基于三方博弈的第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新行為研究

顏 卉 李佳倩

(上海大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200444)

本文通過(guò)使用三方博弈模型，以政府、第三方支付平臺(tái)企業(yè)和消費(fèi)者作為主要的參與主體，應(yīng)用純策略納什均衡以及混合策略納什均衡對(duì)其進(jìn)行深入研究，并根據(jù)分析結(jié)果對(duì)政府、第三方支付平臺(tái)以及消費(fèi)者提供決策建議，旨在共同推進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

1 三方博弈模型假設(shè)與模型表述

1.1 博弈模型簡(jiǎn)述

基于上述分析，在移動(dòng)支付領(lǐng)域中，本文假設(shè)模型主要包含與創(chuàng)新密切相關(guān)的三個(gè)主體，分別是政府、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)企業(yè)和消費(fèi)者。本文假設(shè)：(1)所有的參與主體都是理性經(jīng)濟(jì)人，在決策時(shí)以尋求自身利益最大化為基本原則；(2)所有參與者的決策行為相互獨(dú)立，三方均處于完全信息靜態(tài)博弈環(huán)境中；(3)市場(chǎng)中只存在一家第三方支付平臺(tái)企業(yè)。當(dāng)消費(fèi)者選擇不通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行支付的時(shí)候，即表明消費(fèi)者選擇的是傳統(tǒng)的支付方式(現(xiàn)金、刷卡等)而非移動(dòng)支付。

本模型中，政府有兩種決策選擇，即“扶持創(chuàng)新”和“不扶持創(chuàng)新”?！胺龀謩?chuàng)新”是指政府對(duì)于有創(chuàng)新活動(dòng)的平臺(tái)企業(yè)給予一定的鼓勵(lì)支持，包括對(duì)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目的經(jīng)費(fèi)支持以及平臺(tái)企業(yè)的稅收減免、貸款貼息等福利政策，甚至還包括一定的創(chuàng)新成果獎(jiǎng)勵(lì)，從而吸引平臺(tái)企業(yè)大力發(fā)展創(chuàng)新。相對(duì)地，“不扶持創(chuàng)新”指政府對(duì)于平臺(tái)企業(yè)是否進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)以及是否有創(chuàng)新成果持觀望狀態(tài)。特別地，移動(dòng)支付行業(yè)由于涉及消費(fèi)者資金安全以及個(gè)人信息等隱私性極高的方面，不論平臺(tái)企業(yè)是否進(jìn)行創(chuàng)新或者是否得到政府的財(cái)力支持，政府對(duì)于平臺(tái)企業(yè)都是要進(jìn)行監(jiān)管的，目的是保障消費(fèi)者的資金安全以及維持移動(dòng)支付市場(chǎng)的基本秩序。

同樣，第三方支付平臺(tái)企業(yè)也有兩種決策選擇，即“創(chuàng)新”和“不創(chuàng)新”。除了個(gè)別優(yōu)勢(shì)企業(yè)外，許多第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新意識(shí)和能力不足，在業(yè)務(wù)模式上大同小異，企業(yè)普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。在移動(dòng)支付所帶來(lái)的金融新業(yè)態(tài)下，創(chuàng)新不應(yīng)該只停留在一個(gè)層面上，多元化的創(chuàng)新有助于進(jìn)一步發(fā)展企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而在移動(dòng)支付市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，獲得不可撼動(dòng)的地位。人才創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和品牌創(chuàng)新都應(yīng)該得到平臺(tái)企業(yè)的重點(diǎn)關(guān)注。當(dāng)然也有一些企業(yè)出于對(duì)自身實(shí)力或者其他因素的考慮而選擇不創(chuàng)新，這個(gè)時(shí)候平臺(tái)企業(yè)不得不固守現(xiàn)有的盈利模式，缺乏新意并且存有各種隱患導(dǎo)致其很難長(zhǎng)久地?fù)碛蟹€(wěn)定的客戶群體。

此外，對(duì)于消費(fèi)者而言也有兩種決策選擇，即“使用該平臺(tái)”和“不使用該平臺(tái)”。當(dāng)消費(fèi)者使用該平臺(tái)時(shí)，即表明消費(fèi)者選擇了移動(dòng)支付進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，而且當(dāng)企業(yè)有創(chuàng)新時(shí)消費(fèi)者能夠獲得更大的相對(duì)效用值。而當(dāng)消費(fèi)者選擇不使用該平臺(tái)時(shí)，無(wú)論平臺(tái)企業(yè)做何決策，消費(fèi)者總效用的相對(duì)值均為0。

1.2 模型參數(shù)

1.2.1政府相關(guān)參數(shù)

當(dāng)政府選擇“扶持創(chuàng)新”時(shí)，政府對(duì)創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的創(chuàng)新項(xiàng)目的經(jīng)費(fèi)支持以及稅收減免、貸款貼息、創(chuàng)新成果獎(jiǎng)勵(lì)等財(cái)政支出為M；當(dāng)企業(yè)選擇“創(chuàng)新”且消費(fèi)者選擇使用該平臺(tái)進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，企業(yè)的創(chuàng)新帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)給政府營(yíng)造的社會(huì)效用增加量為Y0；當(dāng)企業(yè)選擇“不創(chuàng)新”時(shí)，第三方支付平臺(tái)得不到優(yōu)化，技術(shù)跟不上社會(huì)的發(fā)展需要，資源與能力的不匹配會(huì)引發(fā)各種各樣的負(fù)面影響，此時(shí)平臺(tái)企業(yè)不但無(wú)法為政府帶來(lái)社會(huì)效用的增加，反而會(huì)造成一定的社會(huì)效用的邊際損失，為L(zhǎng)。此時(shí)，不論消費(fèi)者是否使用該平臺(tái)，這部分損失都會(huì)存在且需要由政府買(mǎi)單。另外，不論政府是否扶持創(chuàng)新，政府對(duì)于第三方支付平臺(tái)都要進(jìn)行監(jiān)管。但是，不同的情境下，政府付出的監(jiān)管成本是不一樣的，于是有：對(duì)政府扶持下的進(jìn)行創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管成本為C1；對(duì)政府扶持下的不進(jìn)行創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管成本為C2；對(duì)政府不扶持下的進(jìn)行創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管成本為C3；對(duì)政府不扶持下的不進(jìn)行創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管成本為C4。當(dāng)政府選擇“扶持創(chuàng)新”的時(shí)候，說(shuō)明政府十分注重企業(yè)創(chuàng)新，相對(duì)于“不扶持創(chuàng)新”的情況，政府對(duì)于企業(yè)的監(jiān)管會(huì)更嚴(yán)，所以有C3

1.2.2第三方支付平臺(tái)企業(yè)相關(guān)參數(shù)

當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)企業(yè)選擇“創(chuàng)新”時(shí)，企業(yè)需要負(fù)擔(dān)基本的運(yùn)營(yíng)成本以及創(chuàng)新活動(dòng)成本，共為C5，企業(yè)的產(chǎn)品收益為Y1；當(dāng)企業(yè)選擇“不創(chuàng)新”時(shí)，企業(yè)需要負(fù)擔(dān)的基本運(yùn)營(yíng)成本為C6，企業(yè)的產(chǎn)品收益為Y2；此外，由于移動(dòng)支付的使用在我國(guó)仍處于發(fā)展上升期，企業(yè)為了鼓勵(lì)消費(fèi)者使用該平臺(tái)、獲得比較優(yōu)勢(shì)、吸引更多的客戶從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一定的激勵(lì)措施例如優(yōu)惠補(bǔ)貼，為A。

1.2.3消費(fèi)者相關(guān)參數(shù)

當(dāng)消費(fèi)者選擇“使用該平臺(tái)”時(shí)，分為兩種：若企業(yè)有創(chuàng)新，則消費(fèi)者通過(guò)使用該平臺(tái)所獲得的相對(duì)效用為U1；若企業(yè)不創(chuàng)新，則消費(fèi)者通過(guò)使用該平臺(tái)所獲得的相對(duì)效用為U2。當(dāng)消費(fèi)者選擇“不使用該平臺(tái)”時(shí)，則無(wú)論企業(yè)做何決策，其總效用相對(duì)值均為0。

1.3 策略組合及收益矩陣

基于以上參數(shù)設(shè)定，可以將政府、第三方支付平臺(tái)企業(yè)和消費(fèi)者的三方博弈模型的策略組合和收益矩陣表示如下(見(jiàn)表1)，各種組合下的收益從上至下依次為政府、平臺(tái)企業(yè)和消費(fèi)者。

表1 三方博弈策略組合與收益矩陣

表格來(lái)源：作者整理所得

2 三方博弈模型分析

2.1 純策略納什均衡分析

根據(jù)表1所列出的收益矩陣，分析可得以下六種純策略納什均衡解，具體見(jiàn)表2。

表2 三方博弈模型純策略納什均衡

表格來(lái)源：作者整理所得

其中，策略組合(4)(不扶持創(chuàng)新、創(chuàng)新、不使用該平臺(tái))存在的條件為C5

2.2 混合策略納什均衡分析

當(dāng)純策略納什均衡在現(xiàn)階段無(wú)法實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，政府、第三方支付平臺(tái)企業(yè)和消費(fèi)者將形成混合策略均衡。本文假設(shè)政府選擇“扶持創(chuàng)新”的概率為r，選擇“不扶持創(chuàng)新”的概率為(1-r)。故政府形成的混合策略為(扶持，不扶持)=(r，1-r)；第三方支付平臺(tái)選擇“創(chuàng)新”的概率為p，選擇“不創(chuàng)新”的概率為(1-p)，故平臺(tái)企業(yè)形成的混合策略為(創(chuàng)新，不創(chuàng)新)=(p，1-p)。同樣，消費(fèi)者選擇“使用該平臺(tái)”的概率為q，選擇“不使用該平臺(tái)”的概率為(1-q)，故消費(fèi)者形成的混合策略為(使用該平臺(tái)，不使用該平臺(tái))=(q，1-q)。其中，r、p、q均為(0，1)。

對(duì)于政府而言，當(dāng)平臺(tái)企業(yè)以p的概率選擇“創(chuàng)新”，消費(fèi)者以q的概率選擇“使用該平臺(tái)”時(shí)，無(wú)論政府做何決策其總效用值是相等的，則達(dá)到了均衡狀態(tài)。故可以選取r=0和r=1兩個(gè)特殊值求均衡解：

ηG(r=0)=p[q(Y0-C3)+(1-q)(-C3)]+(1-p)[q(-C4-L)+(1-q)(-C4-L)]=pqY0+pL-PC3+PC4-C4-L

ηG(r=1)=p[q(-M-C1+Y0)+(1-q)(-M-C1)]+(1-p)[q(-C2-L)+(1-q)(-C2-L)]=pqY0-pM+PL+PC2-PC1-C2-L

令ηG(r=0)=ηG(r=1)，可解得

(1)

由式(1)，對(duì)(C4-C2)進(jìn)行一階求導(dǎo)可得

(2)

由式(1)，對(duì)(C1-C3)進(jìn)行一階求導(dǎo)可得：

(3)

同樣，對(duì)于第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新企業(yè)而言，當(dāng)政府以r的概率選擇“扶持創(chuàng)新”、消費(fèi)者以q的概率選擇“使用該平臺(tái)”時(shí)，無(wú)論平臺(tái)企業(yè)做何決策其總效用值是相等的，則達(dá)到了均衡狀態(tài)。同樣選取p=0和p=1兩個(gè)特殊值求均衡解：

ηB(p=0)=r[q(Y2-C6-A)+(1-q)(-C6)]+(1-r)[q(Y2-C6-A)+(1-q)( -C6)]=qY2-qA-C6

ηB(p=1)=r[q(M+Y1-C5-A)+(1-q)(M-C5)]+(1-r)[q(Y1-C5-A)+(1-q)( -C5)]=rM+qY1-qA-C5

令ηB(p=0)=ηB(p=1)，可解得

(4)

同理可從消費(fèi)者的期望視角求得均衡解：

ηC(q=0)=0

ηC(q=1)=r[pU1+(1-p)U2]+(1-r)[pU1+(1-p)U2]=pU1+(1-p)U2

令ηC(q=0)=ηC(q=1)，可解得

(5)

由式(5)，對(duì)U1進(jìn)行一階求導(dǎo)可得

(6)

由式(5)，對(duì)U2進(jìn)行一階求導(dǎo)可得：

(7)

根據(jù)以上計(jì)算結(jié)果，可以對(duì)影響政府、第三方支付平臺(tái)企業(yè)、消費(fèi)者三方?jīng)Q策的因素做進(jìn)一步分析。

2.2.1第三方支付平臺(tái)選擇“創(chuàng)新”策略的概率p

根據(jù)式(2)和式(3)可知，概率p與W，(C4-C2)，(C1-C3)成正相關(guān)關(guān)系。即隨著政府對(duì)有創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的福利補(bǔ)貼和創(chuàng)新成果獎(jiǎng)勵(lì)的增加，平臺(tái)企業(yè)會(huì)加大選擇“創(chuàng)新”的策略概率。同時(shí)，在沒(méi)有扶持政策的環(huán)境下，由于政府對(duì)于監(jiān)管那些不創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的邊際監(jiān)管成本增長(zhǎng)更快，政府會(huì)加大選擇“扶持”策略的概率，而平臺(tái)企業(yè)也會(huì)因?yàn)樵谡姆龀终呦履艿玫礁嗟暮锰幎_(kāi)始加大選擇“創(chuàng)新”策略的概率。而在有扶持政策的環(huán)境下，由于平臺(tái)企業(yè)已經(jīng)有足夠的創(chuàng)新意識(shí)，并且政府對(duì)于監(jiān)管那些有創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的邊際監(jiān)管成本增長(zhǎng)更快，出于理性經(jīng)濟(jì)人的考慮，政府會(huì)降低選擇“扶持”策略的概率，此時(shí)政府對(duì)于不創(chuàng)新的企業(yè)會(huì)監(jiān)管更嚴(yán)格，企業(yè)出于對(duì)自身利益的考慮，那些原本不創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)會(huì)開(kāi)始進(jìn)行創(chuàng)新，即平臺(tái)企業(yè)會(huì)加大選擇“創(chuàng)新”策略的概率。

根據(jù)式(6)和式(7)可知，概率p與U1呈正相關(guān)關(guān)系，與U2呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。即表明，當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)使用有創(chuàng)新的第三方支付平臺(tái)的效用增加或者通過(guò)使用不創(chuàng)新的第三方支付平臺(tái)的效用降低時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于使用創(chuàng)新性的第三方支付平臺(tái)的需求增大，此時(shí)企業(yè)會(huì)傾向于選擇“創(chuàng)新”決策。

2.2.2政府選擇“扶持創(chuàng)新”策略的概率r

根據(jù)式(4)可知，概率r與q、(Y2-Y1)、(C5-C6)呈正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的創(chuàng)新活動(dòng)所花費(fèi)的邊際成本增加加快或者不進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)的平臺(tái)企業(yè)的邊際收益增加加快時(shí)，企業(yè)為了使自身利益最大化，此時(shí)平臺(tái)企業(yè)選擇“創(chuàng)新”的概率隨之降低。而政府為了降低第三方支付平臺(tái)資源與能力的不匹配所造成的社會(huì)效用的邊際損失L，選擇“扶持創(chuàng)新”的概率會(huì)增大，會(huì)加大鼓勵(lì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)從而希望該平臺(tái)得到優(yōu)化，跟上社會(huì)的發(fā)展需要。此外，當(dāng)消費(fèi)者選擇“使用該平臺(tái)”策略的概率增大時(shí)，政府為了支持這一產(chǎn)業(yè)的持續(xù)繁榮，加大“扶持”策略的概率會(huì)進(jìn)一步吸引更多的消費(fèi)者參與進(jìn)來(lái)，從而使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展進(jìn)而獲得更多的社會(huì)效用增加。同時(shí)，概率r與M呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。政府作為理性經(jīng)濟(jì)人，隨著對(duì)有創(chuàng)新活動(dòng)的平臺(tái)企業(yè)的稅收減免、貸款貼息、創(chuàng)新成果獎(jiǎng)勵(lì)等財(cái)政支出的增加，政府會(huì)加大選擇“不扶持”的概率。

2.2.3消費(fèi)者選擇“使用該平臺(tái)”策略的概率q

根據(jù)式(4)可知，概率q與r、W、(C6-C5)呈正相關(guān)關(guān)系，與(Y2-Y1)成呈相關(guān)關(guān)系。即當(dāng)政府加大對(duì)于平臺(tái)企業(yè)創(chuàng)新的投資，或當(dāng)平臺(tái)企業(yè)不創(chuàng)新時(shí)的邊際成本比創(chuàng)新時(shí)的邊際成本增加得更快時(shí)，平臺(tái)企業(yè)更愿意進(jìn)行創(chuàng)新，而消費(fèi)者有理由相信使用有創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)能夠給自身帶來(lái)更大的效用，從而增大“使用該平臺(tái)”的策略概率。同時(shí)，當(dāng)平臺(tái)企業(yè)不創(chuàng)新時(shí)的邊際收益增加得更快或者減少得更慢的時(shí)候，平臺(tái)企業(yè)會(huì)傾向于選擇“不創(chuàng)新”策略，而此時(shí)消費(fèi)者會(huì)加大選擇“不使用該平臺(tái)”策略的概率。

3 結(jié)論和啟示

3.1 結(jié)論

綜合上述對(duì)博弈模型的分析，本文得出如下結(jié)論：

(1)對(duì)于平臺(tái)企業(yè)而言，政府如果扶持創(chuàng)新，則扶持力度越大，平臺(tái)企業(yè)越愿意進(jìn)行創(chuàng)新。政府如果不扶持創(chuàng)新，則隨著對(duì)不創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管力度加大，平臺(tái)企業(yè)會(huì)趨向于進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，消費(fèi)者如果更傾向于使用有創(chuàng)新的第三方支付平臺(tái)，平臺(tái)企業(yè)會(huì)更愿意進(jìn)行創(chuàng)新。所以，從第三方支付平臺(tái)的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該優(yōu)先選擇“創(chuàng)新”策略。

(2)于政府而言，如果平臺(tái)企業(yè)的創(chuàng)新積極性降低，政府會(huì)加大扶持創(chuàng)新的力度。同時(shí)，如果消費(fèi)者對(duì)于第三方支付平臺(tái)的需求增大，政府也會(huì)加大扶持創(chuàng)新的力度。另外，政府對(duì)于支付平臺(tái)的監(jiān)管力度也會(huì)影響平臺(tái)企業(yè)的創(chuàng)新行為。政府加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管更有利于那些原本不愿意創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)逐步進(jìn)行創(chuàng)新。但隨著對(duì)創(chuàng)新的平臺(tái)企業(yè)的創(chuàng)新項(xiàng)目的經(jīng)費(fèi)支持以及稅收減免、貸款貼息、創(chuàng)新成果獎(jiǎng)勵(lì)等財(cái)政支出的增加，政府又會(huì)降低扶持創(chuàng)新的力度。雖然對(duì)于第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新激勵(lì)支出會(huì)降低政府對(duì)于“扶持”策略的選擇概率，但是政府作為市場(chǎng)的宏觀調(diào)控者，尤其對(duì)于新金融、新業(yè)態(tài)更應(yīng)該有責(zé)任把控整個(gè)市場(chǎng)，使其在正常的軌道上運(yùn)行。所以，對(duì)于政府而言，應(yīng)該盡可能地選擇“扶持”策略，同時(shí)對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)的監(jiān)管也是必不可少的。

(3)對(duì)于消費(fèi)者而言，政府對(duì)于平臺(tái)企業(yè)創(chuàng)新行為扶持力度的加大以及平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行更多地創(chuàng)新行為，會(huì)促使消費(fèi)者更多的選擇使用該第三方支付平臺(tái)。消費(fèi)者感知會(huì)影響消費(fèi)者行為，這就使得企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)將更多的關(guān)注放在消費(fèi)者身上。

3.2 啟示

政府、企業(yè)和消費(fèi)者之間的決策行為息息相關(guān)。通過(guò)上述分析，本文從中得到一些啟示，以期使三方能夠更好地相互協(xié)作來(lái)共同維持移動(dòng)支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。由此，本文對(duì)政府和第三方支付平臺(tái)給出如下建議：

(1)政府。企業(yè)創(chuàng)新能力不足在一定程度上是受到了創(chuàng)新收益的外部性和成本內(nèi)部性的影響，而政府的積極扶持政策能夠彌補(bǔ)這兩部分的缺失，從而激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力。政府應(yīng)該在其可以承受的范圍內(nèi)為自主創(chuàng)新平臺(tái)企業(yè)構(gòu)建最優(yōu)的激勵(lì)政策，同時(shí)還應(yīng)豐富扶持方式。除了稅收、補(bǔ)貼等資金上的支持外，還應(yīng)根據(jù)企業(yè)需求在人力和物力上為其提供相應(yīng)的支持，比如優(yōu)化人才引進(jìn)制度，開(kāi)放現(xiàn)有科研設(shè)施和資源，密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，推動(dòng)現(xiàn)有科研成果的共享和轉(zhuǎn)化等，為平臺(tái)企業(yè)提供良好的外部環(huán)境。

另外，政府作為整個(gè)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控者，肩負(fù)著把控整個(gè)市場(chǎng)朝著正確的方向發(fā)展的重大責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求，無(wú)論是政府還是平臺(tái)企業(yè)都應(yīng)該以消費(fèi)者為服務(wù)目標(biāo)，維護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、沉淀資金的管理、衍生業(yè)務(wù)的監(jiān)管以及反洗錢(qián)都是第三方支付監(jiān)管的核心內(nèi)容。同時(shí)，由于移動(dòng)支付行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管也是一大重點(diǎn)。如何完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度，減少網(wǎng)絡(luò)完全隱患，給移動(dòng)支付行業(yè)營(yíng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境，也是急需政府思考的重點(diǎn)。

(2)第三方支付平臺(tái)。目前我國(guó)整個(gè)支付行業(yè)都缺乏創(chuàng)新能力，品牌意識(shí)淡薄，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和支付方式大同小異，單一的支付方式使企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、利潤(rùn)空間小。對(duì)于平臺(tái)企業(yè)而言，創(chuàng)新不能只停留在金融業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新應(yīng)該是多層面的。不同層面的創(chuàng)新側(cè)重點(diǎn)也不同，但都應(yīng)該以促進(jìn)行業(yè)獲得持久利益為最終目標(biāo)。具體可以分為以下幾個(gè)方面的創(chuàng)新：(1)人才創(chuàng)新。企業(yè)以人為本，優(yōu)質(zhì)的人才奠定了企業(yè)未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)?；谝苿?dòng)支付行業(yè)特殊的金融業(yè)態(tài)，平臺(tái)企業(yè)應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)復(fù)合型的IT人才。(2)業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新。平臺(tái)企業(yè)在縱向發(fā)展的同時(shí)也要關(guān)注橫向的多行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展，通過(guò)分析用戶需求和消費(fèi)習(xí)慣實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，打破現(xiàn)有的單一模式的格局，支持提供多元化的支付解決方案，從而形成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從客戶感知視角可以發(fā)現(xiàn)，感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低用戶使用第三方支付的意愿，所以技術(shù)上應(yīng)著重進(jìn)行安全創(chuàng)新，一方面加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)硬件技術(shù)，另一方面也要在用戶操作上使其能對(duì)平臺(tái)安全性有所感知。(3)商業(yè)模式創(chuàng)新。用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生大量的交易信息，這些大數(shù)據(jù)真實(shí)地反映了用戶的消費(fèi)特點(diǎn)，只要平臺(tái)企業(yè)稍加分析就可以為不同的消費(fèi)者打造不同的支付方案，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的支付推薦。這些用戶特征也可以引導(dǎo)著企業(yè)發(fā)展更多的衍生業(yè)務(wù)，形成更具特色的商業(yè)模式。