商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展趨勢分析

摘 要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要來源，其主要的營業(yè)收入也來源于此。隨著時代經濟的不斷發(fā)展，中國已經開始逐步進入財富管理競爭的時代，其中理財業(yè)務所占規(guī)模和余額都是最大的，因此使得其成為了企業(yè)和個人融資的首要選擇之一。隨著經濟的飛速發(fā)展，家庭和個人的可支配收入也在不斷提高，國民收入分配體制也在不斷完善，這也是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務得以飛速發(fā)展的重要原因。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的不斷發(fā)展，也使得很多原本隱藏的問題和風險暴露了出來，市場定位的不夠準確，相關監(jiān)管機制不夠完善，使得商業(yè)銀行理財業(yè)務未來的發(fā)展趨勢變得非常迷茫。因此，本文將從理財業(yè)務概念的概述著手，對商業(yè)銀行理財業(yè)務現狀和未來的發(fā)展趨勢進行深入探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行;理財業(yè)務;發(fā)展趨勢

引言：

2008年金融危機爆發(fā)以后，全球的經濟格局也隨之發(fā)生概念，各個商業(yè)銀行的經營模式也隨之發(fā)生轉變，出現了全新的增長點和資本運營模式。在全球金融業(yè)的大背景下，我國的商業(yè)銀行業(yè)也步入了高速發(fā)展的快車道。理財業(yè)務是商業(yè)銀行的主營業(yè)務之一，隨著移動互聯網的不斷普及，各種各樣的互聯網產品也隨著出現，使得我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務時更具針對性，更具競爭力。隨著我國金融行業(yè)的高速發(fā)展，金融體系的建設和監(jiān)管體制已經在逐步完善，但是和其它發(fā)達國家相比依舊存在很多不足之處，制約著我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的進一步發(fā)展。因此，推動理財業(yè)務的合理轉型，使其可以更好的服務于實體經濟的發(fā)展，是接下來索要面對的主要問題。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務的概念

商業(yè)銀行的理財業(yè)務就是財富的管理，是商業(yè)銀行根據服務對象的不同，從而根據客戶的要求去制定符合客戶目標收益和投資目標的一個理財項目。通過對自然人客戶的固定資產、家庭收入及支出狀況、個人消費能力、理財風險承受能力的高低、未來幾年內個人財務支配計劃以及個人的喜好等因素進行考量，具有針對性的向客戶提出更加適合該客戶的理財產品和服務。個人理財產品是很多商業(yè)銀行和國家銀行的主要收入來源，在2016年，我國居民儲蓄已經超過了五十萬億，個人可支配收入的增加，使得個人理財業(yè)務步入了加速發(fā)展的階段。由于我國國情等多方面因素的影響，使得我國理財業(yè)務的品種依舊比較匱乏，無法覆蓋我國多樣化的理財需求。同時，很多普通老百姓接觸個人理財產品時間較晚，存在很多不信任的因素，因此需要更加專業(yè)的金融人才不斷完善理財業(yè)務，加強與客戶的溝通以及自身的業(yè)務能力，才能使得老百姓更容易接受理財產品[1]。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務的現狀及存在的問題

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財業(yè)務準入門檻過高，使得很多老百姓對理財產品基本沒有什么接觸。雖然，近幾年隨著互聯網金融理財產品的影響，商業(yè)銀行的理財產品門檻也有所降低，但是和目前的老百姓的普遍收入相比，商業(yè)銀行的相關理財產品門檻依舊很高。對于一個發(fā)展中國家而言，老百姓的收入來源依舊非常有限，月收入在三千到五千元的普通居民，去銀行了解傳統(tǒng)理財門檻在五千到一萬元的理財產品，發(fā)現門檻超過了自己的承受范圍，就會失去想要購買理財產品的想法，造成了一定意義上客戶的流失。因此，降低理財業(yè)務的準入門檻勢在必行，讓更多的老百姓更了解和信任理財產品，從而吸收社會上更多的資金。

產品相似度較高，是目前商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的不足之處。我國商業(yè)銀行雖然隨著近幾年理財市場的快速發(fā)展，推出了許多各種各樣的理財產品，但是消費者仔細看下來基本都是“換湯不換藥”，理財產品的內容都基本類似，沒有實現從根本上的創(chuàng)新，基本形式都是保險、基金、證券和國債等。缺乏準確的市場定位和分析，很多理財產品都是一家銀行開發(fā)大獲成功后，其他銀行會立馬跟進，雖然細節(jié)會產生少許變動，但是依舊無法滿足客戶個性化的定制需求[2]。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展趨勢

（一）實現差異化的理財服務

個性化的理財服務是市場所需要的，細分市場、差別化、個性化的理財服務，增加理財產品的市場針對性和主動性，滿足客戶的需求，加強推廣力度和廣告效性。在互聯網的時代，可以實現更加精準的客戶投放機制，對不同的客戶定制差異化的服務和理財產品。優(yōu)質客戶及VIP客戶在服務過程中，要突出他的獨特性和其更為重要的地位。而面對普通層面的客戶，則應該推出根據投資價值和實用價值的理財產品，更低的準入門檻、穩(wěn)健的收益以及隨時可兌現的特性，都可以很好的吸引到該層次的客戶[3]。

（二）提高服務質量和透明度

服務質量對商業(yè)銀行理財業(yè)務而言是至關重要的，也是未來銀行之間的主要競爭點。理財服務人員，更應該從客戶的角度出發(fā)，設身處地的為客戶照相，幫助其正確的了解自身財務狀況及理財需求和目標，向客戶推薦更加合適的理財產品和便捷的理財工具，針對不同社會背景、年齡和收入的客戶提供更加個性化的服務，讓其可以感受到更加放心的服務體驗。為客戶提供更加便捷的理財業(yè)務操作流程，讓客戶可以在不限時間、不限地點，多平臺多種方式都可以了解到自己所購買的理財產品，創(chuàng)造一體化的服務體驗，讓客戶可以隨時了解自己的資金動向和實時收益。同時，要保證客戶的知情權，向每一位客戶和投資者說明該理財產品的風險和收益狀況、產品的組成成分以及往年真實的數據，使得銀行保持一個較高的信譽[4]。

四、結束語

加強理財產品的創(chuàng)新力度、加強服務質量、提高理財業(yè)務透明度以及提高商業(yè)銀行理財產品的流動性，對擴大客戶來源提高理財業(yè)務發(fā)展，有著非常重要的意義。在未來的不斷發(fā)展中，實現理財業(yè)務發(fā)展的目標與客戶需求的緊密聯系，通過互聯網等信息技術的引入，從而實現商業(yè)銀行理財業(yè)務水平的不斷提高。

參考文獻：

[1]李金棟， LIJin-dong. 國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展特點及趨勢分析[J]. 服飾導刊， 2010， 22（4）：31-34.

[2]黎佳. 淺議我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀及策略[J]. 成都航空職業(yè)技術學院學報， 2018， v.34;No.115（02）：86-88.

[3]徐瑤， 何蓉娜. 區(qū)域性商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況與戰(zhàn)略分析——以南京為例的實證研究[J]. 現代商業(yè)， 2015（14）：145-146.

[4]劉敬， 楊濤， 張紅. 淺析商業(yè)銀行理財業(yè)務現狀及發(fā)展趨勢——以邯鄲轄區(qū)為例[J]. 河北金融， 2014（02）：21-23.

作者簡介：

劉文昊（1996-），男，漢族，籍貫：湖北襄陽，單位：武漢東湖學院經濟學院，研究方向：金融學。