注，因此需要總結和研究互聯(lián)網消費金融的興起背景和發(fā)展過程，深挖潛藏的隱患，防微杜漸，各個力量共同運用來消除隱患，促進我國金融行業(yè)發(fā)展和消費增長。

一、互聯(lián)網消費金融的概念

1.互聯(lián)網消費金融的定義

互聯(lián)網金融是近年來才出現的概念，顧名思義，互聯(lián)網金融與互聯(lián)網技術和金融行業(yè)相關，是網絡和現實的有機結合。一般來說，人們習慣把互聯(lián)網金融認定為市場交易在網絡上的延伸。當然，這種觀念有一定的正確性，但是卻過于片面，這是因為互聯(lián)網金融可以借助信息技術和開放平臺向消費者提供交易、服務等。互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融交易體系存在明顯差異，這種差異體現在組織和服務等諸多方面。不過必須認清的是，互聯(lián)網金融來源于現實世界，同樣也作用于現實世界，是順應社會發(fā)展，符合金融行業(yè)要求的金融模式。

2.互聯(lián)網消費金融的特點

隨著人們接受和使用網絡的程度不斷變深，人人都可運用互聯(lián)網接觸消費金融，因此互聯(lián)網消費金融的入行門檻非常低，只要有想法加入就能實現;消費者作為顧客和上帝，占據了重要的地位，因此用戶體驗和反饋評價成為了互聯(lián)網金融消費的重要關注點，如何獲得消費者的好評和反復光顧，成為了互聯(lián)網消費金融行業(yè)的不懈追求目標;互聯(lián)網消費金融隨著網址和APP的出現，信息實時傳播和用戶監(jiān)督舉報成為了可實現的事情。

3.互聯(lián)網消費金融的常見形式

第一種是常見的分期付款和消費信貸形式，例如淘寶、天貓等消費平臺，在銷售大額商品時，會為消費者提供全額支付或者分期付款，分期付款基本上是無息或者薄息，通過這種方式促進消費者購買欲望的高漲，還有螞蟻花唄這樣的消費信貸產品，消費者申請開通后可以獲得數額不等的消費額度，本月消費下月還款，規(guī)定時間內還款沒有利息，超過時間還款收部分利息，這樣為經濟條件不太好的消費者提供了消費空間。第二種就是民間合作集資借貸形式，它也是一種互聯(lián)網消費金融產品，提供了簡單的信息溝通平臺，能夠通過這個平臺實現放貸和借貸，對接放貸人和借貸人，為消費者增加了收入和資金使用額度。

二、互聯(lián)網消費金融市場基本狀況

1，行情走勢大好

自2012年我國的消費金融的出現，2015年國家也正式開始發(fā)放征信牌照，引導商業(yè)銀行等加入互聯(lián)網消費金融的行列。所以，以2015年為分水嶺，我國正式進入互聯(lián)網消費金融經濟新時代，這與互聯(lián)網消費金融的發(fā)展態(tài)勢息息相關，不僅是營業(yè)總額，消費規(guī)模也在節(jié)節(jié)攀升，成為了今年經濟發(fā)展項目的領頭羊。

2.我國人民開始習慣消費信貸形式

有關數據和報道顯示，我國的消費信貸比重不斷增加，增長速度不斷提高，消費信貸在人民的消費支出中成為了重要一類，消費信貸不再是之前的陌生的事物，人們開始學會主動接觸它并了解它的使用方法，正確利用它來提高自己的生活水平，適應現代生活。因此，消費信貸的出現一定程度上改變了我國人民的消費觀念，預先消費并不可怕，只要合理控制及時還款，能更好地生活。

三、關于互聯(lián)網金融市場中常見問題的分析

1.法律法規(guī)的缺失

法律法規(guī)的缺失是互聯(lián)網金融市場中的突出問題，在互聯(lián)網消費金融有關法律沒有健全的情況下，行業(yè)標準的制定也就無法可尋，市場中存在的各項問題也難以援引法律進行解決。據調查顯示，當前互聯(lián)網消費金融相關的法律還比較單薄，可供指導的僅僅寥寥數篇指導意見。這種狀況的產生很大程度與我國法律法規(guī)更新滯后有關，現行金融法律的主要對象依然是傳統(tǒng)金融行業(yè)，忽略了對互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管。這就導致在互聯(lián)網消費金融的市場里出現的問題，無法通過法律法規(guī)來判定誰對誰錯和維護自身權益，而這也導致互聯(lián)網消費金融市場亂象叢生互聯(lián)網消費金融市場難以獲得持續(xù)健康發(fā)展。

2.我國征信系統(tǒng)不完善

互聯(lián)網消費金融市場的發(fā)展受到限制，很大程度是因為我國征信系統(tǒng)建設不完善?；ヂ?lián)網消費金融機構對消費者信息的獲取僅僅停留在注冊信息和消費信息的獲取，難以全方位認識消費者信用狀況，所以其日常運營必然會面臨高度風險。值得注意的是，個人信息收集并不是簡單的過程，因為信息收集時，消費者的個人信息很有可能被泄露，近年來頻繁出現的信息泄露事件便是明證。在消費者難以信服互聯(lián)網消費金融機構對個人信息管理能力的情況下，互聯(lián)網征信系統(tǒng)的完善也變得愈發(fā)困難。在我國，進入互聯(lián)網消費金融行業(yè)的門檻低，導致征信平臺可信度低，缺乏合作，無法高效收集消費者信息和保證消費者的信息安全。并且我國的互聯(lián)網征信系統(tǒng)沒有出具明確的消費者信息評級標準，導致消費者的消費行為和信用評價等級沒有得到統(tǒng)一定義。這些問題，都導致了我國互聯(lián)網征信系統(tǒng)難以得到正確有效的構建，嚴重阻礙著我國互聯(lián)網消費金融的進一步發(fā)展。

3.市場監(jiān)管不力

前面提到，與我國互聯(lián)網消費金融有關的法律法規(guī)少之又少，再進一步具體的監(jiān)管條例并沒有出臺，導致無人監(jiān)管我國互聯(lián)網消費金融市場。出臺的法律法規(guī)由于不夠詳細而成為一紙空文。法律法規(guī)的缺失和無人監(jiān)管的局面，導致我國的互聯(lián)網消費金融沒有良好的發(fā)展環(huán)境，容易出現消費亂象，侵犯消費者的消費權益，限制了我國的互聯(lián)網消費金融市場的進一步擴大。

4.融資渠道單一

融資能為我國的互聯(lián)網消費金融帶來活力和生機，融資渠道的開通成為了促進我國互聯(lián)網消費金融向上發(fā)展的重要方式。但是，我國目前的互聯(lián)網消費金融依然沿用傳統(tǒng)金融行業(yè)的融資手段——集中批量預授信，這種手段雖然具有門檻低、覆蓋面廣的優(yōu)點，但是同時也會導致各大企業(yè)出現經營意見分歧，影響了貸款的效率，同時也具有一定的信貸風險。

四、解決互聯(lián)網消費金融市場問題的若干建議

1.推動立法改法的進行，建立完整法律體系

建立完整的法律體系，健全我國互聯(lián)網消費金融的法律法規(guī)，成為了改變市場亂象、消除后患危機的第一步。借鑒其他國家關于互聯(lián)網消費金融的法律法規(guī)，取其精華，去其糟粕，同時還要結合我國的互聯(lián)網消費金融的市場實情，制定出符合我國國情的法律法規(guī)，同時還要詳盡考慮各種特殊情況，提高我國法律法規(guī)的可操作性，推動構建適合我國互聯(lián)網消費金融市場健康穩(wěn)定長足發(fā)展的環(huán)境，同時能保護我國消費者的消費權益，推動我國經濟的健康發(fā)展。

2.加強市場的有效監(jiān)管

加強市場監(jiān)管是解決金融市場問題的必要環(huán)節(jié)，應用到互聯(lián)網消費金融市場中同樣具有適用性。關于監(jiān)管職能的具體落實，應當充分考慮互聯(lián)網金融的特殊性，將職能落實到直接管理部門當中，利用信息技術和互聯(lián)網技術監(jiān)管相關企業(yè)的經營信息，防止互聯(lián)網消費金融問題出現?，F在我國的互聯(lián)網消費金融行業(yè)由于入行門檻低等問題，監(jiān)管部門難以把握所有從業(yè)人員的經營情況，所以容易導致消費者的消費利益得不到保障，提高入行門檻，最大程度把握從業(yè)人員信息，做到有效監(jiān)管互聯(lián)網消費金融市場。

3.出臺支持政策，促進互聯(lián)網消費金融融資渠道多元化

無論是從行業(yè)法律法規(guī)建設不足，還是從融資渠道過于單一來看，都可以認識到國家對互聯(lián)網消費金融市場的支持力度不足。對于這種狀況，金融管理部門應當深化對互聯(lián)網消費金融市場的了解，及時出臺相關政策，簡化互聯(lián)網金融的融資渠道，鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)和其他企業(yè)進行跨界合作，從而最大限度的放活互聯(lián)網消費金融市場的發(fā)展。

4.建立完善統(tǒng)一的征信系統(tǒng)

加強人員管理，共同保障消費者的信息安全，促進消費者對互聯(lián)網消費金融行業(yè)的信任和支持。同時發(fā)展互聯(lián)網技術，加大對大數據的利用，正確分析消費者的消費行為和信用評價等級，做到科學、合理、高效。將互聯(lián)網消費金融的數據整合到征信系統(tǒng)，推動人們建立起自己的征信數據庫，利用互聯(lián)網整合各項數據，同時還要加強互聯(lián)網消費金融企業(yè)的信息完善工作，減少互聯(lián)網消費金融的風險。

結束語：

互聯(lián)網消費金融對國民經濟發(fā)展起到的積極影響毋庸置疑，但是其發(fā)展過程中存在的問題也不容忽視。為了充分發(fā)揮互聯(lián)網消費金融市場的利好作用，相關政府部門及從業(yè)企業(yè)要加強對法律行規(guī)的建設，務必要在完整法律體系的基礎上，不斷提高對征信系統(tǒng)的應用能力，降低經營風險，正確認識到互聯(lián)網消費金融市場的前景和問題，積極運用各方面力量推動問題的解決，提出參考解決思路和建議，促進互聯(lián)網消費金融市場的健康迅速成長。

參考文獻：

[1]馮彥明，程都.美國消費者金融公司的運營環(huán)境及啟示[J].中國金融，2010，06：71-72.

[2]龔丹丹，張穎.互聯(lián)網金融模式下消費信貸的比較及風險控制研究[J].征信，2016，01：82-85.

[3]尹一軍.互聯(lián)網消費金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術經濟與管理研究，2016，06：67-71.

[4]李玉秀，周丹.我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展的現狀、問題及建議[J].西部金融，2016，（11）.

[5]史乾坤.互聯(lián)網消費金融的創(chuàng)新發(fā)展探究[J].財政與金融，2017，（26）.