P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律監(jiān)管制度的完善研究

祝蔚

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是一種結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)平臺P2P平臺的全新平臺，近些年來我國發(fā)展迅速。因為它是新興的一種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以缺乏專門的立法和監(jiān)管，導(dǎo)致P2P行業(yè)非常混亂，時不時傳出倒閉破產(chǎn)的資訊。于是政府開始加強(qiáng)監(jiān)管，解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管存在的不足之處。因此，在嚴(yán)監(jiān)管背景下，我國政府和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營企業(yè)共同完善平臺法律監(jiān)管制度，是當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 法律監(jiān)管

中圖分類號：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2019）03（a）-231-02

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間網(wǎng)絡(luò)融資方式。由于其可提供無抵押貸款，加強(qiáng)國內(nèi)外資本的流通，加快社會閑置資金使用效率，同時解決中小微企業(yè)融資難的問題，幫助資金緊張的個人和企業(yè)擴(kuò)展投資渠道，完善個人信用體系，同時，數(shù)據(jù)支持、第三方支付平臺等信息服務(wù)平臺為P2P借貸提供了借貸條件的載體，使所有的P2P操作都在網(wǎng)絡(luò)上完成，因此在我國快速迅速，促進(jìn)了我國企業(yè)投資渠道的多元化。像“拍拍貸”“人人貸”“e貸通”“溫州貸”等企業(yè)品牌越來越被人們熟知，可見P2P市場發(fā)展前景一片光明。目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨著監(jiān)管法律過于簡單、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管體系、信息不夠透明公開、個人信用制度缺乏、征信體系不夠完善等問題，我國應(yīng)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管立法，構(gòu)建政府監(jiān)管和行業(yè)自律雙層架構(gòu)，制定P2P行業(yè)信息披露制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)等。如此一來，才能促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

1 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管存在的不足之處

1.1 監(jiān)管法律過于簡單，缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管體系

目前，我國已有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管法規(guī)非常少?，F(xiàn)有的辦法僅僅是一個簡略的管理規(guī)范，對實(shí)際業(yè)務(wù)操作并沒有相關(guān)的規(guī)范條款。同時，相關(guān)聯(lián)的監(jiān)管法律法規(guī)過于簡單，不適合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興、特殊的運(yùn)營產(chǎn)品。

因此，P2P行業(yè)沒有一套系統(tǒng)、規(guī)范的監(jiān)管體系，對P2P行業(yè)出現(xiàn)的法律問題僅僅停留在事后的處罰，并沒有在“事前”就扼殺事情的發(fā)生，沒有“防范于未然”，未能從根源上避免相關(guān)風(fēng)險的產(chǎn)生。比如目前我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸普遍存在的“是否涉嫌非法集資”問題并沒有明確的界定要求，尤其在前期出現(xiàn)時未能及時識別，以至于后續(xù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金發(fā)生斷裂后，“非法集資”的罪名才能成立，但是這樣的事后追究對投資者造成的損失無法彌補(bǔ)，不利于我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。

此外，我國現(xiàn)有的法律提出不保護(hù)超過4倍的貸款利率利息，限制了市場的最高利率。但是尚未對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸款利率進(jìn)行法律保障，即使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款利率往往高于合法的利率，也沒有被認(rèn)定為違法的。

1.2 P2P行業(yè)信息不夠透明公開

P2P行業(yè)信息不夠透明公開主要體現(xiàn)在必要財務(wù)信息不公開透明和風(fēng)險信息披露不強(qiáng)兩個方面。首先，我國P2P行業(yè)缺乏財務(wù)信息披露制度，很多借貸平臺會對外公開自身的必要財務(wù)數(shù)據(jù)，即使公開了，各家企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不規(guī)范。

其次，有一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)本身有較大的違約風(fēng)險，但是借貸平臺為了自身利益為千方百計隱藏自身風(fēng)險情況，不透露存在的風(fēng)險。而目前大部分投資者缺乏足夠的投資知識、投資風(fēng)險防范意識、P2P借貸知識等，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺隱藏相關(guān)財務(wù)信息，致使金融消費(fèi)者并不具備投資風(fēng)險的知情權(quán)，容易造成巨大損失。

1.3 個人信用制度缺乏，征信體系不夠完善

目前我國很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了加強(qiáng)平臺的推廣，并不強(qiáng)有力審核和規(guī)范借貸雙方的信用狀況，導(dǎo)致少部分借款方和貸款方容易偽造個人身份信息、工作信息等，從而辦理借款業(yè)務(wù)。一旦借款成功，就攜款潛逃，使平臺和警方無法追回借款。同時，雖然我國已建立銀行業(yè)征信體系，但P2P平臺沒有權(quán)限直接接到央行的征信中心中去，因此平臺信用機(jī)制不夠真實(shí)。

2 嚴(yán)監(jiān)管背景下完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律監(jiān)管制度的對策

2.1 加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管立法，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管和行業(yè)自律雙保障

政府應(yīng)加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管立法，對借貸平臺的合法性進(jìn)行規(guī)定。同時P2P行業(yè)規(guī)范自身行為，實(shí)現(xiàn)政府部門監(jiān)管和P2P行業(yè)自律雙保障。

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立之前，必須要有三證合一證明材料、通信管理部門頒布的《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，以及注意營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍需要有“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”這一項。同時，這些相關(guān)部門應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負(fù)有相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任。

第二，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊時，用戶輸入的個人信息必須保密，避免不良平臺泄露客戶的信息進(jìn)行盈利，對用戶生活產(chǎn)生極大的干擾和存在較大的風(fēng)險。

第三，加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸每一環(huán)節(jié)的立法，使每一個操作都是有“規(guī)”可“循”。比如在“事前”應(yīng)明確“是否涉嫌非法集資”問題，并有明確的界定要求，及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)平臺是否為非法集資，降低損失。

第四，監(jiān)管制度應(yīng)根據(jù)大環(huán)境的變化，與時俱進(jìn)，不斷修訂、制定新制度、新規(guī)范，保證P2P行業(yè)的監(jiān)管到位。銀保監(jiān)會為我國總監(jiān)管部門，不僅要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的出臺、細(xì)則制定等，還需頒布P2P行業(yè)相關(guān)的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警法律法規(guī)和其他文件。同時，銀保監(jiān)會應(yīng)與各監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通合作、信息共享、提出建設(shè)性意見，不斷完善制度，促進(jìn)P2P行業(yè)長遠(yuǎn)、和諧、有序發(fā)展。

第五，行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定相關(guān)自律規(guī)章，約束企業(yè)行為，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。單單憑借政府監(jiān)管部門來凈化P2P行業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要行業(yè)內(nèi)部有自律意識。P2P行業(yè)協(xié)會更加熟悉當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌霭l(fā)展規(guī)律，提出的規(guī)章制度更有引導(dǎo)性作用。所以行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)起、制定嚴(yán)格、合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、平臺運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等，使P2P企業(yè)經(jīng)營更為合規(guī)，杜絕不合規(guī)平臺的非法運(yùn)營，從而提高P2P行業(yè)的風(fēng)險管理水平。目前有些協(xié)會已經(jīng)在牽頭倡導(dǎo)實(shí)施P2P行業(yè)監(jiān)管沙盒，通過行業(yè)的數(shù)據(jù)營造一個虛擬環(huán)境，降低或避免潛在的互聯(lián)網(wǎng)融風(fēng)險。

2.2 制定P2P行業(yè)信息披露制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，因此我國應(yīng)制定相關(guān)的信息披露制度等，保障金融消費(fèi)者的利益。國家可通過立法，要求P2P企業(yè)在不泄露商業(yè)秘密的前提下，規(guī)范財務(wù)信息披露發(fā)布制度，加強(qiáng)財務(wù)信息數(shù)據(jù)的披露監(jiān)管，使得借貸平臺定期公布自身的財務(wù)信息，公開實(shí)際運(yùn)營狀況，使金融消費(fèi)者有相關(guān)的知情權(quán)，掌握必要的投資信息，同時財務(wù)信息受到廣大公民的監(jiān)管。

同時，相關(guān)立法機(jī)關(guān)應(yīng)要求平臺公布現(xiàn)有的風(fēng)險性發(fā)布風(fēng)險信息，使金融消費(fèi)者可按照自身抗風(fēng)險能力，選擇合適的投資方式，從而顯著地降低投資風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可將相關(guān)經(jīng)營和風(fēng)險指標(biāo)等必要的監(jiān)管信息自動傳送到系統(tǒng)中，相關(guān)統(tǒng)計信息和央行、銀保監(jiān)會、工商行政管理部門、通信管理部門等監(jiān)管部門可共享。

此外，可建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供咨詢、風(fēng)險識別和規(guī)避、訴訟等。對不良的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可根據(jù)法律法規(guī)進(jìn)行懲處。

2.3 健全P2P征信體系及信用評級制度

首先，明確征信數(shù)據(jù)的共享方式。針對目前P2P行業(yè)無法接觸、利用個人信用數(shù)據(jù)的情況，政府可開通權(quán)限，試著和中國人民銀行構(gòu)建數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，整合行業(yè)的橫向信息。在信息收集過程中，注意做好信息保密工作，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、評價等必須基于保障被征信人合法權(quán)利之上。

其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可通過組建相關(guān)信用評價部門，為金融消費(fèi)者建立內(nèi)部信用評分體系。平臺可對出借人進(jìn)行分層分級評估，根據(jù)出借人的家庭背景、年收入、歷史交易記錄等因素，通過智能的個人信用評分系統(tǒng)，核算借款人的評分，從而識別和定價借款人的信用風(fēng)險。

此外，可建立內(nèi)部信用評級制度，推動不同行業(yè)之間、P2P不同企業(yè)之間、不同征信系統(tǒng)之間的信息和制度共享、融合等，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享多元化、評分標(biāo)準(zhǔn)化，為風(fēng)險性信息提供參考，極大地降低信用風(fēng)險。

3 結(jié)語

綜上所述，嚴(yán)監(jiān)管背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律監(jiān)管制度的完善需要政府部門、行業(yè)協(xié)會和P2P企業(yè)的共同努力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律監(jiān)管制度的完善，可極大地推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，促進(jìn)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)昌盛發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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