我國商業(yè)銀行個人信用卡業(yè)務的風險防范分析

摘 ?要：個人信用卡是純信用、無抵押的特殊銀行卡。在商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中，成為個人業(yè)務發(fā)展的新熱點。個人信用卡規(guī)模的不斷壯大，人均持卡量和消費總量的擴大，也使信用卡貸款不良率有所提高，信用卡欺詐、非法套現(xiàn)、盜刷等現(xiàn)象屢有發(fā)生，如何防范個人信用卡風險成為亟待解決的問題。商業(yè)銀行應在法律法規(guī)的框架下，加強內(nèi)部管理，主動采取落實“三親見”、額度管理、商戶巡檢等措施防范風險。

關(guān)鍵詞：個人信用卡;風險防范

由于金融科技的推廣應用及國內(nèi)支付清算市場開放進程的穩(wěn)步推動，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)仍然方興未艾。信用卡作為特殊的銀行卡，因其準入門檻較高，過去發(fā)卡量并不大，但近幾年，隨著商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的需要，包括個人信用卡在內(nèi)的銀行卡消費場景搭建的越來越豐富，信用卡逐漸被廣大金融消費者青睞，甚至已成為部分商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展的新熱點。

一、我國商業(yè)銀行個人信用卡現(xiàn)狀

個人信用卡是純信用、無抵押的特殊銀行卡，在我國啟動較晚，增速緩慢。近10年來，隨著中國銀聯(lián)的成立、個人征信體系的建設(shè)、居民消費信貸觀念的轉(zhuǎn)變以及個人消費信貸市場的發(fā)展，金融消費者的支付習慣也在悄然發(fā)生變化。信用卡的透支功能、分期還款等刺激了居民提前消費，使信用卡授信使用率逐年上升，并且增長空間依然較大。

在商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中，個人信用卡因其活躍性和風險分散的特點，帶來的中間業(yè)務收入越來越可觀。多數(shù)商業(yè)銀行目前已將大量信貸額度投入到信用卡領(lǐng)域，通過車貸、分期通、消費信貸等，充分賦予個人信用卡新功能，將信用卡作為利潤增收的創(chuàng)新點之一。

《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）》數(shù)據(jù)顯示，2018年，商業(yè)銀行信用卡擴張進一步提速，交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平。2018年國內(nèi)銀行卡的發(fā)卡量為78.3億張，較上一年增長11.4%。其中信用卡發(fā)卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。與此同時，信用卡未償余額6.85萬億元，同比增長23.2%;信用卡損失率為1.27%，較上一年度上升0.1個百分點。

個人信用卡規(guī)模的不斷壯大，人均持卡量和消費總量的上升，也使信用卡貸款不良率有所提高，信用卡欺詐、非法套現(xiàn)、盜刷等現(xiàn)象屢有發(fā)生，涉及信用卡的金融犯罪活動也在增加，信用卡業(yè)務管理中如何防范個人信用卡風險成為亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行個人信用卡業(yè)務風險來源

（1）來自商業(yè)銀行自身的風險

1.對申領(lǐng)信用卡的客戶準入條件放寬。有的商業(yè)銀行為了完成發(fā)卡量指標，忽視了發(fā)卡質(zhì)量，對個人客戶準入放寬條件，埋下風險隱患。2019年7月8日，中國銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局對興業(yè)銀行信用卡中心開出罰單，理由之一就是“對部分信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴重不盡職”;上海浦東銀行信用卡中心，因?qū)Σ糠挚蛻羰杖牒硕▏乐夭粚徤鞅惶幜P。

2.冒名辦卡。銀行對客戶提交的申辦資料審核不嚴，導致不法分子冒用他人名義申領(lǐng)信用卡，惡意消費，致使被冒名客戶背負欠款、個人征信形成不良。如被冒名客戶無過錯，銀行將承擔全部損失，并因征信不良記錄給被冒名客戶造成較長時間的不利影響。

3.授信額度管理不規(guī)范，部分客戶總授信額度嚴重超過客戶資信水平，或臨時授信額度管理不嚴，都可能引發(fā)客戶超額透支，導致還款困難，甚至帶來監(jiān)管處罰。2019年7

月8日，中國銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局因不遵守授信額度管理制度對工行上海市第一支行、興業(yè)銀行及招商銀行信用卡中心等開出罰單。

4.收單商戶準入審核不嚴、管理不善，導致個別商戶準入條件不夠、申辦特約商戶動機不純，出現(xiàn)為信用卡客戶提供虛假消費、虛假分期而套現(xiàn)的行為。

（2）來自信用卡持卡人的風險

1.客戶出借信用卡給他人使用，形成冒名持卡。冒名持卡人消費或套現(xiàn)，如不能按期還款，很容易出現(xiàn)拖欠或不良。如出借方無力還款，將加大信用卡透支形成不良的概率，銀行可能面臨資金損失。

2.持卡人惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)、逾期不還等信用風險，增大了商業(yè)銀行催收成本。

三、商業(yè)銀行個人信用卡業(yè)務的風險防范措施

我國有關(guān)信用卡業(yè)務的法律法規(guī)、規(guī)章制度正在逐步健全，對商業(yè)銀行控制個人信用卡風險起到保障作用。2016年6月15日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風險管理的通知》，明確逐步全面關(guān)閉芯片磁條復合卡的磁條交易，過渡到使用更安全級別的芯片卡（IC卡）;2017年11月04日實施的《中華人民共和國刑法》首次將“妨害信用卡管理罪”、“信用卡詐騙罪”納入刑法范疇。商業(yè)銀行還應在法律法規(guī)的框架下，加強內(nèi)部管理，主動采取以下風險防范措施：

（1）落實“三親見”原則。按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，“發(fā)卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡”。個人信用卡不能代簽代辦，必須本人親自辦理。發(fā)卡行應做到“親見本人、親見身份證件原件、親見客戶簽名”，了解客戶的真實意愿，防止冒名申領(lǐng)信用卡。對線上申辦的信用卡，也要設(shè)置“三親見”的審核環(huán)節(jié)。同時，借助金融科技力量，充分挖掘大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應用，通過業(yè)務系統(tǒng)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，并輔以人工審核，為進一步提升發(fā)卡規(guī)模和發(fā)卡質(zhì)量創(chuàng)造條件。

（2）做好授信額度管理。發(fā)卡銀行應對客戶提供的收入證明、房產(chǎn)、車產(chǎn)等申辦材料進行真實性審核，并通過網(wǎng)絡核查客戶其他信息，審慎核準客戶資信條件，授予與客戶資信狀況相適應的信用額度，建立預警機制。一旦持卡人的信用狀況惡化，立即停止上調(diào)授信額度，并重新評估持卡人資信狀況，適度下調(diào)或終止授信，使預知的風險處于可控狀態(tài)。臨時額度授信后要跟蹤監(jiān)測。

（3）建立風險預警模型。依托科技系統(tǒng)支持，建立風險預警模型，定期篩查疑點數(shù)據(jù)，及早發(fā)現(xiàn)并化解風險隱患。發(fā)卡銀行應建立健全信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

（4）加強收單商戶管理。商業(yè)銀行對收單業(yè)務風險要高度重視，把好準入關(guān)，做好商戶培訓，特別要做好定期巡檢工作，重點檢查收單商戶是否存在協(xié)助信用卡持卡人進行違規(guī)套現(xiàn)，POS機具是否脫離營業(yè)場所使用等。對大額刷卡交易進行重點監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)套現(xiàn)等行為，采取關(guān)閉POS渠道等措施防范風險。

（5）開展個人信用卡客戶風險教育。商業(yè)銀行日常應開展信用卡普法知識宣傳，履行信用卡風險告知義務，滿足信用卡持卡人快速、便捷、安全的用卡需求。

參考文獻

[1]商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法，2011年01月13日實施，2011年第2號

[2]中國人民銀行關(guān)于印發(fā).信用卡業(yè)務管理辦法.的通知

[3]中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風險管理的通知，2016年6月15日發(fā)布

[4]臺州信用卡非法套現(xiàn)案例分析.遼寧大學.陳禹汐來源：知網(wǎng)

[5]三個案例帶你讀懂信用卡詐騙罪.天平南陽.來源：刑事法律圈，2019-01-14

[6]2018年信用卡行業(yè)分析報告來源：搜狐.財經(jīng)2018-09-05

[7]中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）.中國銀聯(lián)發(fā)布，2019-04-22

作者簡介：胡海濤（1969—），女，漢族，吉林農(nóng)安，六級風險經(jīng)理，中級經(jīng)濟師、會計師，大學本科，中國建設(shè)銀行股份有限公司農(nóng)安支行，研究方向：銀行業(yè)金融風險。