互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及其防范研究

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”活動在我國各行各業(yè)都展現(xiàn)出優(yōu)秀的成果，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的背景下應(yīng)運而生，以一種嶄新的經(jīng)濟形態(tài)融入日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展，不斷促進中國金融的平穩(wěn)運行，但也存在的各種風險對金融體系產(chǎn)生威脅，在這里我們對其進行研究和對策分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 風險? 防范措施

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融既可以是非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)，也可以是金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)活動實現(xiàn)資金的融通，都離不開互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，增加了市場的投資渠道、促進資源的優(yōu)化配置、推動中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、推動經(jīng)濟發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

從運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與科學(xué)技術(shù)相融合至今，現(xiàn)代信息技術(shù)對金融的影響逐漸加深，在這過程中，已經(jīng)衍生出了多種發(fā)展模式，各有各的優(yōu)缺點，共同促進中國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

第三方支付模式主要是通過買家將資金轉(zhuǎn)移到第三方賬戶，在任何網(wǎng)上平臺選購自己需要的商品，并且提示賣家發(fā)貨，若買家對貨物的質(zhì)量評價滿意，不需要退貨，則可通過第三方平臺支付賬款，若買家收到商品認為不符合自己的要求就可以實現(xiàn)退貨，并且該部分賬款可退回消費者賬戶或者暫時儲存于第三方賬戶，在這交易過程中，可以看出，第三方的存在是具有承擔買方和賣方的信用作用，維護市場平衡。

電子銀行模式主要依賴于數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、手機等媒介實現(xiàn)金融機構(gòu)向客戶提供金融服務(wù)，運用短信、電話、計算機等具體操作實現(xiàn)交易的達成，從興起到現(xiàn)在，中國電子銀行模式占據(jù)重要地位。

網(wǎng)絡(luò)貸款模式指的是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資格認證、資產(chǎn)記錄、資金交易，實現(xiàn)資金的融通，完成借貸交易?？梢允切☆~信貸，在網(wǎng)絡(luò)平臺上出款人可以信用為基礎(chǔ)借出資金，因為是小額度的借款，因此可以分散貸款風險，交易便捷，準入門檻低，主要針對的是需要小額資金的用戶，例如貧困大學(xué)生、小微企業(yè)等客戶。也可以是眾籌模式，是借款方有資金的需求，通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布創(chuàng)業(yè)項目實現(xiàn)向大眾籌集資金的目的，有利于實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的第一桶金的籌集，能夠吸引到更多有想法的支持者，為擁有創(chuàng)作能力的人和想要小本經(jīng)營的人提供助力，能夠發(fā)揮市場經(jīng)濟的更多可能。

虛擬貨幣模式指的是通過特定的平臺例如虛擬網(wǎng)絡(luò)游戲、電商平臺所特有的一種貨幣，在平臺上作為資金使用，例如虛擬貨幣比特幣，在專屬平臺買賣虛擬物品存在的貨幣，虛擬貨幣在我國并不普遍使用，是由于安全性決定的，虛擬貨幣比現(xiàn)實貨幣來說更具有隱藏性，隱藏在虛擬平臺中輕易地達到洗錢的目的，為實施犯罪提供方便，同時，因為網(wǎng)絡(luò)的安全問題，還容易被黑客進行非法盜取，在網(wǎng)絡(luò)平臺上沒有相關(guān)的法律保障，容易造成資金損失，影響到比特幣的價格波動。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺上的用戶主要是中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入相對來說并不嚴格就不能實現(xiàn)對用戶的精準把控管理，用戶在互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)平臺上只需簡易注冊就可以實現(xiàn)交易，一般來說，只需要身份證號和姓名等基本信息符合就可以完成注冊條件，客戶在填寫信息時不可避免的有部分造假，或者是隱藏信息的行為，在信用體系缺失的市場環(huán)境中，很難維持借貸雙方信用的平衡，難以確保交易的如實完成。

監(jiān)管風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還存在法律的缺失問題，金融機構(gòu)具有不規(guī)范行為和法律的盲區(qū)，容易產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，在用戶權(quán)益遭受非正常情況的損失時，無法進行有效的權(quán)益維護和資產(chǎn)賠償，不能保障資產(chǎn)的有效監(jiān)管。

管理風險。機構(gòu)內(nèi)部員工在缺乏法律的指導(dǎo)和監(jiān)管體制不健全的情況下，容易為了私利而走上犯罪道路，通過非法集資和洗錢的手段造成用戶的資金損失和交易市場的動蕩。

信息安全風險。用戶在進行基礎(chǔ)信息錄入時容易造成個人信息和資金賬戶的泄露，出現(xiàn)更多的資產(chǎn)安全風險。

金融機構(gòu)的風險。平臺用戶的資產(chǎn)在機構(gòu)內(nèi)進行存儲，若金融機構(gòu)經(jīng)營不善，就會出現(xiàn)倒閉和卷款私逃的行為，有金融機構(gòu)的內(nèi)部人員進行內(nèi)部操作例如隱瞞風險或者收取回扣等就會造成用戶的財產(chǎn)安全受損。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范措施

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有長久存在的要求和市場環(huán)境，就需要進行管理和改革。政府應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和建立相應(yīng)的法律法規(guī)。

推動行業(yè)的自律意識和責任意識樹立。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅要加快完善社會的信用體系建設(shè)，更需要多方用戶加深互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，機構(gòu)管理人員應(yīng)承擔平臺的法律責任，合理合規(guī)的進行平臺的運行，機構(gòu)內(nèi)部人員應(yīng)確保自身行為符合法律法規(guī)，進行流程化操作，出款人應(yīng)確保資金來源正規(guī)合法，避免洗錢等涉黑行為的出現(xiàn)，借款人應(yīng)增強法律意識，按照法律要求完成借貸交易的責任履行。

政府應(yīng)加強監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)金融，不論是事前還是事后，都應(yīng)進行合理的監(jiān)管流程設(shè)計，推動平臺準入門檻的嚴格合規(guī)，注意維持交易秩序的穩(wěn)定，可以加強市場用戶的準入管理，比如采取用戶登記注冊的形式，事后監(jiān)管可以注重交易的懲罰機制，進行金融企業(yè)的清理整頓和登記管理。

設(shè)立專門機構(gòu)進行用戶權(quán)益保護。對于金融管理出現(xiàn)的問題，或者是技術(shù)原因?qū)е碌馁Y產(chǎn)損失能夠進行資產(chǎn)追回和資產(chǎn)賠償，平臺的維修管理。

結(jié)語：目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理是處于加強完善的階段，對于社會信用體系的建立一直都在進行，為保護消費者的權(quán)益和市場經(jīng)濟的健康運行，各方都在進行科學(xué)的探索。

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作者簡介：

周傲然（1998-），女，漢族，本科學(xué)歷，研究方向：金融