銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風險防控策略

廖一澧

摘 要：隨著全球經(jīng)濟環(huán)境不斷惡化，我國金融市場也受到了一定的影響。在這樣的形勢下，銀行因該加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并采取針對性的風險防控措施，促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行 金融風險 金融創(chuàng)新 風險防控

金融對我國經(jīng)濟發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，近年來金融市場環(huán)境日益復雜，導致銀行面臨的金融風險也越來越多。此外，為了應對金融市場環(huán)境的變化和市場競爭，銀行通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足社會的需求。銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新對完善金融體系有著重要的促進作用，但是金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，其收益與風險是并存的，如果不能采取有效的措施進行管控，將會導致金融市場的連鎖反應[1]。因此，開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風險防控策略研究，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的重要內(nèi)容之一。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述

金融創(chuàng)新指的是銀行創(chuàng)新思維、引用新技術(shù)開展創(chuàng)造性、特色性的金融服務或產(chǎn)品，滿足客戶的多元化需求，并實現(xiàn)銀行效益的最大化。金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于商業(yè)銀行的發(fā)展有重要的作用[2]。首先，銀行通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以有效的預防和化解金融風險。隨著金融創(chuàng)新的不斷推進，金融產(chǎn)品的類型越來越多，銀行金融部門，可以運用這些產(chǎn)品來消化、分散金融風險。金融創(chuàng)新從本質(zhì)上來說就是融資證券化，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，可以引導商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健的運營。其次，銀行通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以提升其盈利能力，進而促進銀行的快速發(fā)展。隨著資本市場的快速發(fā)展，傳統(tǒng)以利差收入為主體的收入結(jié)構(gòu)難以滿足現(xiàn)階段銀行的發(fā)展。通過金融產(chǎn)品和金融服務的優(yōu)化調(diào)整、升級換代，能夠滿足消費者的多元化需求，為消費者提供特色的服務，進而促進銀行市場競爭力的提升。

二、金融風險概述

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把雙刃劍，在為銀行取得經(jīng)濟效益的同時，也會產(chǎn)生金融風險等負面效應。所謂的金融風險指的是金融機構(gòu)在開展金融活動期間因決策失誤等因素導致收益出現(xiàn)偏差的現(xiàn)象。由于現(xiàn)階段我國的金融市場體制尚未完善，金融風險是普遍存在的?？紤]到當前銀行在金融市場配置中占比較高，因此銀行一旦出現(xiàn)金融風險，將會對整個金融市場產(chǎn)生重大的影響。為了保證經(jīng)濟建設的良好發(fā)展，銀行應該做好金融防范措施，將金融風險防患于未然。金融風險分為會計風險、利率風險、市場風險、政策風險等幾大類。其中會計風險是常見的金融風險，這種風險影響因素較多，比如外部因素和人為因素等。利率風險也是當前金融經(jīng)濟中常見的風險之一。這些風險多是由于現(xiàn)行金融體系不健全導致的。利率本身具有不可控性，因此金融經(jīng)濟利率風險控制難度較大。由于我國缺乏健全完善的市場經(jīng)濟體制，在復雜的市場環(huán)境中，銀行的發(fā)展壓力較大，市場風險通常會引起嚴重的后果，如果不能加以有效的預防，會對金融市場的穩(wěn)定造成難以估量的損失。政策風險指的是金融政策發(fā)生調(diào)整時對金融經(jīng)濟產(chǎn)生的影響。任何一個國家的金融經(jīng)濟都受到政策的影響。銀行作為金融活動的鏈接點，如果其中的一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅僅會給自身造成損失，還將會給整個鏈條的參與方造成危害，即金融風險具有擴散性。金融風險類型眾多，沒有明顯的預兆，并且不同情況下爆發(fā)的金融風險類型也不盡相同。同種類型的金融風險具有一定的累積性，量變會引發(fā)質(zhì)變，當風險累積到一定程度就會引爆金融風險。金融風險是普遍存在的，可能潛伏在金融活動的每個環(huán)節(jié)中。金融風險具有不確定性，但這并不意味著金融風險是不可防范的。為了降低金融風險帶來的損失，除了預測管理外，還可以采用風險轉(zhuǎn)移、風險補償?shù)确椒?，將其控制在一定范圍?nèi)。

三、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題及原因

1. 銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

近年來國際經(jīng)濟形勢復雜多變，加之我國相關(guān)制度體系、經(jīng)營理念、科技水平存在缺失，我國銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中逐步暴露出一些問題。比如金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏全面統(tǒng)籌的考慮、金融體制改革相對滯后、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、金融科技與經(jīng)濟環(huán)境存在不適應性等。

首先，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏全面統(tǒng)籌的考慮。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目標在于滿足市場的多元化需求，但是部分銀行為了搶占市場資源，忽視了對金融創(chuàng)新內(nèi)容和功能的全盤考慮，直接導致了金融產(chǎn)品和服務沒有取得預期效果。此外這種盲目的創(chuàng)新會導致銀行資源的浪費，制約了銀行的穩(wěn)定發(fā)展。其次，銀行金融體制改革相對滯后。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已經(jīng)具備了相對完善的金融體系，但是與之相對應的金融體制仍然相對落后，在一定程度上束縛了銀行金融創(chuàng)新工作的開展。第三，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重?，F(xiàn)階段我國的金融產(chǎn)品大多以借鑒國外為主，甚至有部分商業(yè)銀行直接照辦國外的金融產(chǎn)品，直接導致了金融產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。此外部分銀行在引入國外產(chǎn)品時，沒有充分考慮地區(qū)的差異性，部分金融產(chǎn)品出現(xiàn)了水土不服的現(xiàn)象。第四，金融科技與經(jīng)濟環(huán)境存在不適應性。所謂金融科技（Financial Technology）指的是可以應用于金融的技術(shù)，金融科技的主要內(nèi)容包括移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)。其中移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行普遍應用的技術(shù)，該技術(shù)有力的推進了金融業(yè)務整合，提升了金融機構(gòu)的競爭力。其中比較有代表性的是P2P網(wǎng)絡貸款、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等。在金融科技的背景下，越來越多的商業(yè)銀行開始與電子商務網(wǎng)絡進行合作，通過開設網(wǎng)上銀行等業(yè)務，為客戶提供快捷的服務。但是金融科技在促進了銀行金融創(chuàng)新的同時，也帶來了一定的風險，與周圍的環(huán)境存在不適應性。

2. 銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后分析

為了更好的完善金融經(jīng)濟秩序，為我國的現(xiàn)代化建設提供服務，就需要深入探究銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的原因，總體來說，影響我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后的原因包括體制因素以及銀行內(nèi)外部因素等等。首先，我國現(xiàn)行金融體制與市場經(jīng)濟的發(fā)展相比仍然相對落后，比如產(chǎn)權(quán)制度尚未建立、國有商業(yè)銀行改革進度緩慢、金融組織體系相互分割缺乏協(xié)調(diào)性等，這些因素均制約了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。其次，銀行以及相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)沒有從真正意義上領(lǐng)會金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵，比如部分銀行盲目照搬國外模式，部分金融機構(gòu)的領(lǐng)導受“一放就亂，一管就死”的顧慮而裹足不前。此外，與國外相比我國銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中還受到利率、政策等方面的限制和制約。

四、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控的策略

近年來信息技術(shù)快速發(fā)展，經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為世界經(jīng)濟發(fā)展的主要潮流。金融領(lǐng)域市場競爭日益激勵，銀行等金融機構(gòu)面臨的發(fā)展壓力越來越大。為了更好的完善金融經(jīng)濟秩序，為我國的現(xiàn)代化建設提供服務，結(jié)合我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題，在深入剖析其原因的基礎(chǔ)上，下文探討了幾點金融風險防范策略。

首先，完善金融監(jiān)管的法律體系，加強金融經(jīng)濟風險的監(jiān)管力度。為了確保我國金融市場的穩(wěn)定運行，相關(guān)部門必須加大對金融經(jīng)濟風險的監(jiān)督管理力度，尤其是加強對銀行等金融機構(gòu)違規(guī)操作管理，做好風險預警工作，將責任落實到個人，最大程度上將金融風險發(fā)生的概率較低。金融監(jiān)管體系作為維護金融行業(yè)發(fā)展的重要手段，必須有完善的法律體系作為支撐，因此監(jiān)管部門需要加強對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新法律的調(diào)研分析，并適當采取暫行條例等。

其次，嚴格履行市場準入制度，加大違法金融活動的打擊力度。前面已經(jīng)提及，金融市場的發(fā)展對于國家經(jīng)濟建設有著重要的作用。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一定程度上促進了金融市場的發(fā)展，但是如果缺乏市場準入制度，會對金融市場的穩(wěn)定性造成影響。因此金融監(jiān)管部門必須指定規(guī)章制度對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行嚴格的審查，根據(jù)風險評估結(jié)果決定是否放入金融市場。為了避免“評估結(jié)果一刀切”所帶來的負面影響，對于金融風險較低的產(chǎn)品，可以采取試準入的方式對其進行考察，根據(jù)一段時間的考察結(jié)果，確定該產(chǎn)品是否能夠進入金融市場。針對市場上的違法亂紀現(xiàn)象，金融監(jiān)管人員應該根據(jù)法律法規(guī)進行嚴格的督查，對于金融經(jīng)濟違法者予以嚴格的處理。對于已經(jīng)構(gòu)成違法犯罪事實的追究其法律責任。

第三，健全金融信息共享機制提高風險預警能力。進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，為金融信息共享機制的構(gòu)建提供了良好的契機。充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，可以實現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)據(jù)的收集和整理，并分享給銀行以及監(jiān)管部門[3]。這種機制的構(gòu)建，可以在一定程度上解決信息不對稱問題，大大降低金融風險發(fā)生的概率，并促進了金融監(jiān)管效益的提升。

第四，采取規(guī)范化的手段加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。近年來金融市場的競爭性越來越激烈，在這樣的背景下，作為金融市場活動主要參與者的商業(yè)銀行開始意識到加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于銀行可持續(xù)發(fā)展的重要性。但是部分銀行為了追求短期的經(jīng)濟效益，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，忽視了部分環(huán)節(jié)方面的問題。針對這一現(xiàn)象，金融監(jiān)管部門可以采用信用評級方式，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為予以規(guī)范，從而實現(xiàn)對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風險防控的積極引導。

參考文獻

[1] 李宏朝. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況及其應對策略探討[J]. 科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力， 2018（2）：5-6.

[2] 秦琦. 中國郵政儲蓄銀行個人金融業(yè)務操作風險控制研究[D]. 山東大學， 2017.

[3] 廖夢. 互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的應用[J]. 財訊， 2017（23）.