開啟新時(shí)代農(nóng)業(yè)銀行普惠金融工作新征程

□ 申忠梅

一、學(xué)習(xí)十九大新精神，做到“三個(gè)緊扣”

要把學(xué)習(xí)好、宣傳好、貫徹好黨的十九大精神作為我們當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的首要政治任務(wù)，不忘初心、牢記使命，以高度的責(zé)任感開啟新時(shí)代農(nóng)業(yè)銀行普惠金融工作新征程。堅(jiān)決做到“三個(gè)緊扣”：一是緊扣“服務(wù)實(shí)體”這個(gè)“第一要求”，堅(jiān)持提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平；二是緊扣“防控風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)“第一責(zé)任”，堅(jiān)決筑牢防控金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻；三是緊扣“深化改革”這個(gè)“第一動(dòng)力”，堅(jiān)定推進(jìn)普惠金融改革創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步解決小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡不充分的矛盾。

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于一個(gè)相當(dāng)艱難的轉(zhuǎn)型期，地方政府開始控制負(fù)債比例，由過分依賴銀行貸款向多元化融資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，而小微企業(yè)的發(fā)展正進(jìn)入一個(gè)提質(zhì)換檔的擴(kuò)張期。全國金融工作會(huì)議提出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。為切實(shí)貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于建設(shè)普惠金融服務(wù)體系，大型商業(yè)銀行要加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的部署，大銀行要大擔(dān)當(dāng)，體現(xiàn)托舉小微企業(yè)發(fā)展的國家隊(duì)形象。大力發(fā)展普惠金融，是促進(jìn)社會(huì)和諧的必然要求，亦是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑，是農(nóng)行未來金融轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新時(shí)代背景下，農(nóng)業(yè)銀行要積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力扶持小微企業(yè)，做真小微、真做小微。

二、貫徹十九大新觀念，緊抓“三個(gè)推進(jìn)”

進(jìn)一步加強(qiáng)“九個(gè)并重、九個(gè)更加重視”經(jīng)營理念傳導(dǎo)，以“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”為抓手，推進(jìn)小微企業(yè)批量營銷、特色產(chǎn)品和專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

（一）推進(jìn)小微企業(yè)批量營銷。圍繞“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”開展小微企業(yè)批量營銷。針對目前的小微企業(yè)客戶基數(shù)較小、發(fā)展后勁不足等問題，改變以往小微企業(yè)零散的營銷模式。結(jié)合目前“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”的調(diào)研報(bào)批，以產(chǎn)業(yè)集群營銷模式、園區(qū)營銷模式、商圈營銷模式為重點(diǎn)開展批量營銷。目前揚(yáng)州農(nóng)行已在接觸洽談的項(xiàng)目有：“邗江杭集酒店用品產(chǎn)業(yè)集群”、“寶應(yīng)曹甸教玩具產(chǎn)業(yè)集群”、“高郵湖西路燈產(chǎn)業(yè)集群”、“儀征汽車工業(yè)園產(chǎn)業(yè)集群”、“江都阿波羅花木市場產(chǎn)業(yè)集群”。市分行成立“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”專項(xiàng)營銷領(lǐng)導(dǎo)小組，每一位行長都帶領(lǐng)一個(gè)部門掛鉤負(fù)責(zé)調(diào)研編制上報(bào)，前后臺(tái)部門分工協(xié)作，分別掛鉤上述5個(gè)項(xiàng)目。

（二）推進(jìn)小微企業(yè)特色產(chǎn)品。目前，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融重點(diǎn)產(chǎn)品有農(nóng)銀e管家、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、掃碼付等9類產(chǎn)品，依據(jù)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品+政府征信，開發(fā)的小微信貸特色產(chǎn)品主要有“科創(chuàng)貸”“蘇微貸”“金穗貸”這三款主打產(chǎn)品。其中，“金穗貸”是揚(yáng)州農(nóng)行和市財(cái)政局、市金融辦合作開發(fā)的服務(wù)于揚(yáng)州市小微企業(yè)的一款融資產(chǎn)品。由市財(cái)政局出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，農(nóng)行按照風(fēng)險(xiǎn)資金規(guī)模的10倍發(fā)放“金穗貸”貸款，貸款對象為小微企業(yè)（含小企業(yè)主和個(gè)體工商戶）法人單戶貸款最高限額3000萬元，個(gè)人單戶最高限額300萬元，利率不高于同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%。截至2017年末，揚(yáng)州農(nóng)行“蘇微貸”客戶113戶，貸款余額5.57億元；“科創(chuàng)貸”客戶52戶，貸款余額1.98億元；“金穗貸”客戶79戶，貸款余額5.86億元。在上述政府增信產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，擬加大與區(qū)縣級（含）以上政府部門的合作，全行準(zhǔn)入5-6家政府背景的擔(dān)保公司，市分行幫助重點(diǎn)支行創(chuàng)新1-2個(gè)小微企業(yè)特色政府增信產(chǎn)品，爭取在“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”、“稅銀通”等新興小微特色產(chǎn)品方面有所突破。

（三）推進(jìn)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)。揚(yáng)州農(nóng)行開發(fā)區(qū)科技支行2013年成立以來，成立了專門的科技信貸業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊(duì)，在促進(jìn)科技與金融緊密結(jié)合方面取得了長足的進(jìn)步，但是和其他行的專營機(jī)構(gòu)相比，在總量上還存在一定差距。2018年，農(nóng)行將進(jìn)一步加強(qiáng)與市財(cái)政局和科學(xué)技術(shù)局合作，加強(qiáng)對全市737戶國家級高新技術(shù)企業(yè)營銷合作。針對科技型中小微企業(yè)的“高成長、高風(fēng)險(xiǎn)、缺擔(dān)?！钡牡湫吞卣鳎浞掷秘?cái)政風(fēng)險(xiǎn)資金的杠桿作用，解決企業(yè)擔(dān)保不足的難題。針對某些運(yùn)營質(zhì)態(tài)好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、法人及管理者信用良好的企業(yè)，延伸創(chuàng)新科技經(jīng)費(fèi)融資業(yè)務(wù)，對部分有各類科技補(bǔ)貼、基金收入項(xiàng)目的科技企業(yè)可以應(yīng)收賬款質(zhì)押獲得融資。

三、落實(shí)十九大新要求，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)引導(dǎo)”

新時(shí)代普惠金融工作著力于人民日益增長的美好生活需要，更加重視普惠金融全面服務(wù)，在服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)引領(lǐng)上必須要有一個(gè)新的提升，金融服務(wù)就是體現(xiàn)銀行競爭力的砝碼。2017年全國金融工作會(huì)議指出，“金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求”。2017年農(nóng)行響應(yīng)黨中央號召，成立了普惠金融事業(yè)部，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。在踐行普惠金融發(fā)展理念上，要重點(diǎn)抓好“三個(gè)引導(dǎo)”，彰顯農(nóng)業(yè)銀行的文化自信。

（一）引導(dǎo)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)小微服務(wù)文化建設(shè)。一是加快服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，合理配置崗位。組建小微企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)。市分行前臺(tái)部門成立小微企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，明確一名副總負(fù)責(zé)小微信貸政策傳導(dǎo)、產(chǎn)品推介、目標(biāo)分解和考核等營銷推動(dòng)工作；一級支行成立小微企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)，配備3-4名客戶經(jīng)理，從事轄內(nèi)小微企業(yè)的營銷、調(diào)查及貸后管理工作；推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)小微信貸功能建設(shè)，調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)參與小微企業(yè)營銷積極性，小微信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持屬地核算，由客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)主任共同管理，把營銷責(zé)任、貸前調(diào)查和貸后管理責(zé)任與網(wǎng)點(diǎn)主任掛鉤。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)作效率。全面落實(shí)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的運(yùn)作機(jī)制，評級、分類、授信、用信一并進(jìn)行。推行一級支行“五人會(huì)審制”，嚴(yán)格限時(shí)辦結(jié)，接到客戶申請后，最多2個(gè)工作日應(yīng)上門接洽開展調(diào)查；新客戶授信額度的核定，支行從客戶受理、調(diào)查、五人小組審議原則上不超過7個(gè)工作日，市分行審查、審批原則上不超過5個(gè)工作日;存量客戶授信要在授信到期前提前運(yùn)作，不得影響客戶用信；授信項(xiàng)下短期用信業(yè)務(wù)，要提前做好準(zhǔn)備，原則上2個(gè)工作日完成受理、調(diào)查和審查。

（二）引導(dǎo)小微經(jīng)營模式，加強(qiáng)小微信貸文化建設(shè)。圍繞三級核心客戶和優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。抓住產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)一”經(jīng)營模式，即依托一個(gè)大客戶、定制一套綜合金融服務(wù)方案、鎖定一批小微企業(yè)。通過縱向延伸和橫線拓展，與核心企業(yè)的上下游、合作方建立合作關(guān)系，將點(diǎn)對點(diǎn)合作拓展為點(diǎn)對鏈、鏈帶面的服務(wù)，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)上的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。建立新的小微信貸文化，堅(jiān)持發(fā)展與管理并重，權(quán)利與義務(wù)并重的原則，實(shí)行誰營銷、誰管理，誰審批、誰負(fù)責(zé)，強(qiáng)化小微企業(yè)經(jīng)營責(zé)任。第一，兼顧好第一、第二還款來源。第二，合理確定融資額度。第三，健全責(zé)任追究。落實(shí)盡職免責(zé)。

（三）引導(dǎo)踐行社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)小微誠信文化建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行要積極踐行社會(huì)責(zé)任，加大對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、環(huán)境保護(hù)、科教文衛(wèi)和擴(kuò)大就業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入，公平對待農(nóng)民、貧困學(xué)生和下崗再就業(yè)工人等相對弱勢群體的金融服務(wù)需求，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)力量。樹立誠信為本的經(jīng)營理念，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)長效機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)自律，培育行業(yè)操守，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。要堅(jiān)持不懈抓好普惠金融條線正風(fēng)肅紀(jì)，毫不動(dòng)搖推進(jìn)全面從嚴(yán)治行，堅(jiān)持不懈加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，讓普惠金融工作者知敬畏、存戒懼、守底線。提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷提高做好新時(shí)代普惠金融工作的能力。