論大學(xué)生不良校園貸的問題與對策

摘 ?要：文章結(jié)合不良校園貸發(fā)生的案例及相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，對大學(xué)生使用校園貸存在的風(fēng)險隱患進(jìn)行分析。從大學(xué)生自身、家庭、社會三個方面剖析不良校園貸存在的原因，并圍繞大學(xué)生、家庭、社會等三個方面提出抵制不良校園貸的具體措施，通過提倡理性消費，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費觀和價值觀，加強風(fēng)險防范意識，強化網(wǎng)貸平臺的管理，增強家校聯(lián)動機制等途徑，進(jìn)一步提高大學(xué)生風(fēng)險甄別能力，減少不良校園貸危害。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;不良校園貸;問題與對策

中圖分類號：G641 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ?文章編號：1005-1422（2019）07-0071-04

一、校園貸的現(xiàn)狀及問題分析

2015年，中國人民大學(xué)信貸管理研究中心經(jīng)過調(diào)查、研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)常會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)壓力大，手頭資金不足的情況。在他們緩解經(jīng)濟(jì)壓力的具體途徑中，中小額信貸貸款占5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。為了解在校大學(xué)生使用校園貸的狀況，課題組于2017年8月—2018年11月，對東莞市6所高校在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查及個案訪談。其中共發(fā)放問卷180份，收回有效問卷168份，進(jìn)行個案訪談多起，有效收集訪談案例8起。

校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀：課題調(diào)查結(jié)果顯示，77.98%的學(xué)生沒有使用校園貸，22.02%的學(xué)生使用過校園貸款。在使用過校園貸款的學(xué)生中，11.31%的學(xué)生每月使用一次校園貸款。從調(diào)查結(jié)果可以看出，學(xué)生使用“校園貸”的比例相對較小，使用頻率也相對較低。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)和社會經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，物質(zhì)需求也在不斷提高。大學(xué)生，作為一個自身缺乏穩(wěn)定收入來源，但消費需求卻比較旺盛的群體，很容易受到外界的影響，進(jìn)行盲目從眾消費、虛榮攀比消費或者求異消費。因此，缺乏獨立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生，在提前消費、信用消費的消費意識下，很容易想到能夠通過校園貸款平臺，利用分期貸款的方式幫助自己解決高額一次付清和入不敷出的消費情況。

另一組調(diào)查數(shù)據(jù)調(diào)查顯示：51.79%的學(xué)生表示身邊有同學(xué)使用過校園貸，甚至有2.38%的同學(xué)周圍有人做校園貸的代理或中介。就調(diào)查結(jié)果的分析而言，目前學(xué)生使用校園貸的頻率相對較低，但大多數(shù)學(xué)生都對校園貸有所了解、有所接觸，甚至有學(xué)生為校園貸做中介，這為校園貸進(jìn)入學(xué)生日常生活，為學(xué)生超前消費提供更多的可能性。同時，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商家為促進(jìn)消費，對各種產(chǎn)品進(jìn)行包裝宣傳，吸引學(xué)生眼球，無形之中促進(jìn)了學(xué)生的攀比心理，誘導(dǎo)學(xué)生不合理消費。外因和內(nèi)因的共同作用，導(dǎo)致大學(xué)生使用校園貸頻率的增加，使校園貸在學(xué)校的熟知度及使用率呈增長之勢。

校園貸的產(chǎn)生一方面給學(xué)生帶來便利，緩解學(xué)生暫時的經(jīng)濟(jì)壓力，但另一方面也存在諸多問題，其中不良校園貸的危害最為顯著。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，網(wǎng)絡(luò)已成為人們生活學(xué)習(xí)工作的另一重要場所，校園貸也借助網(wǎng)絡(luò)平臺而大肆興起。由于校園貸市場缺乏監(jiān)管、發(fā)展不規(guī)范等原因，一些不良校園貸趁機利用虛假噱頭引誘大學(xué)生發(fā)生借貸，使他們陷入校園不良貸款的圈套，從而釀發(fā)悲劇。以下通過幾個典型案例說明校園貸的問題——不良校園貸。

由于校園貸市場可觀，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都想打入校園，搶占學(xué)生市場，這也使得不良校園貸趁機而入，給學(xué)生、學(xué)校和家長帶來了不同程度的麻煩和不可預(yù)測的損害，甚至危及學(xué)生的生命，釀成悲劇。因此，分析不良校園貸產(chǎn)生的原因，提出具體有效的干預(yù)措施，對于提高學(xué)生鑒別的能力，減少不良校園貸引發(fā)的悲劇，具有重要意義。

二、不良校園貸產(chǎn)生的原因

校園貸款正逐步進(jìn)入大學(xué)生的生活，改變大學(xué)生的消費觀念，如超前消費、信用消費等已成為大學(xué)生的一種新的消費模式。這種新的消費模式在給大學(xué)生帶來便利的同時，也隱藏著巨大的隱患。尤其是近年來，校園貸市場份額的擴大，一些不良校園貸趁機打入學(xué)生的日常生活，誘導(dǎo)學(xué)生陷入其中，從威脅學(xué)生的生命財產(chǎn)安全。面對不良校園貸引發(fā)的種種嚴(yán)重后果，文章試圖從大學(xué)生這一內(nèi)因和家庭、社會等外因多方面分析不良校園貸產(chǎn)生的原因。

1.學(xué)生層面

不良校園貸的對象和目標(biāo)是在校大學(xué)生，大學(xué)生自身因素是不良校園貸產(chǎn)生的重要方面。

1.大學(xué)生識別校園貸風(fēng)險的能力有限。大學(xué)生的社會經(jīng)驗較淺，他們往往從表面看事物，缺乏透過現(xiàn)象看本質(zhì)的能力。故面對紛繁復(fù)雜的校園貸市場，常掉入不良校園貸的陷阱，危及財產(chǎn)及生命安全。根據(jù)研究調(diào)查，大多數(shù)學(xué)生對校園貸有一定的了解，但校園貸的本質(zhì)并沒有深入了解。同時根據(jù)“您所在學(xué)校有關(guān)于校園貸的注意事項宣傳嗎”的問題調(diào)查表明，有34.52%的大學(xué)生表示自己所在的學(xué)校沒有詳細(xì)做過相關(guān)宣傳，自己也沒有深入了解校園貸的相關(guān)知識。因此，大學(xué)生對校園貸風(fēng)險的識別能力低，許多大學(xué)生對校園貸的風(fēng)險和后果缺乏認(rèn)識。不良校園貸款正是利用學(xué)生識別能力弱的特點，誘使學(xué)生使用不良校園貸。

2.大學(xué)生理性消費意識薄弱。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的消費觀念也隨著時代的發(fā)展而變化。近年來，超前消費和信用消費已成為人們新的消費模式，在消費中所占的比重越來越大。在調(diào)查中，有超過50%的學(xué)生使用校園貸進(jìn)行網(wǎng)上購物。此外，大學(xué)生正處于人生的探索期，對新事物充滿好奇，樂于嘗試新事物。校園貸作為超前消費的一種選擇，逐漸成為學(xué)生的一種消費模式。但大學(xué)生尚處于價值觀的形成期，理性消費意識尚未完全形成，容易受到外界的誘導(dǎo)，從而引發(fā)不合理消費。不良校園貸利用學(xué)生的獵奇心理，誘導(dǎo)學(xué)生超前消費，通過誘導(dǎo)學(xué)生借錢而獲得利益。大學(xué)生一般沒有獨立的收入來源，許多學(xué)生都是依靠父母的生活費。理性消費意識的淡薄易引發(fā)學(xué)生的不合理消費，容易讓學(xué)生在物欲橫流的社會中迷失自我，陷入不良校園貸，危及自身。

2.家庭層面

（1）家庭環(huán)境。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭債務(wù)占月收入比例越高的學(xué)生，越有可能選擇使用校園貸。且城市家庭負(fù)債資金占月收入比重的容忍度和接受程度相對高于農(nóng)村家庭，城市家庭的孩子使用校園貸的可能性比農(nóng)村孩子要大。原因是家庭作為學(xué)生成長的重要場所，總是受到潛移默化的影響。父母觀念在一定程度上影響著學(xué)生的觀念。在家庭借貸環(huán)境成長下的學(xué)生，對校園貸更容易接受、也更容易使用校園貸以解決暫時的經(jīng)濟(jì)困難。而且生活在城市中的家庭，借貸方式多、途徑廣，更容易通過借貸獲得一定的經(jīng)濟(jì)幫助，緩解或分解經(jīng)濟(jì)壓力。

（2）家庭條件。學(xué)生消費理念的形成主要是基于家庭收入、家庭支出等具體情況，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有多種商品和廣告，激發(fā)了人們不同程度的消費熱情和欲望。大學(xué)生處于生命探索早期階段，各種價值觀仍處于形成期，容易受到影響。在消費欲望的驅(qū)動下，大學(xué)生易盲目消費，但一些大學(xué)生由于家庭條件的限制，往往通過校園貸以滿足自身消費需求，從而為校園貸提供市場。

（3）父母消費觀念。據(jù)統(tǒng)計，80%以上的留守兒童會臨時接受祖輩和親友的照顧，文化素質(zhì)較低。他們是在一個不受限制的成長環(huán)境中長大的。部分父母長期在外打工，缺乏對孩子的陪伴，只能通過物質(zhì)來滿足孩子，但是過度的物質(zhì)反而會讓孩子更多的投入到虛擬世界，并且很難抵制來自外部世界的各種誘惑。更容易接觸校園貸。父母忽視照顧，監(jiān)護(hù)和預(yù)防意識薄弱，留守兒童易受意外傷害，難以抵御網(wǎng)絡(luò)上的各種誘惑，很容易成為不法分子的目標(biāo)，不法分子甚至可利用原生家庭的經(jīng)濟(jì)問題誘導(dǎo)留守兒童走進(jìn)校園貸的陷阱。

3.社會層面

互聯(lián)網(wǎng)+時代的發(fā)展進(jìn)步為新事物的產(chǎn)生提供了條件和平臺。眾多校園貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，輕而易舉地進(jìn)入大學(xué)生的日常生活，但因為校園貸良莠不齊、校園貸市場缺乏監(jiān)管等問題引發(fā)不良校園貸，危害學(xué)生財產(chǎn)和人生安全。

（1）校園貸良莠不齊。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，校園貸作為學(xué)生超前消費的選擇之一，越來越受到學(xué)生的歡迎。然而，隨著校園貸市場份額的增加，越來越多的貸款平臺瞄準(zhǔn)了大學(xué)生，造成了校園貸市場的混亂。事實上，校園貸是高利貸的衍生，也是變相高利貸。從目前的情況來看，校園貸款風(fēng)險的核心不僅在于校園詐騙，還在于高利貸和暴力催債。這些方面最終指向了資金來源的關(guān)鍵點，風(fēng)險往往是由于資金來源不合規(guī)、違法，導(dǎo)致資金成本高、風(fēng)險控制能力不強等問題，進(jìn)而出現(xiàn)高利貸、高壞賬和暴力催債等問題。同時，一些校園貸款平臺的貸款程序是違法的，貸款過程更有可能采取非現(xiàn)場申請的形式。學(xué)生只需要簡單地提供身份證、學(xué)生證等證明即可。甚至有的網(wǎng)站要求提供貸款人的裸照及老師或家長的電話等信息，而無須任何抵押就能放款，且貸款數(shù)目較為隨意，少則幾百元，多則數(shù)萬元。這些不良校園貸的出現(xiàn)導(dǎo)致了校園貸市場的混亂，學(xué)生往往陷入其中。

（2）校園貸的監(jiān)管力度不夠。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展十分迅速，校園貸的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的普及，許多貸款信息都是從網(wǎng)上傳播的。但有關(guān)部門的監(jiān)管卻不到位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上校園貸發(fā)展的腳步。有關(guān)部門的監(jiān)管力度不夠主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，相關(guān)部門對于放貸行為沒有執(zhí)照要求，對于一些網(wǎng)絡(luò)借貸，沒有特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。而且法律制度不健全，許多平臺都在打政策的擦邊球，在工商局注冊的是電商公司，實際上卻是分期放貸公司。這些種種，都導(dǎo)致了校園貸肆無忌憚地發(fā)展。第二，缺乏各平臺統(tǒng)一的征信體系。在放款之前沒有對學(xué)生進(jìn)行信用評估，了解學(xué)生的信用狀況，導(dǎo)致學(xué)生借東家錢填西家款。于是利息越滾越多，導(dǎo)致大學(xué)生在多個平臺進(jìn)行多次分期貸款，而無法自拔，最終給學(xué)生自身帶來嚴(yán)重后果。第三，相關(guān)部門對于各貸款平臺的監(jiān)管沒有落到實處。平臺的實際操作、資金運營、放貸去處等沒有審核跟進(jìn)的流程，從而導(dǎo)致校園貸壞賬率上升，產(chǎn)生了平臺對借貸人進(jìn)行各種非法、暴力等催債方式。

三、抵制不良校園貸的具體措施

1.大學(xué)生自身完善

（1）提高對不良校園貸的甄別能力。大學(xué)生進(jìn)行貸款前，應(yīng)認(rèn)真審查平臺的運營資格、仔細(xì)閱讀借貸條款，防止自己上當(dāng)受騙。同時，對于自身有很大風(fēng)險的不良借貸方式，應(yīng)堅決抵制，勇于拒絕。如裸貸這一方式，雖然可以在很短的時間內(nèi)，簡單的借到大量金錢，但這種借貸方式對借貸者來說存在著巨大風(fēng)險，一旦自身裸照被流傳，其引發(fā)的后果將是難以估量的。因此，大學(xué)生應(yīng)提高警惕，提高對不良校園貸的甄別能力，認(rèn)清不良校園貸的本質(zhì)，防止掉入其陷阱。

（2）樹立科學(xué)消費觀?？茖W(xué)的消費觀有以下三點要求：第一，量入為出，適度消費。在自己的經(jīng)濟(jì)承受能力范圍內(nèi)，提倡積極和合理的消費，而不是過度消費或抑制消費。第二，避免盲從，理性消費。盲目從眾是對普通消費者影響最大的一種消費心理現(xiàn)象。因此，要加強自身的辨別能力、理性分析能力，風(fēng)險意識與信用意識，堅持個人從實際出發(fā)，理性消費。第三，勤儉節(jié)約，艱苦奮斗。勤儉節(jié)約是我國的傳統(tǒng)美德，不是一種具體的消費行為。但這種精神，可以促進(jìn)學(xué)生樹立不浪費的消費精神。因此，為了加強對校園貸風(fēng)險甄別的能力，大學(xué)生要樹立科學(xué)消費觀，保持清醒頭腦、理性消費。

2.家校聯(lián)動

（1）增強學(xué)校與家長之間的溝通交流。首先，高校應(yīng)以新生入學(xué)為契機對學(xué)生家長進(jìn)行相關(guān)信息收集。新生入學(xué)時，新生及家長對學(xué)校環(huán)境具有強烈的了解意愿，在學(xué)生入學(xué)報到時，以書面、短信等方式推送高校的辦公電話，并及時登記好家長的聯(lián)系方式，方便與家長進(jìn)行溝通。其次，借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行“微家訪”。高校教職工可在學(xué)生入校之始，借助微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)通訊工具，對學(xué)生進(jìn)行一次“微家訪”，了解學(xué)生的家庭背景，把握學(xué)生家長的工作、收入情況，為進(jìn)一步的“微溝通”奠定良好的基礎(chǔ)。再次，在這基礎(chǔ)上，高校教職工可根據(jù)家庭情況，有選擇地對不良校園貸問題與家長進(jìn)行深入交流。

（2）構(gòu)建家校聯(lián)動平臺，全方位抵制不良校園貸。家校聯(lián)動平臺的搭建主體既可以是高校教職工，也可以由具有相應(yīng)知識及愛好的家長來共同搭建。通過形式多樣的平臺，組織各種各樣的活動，向?qū)W生家長推送校園貸的相關(guān)知識，并深入分析不良校園貸的本質(zhì)，以及陷入不良校園貸的后果。同時，加強家長與學(xué)校之間的多向交流，通過家校聯(lián)動平臺對學(xué)生家長進(jìn)行宣傳教育，提高家長對校園貸風(fēng)險的認(rèn)識及對不良校園貸的甄別能力。構(gòu)建“全程立體互動式”的家校聯(lián)動平臺，不僅讓家長了解不良校園貸、關(guān)注學(xué)生成長，而且調(diào)動家長參與學(xué)生教育的積極性和主動性，為學(xué)生的成長、成才構(gòu)建良好環(huán)境。

3.社會方面

（1）建立統(tǒng)一明確的規(guī)范制度，完善相關(guān)法律監(jiān)督制度。2017年6月，CBRC、教育部等部門發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，以加強對校園貸款平臺的監(jiān)管，使校園貸款行業(yè)朝著好的方向發(fā)展。這一通知的出臺，在很大程度上促進(jìn)了校園貸的規(guī)范化、制度化，減少不良校園貸引發(fā)的悲劇。但應(yīng)該看到，這只是開始，在未來校園貸的發(fā)展運營中，相關(guān)法律制度需進(jìn)一步規(guī)范和完善，需更加明確校園貸的意義所在，讓校園貸在統(tǒng)一明確的制度規(guī)范下運營，從而有效減少不良校園貸的出現(xiàn)。

（2）確定平臺的法律地位。6月28日，CBRC聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)。同時鼓勵銀行和其他合格放貸主體進(jìn)入高校，并明確互聯(lián)網(wǎng)平臺可以提供助貸等服務(wù)。這份文件從資金來源上對校園貸款的合法性進(jìn)行了界定，在一定程度上保證了校園貸的合理地位，并對不良校園貸進(jìn)行了清理。在以后的校園貸治理中，一方面要增強對校園貸的規(guī)范和管制，讓校園貸在合理的規(guī)章制度中運營;另一方面要及時剔除不符合要求的校園貸，從根源上減少不良校園貸。

（3）整合平臺，為大學(xué)生借貸提供安全便利的條件。政府應(yīng)加強對大學(xué)生的消費教育，開展更多相關(guān)的講座和宣傳活動。商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，在高校開展學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范的金融服務(wù)，合理設(shè)置授信額度和貸款利率。如建設(shè)銀行發(fā)布的校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，以及中國銀行推出的小額信用貸款“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品等。

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（責(zé)任編輯 ?楊慧芝）

作者簡介：諸小妮，（1978- ）女，廣東河源人，東莞理工學(xué)院教育學(xué)院講師，碩士。

*基金項目：本文系2017年廣東省高校思政研究會課題“大學(xué)生‘校園貸’的風(fēng)險甄別與有效干預(yù)的研究---以東莞市在校大學(xué)生為例”（課題編號：2017SZY044）的成果。