商業(yè)銀行開展科技金融業(yè)務的幾點建議

摘要：在我國建設創(chuàng)新型國家的呼聲下，國內(nèi)科技型企業(yè)蓬勃發(fā)展，科技與金融有效融合成為經(jīng)濟發(fā)展的“新引擎”。開展科技金融業(yè)務是商業(yè)銀行主動服務于我國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的重要體現(xiàn)，也是其培育優(yōu)質客戶群的重要途徑，但科技型企業(yè)往往都具有資產(chǎn)少、風險大的特點，降低了商業(yè)銀行為其提供服務的意愿，本文作者結合自身多年科技金融業(yè)務的開展經(jīng)驗，對商業(yè)銀行如何更好地服務于科技型企業(yè)提出了幾點建設性意見。

關鍵詞：商業(yè)銀行;科技型企業(yè);科技金融

一、相關概念闡述

（一）科技金融

“科技金融”一詞在我國最早出現(xiàn)的時間是1993年，這個時候的科技金融，實質上只是科技和金融各自縮寫的結合。1994年召開的中國科技金融促進會首屆理事會上，“科技金融”一詞才被作為獨立概念正式提出，會議指出，科技與金融改革將推動我國科技金融事業(yè)的成長與發(fā)展。近年來，我國科技金融開始快速發(fā)展，科技金融的服務體系和服務平臺也逐漸完善，本文將科技金融定義為：科技金融是科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)有效銜接和結合的產(chǎn)物，通過完善的金融制度、政策、產(chǎn)品以及金融服務等資源體系的結合，支持、推動、服務于科技型企業(yè)及科技成果的發(fā)展創(chuàng)新。

（二）科技型企業(yè)

科技型企業(yè)在國際上也叫做高技術企業(yè)，是企業(yè)眾多形態(tài)中的一種，涉及到科技形態(tài)和企業(yè)規(guī)模兩個方面。國內(nèi)對科技型企業(yè)的界定也尚未形成自上而下的統(tǒng)一標準。1999年，科技部專門設立了科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金，并首次定義了科技型中小企業(yè)，根據(jù)創(chuàng)新基金的定義，本文認為：科技型企業(yè)，是指依托一定數(shù)量的科技人員從事科學技術研究開發(fā)活動，取得自主知識產(chǎn)權并將其轉化為高新技術產(chǎn)品或服務，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的各類企業(yè)。

科技型企業(yè)的本質在于其高度的科技含量與強烈的創(chuàng)新動機，并且擁有較大的成長空間和潛在風險。根據(jù)企業(yè)生命周期理論，科技型企業(yè)的發(fā)展需要經(jīng)過種子期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期等5個階段，處于種子階段的企業(yè)尚未建立，仍處于技術研發(fā)階段，企業(yè)資金需求量小，風險大。初創(chuàng)期的企業(yè)，技術研究基本完成，并已進入到將技術轉為產(chǎn)品測試的階段，企業(yè)發(fā)展都需要大量的資金，但企業(yè)的經(jīng)營記錄較少，很難獲得銀行融資。成長期企業(yè)已經(jīng)具有了在市場推廣的產(chǎn)品，已經(jīng)形成了規(guī)范完整的企業(yè)內(nèi)部管理結構，該現(xiàn)階段企業(yè)已具有一定的規(guī)模，融資風險相對降低，會受到銀行青睞;成熟期的高新技術企業(yè)一般具有自己的品牌，企業(yè)實力也進一步增強，外部融資需求降低。處于衰退期的企業(yè)，其產(chǎn)品的市場份額降低，沒有新產(chǎn)品的推出，或者是新產(chǎn)品尚未完全被市場接受，管理層和部門之間出現(xiàn)問題，企業(yè)轉型欲望較強，融資需求增加，風險加大。

二、商業(yè)銀行服務科技型企業(yè)的建議

（一）采用“科技支行”專營模式

科技支行的模式在國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如農(nóng)業(yè)銀行，杭州銀行，都已開展的比較成熟，設立科技支行，將商業(yè)銀行的科技金融業(yè)務全部放在科技支行辦理，有利于其科技金融業(yè)務向縱深開展。在當前銀行新設網(wǎng)點受限的情況下，商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)點搬遷或者更名的方式來設立科技支行，例如將原來位于科技園區(qū)的**支行，直接更名為**科技支行，將原來服務半徑較小的兩家支行，實行某一支行整體搬遷的方式，將某一個支行搬至利于開展科技金融業(yè)務的地區(qū)。設立科技支行后，商業(yè)銀行要重新制定考核政策，實行科技支行和普通支行考核指標差異化管理，將扶持科技型企業(yè)發(fā)展作為科技支行的重要考核指標，降低存款考核比重。

（二）研發(fā)多樣化的科技金融產(chǎn)品

首先是商業(yè)銀行總行要對科技金融產(chǎn)品進行頂層設計，建立和完善科技金融產(chǎn)品序列?？萍冀鹑诋a(chǎn)品序列包括但是不能僅限于與科技金融相關的產(chǎn)品管理辦法、產(chǎn)品規(guī)章制度、業(yè)務操作流程等指導性文件，要注重調(diào)查和研究同業(yè)的科技金融產(chǎn)品種類，將其他金融機構好的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗借鑒過來，整合、研究并市場化改造他行金融產(chǎn)品，同時，產(chǎn)品研發(fā)要與時俱進，動態(tài)調(diào)整，針對不同階段的科技型企業(yè)研發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品，在國家法律允許、風險有效控制的前提下，進一步加快知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)軟產(chǎn)品的開發(fā)，豐富商業(yè)科技金融業(yè)務的產(chǎn)品線，提升自身的產(chǎn)品市場競爭力。其次，要建設科技金融產(chǎn)品的自有品牌?？萍冀鹑诋a(chǎn)品品牌形象是商業(yè)銀行科技金融業(yè)務軟實力的重要體現(xiàn)，打造優(yōu)秀的科技金融產(chǎn)品品牌形象是構建自身客戶群體、提升客戶量、提高自身核心競爭力的重要手段。

（三）拓寬科技金融業(yè)務合作模式

首先，商業(yè)銀行應積極參與地方金融辦、經(jīng)信委、科技部門、財政部門、科技園區(qū)等機構搭建的政企合作項目，通過為項目提供資金贊助、評審專家等形式，參與到各類政企活動中去，通過活動的參與，批量化獲得科技型企業(yè)的名單，再將名單分配到經(jīng)營機構進行批量營銷。其次，商業(yè)銀行應聯(lián)合保險公司、創(chuàng)投公司、擔保公司等外部機構，為科技型企業(yè)的授信業(yè)務拓寬擔保渠道。暢通與保險公司的溝通渠道，開發(fā)科技型企業(yè)履約保證保險、保險保單質押貸款等業(yè)務，讓保險公司為科技型企業(yè)貸款到期的還款能力提供保險保證，使保險公司成為科技型中小企業(yè)貸款風險分擔人，從而降低科科技型企業(yè)授信風險。再次，還可以聯(lián)合創(chuàng)投機構，把信用擔保與風險投資業(yè)務結合起來，開發(fā)“擔保換期權”的增信模式，借助大型、資深創(chuàng)投機構的信用，讓該類投資公司在為具有高成長性的科技企業(yè)提供信用擔保的同時，還要取得被擔保企業(yè)總股本的2%到3%的期權。

（四）開展科技金融線上線下融合業(yè)務

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟融合日益加深，傳統(tǒng)的銀行授信業(yè)務模式已經(jīng)不能完全滿足科技型中小企業(yè)的需要，利用互聯(lián)網(wǎng)進行融資，已經(jīng)成為中小企業(yè)獲得資金的新途徑，許多科技型企業(yè)經(jīng)過一段時間的發(fā)展后，其納稅數(shù)據(jù)、水電繳納數(shù)據(jù)、海關報關等數(shù)據(jù)，都會在國稅局、供電局、海關等部門的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中看到。商業(yè)銀行應借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的功能，為科技型中小企業(yè)開發(fā)能直接通過網(wǎng)絡渠道就能申請貸款的網(wǎng)貸業(yè)務。例如：借助納稅數(shù)據(jù)，開發(fā)銀稅合作業(yè)務，借助水電繳納數(shù)據(jù)，開發(fā)銀電合作業(yè)務，讓科技型企業(yè)實現(xiàn)僅憑自已的納稅或者用電數(shù)據(jù)，就能隨時隨地在互聯(lián)網(wǎng)上申請貸款。同時，應充分發(fā)揮線上業(yè)務的獲客功能，通過線上引流，再從線下對每一戶企業(yè)進行跟蹤再對接，實現(xiàn)對科技型企業(yè)線上線下的綜合營銷，提升客戶價值。

作者簡介：徐蘭芹（1982.3-），女，江蘇阜寧人，漢族，現(xiàn)職稱：中級經(jīng)濟師，學歷：碩士，研究方向：從事銀行工作。