社會(huì)保障視域下商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的耦合協(xié)調(diào)度研究

韓 燁

(吉林大學(xué) 哲學(xué)社會(huì)學(xué)院，吉林 長春 130012)

一、 引 言

1978年以后，我國開始了以社會(huì)保險(xiǎn)為重點(diǎn)內(nèi)容的社會(huì)保障制度改革。經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐，一個(gè)與新時(shí)期相適應(yīng)的，覆蓋全民、惠及城鄉(xiāng)的社會(huì)保險(xiǎn)體系框架逐步形成。2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號(hào))出臺(tái)，提出“使現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手?！?1)2015中國養(yǎng)老金報(bào)告(網(wǎng)絡(luò)版)：http://www.cs.com.cn/hyzb/2015ylj/。在政策指引下，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)增速放緩的總體環(huán)境中逆勢發(fā)展，2016年全年保費(fèi)收入突破3.10萬億元， 總資產(chǎn)達(dá)到15.11萬億元，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力和實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)(2)本文所指商業(yè)保險(xiǎn)，是在社會(huì)保障視域下與社會(huì)保險(xiǎn)相對應(yīng)的概念，是完善我國社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，主要指商業(yè)人壽保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)、保費(fèi)收入等，商業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)的計(jì)算也是來源于人身保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)的總和。因此本文中社會(huì)保險(xiǎn)主要指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)。也在企業(yè)年金、職業(yè)年金、大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等方面積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)介入到社會(huì)保障系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)中。

因此，如何統(tǒng)籌發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)，使其二者在建立健全社會(huì)保障體系、提高居民應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力和水平、維持社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的環(huán)境下互相合作與協(xié)調(diào)發(fā)展，就成為當(dāng)下需要重點(diǎn)研究的一個(gè)現(xiàn)實(shí)課題。

二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的文獻(xiàn)回顧

西方國家對社會(huì)保障模式進(jìn)行分類的最具權(quán)威的學(xué)者是考斯塔·艾斯平—安德森(Gosta Esping-Andersen)，其著作《福利資本主義的三個(gè)世界》[1]將福利模式分為三個(gè)模式，使用“去商品化”的方法，考察社會(huì)成員獨(dú)立于國家福利制度之外可以獲得的福利多寡：以瑞典為代表的斯堪的納維亞模式，去商品化程度最高；以德法兩國為代表的歐洲大陸模式，去商品化程度居中；以美英為代表的盎格魯—撒克遜模式，去商品化程度最低。而后，其他學(xué)者將三分法簡化為兩分法，即歐洲模式與英美模式(將北歐與歐洲大陸模式合并為歐洲模式)。兩分法更突出歐美之間福利制度的差異性。簡化后可以看到，歐洲模式存在的問題日益突出，尤其是歐洲債務(wù)危機(jī)之后。相比之下，英美模式更具有可持續(xù)性。究其根本，以美國為代表的有關(guān)國家，其去商品化保險(xiǎn)因素較低；而在歐洲模式下，去商品化保險(xiǎn)因素很高。從這個(gè)角度，商業(yè)保險(xiǎn)因素的多寡可以說是福利模式的決定性因素，也是去商品化理論的主要內(nèi)容。以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，美國第一支柱的替代率不到40%，企業(yè)和國家負(fù)擔(dān)不大，第二支柱和第三支柱的替代率較高，去商品化程度較低，市場化運(yùn)作的企業(yè)年金和個(gè)人化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占有重要地位。相反，歐洲國家第一支柱的替代率普遍較高，第二支柱和第三支柱的替代率則很低，保障作用十分有限，去商品化程度很高。

我國商業(yè)保險(xiǎn)是在恢復(fù)中發(fā)展起來的。從歷史發(fā)展角度看，相比西方國家缺乏強(qiáng)有力的理論基礎(chǔ)，而是在實(shí)踐中不斷摸索。在商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系上，學(xué)術(shù)界的研究重點(diǎn)起初局限于二者的區(qū)別和聯(lián)系，繼而擴(kuò)展到商業(yè)保險(xiǎn)與整個(gè)社會(huì)保障制度的關(guān)系，而后商業(yè)保險(xiǎn)上升為事關(guān)社會(huì)和諧和政治穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略問題。歸納起來，主要有以下觀點(diǎn)：

1.商業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)，社會(huì)保險(xiǎn)為補(bǔ)充

1980年，中國人民保險(xiǎn)公司在全國設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)以勞動(dòng)保險(xiǎn)(早期社會(huì)保險(xiǎn)的雛形)為主的員工福利制度往往不能滿足工薪勞動(dòng)者的保障要求，于是相當(dāng)多的用人單位通過購買商業(yè)保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)和人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)、集體補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至是雇主責(zé)任保險(xiǎn)為員工提供補(bǔ)充保障，這也給商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了發(fā)展的空間。因此，當(dāng)時(shí)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度要高于社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)代替社會(huì)保險(xiǎn)扮演分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主要經(jīng)濟(jì)職責(zé)。在這樣的背景下，保險(xiǎn)業(yè)界提出了以商業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)、社會(huì)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的觀點(diǎn)[2]，如提出“社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)向商業(yè)化轉(zhuǎn)化，改為人身保險(xiǎn)”[3]；“社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一經(jīng)辦”。[4]但當(dāng)時(shí)學(xué)術(shù)界以鄭功成和許滌新為代表的學(xué)者不贊成上述觀點(diǎn)。鄭功成認(rèn)為“商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)是不同的，不能混為一談?！盵5]許滌新也認(rèn)為“把社會(huì)保險(xiǎn)看作商業(yè)性質(zhì)的金融保險(xiǎn)的一部分是一種對金融保險(xiǎn)的誤解，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)在本質(zhì)上就是對二者價(jià)值定位的混淆”。[6]

2.社會(huì)保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充

從已有的文獻(xiàn)來看，最早提出這一觀點(diǎn)的是鄭功成教授，他針對當(dāng)時(shí)“商業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)，社會(huì)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充”的觀點(diǎn)，提出了“商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充”的觀點(diǎn)。隨后，這一觀點(diǎn)得到鄧大松(1989)、陳朝先(1995)、張映琴(2000)、林義(2003)等學(xué)者的認(rèn)同。這一觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是對社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，但商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該置于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充地位。這一觀點(diǎn)被官方所接受，1993年11月14日黨的十四屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》中指出“社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)……發(fā)展商業(yè)性保險(xiǎn)，作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充?！盵7]

3.商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分

吳定富(2005) 認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間存在相互促進(jìn)的關(guān)系。[8]趙秀哲(2007)從政府財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的角度出發(fā)，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)是減輕我國財(cái)政補(bǔ)貼社保支出的主要手段。[9]何文炯(2006)從社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的角度，認(rèn)為我國社會(huì)保險(xiǎn)擠出商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，但社會(huì)保險(xiǎn)的改革又給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇，并提出在構(gòu)建多支柱社保體系下促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑。[10]梁鴻等 (2014)比較了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在價(jià)值取向、制度機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)等方面的差異，認(rèn)為理清二者關(guān)系能夠更好地促進(jìn)二者互補(bǔ)和銜接，確立并鞏固商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分的地位。[11]李靜萍(2013)認(rèn)為，可以在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，從而促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展，完善我國社會(huì)保障制度。[12]

4.商業(yè)保險(xiǎn)上升為事關(guān)社會(huì)和諧和政治穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略問題

2014年29號(hào)文(簡稱保險(xiǎn)“新國十條”)對商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了重新定位。以鄭秉文(2015)為代表的研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，要成為“個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者；企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康計(jì)劃的重要提供者；社會(huì)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作的積極參與者；養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者；經(jīng)濟(jì)增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支持者”，成為社會(huì)保障體系的重要支柱。[13]因此，商業(yè)保險(xiǎn)顯然不是一個(gè)簡單的保險(xiǎn)問題，也不是單純的經(jīng)濟(jì)問題，而是一個(gè)關(guān)乎社會(huì)和諧和政治穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略問題。[14]

綜上所述，西方國家的經(jīng)典著作奠定了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)的理論基礎(chǔ)，其實(shí)質(zhì)就是以“去商品化”為主要指標(biāo)的福利模式不斷變化的過程。而我國現(xiàn)有文獻(xiàn)對商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)關(guān)系的研究，則側(cè)重以歷史沿革的關(guān)系演變?yōu)橹饕}絡(luò)，從商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系、角色與定位、本體地位與邊界問題、制度邊界與制度目標(biāo)等方面進(jìn)行定性的梳理，但定量分析二者關(guān)系的研究卻相對較少。從現(xiàn)有定量分析的文獻(xiàn)來看，主要分為兩大類：一是以魏鍵(2011)[15]、康萌萌(2016)[16]為代表的研究，這類研究重點(diǎn)關(guān)注的是商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的互動(dòng)關(guān)系，但在構(gòu)建社會(huì)保障指標(biāo)體系時(shí)，或者選取指標(biāo)較少，并不能很好地度量社會(huì)保險(xiǎn)體系與商業(yè)保險(xiǎn)體系的綜合情況；或者選取指標(biāo)過多，存在處理權(quán)重時(shí)各指標(biāo)計(jì)算模糊不清、指標(biāo)選擇雖恰當(dāng)?shù)谟?jì)算中統(tǒng)計(jì)口徑選擇不當(dāng)?shù)葐栴}。另一類是以呂志勇(2013)[17]、趙湘蓮(2015)[18]等為代表的研究，這類研究側(cè)重于對商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)中的部分險(xiǎn)種的研究，如商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系、商業(yè)壽險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系等，但問題是局部關(guān)系的發(fā)展趨勢并不能代表商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)總體的互動(dòng)關(guān)系。

鑒于此，本文基于我國2001～2015年商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的綜合發(fā)展情況，構(gòu)建二者的耦合協(xié)調(diào)度模型，運(yùn)用熵值法對各指標(biāo)賦權(quán)，設(shè)定耦合協(xié)調(diào)度等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，匹配指標(biāo)發(fā)展程度，分別考察二者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的時(shí)序效應(yīng)和空間效應(yīng)，預(yù)判二者未來的發(fā)展走向，以期為我國構(gòu)建多層次居民風(fēng)險(xiǎn)保障體系提供政策建議。

三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的耦合機(jī)理

1.保障功能方面

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)都是基于大數(shù)法則分散居民風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)制。相比之下，社會(huì)保險(xiǎn)重在保障，商業(yè)保險(xiǎn)重在賠付。社會(huì)保險(xiǎn)是“?；尽保虡I(yè)保險(xiǎn)是對其有益的補(bǔ)充，二者共同構(gòu)成我國社會(huì)保障體系的重要組成部分。

社會(huì)保險(xiǎn)保障水平較低，更多側(cè)重于維護(hù)公平，不以盈利為目的；商業(yè)保險(xiǎn)可以保障社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍之外的風(fēng)險(xiǎn)，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足居民高層次、多樣化的需求。

2.保障范圍方面

以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其盈利目的決定了不同類型的產(chǎn)品可以滿足被保險(xiǎn)人不同層次的需求。按照我國相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在參保人員自愿的基礎(chǔ)上，提供高層次的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，提高醫(yī)療保障水平。很多大型企業(yè)也通過購買團(tuán)體健康保險(xiǎn)為員工提供福利，以此吸引和留住人才。

社會(huì)保險(xiǎn)制度是以“保基本、廣覆蓋”為基本原則。以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為例，國家在用藥、診療和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目等方面都制定了明確的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)規(guī)定了起付標(biāo)準(zhǔn)和“封頂線”。所以，基本醫(yī)療保障范圍是有限的。[19]

3.保障技術(shù)方面

精算技術(shù)、人才組織、管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新等都是商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，相對于社會(huì)保險(xiǎn)在保障技術(shù)方面有著更大的專業(yè)優(yōu)勢，在當(dāng)今大數(shù)據(jù)背景下，這種優(yōu)勢更加明顯，二者融合發(fā)展具有廣闊的空間。

傳統(tǒng)單純依靠政府的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦體系面臨巨大的財(cái)政和人員壓力，商業(yè)保險(xiǎn)可以運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，政府通過購買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)提升社會(huì)管理效率；同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司長期資產(chǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢，滿足社會(huì)保險(xiǎn)基金投資收益的客觀需求。

四、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)指標(biāo)體系構(gòu)建

1.指標(biāo)體系構(gòu)建

將居民風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)視為全系統(tǒng)，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)分別視為其中的兩個(gè)子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)下設(shè)二級(jí)指標(biāo)(如表1所示)。

表1 風(fēng)險(xiǎn)保障全系統(tǒng)的指標(biāo)構(gòu)建

首先，對于商業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)，本文選擇保費(fèi)收入(衡量商業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展情況)、保險(xiǎn)密度(衡量人均保險(xiǎn)貢獻(xiàn)程度)、保險(xiǎn)深度(衡量保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位程度)和保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(即產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，衡量保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的行業(yè)匹配度)作為衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綜合水平的指標(biāo)。

其次，對于社會(huì)保險(xiǎn)子系統(tǒng)，本文從財(cái)政補(bǔ)貼水平、社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋水平、繳費(fèi)水平及待遇水平四個(gè)維度構(gòu)建指標(biāo)體系。其中，在社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋水平維度下，所選指標(biāo)為各類社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率。在以往的研究中，對于參保人數(shù)的確定存在較大分歧，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。尹華北(2011)采用總?cè)丝谧鳛閼?yīng)參保人數(shù)；康萌萌(2016)在此基礎(chǔ)上將養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)參保人數(shù)確定為總?cè)丝跀?shù)。本文認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)的應(yīng)參保人數(shù)應(yīng)該確定為從總?cè)丝谥锌鄢?5歲以下的人口數(shù)，醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)參保人數(shù)應(yīng)該確定為總?cè)丝跀?shù)。

2.熵值法確定權(quán)重

熵值法的核心是確定信息熵。在這種方法下，波動(dòng)較大的指標(biāo)，熵值較小，說明該指標(biāo)提供的信息量較大，其權(quán)重也大，反之亦然。眾多研究成果表明，該方法能夠客觀、科學(xué)地規(guī)避各指標(biāo)權(quán)重計(jì)算的主觀因素，使指標(biāo)更加貼近事實(shí)。熵值法計(jì)算步驟如下：

首先，對各指標(biāo)進(jìn)行去量綱處理：

(1)

其次，計(jì)算指標(biāo)信息熵：

(2)

(3)

再次，計(jì)算評(píng)價(jià)指標(biāo)熵權(quán)wj：

(4)

五、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)度模型構(gòu)建

1.耦合度模型

設(shè)x1,x2……,xp為反映商業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)的p個(gè)指標(biāo),y1,y2……yq為反映社會(huì)保險(xiǎn)子系統(tǒng)的q個(gè)指標(biāo)，則二者的綜合發(fā)展水平為：

(5)

(6)

“耦合”的概念來自物理學(xué)，指兩個(gè)(或以上)系統(tǒng)通過相互作用而彼此影響的現(xiàn)象，耦合度變量即是揭示這種變化的過程。

(7)

C表示耦合度，C取值為(0，1)，C值越大，表示耦合性越好。

其中，C取值為(0，0.3)時(shí)，為低度耦合階段；C取值為(0.3，0.5)時(shí)，為頡頏階段；C取值為(0.5，0.8)時(shí)，為磨合階段，開始進(jìn)入良性耦合；C取值為(0.8，1)時(shí)，為高度耦合階段。

2.耦合協(xié)調(diào)度模型

耦合度只能說明各要素之間相互作用的強(qiáng)弱，無法反映協(xié)調(diào)發(fā)展程度的高低。[20]而引入耦合協(xié)調(diào)度的概念，就可以定量刻畫系統(tǒng)間指標(biāo)的有序變化。也就是說，在計(jì)算系統(tǒng)耦合度的基礎(chǔ)上計(jì)算系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度，就可以觀察系統(tǒng)內(nèi)部變量從無序走向有序的過程。

(8)

T=f(x)·λ+g(y)·μ

(9)

其中，D為耦合協(xié)調(diào)度，T為商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的綜合發(fā)展水平的函數(shù)，λ和μ為發(fā)展系數(shù)，反映兩個(gè)系統(tǒng)對耦合協(xié)調(diào)度的貢獻(xiàn)程度。參考已有文獻(xiàn)和現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況，盡管二者的相互作用具有不對稱性，但二者對社會(huì)發(fā)展均有重要意義，故本文認(rèn)為λ=μ=0.5。

3.耦合協(xié)調(diào)度等級(jí)與類型

耦合協(xié)調(diào)度D的取值范圍也在0～1之間，該值越接近1，說明商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)發(fā)展程度越高；反之，則協(xié)調(diào)發(fā)展程度越低。本文采用均勻分布函數(shù)法進(jìn)行耦合協(xié)調(diào)度的判別和等級(jí)劃分，結(jié)果如表2所示。

表2 耦合協(xié)調(diào)度D的判別標(biāo)準(zhǔn)及劃分類型

六、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)發(fā)展水平測度

本文選取2001～2015年的年度數(shù)據(jù)，利用商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)度模型和耦合協(xié)調(diào)發(fā)展判別標(biāo)準(zhǔn)對二者時(shí)序和空間上的耦合程度進(jìn)行測度和判別。全國時(shí)間序列數(shù)據(jù)和時(shí)空省際區(qū)域數(shù)據(jù)根據(jù)歷年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)年鑒》、《中國勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)年鑒》、人社部網(wǎng)站歷年《人力資源和社會(huì)保障統(tǒng)計(jì)公報(bào)》等整理計(jì)算而得。

1.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)序耦合

首先，從發(fā)展水平來看(見表3)，商業(yè)保險(xiǎn)綜合發(fā)展水平較低(均值0.06)，歷年發(fā)展水平均低于社會(huì)保險(xiǎn)(均值0.37)，上升趨勢不明顯；反之，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展呈大幅上升趨勢，從方差的變化也能看出，社會(huì)保險(xiǎn)的方差為0.25，商業(yè)保險(xiǎn)為0.03，前者比后者波動(dòng)頻繁。如圖1所示，2009～2015年社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展水平快速上升，與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平差距逐年拉大。其次，從耦合發(fā)展來看，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展兩系統(tǒng)耦合度偏低，屬于頡頏階段，沒有進(jìn)入良性的磨合階段且歷年耦合系數(shù)變化不大，表明系統(tǒng)間協(xié)同作用不明顯。再次，從耦合協(xié)調(diào)度來看，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)兩系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度逐年上升，從嚴(yán)重失調(diào)逐步變?yōu)檩p度失調(diào)，且有從瀕臨失調(diào)轉(zhuǎn)向勉強(qiáng)協(xié)調(diào)的趨勢，說明兩系統(tǒng)已經(jīng)從無序走向有序，且協(xié)調(diào)度會(huì)在未來緩慢上升，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)水平會(huì)不斷提高。

表3 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)分析表

注：表中數(shù)據(jù)由作者計(jì)算而得。

2.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的空間耦合

表4 2015年東中西部商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)均值

注：表中數(shù)據(jù)由作者計(jì)算而得。

從圖2和表4看出，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化水平、地理位置不同，我國東、中、西部地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域特征，即東、中、西部發(fā)展水平依次遞減。其中，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展水平明顯高于商業(yè)保險(xiǎn)是不爭的事實(shí)。以2015年為例，東、中、西部地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展水平依次為0.82、0.72、0.62，而商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平依次為0.36、0.18、0.11。從耦合發(fā)展來看，東部耦合度最高，且明顯高于中、西部地區(qū)，但仍處于頡頏階段。其中，北京、上海、廣州耦合度分別為0.51、0.53、0.52，勉強(qiáng)進(jìn)入良性耦合階段。但中、西部耦合度較低，系統(tǒng)間協(xié)同作用不明顯。從耦合協(xié)調(diào)度來看，東、中部沒有明顯差別，處于失調(diào)向協(xié)調(diào)的轉(zhuǎn)變階段，但西部地區(qū)協(xié)調(diào)度明顯低，處于低度協(xié)調(diào)的關(guān)系中。

出現(xiàn)這種局面的原因有二：一是社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)先試點(diǎn)具有區(qū)域性。社會(huì)保險(xiǎn)制度建立以來，國家政策扶持的試點(diǎn)先導(dǎo)效應(yīng)使得東部地區(qū)(以上海、浙江、江蘇為代表)的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，無論是財(cái)政支持力度，還是社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋水平、繳費(fèi)水平、待遇水平，東部地區(qū)都高于全國平均水平。因此，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的起點(diǎn)不同，必然導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平呈現(xiàn)不同的變化趨勢。二是商業(yè)保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正相關(guān)，東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直處于全國的前列。以2015年為例，上海商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)綜合發(fā)展水平的差值為0.288，說明二者發(fā)展水平的差距在不斷縮小，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎可以與社會(huì)保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)；反映出人們的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，對商業(yè)保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)、保障生活的接受程度較高。而中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，盡管商業(yè)保險(xiǎn)也有發(fā)展，但與社會(huì)保險(xiǎn)的耦合程度一直處于低水平協(xié)調(diào)的關(guān)系。

七、結(jié)論與反思

通過構(gòu)建指標(biāo)體系及耦合協(xié)調(diào)度模型，利用2001～2015年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)和2015年全國省(市)的數(shù)據(jù)研究我國商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展?fàn)顩r，得出以下結(jié)論：

第一，社會(huì)保險(xiǎn)綜合發(fā)展水平高于商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)證計(jì)算與現(xiàn)實(shí)相符。這源于人們對商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于理論與實(shí)踐都偏重于社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展，廣大居民一直以來秉持“國家包管一切”的理念，常常忽略商業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)可以替代商業(yè)保險(xiǎn)，造成了社會(huì)保險(xiǎn)一家獨(dú)大，而商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢、市場份額偏小；社會(huì)保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)“擠出”明顯，政府與市場責(zé)任邊界劃分不清，政府“越位”且負(fù)擔(dān)沉重。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國人身健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比僅為7%，占整個(gè)保險(xiǎn)市場總收入的5%，2015年其保險(xiǎn)深度僅為0.17%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展相距甚遠(yuǎn)。再者，就保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/GDP)和保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝跀?shù))兩個(gè)指標(biāo)而言，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)和人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的背景下，顯然快速提高GDP總量和總?cè)丝跀?shù)均不現(xiàn)實(shí)，那么保費(fèi)收入就成為提高商業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重的核心。這就需要提高居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，準(zhǔn)確預(yù)估未來風(fēng)險(xiǎn)，從根本上提高商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的權(quán)重。因此需要全社會(huì)轉(zhuǎn)變觀念，讓人們認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)是一種“互補(bǔ)、合作”而非“替代、擠出”的關(guān)系，以觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橄葘?dǎo)，促進(jìn)二者統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。

第二，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)度在不斷提高，二者關(guān)系從嚴(yán)重失調(diào)逐步變?yōu)檩p度失調(diào)，且有從瀕臨失調(diào)轉(zhuǎn)向勉強(qiáng)協(xié)調(diào)的趨勢。這要求我國在未來要對二者進(jìn)行明確的角色定位：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在制度對象及制度目標(biāo)的設(shè)定上均有不同，后者側(cè)重保障國民的基本生活水平，其普惠制的特征決定了不可能將所有的風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋在內(nèi)；而前者具有階梯式的保障關(guān)系，側(cè)重于不同人群，通過合理的市場機(jī)制滿足基本保障范圍外的風(fēng)險(xiǎn)需求。隨著居民人均收入水平的日益提高、民眾保險(xiǎn)理念的不斷增強(qiáng)，合理規(guī)劃不同主體的角色定位尤為重要。從政府的角度，一是要通過社會(huì)保險(xiǎn)直接提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)；二是加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范與監(jiān)督，通過優(yōu)惠政策促進(jìn)其健康有序發(fā)展。從企業(yè)的角度，要依法為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，通過購買商業(yè)保險(xiǎn)等途徑實(shí)施員工福利計(jì)劃，吸引并留住人才。從民眾的角度，要建立適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，并在力所能及的前提下積極參加商業(yè)保險(xiǎn)，以提高自身及家庭應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度，要合理定位自身的行業(yè)職責(zé)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造養(yǎng)老社區(qū)，以提供優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為契機(jī)，為老齡化社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為民眾提供高層次、多維度的補(bǔ)充保障服務(wù)。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)兩系統(tǒng)已經(jīng)從無序走向有序，且耦合協(xié)調(diào)水平會(huì)在未來不斷提高。這既彰顯了國家政策扶持的實(shí)際效果，也對未來政策的精細(xì)化和針對性提出了更高的要求。以養(yǎng)老保障為例，黨的十八屆五中全會(huì)提出“發(fā)展職業(yè)年金、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”的目標(biāo)，這種“多層次混合型”養(yǎng)老保障體系是在吸取國外不同福利模式發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，為保證中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供的重要社會(huì)性基礎(chǔ)設(shè)施，是國家治理體系的重要子系統(tǒng)和治理能力現(xiàn)代化的主要內(nèi)容。因此，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展已經(jīng)上升到事關(guān)社會(huì)和諧和政治穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略問題。然而，政策缺位一直是制約商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本性問題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策問題于2007年首次提出，時(shí)隔10年，至今仍然也沒有統(tǒng)一、完整的政策落地。商業(yè)健康保險(xiǎn)的個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策雖已出臺(tái)，但具體執(zhí)行效果并不理想，民眾的接受度及認(rèn)知度也有待進(jìn)一步提升。居民風(fēng)險(xiǎn)保障第三支柱“瘸腿”，造成與其他兩支柱相差懸殊的現(xiàn)狀。2014年，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率僅為1.1%，而美國第三支柱IRA的替代率為42.5%。[21]因此，商業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠設(shè)計(jì)應(yīng)該納入一攬子社會(huì)保障頂層設(shè)計(jì)中，吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在已進(jìn)行的個(gè)稅遞延試點(diǎn)基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)。

第四，就區(qū)域而言，東、中、西部地區(qū)的耦合度和協(xié)調(diào)度存在明顯的區(qū)域差異。這就需要國家進(jìn)行政策扶持時(shí)因地制宜，根據(jù)各區(qū)域不同的發(fā)展?fàn)顩r制定有針對性的扶持政策，鼓勵(lì)中、西部地區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。就省級(jí)而言，協(xié)調(diào)度越高的省份經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，說明這些省份的商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上替代社會(huì)保險(xiǎn)保障居民風(fēng)險(xiǎn)的作用越強(qiáng)?？梢赃m時(shí)地降低社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出商業(yè)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的產(chǎn)品。這樣不僅可以豐富、擴(kuò)大居民的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)，也能對其他省份起到示范作用。

八、展望：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共同發(fā)展的新挑戰(zhàn)

改革開放以來，我國的社會(huì)保險(xiǎn)制度已經(jīng)取得了舉世矚目的成就。但客觀來說，多支柱的風(fēng)險(xiǎn)保障體系還停留在紙面上，未能為居民提供風(fēng)險(xiǎn)保障的安全預(yù)期。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)制度還沒有完全健全和成熟，頂層設(shè)計(jì)還需完善；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要還有很大差距。[22]新的時(shí)代背景下，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，人民日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求與國家提供的基本保障不足成為社會(huì)保障領(lǐng)域的主要矛盾，這也為新時(shí)期商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共同發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

第一，居民社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障需要的多層次性決定了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共同發(fā)展的新的戰(zhàn)略方向。要追求美好生活，滿足基礎(chǔ)需要是前提。因此，要在擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)惠及面的基礎(chǔ)上，提高社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平，均衡配置社會(huì)保險(xiǎn)資源，縮小不同群體間的待遇差距，建立不同區(qū)域間的協(xié)調(diào)分配機(jī)制。同時(shí)，要考慮補(bǔ)充需要，明確商業(yè)保險(xiǎn)的合理定位，出臺(tái)扶持商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)滿足居民高水平風(fēng)險(xiǎn)保障需求的作用。

第二，理性看待社會(huì)保障領(lǐng)域政府與市場的關(guān)系。尊重商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的各自規(guī)律是二者共同發(fā)展的前提。要充分認(rèn)識(shí)養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障體系面臨的風(fēng)險(xiǎn)與短板，客觀看待商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次養(yǎng)老保障體系中的功能，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保障有效對接的重要性。要以理性的認(rèn)知和正確的態(tài)度，明確社會(huì)保險(xiǎn)只是?；荆ｋU(xiǎn)不能完全靠政府，不能排斥市場配置保險(xiǎn)資源的作用，要給商業(yè)保險(xiǎn)留有足夠的市場空間。

第三，統(tǒng)籌兩種機(jī)制共同發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)供給，滿足不同群體多元化保障訴求。目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保人并沒有覆蓋全體居民，未來應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高覆蓋率。同時(shí)，應(yīng)參考商業(yè)健康保險(xiǎn)稅優(yōu)政策的辦法，由保監(jiān)會(huì)出臺(tái)稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品指引框架，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄功能，并規(guī)范分紅計(jì)算方法，體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)的真實(shí)投資回報(bào)，使養(yǎng)老類產(chǎn)品更貼近居民的保障需求，也更貼近我國資本市場發(fā)展的實(shí)際。通過整合商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及商業(yè)健康保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，從源頭上提高我國第三層次居民保障的供給能力，完善制度結(jié)構(gòu)。