新時期銀行參與金融扶貧的路徑

甘愿

摘 要：解決貧窮問題，實現(xiàn)共同富裕，一直我國現(xiàn)代化建設(shè)的重要目標(biāo)之一。新時期銀行等金融機構(gòu)在金融扶貧中扮演著重要的角色。但是也面臨著扶貧方法欠佳、脫貧與返貧共存等問題，直接影響著全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo)。在這樣的背景下，本文探討了幾點銀行參與金融扶貧的改進策略，旨在為行業(yè)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;銀行;改進策略

眾所周知，貧困問題是制約世界經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。長期以來我國一直將消除貧困作為奮斗目標(biāo)。經(jīng)過多年的努力，我國扶貧工作深入開展，并開展了大規(guī)模的扶貧攻堅建設(shè)，并取得了顯著進展，但是，我國人口眾多幅員遼闊，貧窮問題在一定范圍內(nèi)仍然存在[1]。近年來，我國政府提出面向貧困地區(qū)實施精準(zhǔn)扶貧的政策。做好精準(zhǔn)扶貧工作，離不開金融服務(wù)的有力支持。在金融機構(gòu)的支持下，對貧苦地區(qū)進行資金供給對于做好精準(zhǔn)扶貧有重要的意義。銀行作為金融體系中的重要組成部分，對于支持脫貧攻堅有著不可替代的作用。因此，在新時期如何充分發(fā)揮銀行這個重要金融機構(gòu)的優(yōu)勢，做好金融扶貧工作有著重要的現(xiàn)實意義和研究價值。

一、新時期銀行參與金融扶貧的主要形式

銀行作為我國金融體系的主體，首先應(yīng)該積極承擔(dān)其精準(zhǔn)扶貧的社會責(zé)任。我國銀行在金融扶貧過程中應(yīng)該積極借鑒國內(nèi)外先進的發(fā)展思路和經(jīng)驗，針對貧困地區(qū)的實際情況，創(chuàng)新開展了金融扶貧方式，積極促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，促使大量的貧苦集體脫貧。比如銀行可以加大對貧困地區(qū)的教育投資力度，通過修建學(xué)校開展學(xué)生智力扶貧;也可以通過重點扶持貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對貧困居民進行幫扶?？傮w來說，現(xiàn)階段銀行參與金融扶貧主要有以下兩種形式[2]。一種是直接扶貧，一種是間接扶貧。其中前者主要是指利用金融方式直接參與扶貧，銀行為貧困居民提供財力和物力，開展一系列的金融服務(wù)，比較有代表性的是普惠金融，在實際扶貧工作中，普惠金融能夠為貧困地區(qū)的群體提供傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋的資金扶持，構(gòu)建多層次的普惠金融體系是解決貧困問題的重要舉措;后者主要是銀行向產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，比如幫助貧困地區(qū)發(fā)展當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，進而解決貧苦人口的就業(yè)問題，或者在貧困地區(qū)建立學(xué)校，解決貧困學(xué)生的上學(xué)問題等等。

二、新時期銀行參與金融扶貧面臨的主要問題

解決貧困問題，改善貧困人民的生活質(zhì)量，是我國社會主義現(xiàn)代化進程中面臨的重要問題之一。由農(nóng)村金融發(fā)展緩慢導(dǎo)致的城鄉(xiāng)差異是制約我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的決定因素。精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實施以來，銀行參與金融扶貧力度的不斷加大，在提升貧困地區(qū)資金供給和資金資源配置方面取得了長足的進步。銀行在金融扶貧當(dāng)中存在著明顯的優(yōu)勢，但是也需要清醒的看到銀行在參與金融扶貧過程中也存在著諸多弊端，比如難以實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、脫貧與返貧現(xiàn)象共存、與其他金融機構(gòu)協(xié)作性較低等等，詳細(xì)如下。

（一）銀行金融扶貧精準(zhǔn)性不足

金融扶貧工作必要有針對性和計劃性，只有這樣才能在一定的成本范圍內(nèi)取得更好的扶貧效果。為實現(xiàn)全面建成小康社會這個宏偉目標(biāo)，我國政府提出精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，詳盡的規(guī)劃了新時期扶貧開發(fā)的戰(zhàn)略布局，要求各地深化扶貧開發(fā)工作，注重精準(zhǔn)扶貧。國家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出為我國銀行開展金融扶貧指明了方向。但是銀行在參與金融扶貧的過程中，受信息不對稱等因素的制約，難以在真正意義上實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。所謂的信息不對稱指的是投資方與借款方所掌握的信息存在一定的偏差，最終導(dǎo)致投資方做出錯誤的選擇，農(nóng)村地區(qū)信息的不對稱是制約農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的重要因素之一，通常情況下，銀行只能通過中國人民銀行個人征信數(shù)據(jù)庫的信息來識別貸款人的信息，但是貧困地區(qū)的小微企業(yè)和個人經(jīng)營者，并沒有實現(xiàn)與征信系統(tǒng)的絕對對接，導(dǎo)致銀行很難獲取貸款人的詳細(xì)信息。因此銀行在參與金融扶貧的具體工作中，很難去精準(zhǔn)識別貸款人是否符合標(biāo)準(zhǔn)，這種信息不對稱極大的增加了精準(zhǔn)扶貧的識別難度。

（二）銀行金融扶貧效果不穩(wěn)固

隨著銀行金融扶貧工作開展的不斷深入，在很多地區(qū)均取得了良好的脫貧效果，但是存在部分貧困地區(qū)返貧現(xiàn)象。本質(zhì)上來說，銀行參與金融扶貧與政府扶貧存在著明顯的區(qū)別，其中前者更傾向于造血式扶貧，而后者則以輸血式扶貧為主。但是在金融扶貧實踐中，銀行逐漸向輸血式扶貧靠攏，增加了銀行的風(fēng)險。為了從根本上改變貧困地區(qū)的生活面貌，我國銀行在金融扶貧的過程中應(yīng)該扶貧先扶志、扶貧先扶智，即從思想解放貧困觀念，幫助貧困敵群的人民樹立起擺脫困境的斗志和勇氣，指導(dǎo)貧困群眾著力提升脫貧致富的綜合素質(zhì)，從根本上解決貧苦問題。但是在部分政府部門的任務(wù)目標(biāo)的壓力下，銀行在金融金融扶貧忽視了造血功能，逐步向輸血式扶貧傾斜并形成了扶貧不扶志的情形，導(dǎo)致扶貧逐步發(fā)展成為慈善行為。銀行的這種金融扶貧方式會導(dǎo)致貸款無法收回，如果銀行一旦停止貸款，很容易導(dǎo)致脫貧的居民返貧。

（三）銀行與其他類型金融機構(gòu)在金融扶貧中協(xié)作性不夠

在金融扶貧過程中，銀行與保險、證券等其他類型的金融機構(gòu)缺乏有效的協(xié)作。在國家大力倡導(dǎo)精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略上，我國金融管理部門出臺多項政策要求銀行、保險等金融機構(gòu)充分發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢，但是在實踐中，這些金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)，扶貧效率欠佳。

三、新時期銀行參與金融扶貧的改進策略

消除貧困實現(xiàn)共同富裕是實現(xiàn)中國特色社會主義的本質(zhì)，為了完成全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)。近年來的金融扶貧實踐顯示，銀行在金融扶貧占據(jù)著優(yōu)勢的地位。針對銀行參與金融扶貧面臨的主要問題，下文幾點改進策略。

（一）發(fā)揮銀行的金融扶貧造血功能

隨著我國精準(zhǔn)扶貧工作的不斷深入，造血式扶貧的優(yōu)勢開始逐步顯現(xiàn)。銀行在參與金融扶貧的過程中應(yīng)該采取造血式扶貧為主、輸血式扶貧為輔的方式[3]。習(xí)近平總書記強調(diào)，扶貧先扶志，扶貧必扶智，志智雙扶是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的根本之策。解決貧困問題的根本在于改變貧困人民的等靠要思想，在加大生活扶貧力度的同時，推進精神扶貧，就要幫助他們建立擺脫困難的信心又要提升貧困人民的綜合素質(zhì)。銀行作為金融扶貧的主力，需要結(jié)合貧困地區(qū)的特點，以金融輸血的方式優(yōu)先扶持鄉(xiāng)村的特色產(chǎn)業(yè)，比如旅游業(yè)等。這些產(chǎn)業(yè)逐步壯大后，將成為貧苦地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的動力和源泉。同時對于銀行來說，在金融扶貧過程中為了降低風(fēng)險，可以考慮與當(dāng)?shù)卣嘟Y(jié)合，吸引社會資金的加入，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，并將返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人才作為小額貸款的主要對象。

（二）加強銀行金融扶貧征信體系建設(shè)

銀行在金融扶貧過程中最為重要的問題便是信息不對稱問題，因此銀行應(yīng)該充分利用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷完善征信體系，從根本上解決貧困地區(qū)信息不對稱的問題。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，征信數(shù)據(jù)的來源更加多元化，銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，充分挖掘個人在日常生活中產(chǎn)生的生活記錄，比如出行記錄、社交記錄、貸款記錄等，為金融扶貧工作提供可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。影響農(nóng)村金融扶貧的關(guān)鍵因素是缺乏健全的信用體系，其根本原因在于銀行與貧困地區(qū)之間的信息不對稱。以大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)，可以在一定程度上解決這一問題。在政府的主導(dǎo)下，央行與銀行等金融機構(gòu)相結(jié)合，共同構(gòu)建信用體系，將信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建立起來，進而確保農(nóng)村信用信息的透明化。此外可以通過創(chuàng)建信用農(nóng)戶等方式逐步提升農(nóng)村到貧困地區(qū)的信用意識。

（三）以銀行為主導(dǎo)構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

銀行應(yīng)該充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，通過不斷整合資源，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，來有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展多樣性的需求。具體來說包括三個方面，一是銀行參與金融扶貧可以將貧困地區(qū)的小額資金聚攏起來，基于金融資源的聚合效應(yīng)，通過金融機構(gòu)融資結(jié)構(gòu)設(shè)計，更加科學(xué)化合理的為貧困地區(qū)的項目建設(shè)提供支持。二是加強普惠金融建設(shè)，普惠金融是一種將農(nóng)村低收入群體作為主要服務(wù)對象的金融模式，對于解決農(nóng)村貧困問題有重要的作用。我國幅員遼闊，其中我國農(nóng)村地區(qū)仍然存在大量的金融需求。為解決三農(nóng)問題，需要積極構(gòu)建多層面的農(nóng)村普惠金融體系。在銀行普惠金融建設(shè)過程中積極發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，強化普惠金融的宣傳力度，促進農(nóng)村普惠金融的普及和推廣確保金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)開展。三是銀行業(yè)應(yīng)該加強與其他類型金融機構(gòu)之前的協(xié)作，銀行需要在政府的主導(dǎo)下，積極尋求與保險、證券等其他金融機構(gòu)的合作，充分發(fā)揮不同金融機構(gòu)的特點和優(yōu)勢，通過揚長補短形成相對完善的風(fēng)險分擔(dān)機制，共同提升金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。在大數(shù)據(jù)征信的保障下，銀行可以實現(xiàn)更好的金融扶貧。需要注意的是，銀行還需要加強與政府的協(xié)調(diào)合作，積極構(gòu)建扶貧工作機制，在政府的引導(dǎo)下，積極向金融扶貧的重點工作領(lǐng)域拓展。

四、結(jié)語

精準(zhǔn)扶貧是全面建成小康社會的攻堅戰(zhàn)役，也是實現(xiàn)國家復(fù)興的關(guān)鍵所在。銀行作為參與金融扶貧的主力軍，需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，逐步向產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)傾斜，精準(zhǔn)扶持特色產(chǎn)業(yè)，在大數(shù)據(jù)征信的保障下，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，積極尋求與其他金融機構(gòu)的合作，更好幫助貧困地區(qū)脫貧。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 賀良玥. 基層人民銀行推動金融扶貧發(fā)展研究[J]. 時代金融， 2018（9）：91-92.