淺議貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制

摘要：住房公積金制度作為20世紀(jì)我國住房制度改革的核心制度，由單一的國家統(tǒng)分變?yōu)閲?、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的住房分配體系，推動(dòng)住房制度由實(shí)物分配向貨幣化市場化分配體系轉(zhuǎn)變，為解決城市職工住房問題提供了制度保障，幫助廣大繳存職工圓了安居夢，有效緩解人們住房難的問題。然而，在新時(shí)期，隨著人們生活水平的提高，人們對于住房的需求日益增長，與此同時(shí)，房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)了一種“炒房熱”現(xiàn)象，商業(yè)住宅價(jià)格持續(xù)走高，遠(yuǎn)超過普通收入群體的承受范圍，職工對貸款的需求也不斷增長，隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及管理難度的增加，使得我國貸款風(fēng)險(xiǎn)問題愈發(fā)顯著，為了加強(qiáng)對我國的規(guī)范化管理，需要重視對貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制。

關(guān)鍵詞：貸款風(fēng)險(xiǎn);防范控制措施;探析

一、加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性

首先，有利于構(gòu)建完善的住房保障體系，我國實(shí)施制度，主要目的是提升廣大居民住房質(zhì)量和條件，住房公積金貸款主要面對的是我國的中低收入人群，能夠?yàn)橐话闶?人群體提供住房補(bǔ)充資金，從而緩解職工的住房壓力和生存壓力;防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)是貫徹落實(shí)“十九大報(bào)告精神和習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想”體現(xiàn)，對于滿足人們的切身利益具有重要作用，用好住房公積金可以實(shí).現(xiàn)其保值增值，促使住房公積金的作用和職能最大限度地發(fā)揮。

其次，有利于保證住房公積金繳存職工切身利益的要求，住房公積金貸款的主要來源于職工繳存的住房公積金，職工的住房公積金又包含在工資范疇，根據(jù)《管理?xiàng)l例》要求，職工對其繳存住房公積金具有所有權(quán)，可以在購、建、大修住房及償還住房貸款時(shí)提取、使用。因此，如果出現(xiàn)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)造成大量資金損失，這與職工的切身利益密切相關(guān)，因此，重視住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范具有必要性。

二、貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）住房公積金獲取渠道單一

住房公積金獲取渠道單一，是導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。就我國的住房公積金繳存情況來看，主要是按月從員工的工資中按一定比例扣除作為繳存資金，住房公積金繳存具有一定的強(qiáng)制性，這種住房公積金繳存方式優(yōu)勢是來源較為穩(wěn)定，但也存在一定的不足，住房公積金繳存渠道較為單一，缺乏靈活性和多樣性，容易造成流動(dòng)性不足。

（二）資金閉環(huán)運(yùn)作引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

我國的住房公積金管理模式主要一種屬地管理，各個(gè)地區(qū)的住房公積金管理相互獨(dú)立，互不干涉。由于地區(qū)差異，各個(gè)地區(qū)的住房公積金貸款情況和利用情況各不相同，這就導(dǎo)致了部分地區(qū)住房公積金閑置不用，而部分地區(qū)住房公積金使用明顯不足，由于住房公積金不能進(jìn)行拆借，可能會(huì)使得一些地區(qū)由于缺乏充足的貸款資金而導(dǎo)致住房公積金貸款難以正常運(yùn)作，在這種資金閉環(huán)運(yùn)作模式下，資金的流動(dòng)性較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱;除此之外，由于住房公積金管理的屬地性，因此其和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，如果當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)下滑，則可能面臨貸款無法正常償還的情況，從而增加住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）房地產(chǎn)市場變化

房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，對于住房公積金貸款也產(chǎn)生的較大影響。由于，近年來房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展形勢良好，因此部分職工出于居住用途或投資目的考慮，利用住房公積金貸款購房，這使得市場購房需求一時(shí)間迅速上升，急劇膨脹的購房需求導(dǎo)致對于住房公積金貸款規(guī)模擴(kuò)大，同時(shí)，與之相聯(lián)系的住房公積金還貸提取和購房提取的資金需求量也快速攀升。在資金需求強(qiáng)勁增長的同時(shí)，住房公積金的資金來源、歸集資金的增長則相形見絀，很難趕上資金需求的增長步伐。

三、有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）建立專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)

住房公積金管理人員的專業(yè)水平高低對于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)具有重要影響，高水平的住房公積金管理人員可以通過規(guī)范操作流程、科學(xué)評估借款人資質(zhì)、加強(qiáng)貸后動(dòng)態(tài)跟蹤等手段來有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。完善的住房公積金管理制度需要人去執(zhí)行。因此，住房公積金管理單位應(yīng)重視培養(yǎng)專業(yè)的住房公積金管理人才，對于管理人員的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力進(jìn)行嚴(yán)格考核。首先，住房公積金管理單位應(yīng)提升準(zhǔn)人門檻，制定完善的考核制度，對于相關(guān)部門選派的人員應(yīng)進(jìn)行多維度的考評，包括德行、能力、態(tài)度等，選拔出富有責(zé)任感強(qiáng)的住房公積金管理人才。其次，可以面向社會(huì)進(jìn)行招考，對于一些關(guān)鍵崗位的人員選聘，應(yīng)實(shí)行競崗機(jī)制，根據(jù)工作表現(xiàn)擇優(yōu)選取，同時(shí)還可以實(shí)行輪崗制。最后，定期組織培訓(xùn)活動(dòng)，對績效管理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和指導(dǎo)。

（二）健全個(gè)人信用信息庫，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

就住房公積金管理單位而言，要實(shí)現(xiàn)有效的防范和控制公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要重視建立完善的個(gè)人信用信息庫。首先，建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人信用檔案標(biāo)準(zhǔn)，建立個(gè)人信用信息檔案查詢系統(tǒng)，為個(gè)人信貸提供信息資源的共享奠定基礎(chǔ)，通過加強(qiáng)對信貸人的信息收集和分析評估，確定信貸人的資料是否具有真實(shí)性，同時(shí)還要通過信貸人的資信管理動(dòng)態(tài)來判斷其個(gè)人的收人情況，對其是否具有還款能力進(jìn)行評估，做好個(gè)人貸款的審核工作，客觀預(yù)防和控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其次，完善住房公積金繳存信用信息庫，并制定量化指標(biāo)體系，提升評估的科學(xué)性，指標(biāo)主要包含五個(gè)方面，分別為職業(yè)指標(biāo)，考核借款人職業(yè)的穩(wěn)定性、收入水平;個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，考核借款人的信用級別、文化程度、年齡狀況;家庭風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，主要考核借款人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，親屬工作情況;抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，主要考查抵押房產(chǎn)的地理位置、實(shí)際價(jià)值;保證人風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，主要考核保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力。通過建立完善的個(gè)人信用信息庫，可以在住房公積金貸款過程中更加全面地對貸款人的資質(zhì)進(jìn)行審核和評估，從而有效地避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系和預(yù)警體系

當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)信息化時(shí)代，因此應(yīng)借助信息技術(shù)強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)日常管理中的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析能力，以便能夠及時(shí)預(yù)警。作為住房公積金管理單位，應(yīng)重視內(nèi)部監(jiān)管體系的信息化建設(shè)，通過實(shí)時(shí)監(jiān)測、及時(shí)識(shí)別和有效控制日常業(yè)務(wù)中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證住房公積金管理單位日常業(yè)務(wù)的有序開展，避免引發(fā)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)重視建立資金審計(jì)體系，完善內(nèi)控制度，以確保資金運(yùn)行過程中如果出現(xiàn)異常情況能夠及時(shí)預(yù)警，并科學(xué)制定調(diào)控措施，有效防范資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）規(guī)范住房公積金繳存行為

加強(qiáng)住房公積金繳存管理，加大現(xiàn)有單位住房公積金繳存催收力度，確保各單位按月足額繳存;同時(shí)應(yīng)對各單位職工繳存進(jìn)行規(guī)范管理，對于為貸款而繳存，貸后停繳的套取住房公積金貸款的行為，應(yīng)加大稽查和管理力度，保證住房公積金繳存的規(guī)范性。除此之外，應(yīng)擴(kuò)大制度覆蓋面，積極鼓勵(lì)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等新市民加入住房金的行列中，擴(kuò)充的資金池，使住房公積金政策惠及更多群體。

四、結(jié)束語

隨著住房公積金制度的逐漸普及，為改善民生提供了有效的制度保障，政策性住房金融貸款在解決職工住房問題方面發(fā)揮了“金鑰匙”的作用，有效地提升了人民群眾幸福感與獲得感。與此同時(shí)，隨著住房公積金貸款存量增大和增量需求的增長，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增長，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控也刻不容緩。為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，保證資金安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，國家及時(shí)出臺(tái)了《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》，這在一定程度上有效規(guī)避了政策性住房金融貸款風(fēng)險(xiǎn);然而僅僅依靠國家制度約束還不夠，作為住房公積金管理單位，應(yīng)發(fā)揮自身作用，完善內(nèi)部管理機(jī)制，提升貸款管理水平，可以建立完善的信用管理體系，對貸款主體的個(gè)人信用和經(jīng)濟(jì)能力的綜合全面評估，也可以開展貸后跟蹤調(diào)查，以有效避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，促使管理單位良性運(yùn)作。

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作者簡介：

許能才，蕪湖市住房公積金管理中心無為縣管理部，安徽蕪湖。