“互聯(lián)網(wǎng)+”助力企業(yè)征信服務發(fā)展

董霽

摘 要：最近幾年來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，經(jīng)濟的穩(wěn)步增長帶動了各行各業(yè)的進步，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。根據(jù)有關(guān)的資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國已經(jīng)做到了大規(guī)模的普及，“互聯(lián)網(wǎng)+時代”已經(jīng)到來。企業(yè)要想在未來得到更長遠的發(fā)展，就要關(guān)注社會的形勢，積極的進行改革，與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進行融合。征信服務對于我國企業(yè)的發(fā)展非常的重要。本篇文章我們以企業(yè)的發(fā)展作為文章的切入點，就征信服務的實行展開討論，希望可以引起人們的關(guān)注，解決相關(guān)人員的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;企業(yè)

一、征信的起源

征信這一詞匯在我國具有深遠的歷史，通過對有關(guān)的資料進行調(diào)查，我們可以知道，征信這一詞匯最早出現(xiàn)在《左傳·昭公八年》中，由此可以看出，我國對于信用等的關(guān)注度?，F(xiàn)代意義的征信主要起源于英國，1830年世界第一家征信公司在倫敦成立，標志著征信時代的到來。

二、征信的概念

征信的英文名稱最早為CreditChecking或者CreditInvestigation，現(xiàn)多以CreditReporting出現(xiàn)，意為“信用報告”。征信按照不同的含義可以分為不同的種類，例如：征信按照業(yè)務模式的不同可以分為個人征信以及企業(yè)征信。兩種征信模式所針對的對象不同，因此，征信企業(yè)要對咨詢的客戶的種類進行區(qū)分，為其推薦合適的業(yè)務模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代的到來為人們的生活提供了便利，對征信行業(yè)的發(fā)展同樣如此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信行業(yè)中的應用在一定程度上推進了征信行業(yè)的發(fā)展。在我國，征信的主要含義是征信公司在不侵犯其他個人或者組織的情況下，按照法律對其的信用信息進行收集，并且向外界提供信用報告，幫助咨詢的客戶降低信用風險的措施。在我國，征信行業(yè)的起步較晚，與發(fā)達國家相比還存在一定的發(fā)展空間，如何縮短差距是現(xiàn)階段有關(guān)工作人員關(guān)注的重點內(nèi)容。

三、企業(yè)征信現(xiàn)狀分析

對于企業(yè)的征信現(xiàn)狀的分析有利于我們收集資料，以下我們就從國外企業(yè)的征信現(xiàn)狀和我國企業(yè)的征信現(xiàn)狀進行分析：

（一）國外企業(yè)征信的發(fā)展模式

通過對有關(guān)的資料進行整理分析，我們可以知道，國外的征信行業(yè)的發(fā)展歷史超過了170年，因此建立了較為完善的產(chǎn)業(yè)鏈，國外征信產(chǎn)業(yè)鏈主要由四個部分組成，分別是：數(shù)據(jù)源、征信機構(gòu)、評級機構(gòu)以及信用信息應用。當前國外的征信模式主要分為四種，分別是美國為主體的市場主導模式、亞太地區(qū)的政府主導模式、混合制模式以及以日本為首的會員制。四種模式各有優(yōu)缺點，我們選擇兩種較為典型的模式進行探討：首先是市場主導模式，這種征信模式對市場環(huán)境的要求非常高，淘汰的過程較為緩慢，可以依據(jù)市場形勢的變化及時地做出產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)整，因此，最具有活力性;其次是會員制模式，這種制度的使用可以減少政府的干預，但是由于限制的條件過多，信息不能及時的更新，征信企業(yè)之間不能達到資源共享。

（二）我國企業(yè)征信市場現(xiàn)狀

我國的征信模式主要以央行系統(tǒng)作為主要力量，發(fā)展市場化的征信機構(gòu)，形成了多元化的發(fā)展格局。通過對有關(guān)的資料進行調(diào)查，我們可以知道，我國的征信行業(yè)主要起步于1988年，標志是上海遠東資信評估有限公司的成立。自此之后的十一年，我國的征信行業(yè)呈現(xiàn)高速發(fā)展的趨勢，在1999年開通了企業(yè)征信系統(tǒng)，標志著我國征信行業(yè)到達一個新的階段。

四、現(xiàn)階段企業(yè)征信服務中存在的問題

現(xiàn)階段，我國征信行業(yè)在發(fā)展的過程中，還存在一些問題，我們通過對有關(guān)資料進行調(diào)查，選擇了集中較為常見的問題進行分析，希望可以引起人們的關(guān)注：

（一）征信數(shù)據(jù)不完整

第一個問題是我國的征信數(shù)據(jù)不健全。截至到2018年，我國登記注冊的企業(yè)已經(jīng)超過了3000萬家，但其中大部分企業(yè)沒有建立征信系統(tǒng)，導致企業(yè)內(nèi)部的征信信息不能共享，限制了我國征信行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)不健全是現(xiàn)階段征信行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題之一。

（二）征信數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一

第二個問題就是征信數(shù)據(jù)的格式不統(tǒng)一?，F(xiàn)階段，大部分的企業(yè)沒有按照相關(guān)的規(guī)定進行數(shù)據(jù)的格式統(tǒng)一，導致上報的征信數(shù)據(jù)格式不一致，不利于企業(yè)進行收集。

（三）征信數(shù)據(jù)來源單一

第三個問題就是征信的數(shù)據(jù)來源較為單一?，F(xiàn)階段，大部分的征信結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來源主要是企業(yè)的工商法務數(shù)據(jù)維度，來源較為單一，信息的種類較為一致，不利于征信企業(yè)的發(fā)展以及管理。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”征信解決方案

現(xiàn)階段，為了進一步推動我國征信行業(yè)的發(fā)展，有關(guān)的人員結(jié)合如今的社會形勢，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的征信解決方案，從以下幾個角度對征信行業(yè)的發(fā)展進行了分析，以下是我們的結(jié)論：

（一）需求分析

解決現(xiàn)階段征信行業(yè)問題的第一個方法就是對市場的需求進行分析，信貸風險管理是使用征信數(shù)據(jù)的主要行業(yè)之一，接下來，我們從全維度畫像以及全鏈條監(jiān)控兩個方面對市場需求進行分析：

1.全維度畫像

首先是全維度畫像，通過對有關(guān)的資料進行分析，我們可以知道，現(xiàn)階段，單一維度的數(shù)據(jù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)階段市場以及金融機構(gòu)的需求，各企業(yè)之間、企業(yè)和金融機構(gòu)之間都有著千絲萬縷的聯(lián)系，這也給企業(yè)和金融機構(gòu)的風險評估帶來的挑戰(zhàn)，比起原始的數(shù)據(jù)采集和羅列加工，創(chuàng)建全維度畫像也變得越來越重要。因此，征信企業(yè)要提高對全維度畫像的關(guān)注度，運用大數(shù)據(jù)結(jié)合圖數(shù)據(jù)庫等新技術(shù)，為每一個企業(yè)畫出全面、客觀、清晰的“信用肖像”。

2.全鏈條監(jiān)控

其次是全鏈條監(jiān)控，征信企業(yè)要想得到更好的發(fā)展，就要提高對金融機構(gòu)的信貸風險的關(guān)注度，進行全鏈條的監(jiān)控形式以應對復雜的信貸關(guān)系。近期，上市公司財務造假，企業(yè)資金不翼而飛的爆雷事件屢見不鮮，“互聯(lián)網(wǎng)+”形式的征信服務可以從多渠道提供數(shù)據(jù)，跟蹤資金流向，防范金融風險，提供了風險輔助的措施。

（二）運營商的優(yōu)勢

解決現(xiàn)階段征信行業(yè)問題的第二個方法就是加強對運營商優(yōu)勢的運用，運營商可以通過采取多種合法有效的措施獲得大量的數(shù)據(jù)，并且，運營商在收集信息以及數(shù)據(jù)的方面做得非常好，積累了非常多有效的經(jīng)驗。因此，征信機構(gòu)要加強與運營商的合作，將運營商提供的數(shù)據(jù)進行收集、整理，擴展數(shù)據(jù)的來源渠道，既解決了數(shù)據(jù)來源單一的問題，也豐富了征信行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，一舉兩得。最近幾年來，運營商對數(shù)據(jù)的分析能力逐年提升，通過使用大數(shù)據(jù)平臺以及云計算等方式對用戶的資料以及畫像進行收集，簡化了工作的流程，獲得了豐富的數(shù)據(jù)以及資料。

（三）注重利用互聯(lián)網(wǎng)平臺在線提供企業(yè)征信服務

解決現(xiàn)階段征信行業(yè)問題的第三個方法就是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛快的發(fā)展，大部分的征信機構(gòu)都依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了更好的發(fā)展，例如：鄧白氏（D&B）、益百利（Experian）以及艾克飛等等，這些征信機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展了信息收集以及整理的平臺，相關(guān)的征信機構(gòu)要想在未來得到更好的發(fā)展，就要加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，合理的應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是現(xiàn)階段有關(guān)企業(yè)得到更好發(fā)展的核心技術(shù)之一，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信機構(gòu)中的應用非常的重要。

（四）進行管理模式的提升

自從我國加入經(jīng)濟貿(mào)易組織以來，我國的經(jīng)濟體系以及經(jīng)濟形勢發(fā)生了巨大的變化，企業(yè)有了更多發(fā)展的可能性以及發(fā)展的機會，在這種情況下，企業(yè)應該抓住發(fā)展的機會及時的進行管理模式的創(chuàng)新，否則就會導致發(fā)展受阻。企業(yè)要想在現(xiàn)階段得到更好的發(fā)展，要時刻瞄準產(chǎn)業(yè)內(nèi)先進管理模式，同時加強激勵、淘汰機制，實現(xiàn)從業(yè)人員的優(yōu)勝劣汰，培養(yǎng)出一支高素質(zhì)的隊伍。企業(yè)的負責人員應該加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用效率，對企業(yè)的管理模式進行及時的創(chuàng)新。

（五）進行人員的素質(zhì)提升

通過對以上的材料進行分析，我們可以知道，企業(yè)要想在現(xiàn)階段的社會形勢中得到更好的發(fā)展，人員的素質(zhì)水平非常的重要，征信企業(yè)要想在未來得到更好的發(fā)展，提高征信人員的業(yè)務能力非常的關(guān)鍵。當今，金融及非金融業(yè)務種類不斷演進，計算機行業(yè)大數(shù)據(jù)、人工智能等領(lǐng)域發(fā)展的也如火如荼，對征信行業(yè)人員的能力也提出了更大的挑戰(zhàn)。那么如何提升征信人員的業(yè)務能力呢？這是現(xiàn)階段相關(guān)工作人員主要考慮的問題之一，企業(yè)可以定期的對員工進行業(yè)務技術(shù)素質(zhì)的培養(yǎng)，還可以采取外聘技術(shù)人員的方式對企業(yè)內(nèi)部的員工進行培訓，另外還可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)豐富的學習資源，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部的知識庫，員工可以利用網(wǎng)絡建立學習群組，提高學習的效率，促進企業(yè)內(nèi)部形成良好的技術(shù)氛圍。

結(jié)束語

當前，我國部分企業(yè)信用體系建設(shè)仍處于初級階段，很多企業(yè)沒有進入正規(guī)金融體系，沒有銀行信貸信息記錄，征信體系較為不完善。因此，相關(guān)的企業(yè)負責人要加強企業(yè)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)及時的更新企業(yè)的管理制度，推動企業(yè)的長遠發(fā)展。

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