商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險識別及應對研究

摘 要：伴隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大批量的小微企業(yè)開始走進人們的生活，在人們的生產(chǎn)和生活中扮演者重要的角色。目前，國家已經(jīng)意識到發(fā)展小微企業(yè)的重要性，并在政策和措施上對小微企業(yè)予以了一定的支持。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著深刻的挑戰(zhàn)，因此需要抓住小微企業(yè)這一發(fā)展機遇，積極的開展小微企業(yè)的業(yè)務，同時，要深刻的認識到小微企業(yè)發(fā)展的問題，將金融貸款風險降低，確保貨幣資金的安全。本文通過分析小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的特點，指出影響小微企商業(yè)銀行貸款業(yè)務的因素，最終指出防范小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險的方式及方法，期望為我國小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險的識別和應對提供借鑒的方法。

關鍵詞：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；貸款風險

一、小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的特點

小微企業(yè)由于與大中型企業(yè)的發(fā)展狀況不同，因此在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中具有以下幾方面的特點：首先，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在溝通難的問題，小微企業(yè)與商業(yè)銀行溝通的渠道不暢通，對于小微企業(yè)發(fā)展信息的獲取不及時。其次，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在信息收集難的問題，小微企業(yè)由于自身發(fā)展的局限性，在征信系統(tǒng)中的信息量較少，同時在網(wǎng)絡系統(tǒng)中、海關和工商財稅系統(tǒng)中的信息量也非常少。第三，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在受個人行為影響大的問題，小微企業(yè)的企業(yè)主對于企業(yè)的發(fā)展影響重大，因此，企業(yè)主個人的行為會對貸款業(yè)務造成很大的風險。第四，小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在貸款管理力度不足的問題，無論是對貸款前的審核還是對貸款后的檢查都不完善。

二、小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響因素

1.外部環(huán)境

小微企商業(yè)銀行貸款業(yè)務受到外部環(huán)境因素的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，宏觀政策影響之下，我國的經(jīng)濟增長速度放慢，各行各業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到了一定的波及，小微企業(yè)在這種經(jīng)濟大環(huán)境下難免會受到一定的影響，同時，小微企業(yè)經(jīng)營困難會造成商業(yè)銀行不良貸款問題，影響著商業(yè)銀行信貸的安全。其次，國際經(jīng)濟環(huán)境的變化影響著我國部分企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)特別是一些以進出口業(yè)務為主的小微企業(yè)受到的影響最大，外部市場的需求下降，小微企業(yè)的收益受到影響，這樣會給商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成嚴重的壓力。第三，市場中供需不平衡對小微企業(yè)的發(fā)展不利，我國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整導致了部分產(chǎn)業(yè)供需發(fā)生了不平衡的問題，嚴重影響著小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，特別是小微企業(yè)相關的上下游企業(yè)。第四，商業(yè)銀行貸款投放不理智，出現(xiàn)過度投放的問題，加之企業(yè)經(jīng)營不善，利潤難以與融資成本平衡，最終造成商業(yè)銀行信貸資金的安全問題。

2.企業(yè)因素

小微企業(yè)自身的發(fā)展問題也會影響到商業(yè)銀行貸款的業(yè)務，具體表現(xiàn)在以下幾方面：首先，小微企業(yè)為了擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，采取過度融資的方式，致使企業(yè)無力承擔貸款的債務，造成商業(yè)銀行信貸資金的安全問題。其次，小微企業(yè)的信用風險還表現(xiàn)在過度依賴民間貸款上，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的小微企業(yè)涉足民間貸款，雖然帶來了短期的收益，但是經(jīng)濟的問題導致信貸風險，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)不靈，嚴重影響著商業(yè)銀行的貸款業(yè)務。第三，企業(yè)為了發(fā)展盲目的擴張，沒有考慮自身發(fā)展的實際情況，進行跨行業(yè)投資發(fā)展，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈。第四，小微企業(yè)貸款信息失真影響著企業(yè)貸款資金的安全，部分小微企業(yè)為了能獲取更多的貸款，偽造財務報表、資金用途和貿(mào)易背景。第五，小微企業(yè)貸款擔保問題嚴重，擔保鏈產(chǎn)生的貸款風險很容易形成群體性的風險。

3.銀行因素

銀行自身的管理問題也會造成商業(yè)銀行信貸的風險，具體表現(xiàn)在以下幾方面：第一，商業(yè)銀行貸款工作的管理不完善，對于企業(yè)貸款前和貸款中的管理工作不到位。企業(yè)貸款前，對于企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務數(shù)據(jù)的真實情況沒有做有效的核查，貸款信息只依靠企業(yè)的數(shù)據(jù)和資料，無法確保真實性。在企業(yè)貸款中，商業(yè)銀行對于企業(yè)貸款資金的使用沒有有效的監(jiān)管，致使商業(yè)銀行存在嚴重的資金風險。企業(yè)貸款之后，商業(yè)銀行缺少有效的監(jiān)控手段，加之銀行內(nèi)部人員缺乏，對于企業(yè)的資金狀況未做深入的分析，商業(yè)銀行面臨嚴重的貸款資金風險。第二，商業(yè)銀行存在授信過度的問題，伴隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行面臨著嚴峻的考驗，為了拓客銀行的業(yè)務，促進銀行提高收益，商業(yè)銀行過度授信、多頭授信問題嚴重。

三、防范小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險的方式及方法

1.促進商業(yè)銀行管理方式的進一步完善

要針對小微企業(yè)發(fā)展的特點，不斷的完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的工作，通過轉(zhuǎn)變業(yè)務方式和經(jīng)營方式，不斷的創(chuàng)新小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款工作的管理方式。同時要促進銀政和銀企的合作，實現(xiàn)小微企業(yè)批量化的經(jīng)營，促進小微企業(yè)經(jīng)營管理的不斷完善，提高風險的防范能力。

2.促進商業(yè)銀行客戶評價方式的完善

商業(yè)銀行由于缺乏對客戶資料的核實，企業(yè)的財務報表、發(fā)展狀況等信息主要是依靠企業(yè)自身提供的材料，信息存在真實性的問題。商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的特點，充分的分析小微企業(yè)的財務信息、經(jīng)營狀況與企業(yè)主的個人行為，建立針對性的客戶評價方式，提高商業(yè)銀行風險的識別能力。

3.根據(jù)實際情況轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行客戶的選擇方式

市場經(jīng)濟是處在不斷變化中的，因此商業(yè)銀行客戶的選擇方式也需要與時俱進。商業(yè)銀行要即時的了解國家的政策方針，針對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的狀況，做好市場的調(diào)研工作，不斷的完善客戶的選擇方式，對于客戶的選擇要堅持兩個標準，一是經(jīng)濟形勢下市場的走向，二是企業(yè)的發(fā)展狀況。

4.促進貸前、貸中、貸后一體化管理的發(fā)展

商業(yè)銀行需要在貸款的各個環(huán)節(jié)做好管理工作。貸款前，商業(yè)銀行要做好對客戶信息的核實工作，充分重視企業(yè)的信息調(diào)查工作，嚴把客戶的篩選和評價指標，確保企業(yè)貸款信息的真實性和可靠性，防范和化解商業(yè)銀行貸款的資金風險。貸款中，商業(yè)銀行要做好貸款資金的把控，對于資金的使用明細要做好調(diào)查和核實工作，嚴禁企業(yè)擅自挪用貸款資金。貸款后，商業(yè)銀行要做好監(jiān)管工作，實時把控企業(yè)的發(fā)展的狀況，一旦有變化需要及時的分析和處理，將商業(yè)銀行的貸款資金風險扼殺在搖籃中。

四、結(jié)束語

伴隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著激烈的市場競爭，在這種發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行只有通過不斷的拓展業(yè)務才能實現(xiàn)利潤的增長。而近年來小微企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成功的引起了商業(yè)銀行的注意，商業(yè)銀行正在積極的開展小微企業(yè)的信貸業(yè)務，但是由于小微企業(yè)自身發(fā)展的局限性，造成商業(yè)銀行貸款風險的加劇。因此，需要采取一定的政策和措施，促進商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的發(fā)展，不斷的提高小微企業(yè)貸款風險的管理能力。

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作者簡介：曲光明（1977- ），男，新疆烏魯木齊人，中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行營業(yè)部中山路支行行長