新型農(nóng)村合作金融問題研究

趙珊珊 王紅紅 趙松波 王培周

基金項(xiàng)目：濰坊工商職業(yè)學(xué)院科研項(xiàng)目，項(xiàng)目編號：2017B11

摘 要：我國城市和農(nóng)村的發(fā)展差距一直在不斷拉大，存在差距的原因主要體現(xiàn)在金融體系。城市和農(nóng)村發(fā)展的最大區(qū)別就是資金的流通方式不同。在城市當(dāng)中，資金的流通快、流動量大，能給企業(yè)提供源源不斷的資金支持。但是在農(nóng)村，資金流通量有限、資金合作方式單一，這就不可避免的造成農(nóng)村各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模難以擴(kuò)大。所以，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民生活水平的提高都有著舉重若輕的作用。但是，當(dāng)今農(nóng)村合作金融體系建設(shè)還非常不完善，存在很多問題。本文針對新型農(nóng)村合作金融體系中存在的問題，進(jìn)行分析和探討，并提出一些解決這些問題的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融體系;金融合作;問題;措施

農(nóng)村金融是解決農(nóng)村發(fā)展問題的一大有效渠道，對于農(nóng)民的發(fā)展起著發(fā)動機(jī)的作用。但是農(nóng)村金融體系存在的問題也非常多，如果不能解決這些問題，非但不能夠?qū)ΜF(xiàn)有問題提供支持，還出現(xiàn)了許多的負(fù)面作用，甚至是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以農(nóng)村的金融問題一直以來被視為中國金融改革最為困難的部分。

一、新型農(nóng)村合作金融存在的問題

（一）政策扶持力度小

從各國經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)的農(nóng)村金融體系的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)村的金融體系建設(shè)只有在國家和政府的大量資金和政策支持下才能夠完成。但是目前我國的農(nóng)村金融體系受國家和政府的支持力度顯然不夠，不僅僅支持率不夠，監(jiān)管部門還時常對農(nóng)村金融體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這也就變相的阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展，遏制了其生長速度。比如，各種煩瑣的資金審批程序就是真實(shí)寫照。

（二）融資渠道有限

農(nóng)村金融合作體系的融資渠道比較單一，其主要來源就是農(nóng)民的自身存款，這種來源的缺點(diǎn)非常明顯，存儲期限短、存儲量小，對于資金流通的支持力度非常有限。盡管由于農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)，使得農(nóng)村金融體系的融資渠道有所拓寬，但融資效果也不是特別理想。還有一些小額貸款公司只貸不存，這種模式弊端非常大，很容易造成資金鏈斷裂。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)能力較差

新型農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)存在資金儲備少、規(guī)模小、流通慢的特點(diǎn)。這一種機(jī)構(gòu)本質(zhì)就決定了其對于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力比較差。一旦出現(xiàn)金融事故，其反應(yīng)速度和效果都難以取得顯著成效。比如，這種農(nóng)村小型機(jī)構(gòu)的貸款方式存在很多漏洞，信用機(jī)制的不合理導(dǎo)致在貸款的回收階段，會出現(xiàn)很多困難和問題。在遭受自然災(zāi)害的情況下，貸款的回收難度和貸款人的信用評價就產(chǎn)生了矛盾，而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對此問題的解決方式，大多數(shù)是硬性回收，硬性回收就很容易造成顧客的流失。

二、發(fā)展新型農(nóng)村合作金融的建議和措施

（一）國家政府有效的政策扶持

首先，國家和政府應(yīng)該制定明確的農(nóng)村新型合作金融項(xiàng)目的方針戰(zhàn)略，全方位的對農(nóng)村合作金融體系提供政策支持和資金支持，尤其是在農(nóng)村金融組織建設(shè)的初期，對于組織的資金、技術(shù)人才政策等方面，政府都應(yīng)該提供全方位的支持。比如，由政府牽線搭橋，在城市當(dāng)中介紹實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。其次，政府應(yīng)該樹立起打造農(nóng)村良好金融環(huán)境的責(zé)任。明確對于三農(nóng)信貸投入的補(bǔ)償和激勵機(jī)制，不單單從資金的角度出發(fā)，還可以從人才的角度出發(fā)，可以制定吸引人才戰(zhàn)略和計(jì)劃，對于回到農(nóng)村金融體系工作的高技術(shù)專業(yè)人才，給予優(yōu)厚的政策支持。

（二）大力拓寬農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的融資渠道

第一，像中央銀行申請新型農(nóng)村合作金融專項(xiàng)資金，可以由機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行處理，也可以委托其想貸款人即農(nóng)民發(fā)放。第二，積極和商業(yè)銀行進(jìn)行溝通，展開合作?？梢杂赊r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，讓農(nóng)戶直接和商業(yè)銀行進(jìn)行貸款合作，減少復(fù)雜的程序，提高貸款速度和效率。第三，對于小額的農(nóng)村貸款公司，放寬其市場準(zhǔn)入要求，并且可以給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，比如放寬股東準(zhǔn)入要求，降低融資標(biāo)準(zhǔn)。但是一定要對其做好監(jiān)管工作，防止不法分子對這些小型農(nóng)村貸款公司的違規(guī)操作。第四，和本地的農(nóng)村金融組織展開全方位的聯(lián)合與合作，以互助的方式開展一些互助性的貸款和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在產(chǎn)權(quán)明晰和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上大力拓展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，從而促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融體系的完善發(fā)展。

（三）完善新型農(nóng)村合作金融體系的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和機(jī)制

第一，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融體系，需要突破組織的風(fēng)險(xiǎn)由政府來買單的傳統(tǒng)機(jī)制。應(yīng)該組織以自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為前提，建立起市場化的退出機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)信貸監(jiān)管和資金風(fēng)險(xiǎn)管控。第二，大力平衡和協(xié)調(diào)本地有實(shí)力的企業(yè)和農(nóng)民之間，以及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織之間的利益關(guān)系，形成合作和制約的關(guān)系，對于資金的流通實(shí)行關(guān)系管制，提高貸款安全性。第三，杜絕農(nóng)村的閑散人員進(jìn)入機(jī)構(gòu)工作。應(yīng)該通過正規(guī)渠道招聘高技能的專業(yè)人才，并且對于老員工和能力水平較低的員工，進(jìn)行定期的技能提高培訓(xùn)。第四，對農(nóng)村金融合作組織進(jìn)行底線性監(jiān)管，不能采取高壓的監(jiān)管政策，從而確保農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語

綜上所述，要想從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)現(xiàn)緩慢的問題，就應(yīng)該對新型農(nóng)村合作金融給予足夠的重視，而這種重視也不能僅僅停留在計(jì)劃和戰(zhàn)略層面，應(yīng)該嚴(yán)格落到實(shí)處。但是目前新型農(nóng)村合作金融存在的問題仍然非常明顯，所以政府和國家應(yīng)該從提供政策支持、擴(kuò)展融資渠道、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等角度大力發(fā)展新型農(nóng)村合作金融體系，從根本上減少陳舊的金融制度弊端，發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)村金融合作體系的優(yōu)勢，讓其真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為農(nóng)民服務(wù)。

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