關(guān)于商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級的思考

□ 朱怡婷

上個世紀(jì)90年代，我國開始國有銀行改制，經(jīng)過近30年的發(fā)展，我國銀行業(yè)變化巨大，國際競爭力顯著提高。據(jù)2017年7月3日英國《銀行家》雜志公布的“2017年全球1000家大銀行榜單”顯示，按照資本總額排名，前10名中共有4家中資銀行。此外，共有126家中資銀行入圍全球1000家大銀行排行榜，其中，17家中資銀行躋身前100名，總體平均排名比上一年上升了6位。取得這樣的成績，與我國金融領(lǐng)域的改革密不可分。隨著我國經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)發(fā)展，不同經(jīng)濟(jì)階段將對商業(yè)銀行提出更高要求，商業(yè)銀行必須實現(xiàn)相應(yīng)的配套轉(zhuǎn)型。這既是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行提出的需求，也是商業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)實力的自我要求。

一、轉(zhuǎn)型升級的初始條件

（一）發(fā)展方式主要依靠規(guī)模擴(kuò)張。我國商業(yè)銀行長期處于封閉、固定且穩(wěn)定增長的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，導(dǎo)致其形成了以規(guī)模擴(kuò)張為主要發(fā)展方式的現(xiàn)狀。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計達(dá)183.9萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的77.7%，同比增長12%。由此可見，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張仍然十分顯著。

（二）收入結(jié)構(gòu)同質(zhì)化十分明顯。存貸款作為我國大多數(shù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，其收入在商業(yè)銀行總營業(yè)收入中占重要地位，與之相較，中間業(yè)務(wù)則長期處于滯后狀態(tài)。2016年中間業(yè)務(wù)收入占比雖然有所提高，占凈營收比重上升到29%，但與國外大多數(shù)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比一般均超50%相去甚遠(yuǎn)。此外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入過度集中于一般性結(jié)算、代收代付、匯兌等傳統(tǒng)領(lǐng)域，凈利息收入成為營業(yè)收入的主要來源，收入結(jié)構(gòu)單一，各銀行間同質(zhì)化問題十分明顯。

（三）客戶結(jié)構(gòu)同質(zhì)化較為突出?？蛻艚Y(jié)構(gòu)同質(zhì)化也一直是我國商業(yè)銀行發(fā)展中較為突出的問題。由于商業(yè)銀行長期以來以規(guī)模擴(kuò)張為主要發(fā)展方式，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)形成了“兩高一低”的模式，即信貸來源主要集中在大規(guī)模企業(yè)和制造行業(yè)，而小微企業(yè)信貸則微乎其微。就貸款客戶規(guī)模而言，大多數(shù)商業(yè)銀行企業(yè)貸款主要集中于大中型客戶，小微型企業(yè)雖然客戶授信規(guī)模較大，貸款余額卻僅占不足20%。商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化，使得我國商業(yè)銀行的非理性競爭問題日益嚴(yán)重，同時也造成了商業(yè)銀行風(fēng)控能力及盈利能力的削弱。

二、轉(zhuǎn)型升級的外部動因

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式改變及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，國際競爭力顯著提高。然而，經(jīng)濟(jì)高速增長的背后是保持增長難度越來越大的嚴(yán)峻現(xiàn)實。一方面，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的外部需求仍然低迷，國際市場的縮水，必將導(dǎo)致包括我國在內(nèi)的新興發(fā)展中經(jīng)濟(jì)實體發(fā)展的減速。另一方面，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)、不平衡、不可持續(xù)帶來的問題也日益突出。資源壓力上升、環(huán)境容量減小、土地成本激增，人口紅利也逐漸消失。因此，我國改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式迫在眉睫。黨的十三五提出，必須牢固樹立并切實貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念。這對于商業(yè)銀行來說，一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色”為主題，使得商業(yè)銀行原先擴(kuò)張性的發(fā)展方式難以為繼；另一方面，國際市場的低迷，意味著我國的經(jīng)濟(jì)將主要依靠內(nèi)需尤其是消費(fèi)帶動。這就預(yù)示了我國將在未來一段時間內(nèi)重點開發(fā)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代化服務(wù)業(yè)等中國經(jīng)濟(jì)新“藍(lán)?！薄Ｉ虡I(yè)銀行即將面對的，是信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的重建，以及由此帶來的新風(fēng)險及新需求。

（二）金融市場管制逐步放松。國際貨幣基金組織（IMF）指出，由于中國長期以來實行金融管制的政策，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行管理風(fēng)險的能力普遍較低，金融市場比較脆弱。因此，放松金融管制勢在必行。事實上，近年來中國一直把放松金融市場監(jiān)管作為一項重要任務(wù)。一方面，降低金融市場準(zhǔn)入門檻，允許民間資本進(jìn)入，鼓勵建立村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，以支持小微企業(yè)的發(fā)展。另一方面，加快利率、匯率等價格機(jī)制的改革。2015年央行共進(jìn)行了5次降準(zhǔn)降息，標(biāo)志著利率市場化的日趨完善。金融市場管制的放松將對商業(yè)銀行的經(jīng)營行為及經(jīng)營方式產(chǎn)生巨大影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及持續(xù)盈利能力都將受到極大的挑戰(zhàn)。以利率市場化為例，參照國際利率市場化發(fā)展歷程，在利率管制向利率市場化發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行的存貸利差普遍發(fā)生了縮水。這說明，利率市場化將對商業(yè)銀行的收入造成負(fù)面影響，損害商業(yè)銀行的利益。同時，也將推動銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

（三）金融脫媒逐漸加劇。盡管商業(yè)銀行目前仍在社會融資中占據(jù)主導(dǎo)地位，然而隨著金融市場的不斷發(fā)展，多種融資方式的出現(xiàn)，大型企業(yè)融資逐漸向債券、信托、股票等低成本方式傾斜。2002年至今，我國社會融資規(guī)模呈不斷擴(kuò)大趨勢，2017年7月末最新數(shù)據(jù)顯示，社會融資規(guī)模為16.80萬億元，是2002年的8.4倍；與此同時，人民幣貸款占比由2002年的91.9%降低至2013年最低值51.3%，委托貸款、企業(yè)債券占比大幅增長（表1）。同時，以擔(dān)保公司、小貸公司、地下錢莊、典當(dāng)行等為代表的影子銀行活躍發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行的融資市場及客戶基礎(chǔ)進(jìn)一步遭到蠶食。而從另一方面講，金融脫媒的加劇，將引導(dǎo)商業(yè)銀行的金融結(jié)構(gòu)發(fā)展，改進(jìn)其傳統(tǒng)的融資方式。

表1 2002～2017.7中國社會融資規(guī)模年度數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的途徑

綜上分析，在傳統(tǒng)發(fā)展方式亟待改革以及經(jīng)濟(jì)、金融監(jiān)管放松的雙重條件下，我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級勢在必行。然而，由于我國商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中所處的重要地位，其改革需要審慎執(zhí)行，既要提高資本回報率，又要提升金融服務(wù)能力。

（一）發(fā)展模式要由外延擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵集約增長。首先，盡快建立資本集約型增長機(jī)制。商業(yè)銀行在加速發(fā)展的同時，需要充分認(rèn)識到資源的有效性。要始終以資源配置和投入產(chǎn)出比這兩個指標(biāo)為考量標(biāo)準(zhǔn)，建立資本集約型增長機(jī)制。一要綜合把握收益、風(fēng)險和資本三者間的關(guān)系，通過資本約束資產(chǎn)。二是要完善資本的預(yù)測體系，科學(xué)估算資本的供需平衡點，既保證發(fā)展所需，同時在市場遭遇風(fēng)險時，維持一定的資本充足率。三是提升資本配置能力，在資源有限的情況下，將資本向回報率最高的產(chǎn)業(yè)傾斜，實現(xiàn)效益最大化。其次，建立健全全面風(fēng)險管理機(jī)制。隨著金融環(huán)境的日益開放，商業(yè)銀行所面對的風(fēng)險將越來越多，且越來越復(fù)雜。銀行要改變長期以來對信用風(fēng)險過度側(cè)重的單一風(fēng)險管理模式，將風(fēng)險管理延伸到市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等其他維度。將單一測算與多種風(fēng)險組合測算相結(jié)合，研究各個風(fēng)險要素之間的聯(lián)系，對風(fēng)險進(jìn)行總體控制和管理。同時，要將風(fēng)險管理強(qiáng)化到運(yùn)營的每個環(huán)節(jié)、每個部門與每個個體，實現(xiàn)風(fēng)險管理的日常化。

（二）以創(chuàng)新為主要策略解決同質(zhì)化問題。首先，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行仍然過分依賴凈利息收入，商業(yè)銀行應(yīng)該跳脫出這種單一的局面，著力開發(fā)新領(lǐng)域、開拓新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)營業(yè)收入多元化。一方面，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。根據(jù)市場需要研發(fā)新產(chǎn)品，不斷調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的綜合化，進(jìn)而增加營業(yè)收入。另一方面，要開拓非信貸業(yè)務(wù)。加強(qiáng)商業(yè)銀行與證券、信托公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，突破傳統(tǒng)銀行單一的信貸融資方式，實現(xiàn)商業(yè)銀行融資領(lǐng)域的立體化。其次，圍繞客戶需求提供差異化服務(wù)?？蛻羰倾y行服務(wù)的主體，是銀行收入的來源。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，為不同客戶提供具有針對性的產(chǎn)品與服務(wù)。一要以客戶滿意度為目標(biāo)，為客戶提供更多的產(chǎn)品組合，建立起一個更為高效、更加優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)體系。二要加強(qiáng)對客戶關(guān)系的維護(hù)。不同客戶間存在著對銀行服務(wù)需求的差異，銀行要充分認(rèn)識到這一點，針對不同層次的客戶，合理配置資源，維護(hù)好客戶關(guān)系，同時，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的個性化服務(wù)。三是實現(xiàn)金融服務(wù)的增值。商業(yè)銀行要提升自身的創(chuàng)新能力，領(lǐng)先于客戶的短期需求，為客戶設(shè)計出更為有價值的金融產(chǎn)品，以此來培植客戶對銀行的忠誠度。

（三）以開拓新興領(lǐng)域為市場策略。首先，提高小微企業(yè)信貸管理能力。近年來，傳統(tǒng)的大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)漸漸不能滿足銀行的業(yè)務(wù)拓展需要，小微企業(yè)成為新的發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)充分加強(qiáng)對小微企業(yè)的服務(wù)，以爭取新的利潤增長點。一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理機(jī)制。充分認(rèn)識到小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)較大型企業(yè)風(fēng)險更大、成本更高且個性化更明顯的特點，制定更為完善的經(jīng)營管理機(jī)制。二是加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。針對小企業(yè)頻繁的短期資金需求，拓展融資渠道，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。三是探索小微企業(yè)融資擔(dān)保方式。長期以來，信用擔(dān)保一直是小微企業(yè)融資中的難題，銀行要積極開拓個人擔(dān)保、群體擔(dān)保、政府擔(dān)保等方式，拓展小微企業(yè)融資。其次，抓住綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇。銀行要充分貫徹十三五“綠色、協(xié)調(diào)”的發(fā)展理念，實施綠色信貸戰(zhàn)略。一要發(fā)揮自身的帶頭作用，尤其是國有大型商業(yè)銀行，要充分細(xì)化自己在節(jié)能減排等放面的具體職責(zé)。二要加大綠色信貸的管控能力。制定相應(yīng)的制度規(guī)范，將綠色信貸落實到個人績效考核之中，加大綠色信貸政策的執(zhí)行力度。

（四）銀行服務(wù)渠道需要現(xiàn)代化建設(shè)。首先，推動銀行服務(wù)渠道的現(xiàn)代化。服務(wù)渠道的現(xiàn)代化建設(shè)，是銀行轉(zhuǎn)型升級、提升服務(wù)水平的重要一環(huán)。一方面，要優(yōu)化、升級傳統(tǒng)渠道。通過對市場的科學(xué)預(yù)測與具體分析，重新對物理網(wǎng)點進(jìn)行布局優(yōu)化。積極進(jìn)行網(wǎng)點改造升級，提高網(wǎng)點服務(wù)效率。另一方面，要打造數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施平臺。以客戶體驗為中心，針對不同的客戶，圍繞個人貸款、貸記卡、對公貸款、財富管理等產(chǎn)品，充分發(fā)揮電子銀行的作用，進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施平臺的數(shù)字化流程改造，釋放柜臺服務(wù)人力資源，使客戶享受到更加快捷、便利的服務(wù)。其次，接軌國際進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。在當(dāng)下全球一體化的時代背景下，中國商業(yè)銀行的發(fā)展脫離不了全球金融環(huán)境。與國際市場相比，資產(chǎn)負(fù)債管理和流動性管理一向是中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展中的短板。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展，需要多加借鑒國際商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的經(jīng)驗，加強(qiáng)與國際商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作。以發(fā)展成為國際化銀行為目標(biāo)進(jìn)行自我定位，持續(xù)提升自身的現(xiàn)代化競爭力，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

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