關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析及對策探討

趙倩夢

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為各行各業(yè)都帶來了新的契機，對于金融行業(yè)來說，也產(chǎn)生了深刻的影響。借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融行業(yè)的相互融合，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的沖擊，無論是在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)還是存款業(yè)務(wù)上，都面臨著巨大的轉(zhuǎn)變。為此，廣大商業(yè)銀行從業(yè)者應(yīng)該抓住這一發(fā)展契機，立足網(wǎng)絡(luò)金融視域，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化凝聚發(fā)展助力。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響價值、表現(xiàn)特點、具體表現(xiàn)及改進(jìn)對策展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)構(gòu)架

縱觀互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的發(fā)展歷史，大致可以分為三個階段，第一個階段是在上世界九十年代開啟的互聯(lián)網(wǎng)金融改革，第二個階段是2005年隨信息技術(shù)的發(fā)展所興起的第三方支付發(fā)展熱潮，第三個階段則是2011年以來對互聯(lián)網(wǎng)實體金融業(yè)務(wù)的影響和融合。我國于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響相比歐洲、美國和其他經(jīng)濟(jì)體，在信息技術(shù)的發(fā)展速度上更加迅猛，而云搜索、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的日趨成熟，也促使互聯(lián)網(wǎng)金融沿著更加現(xiàn)代的消費模式前進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

近些年來，我國在推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的歷程中，獲得了一系列的成就。但是同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種新型的業(yè)務(wù)方式，在助推電商平臺、大數(shù)據(jù)和移動技術(shù)媒介的同時，也呈現(xiàn)出了一系列的特點。

（一）便捷性

在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了單一的“柜臺式”銀行經(jīng)營，在各級營業(yè)網(wǎng)點中，構(gòu)建精細(xì)化業(yè)務(wù)和準(zhǔn)確化管理。對于廣大金融行業(yè)的受眾來說，再也不需要去實體銀行排隊辦理，而是僅僅利用一臺電腦、一部手機，就可以隨時隨地辦理各項業(yè)務(wù)。同時，所涌現(xiàn)的“無現(xiàn)金支付”熱潮，也更加便于客戶消費，讓廣大客戶在辦理金融業(yè)務(wù)的過程中，不必為煩瑣的結(jié)算手續(xù)而煩惱、不用擔(dān)心現(xiàn)金的存取安全，直接能夠?qū)崿F(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)雀黜棙I(yè)務(wù)。

（二）服務(wù)性

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，各大銀行之間的競爭也逐漸“白熱化”，再加之一些民營及小型信貸公司的成立，導(dǎo)致金融服務(wù)行業(yè)面臨著重新的打散和“洗牌”。傳統(tǒng)的金融模式關(guān)注中高端人群，對于低收入能力者存在一定的忽視。而如今的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)則更關(guān)注消費大眾的碎片化資金管理，進(jìn)一步優(yōu)化了行業(yè)的服務(wù)型，使低收入企業(yè)和人群也能夠享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，使金融業(yè)務(wù)的覆蓋面積更加廣泛，能夠積極、開放、民主的面向大眾群體。

（三）引導(dǎo)性

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融活動種類范圍，以支付寶為例，旗下增設(shè)有余額寶、花唄等多個金融服務(wù)產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的施行，能夠更好的促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，其本身就具備明顯的引導(dǎo)性。金融行業(yè)對于銀行盈利效果來說，在盈利業(yè)務(wù)的落實上，能夠進(jìn)一步提高金融行業(yè)的有效性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方支付的重要載體，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。受網(wǎng)絡(luò)支付便捷性的影響，以五大銀行為代表的傳統(tǒng)銀行在小額快速支付和結(jié)算領(lǐng)域中難以突破，反觀第三方支付，則顯示出了強大的競爭力，成為了一種更具影響力的交易模式。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，第三方支付不僅僅限制于初始結(jié)算功能，而且通過建立一個開放的信息結(jié)算平臺，通過應(yīng)用生活服務(wù)和財務(wù)，給客戶的生活帶來最大的便利。既能夠滿足客戶的購物、消費、支付需求，也能夠通過網(wǎng)上銀行來控制銀行賬戶的資金，使第三方支付的結(jié)算功能，為平臺構(gòu)建一個寬廣的發(fā)展機遇。

（二）對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)的收入來源中，銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的經(jīng)濟(jì)來源。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，銀行信貸業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行中所占有的份額不斷弱化，而網(wǎng)絡(luò)金融則打破了傳統(tǒng)銀行的信貸限制，為企業(yè)提供了一個開放的融資渠道。基于規(guī)避風(fēng)險的原則，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)成互惠共贏的發(fā)展局面，制定嚴(yán)格的貸款審查制度。在信用資質(zhì)上，傳統(tǒng)銀行通常在信貸業(yè)務(wù)上，面向大中型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用小微企業(yè)開放發(fā)展途徑，使越來越多的中小企業(yè)開始傾向于通過網(wǎng)絡(luò)渠道籌措資金。同時，與傳統(tǒng)的信貸相比，在線信貸借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的便捷條件，加速實施業(yè)務(wù)優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)信貸技術(shù)的優(yōu)勢顯露無遺。

（三）對銀行中間業(yè)務(wù)的整合

傳統(tǒng)銀行的發(fā)展離不開對銀行卡業(yè)務(wù)、交易中介業(yè)務(wù)、代理中介業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等中介業(yè)務(wù)，其中代理中介業(yè)務(wù)獲得了極大的收益。隨著第三方支付機構(gòu)與行政機構(gòu)的深化，象征機構(gòu)的代收繳機構(gòu)逐漸加大。如今，第三方支付機構(gòu)和基金公司、保險公司所推出的基金產(chǎn)品呈現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢，使基金產(chǎn)品和保險產(chǎn)品的期限更加靈活、回報更加高效，充分符合公眾的投資需求。這對于傳統(tǒng)銀行證券代理和保險業(yè)務(wù)來說，存在著一定的不利。伴隨著股權(quán)眾籌的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響較大。商業(yè)銀行因為承擔(dān)著金融中介的功能，所以在資金和供需上，存在著一定的不對稱，以融資、眾籌等方式削弱了商業(yè)銀行的中介功能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的提升對策

（一）依托大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，提供定制化金融服務(wù)

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，實體業(yè)務(wù)占據(jù)著較大的比例。要想突破這一產(chǎn)業(yè)困境，金融從業(yè)者要正視現(xiàn)代金融視域下的發(fā)展站位，通過自身信譽和專業(yè)特性，為用戶打造一個個性化的服務(wù)平臺，充分獲得客戶的理解和信任，形成一個融洽完善的信用體系。

首先，依托大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極謀求互聯(lián)網(wǎng)信息的發(fā)展路徑，充分挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)業(yè)，了解客戶的實際需求，充分掌握金融市場的發(fā)展規(guī)律，在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境中，構(gòu)建全面的客戶信用體系。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對資源進(jìn)行全面整合，了解客戶的實際需求，為銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。例如，中原銀行在推進(jìn)傳統(tǒng)改制的過程中，結(jié)合數(shù)據(jù)的有效整合，加速對金融大數(shù)據(jù)體系的管理和實踐，構(gòu)架一個“以人為本”的商業(yè)智能。依托大數(shù)據(jù)信息化技術(shù)，積極開展科技化、數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，從而推進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更加關(guān)注金融大數(shù)據(jù)實踐的多方面融合。再次，在金融機構(gòu)中，利用數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)質(zhì)量等建設(shè)手段，利用科學(xué)智能推動傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化。例如，中原銀行大數(shù)據(jù)利用四年的時間，從銀行運營的角度上分三個階段實現(xiàn)了對中原銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)。購建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺項目、做大大數(shù)據(jù)架構(gòu)和體系的轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)集市的重構(gòu)和遷徙，提供定制化金融服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)對金融數(shù)據(jù)的管理。

（二）建立信息共享平臺，挖掘金融服務(wù)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所帶來的沖擊時，要積極改進(jìn)業(yè)務(wù)辦理方式，通過挖掘用戶的信息，實現(xiàn)精準(zhǔn)的營銷和信貸服務(wù)。商業(yè)銀行要改進(jìn)業(yè)務(wù)覆蓋面積，構(gòu)建一個高效的信息共享平臺，以此對客戶的資產(chǎn)和信貸能力進(jìn)行科學(xué)的評估。同時，不斷加深商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的相互合作，依托網(wǎng)絡(luò)金融先進(jìn)的計算機技術(shù)，實現(xiàn)“線上+線下”的理財業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)模式，使金融服務(wù)變得更加便捷和高效，極大的滿足了客戶的滿意度。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該清醒的認(rèn)識到自己所面臨的技術(shù)弊端，結(jié)合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等特點，增進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率。例如，城市商業(yè)銀行為打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展困境，突破現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，積極開拓業(yè)務(wù)展現(xiàn)。通過成立24家消費金融公司的形式，在組織機構(gòu)的設(shè)定，實現(xiàn)業(yè)務(wù)性擴張。同時，利用互金平臺轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)貸的業(yè)務(wù)發(fā)展熱潮，與度小滿、360金融及螞蟻金服達(dá)成共贏平臺，以“銀行+消金公司+實業(yè)+互金+流量”的傳播形式提高金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

（三）完善金融監(jiān)管體系，助推網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，金融企業(yè)開始沿著混合經(jīng)營的方式轉(zhuǎn)變，對于現(xiàn)有的金融行業(yè)來說，受網(wǎng)絡(luò)金融模式的影響，其中存在的資金流動風(fēng)險性也在逐步加強。這也要求相關(guān)部門需要加強對金融監(jiān)管體系的變革，尤其是虛擬賬戶監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、個人隱私安全防護(hù)等情況，應(yīng)該予以全面的監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)該通過調(diào)整盈利模式，建立完善的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)資源庫，利用網(wǎng)絡(luò)平臺來增強企業(yè)的制度和規(guī)章，增強銀行內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提升工作質(zhì)量和效率。同時，發(fā)揮商業(yè)銀行運營穩(wěn)健的發(fā)展優(yōu)勢，加速推進(jìn)個人身份信息與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的操作和綁定。使完善的客戶信用控制、監(jiān)督體系、安全的教育環(huán)境凝聚強大的助力，助推商業(yè)銀行抵御互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊。

結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前，移動支付逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流支付方式，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的推進(jìn)使互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的更加迅速。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)和銀行信貸業(yè)務(wù)相輔相成，推動互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面優(yōu)化。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面。為了提升商業(yè)銀行的服務(wù)效能，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式要不斷轉(zhuǎn)型升級，從互聯(lián)網(wǎng)金融視域展開延伸，積極開發(fā)大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)，調(diào)整盈利模式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢作用。巧妙利用線上、線下金融等多項模式，重視客戶體驗，培養(yǎng)集高素質(zhì)、全方面、一體化的知識復(fù)合型商業(yè)銀行人才隊伍。

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