互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展與對策

曾承

[摘要]近年來，迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動支付使人們的消費方式進入新階段。但這種具有特殊性和優(yōu)勢的支付方式是把雙刃劍，在良好的發(fā)展態(tài)勢下也隱藏著許多危機，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的主要問題進行了分析，最后提出了詳細的解決對策。

[關(guān)鍵詞]第三方支付 發(fā)展問題 對策

第三方支付是指提供擔保和監(jiān)督職能的“中間平臺”，在買賣雙方缺乏信用保障或法律支持的情況下為資金支付保駕護航，并不承擔風險。它的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)金融迎來機遇，逐漸成為各領(lǐng)域不可分割的組成部分，促進行業(yè)大融合的同時得到廣大消費者的青睞。

1 ?互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 ?第三方支付市場交易規(guī)模不斷增加

傳統(tǒng)消費支付模式已經(jīng)無法滿足網(wǎng)絡時代的消費者需求了。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大，第三方支付順應時代發(fā)展孕育而生。利益驅(qū)使下各大企業(yè)爭相發(fā)展第三方支付業(yè)務，借助習慣粘性來鎖住客戶源。加之智能手機逐漸普及，支付寶、微信等移動支付工具實現(xiàn)線上線下的持續(xù)滲透，移動支付渠道愈發(fā)成熟。隨后，電商引領(lǐng)﹑互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品推動﹑掃碼支付進一步增加了用戶量，占總交易比例逐步上升，為我國商品交易提供了極大便利，從路邊攤點到商場柜臺隨處可見。圖1-1展示了我國第三方移動支付交易規(guī)模變化情況，從中可以看出其規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)消費在生活中不斷滲透，長期來看市場將保持健康穩(wěn)定的發(fā)展趨勢。

1.2 ?第三方支付服務企業(yè)多，集中度高、發(fā)展不均衡

第三方支付業(yè)務介于網(wǎng)絡運營和金融服務之間，市場份額占有率可以很好地反應該行業(yè)的集中度。據(jù)中國報告網(wǎng)數(shù)據(jù)整理的2018年第三方支付行業(yè)中各大企業(yè)占比（見圖1-2﹑1-3）所示，當前互聯(lián)網(wǎng)支付的交易市場份額主要集中在支付寶﹑財付通﹑銀聯(lián)商務等，基本形成三足鼎立的局面。我國第三方支付產(chǎn)業(yè)集中度高，寡頭壟斷趨勢明顯，高寡頭市場存在一定程度的同質(zhì)競爭和不良競爭。這意味著雖然少數(shù)寡頭企業(yè)能從中獲利，但大多數(shù)只能在剩余的極小市場份額中進行激烈競爭來獲取生存空間，發(fā)展極不均衡。該領(lǐng)域中百花齊放的支付企業(yè)和產(chǎn)品形態(tài)才能使移動支付具有更大的想象力和發(fā)展空間。

1.3 ?促進產(chǎn)品交易、刺激金融創(chuàng)新、解決信息不對稱問題

第三方支付企業(yè)除了為傳統(tǒng)電子商務交易信用中介擔保外，還可為其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的資金支付渠道留存大量的交易信息，為解決信息不對稱問題提供有效支持。受益于此的共享經(jīng)濟在近幾年得到蓬勃發(fā)展，許多共享商業(yè)模式都是建立在便捷的移動支付基礎(chǔ)上的。積累的海量信息流形成的大數(shù)據(jù)是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎(chǔ)金融服務的最大法寶，同時也在銀行體系推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務中扮演了重要角色，刺激了銀行業(yè)發(fā)展。能夠預見該行業(yè)蘊含的信息數(shù)據(jù)將被進一步挖掘，更多的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式將被開發(fā)。

1.4 ?第三方支付呈移動化、多元化發(fā)展趨勢

伴隨著網(wǎng)絡支付門檻低極易復制的特點以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付不斷拓展新領(lǐng)域，為虛擬貨幣提供重要載體，它與各產(chǎn)業(yè)鏈相互融合﹑滲透，涉及到生活的方方面面，為滿足市場各種需求，其創(chuàng)新也是多元化的。隨即推出的余額寶﹑螞蟻森林﹑花唄等互聯(lián)網(wǎng)理財服務，具有新穎性﹑方便性﹑環(huán)保性，吸引到非常多客戶，從而刺激消費者選擇網(wǎng)上支付業(yè)務。第三方支付企業(yè)不僅著眼于常規(guī)業(yè)務，還將線上與線下支付相結(jié)合，為企業(yè)創(chuàng)造新的利潤增長點，以往那種以單一業(yè)務類型劃分行業(yè)的時代正步入尾聲，支付多元化將成為主流。

2 ?互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付發(fā)展中的主要問題

2.1 ?沉淀資金引發(fā)直接或間接風險

在網(wǎng)絡交易流程中，第三方支付平臺會暫時積累大筆資金，當資產(chǎn)遞增或負債遞減時，機構(gòu)不能及時融資而導致資金損失或公司破產(chǎn)引發(fā)沉淀資金風險;甚至資金鏈斷裂造成交易不能完成引起法律糾紛;大規(guī)模沉淀資金管理不當引發(fā)平臺支付風險;平臺自身信用有問題將面臨資金安全風險。如雙十一等大型網(wǎng)絡購物節(jié)瞬間聚集數(shù)額龐大的沉淀資金，雖能帶來可觀的利息收入，但資金由于種種原因無法收回時將造成客戶利益嚴重受損。鑒于銀行與第三方支付機構(gòu)復雜的業(yè)務往來，加之金額巨大在一定程度上對于監(jiān)管也行成了巨大的壓力。

2.2 ?操作不當導致套現(xiàn)、洗錢等問題頻發(fā)

操作風險由內(nèi)部流程不完善、人為違規(guī)操作、外部不可控因素等引起，主要由洗錢﹑套現(xiàn)等不合規(guī)操作造成，嚴重將導致金融風險。套現(xiàn)指在線購買虛擬商品后用自身信用卡完成支付流程，機構(gòu)再將貨款打給賣家取現(xiàn)。洗錢指不法分子通過諸多隱瞞資金來源的手段使違法資金合法化。隔離了資金來源方和接收方的平臺讓信息真假難辨，已支持的跨境支付也為黑錢流出境內(nèi)提供便利渠道。相較于傳統(tǒng)支付，第三方支付的斷裂性及監(jiān)管松散極易引發(fā)犯罪，平臺無法監(jiān)控具體賬戶，也無法緊急止付和快速凍結(jié)。長此以往必給法律部門反套現(xiàn)﹑反洗錢工作帶來巨大難度，使良好經(jīng)濟秩序受到威脅。

2.3 ?用戶信息泄露甚至平臺投資商攜款潛逃

我國對于居民個人信息的保護力度有待加強，由第三方支付渠道泄露的尤為明顯?，F(xiàn)在實行網(wǎng)絡實名制政策，買賣雙方通過平臺進行交易，需上傳身份證、手機號、銀行卡號、家庭住址等重要私人信息，平臺將用戶各種信息匹配形成豐富的數(shù)據(jù)庫，無疑是商家的寶貴資源，雖然存在巨大利益但監(jiān)管不嚴。若平臺為換取商業(yè)利益惡意出賣客戶信息，那信息外泄引發(fā)的經(jīng)濟和道德風險將十分嚴峻，且參與者的信用問題可能會增加平臺風險，進而影響整個經(jīng)濟大環(huán)境的安全穩(wěn)定。作為平臺投資商，若個人信用或外界投資風險過大，還可能做出攜帶資金潛逃的過激行為。

2.4 ?第三方支付市場準入退出制度不規(guī)范，埋下隱藏風險

在我國境內(nèi)申請第三方支付的營業(yè)許可證，注冊資本比歐盟國家相關(guān)要求更高。雖說準入門檻是從主體層面加強管制，但過于嚴格會對整個市場發(fā)展產(chǎn)生約束，同樣對于退出機制而言，未明確撤銷經(jīng)營資格的條件，成為許多已獲得牌照企業(yè)的“免死金牌”。越來越多的機構(gòu)看到這塊大蛋糕后源源不斷地參與瓜分，競爭加劇。某些機構(gòu)為搶占市場甚至可能采取過激手段損害市場秩序，威脅用戶資金安全。

2.5 ?法律責任模糊及相關(guān)法規(guī)不完善

法律風險包括主體資格不合法和業(yè)務責任不明確。屬于新興行業(yè)的第三方支付，其法律制定滯后于發(fā)展速度。我國目前涉及第三方支付的相關(guān)法律文件均屬低效力﹑低階位的部門章程，約束力不如嚴格意義的法律強，不能完全解決所有第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)的問題。而且它與銀行業(yè)務發(fā)生交叉，卻不能像銀行業(yè)務一樣受到合法監(jiān)管，導致法律主體責任模糊。

3 ?互聯(lián)網(wǎng)金融下促進我國第三方支付發(fā)展的主要對策

3.1 ?建立沉淀資金監(jiān)管機制及確定其利息歸屬

為防止銀行與第三方支付機構(gòu)發(fā)生不合規(guī)的私下放水，應實現(xiàn)監(jiān)管主體多樣化達到透明、公開﹑公正。可以央行為中心，公安部、保險公司、稅務部、司法部等眾多國家權(quán)威部門一同參與監(jiān)管，同時將資金流向明細進行備案，有效限制二者行為。首先讓沉淀資金賬戶和自有資金賬戶分離，再對風險管理機制進行初期預警;同時實現(xiàn)即時信息共享，更好保護消費者的投資資金安全;最后實時關(guān)注國家政策，準確把握市場投資風向，用產(chǎn)品組合合理分散風險。沉淀資金所有權(quán)本應歸屬于用戶，針對利息歸屬問題法律法規(guī)或監(jiān)管主體沒能作出明確界定，唯有確立具體規(guī)則，發(fā)生糾紛時才能有效解決。

3.2 ?規(guī)范市場操作、加大力度控制信用額度套現(xiàn)和非法洗錢行為

目前第三方支付雖已實現(xiàn)賬戶實名制，但平臺仍不能準確檢驗信息真實性。若想從根源上解決信息虛假問題，首先必須嚴格約束注冊流程，要求用戶提供一系列證明真實身份的證件，進行圖像和指紋采集;其次有自身局限性的獨立中介需要借助商業(yè)銀行等外部力量，開放網(wǎng)絡接口達到資源共享;最后應加大對企業(yè)的資格認定力度和后期跟蹤，提高平臺線上線下管理技術(shù)水平，確保網(wǎng)絡信息系統(tǒng)正常高效有序進行。規(guī)范市場操作還可借助行業(yè)自律協(xié)會，對非法洗錢和信用額度套現(xiàn)等違法行為進行監(jiān)控并上報政府機關(guān)，依法協(xié)助國家監(jiān)管部門對非法經(jīng)營的第三方支付機構(gòu)進行制裁，維護行業(yè)秩序。

3.3 ?加快第三方支付機構(gòu)信用體系的建立與完善

信用風險涉及到買賣雙方、銀行及第三方支付機構(gòu)，可建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫﹑消費者信息保護制度﹑賠償機制，針對私人信息機構(gòu)有義務妥善保管，承擔起信用維護職責。機構(gòu)要建立信用體系，提高對買賣雙方的管理力度，對掌握的眾多資源進行多維度綜合分析，對存在信用風險的賬戶實施管制措施，同時還要注意完善自身信用體系，明確違約侵權(quán)責任。對機構(gòu)內(nèi)部員工做好嚴格教育培訓，提升職業(yè)道德素養(yǎng)，加強信息保密意識，防止出現(xiàn)因職責重疊從事互換信息的不法勾當。最后機構(gòu)應將自身財務狀況和資金運作情況在相關(guān)政府機構(gòu)公開備案，實現(xiàn)信息有效披露，并對每筆交易服務反饋，使信用評級數(shù)據(jù)更精準也便于利益相關(guān)者查詢。

3.4 ?完善市場準入制度及退出機制

目前我國己確立市場準入制度，任何從事支付類業(yè)務的機構(gòu)必須獲得央行批準才能合法經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僧多粥少，平臺應提高準入要求，消除區(qū)域限制，降低不穩(wěn)定性。客戶滿意度將直接影響未來可持續(xù)發(fā)展，所以在產(chǎn)品更新?lián)Q代時一定要多維度考慮客戶需求，對未批報的新產(chǎn)品，由央行成立專項小組進行監(jiān)測分析，決定是否予以批準。國家并未明確退出機制，激烈的市場競爭會引發(fā)諸多問題，所以減少用戶損失尤為必要。為防止渾水摸魚，可適當降低準入金以減輕資金負擔，始終將消費者權(quán)益放在首位，保證用戶知情權(quán)。各機構(gòu)在相互合作中取長補短，樹立良好形象從而獲得更多用戶的信任和依賴。

3.5 ?加強立法及政府監(jiān)管力度、明確責任范圍

我國針對第三方支付市場并沒有相應的法律法規(guī)，一直監(jiān)管寬松﹑政策模糊。出了問題只能借用其他法律處理，不能切實有效保障權(quán)利人的合法利益。故監(jiān)管部門應明確責任歸屬，立法盡量細化﹑具體可行;懲罰力度不限于賠償;注重用戶的劣勢地位。政府可以定期審核拿到業(yè)務資質(zhì)企業(yè)的信用狀況、資金運作狀況、服務水平，讓結(jié)果透明化，提高公眾對該市場的了解程度。第三方支付行業(yè)風險相對集中，法律的灰色地帶危機潛伏，在帶來創(chuàng)新的同時也滋生問題，所以針對該行業(yè)的立法和監(jiān)管刻不容緩，需引起國家的重視，實現(xiàn)從源頭上預防，讓利用虛擬空間隱蔽性和未知性進行欺詐的犯罪分子受到嚴厲的法律制裁，讓欺詐行為無處遁形。

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