中國國有商業(yè)銀行的變革歷程及發(fā)展趨勢

【摘要】國有商業(yè)銀行作為中國銀行的主體，其改革與發(fā)展直接關系到中國經(jīng)濟和金融發(fā)展的全局。從國有商業(yè)銀行改革歷程看，國有商業(yè)銀行實施全面改革已進入了實質性階段。新一輪國有商業(yè)銀行改革具有諸多顯著特點。商業(yè)銀行金融活動全球化、組織機構虛擬化、業(yè)務經(jīng)營全能化是商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要趨勢。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 變革歷程 發(fā)展趨勢

前言：在經(jīng)濟轉軌過程中，凡是需要資金支持的行業(yè)、部門或企業(yè)，國有商業(yè)銀行都扮演著重要的資金供給者角色和發(fā)揮著明顯的政策導向作用?？傮w來說，國有商業(yè)銀行即承擔著效率目標，也承擔著很大的戰(zhàn)略性責任和政策性負擔。有必要對國有商業(yè)銀行變革歷程及其發(fā)展趨勢進行研究。

一、現(xiàn)存的困難和問題

國有銀行自1978年開始，至今一直不斷地進行變革發(fā)展，大致經(jīng)歷了三個時期：國家專業(yè)銀行分設時期;國家獨資商業(yè)銀行改革時期;國有商業(yè)銀行股份制改革時期。在看到中國商業(yè)銀行改革與發(fā)展成績的同時，我們也清醒地認識到，中國商業(yè)銀行在改革與發(fā)展過程中還存在一些困難和問題，在向現(xiàn)代金融制度邁進和縮小與國外發(fā)展比較健全的商業(yè)銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

第一，商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，銀行業(yè)市場結構呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，市場競爭還不太充分。在我國目前的商業(yè)銀行體系中，盡管有100多家中資銀行，但能躋身于世界1000家大銀行的只有四大國有獨資商業(yè)銀行和極少數(shù)股份制商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行無論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都普遍弱小。我國銀行業(yè)市場結構具有比較明顯的壟斷特征，市場競爭不夠充分。

第二，銀行業(yè)的國際競爭力不足，商業(yè)銀行的綜合實力和競爭能力相對較弱。從1000家大銀行排名看，我國銀行業(yè)在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營效益的指標排名中都屬于相對較低水平。在國內(nèi)需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業(yè)銀行的國內(nèi)外同業(yè)競爭加劇的情況下，中國銀行業(yè)的盈利能力和經(jīng)營績效正面臨著多方面的挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)亟需更深刻的變革。

第三，我國商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展目前仍處于傳統(tǒng)金融業(yè)務階段，未能完全實現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務的轉變。在世界銀行業(yè)綜合化經(jīng)營趨勢不斷強化的助推下，目前發(fā)達國家的商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融業(yè)務向融存款、貸款、投資、證券、保險業(yè)務一體化發(fā)展的現(xiàn)代金融業(yè)務的轉移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國銀行業(yè)從傳統(tǒng)金融業(yè)務向現(xiàn)代金融業(yè)務的轉變可能還需要一段較長的時間，這有可能進一步拉大我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的發(fā)展距離，不利于我國銀行業(yè)國際競爭力的提高。當然，在商業(yè)銀行發(fā)展前沿——網(wǎng)上銀行發(fā)展方面，我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的差距不太大。招商銀行的網(wǎng)上銀行不僅在國內(nèi)保持技術領先地位，某些方面即使在國際銀行業(yè)也處于領先水平。但需要注意的是，如果我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍不能實現(xiàn)戰(zhàn)略擴展，那么我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展可能只會在低層次水平上徘徊。

總體而言，與發(fā)達國家的銀行業(yè)比較，我國銀行業(yè)整體上呈現(xiàn)國有獨資商業(yè)銀行“大而不強”，股份制商業(yè)銀行“不強不大”的發(fā)展格局，并存在著許多抑制我國銀行業(yè)綜合競爭能力提高的問題。面對世界銀行業(yè)的巨大變革并基于我國即將加入WTO這一客觀現(xiàn)實，迅速縮小與世界銀行業(yè)發(fā)展的差距，加快中國銀行業(yè)全面融入國際金融社會的步伐，是當前我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重心。

二、中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢展望

在信息技術飛速發(fā)展和金融自由化國際浪潮的推動下，銀行業(yè)正朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡為依托、以物理網(wǎng)絡為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務機構的方向發(fā)展。同時也面臨著現(xiàn)代信息技術、客戶需求多樣化、金融風險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國正在向世界敞開開放的大門，加入世界貿(mào)易組織的最后關口已經(jīng)在望，中國的商業(yè)銀行必須放眼全球，認清未來發(fā)展趨勢，為進一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

（一）推動并購重組，提高國際競爭力

目前我國銀行業(yè)呈現(xiàn)國有獨資商業(yè)銀行“大而不強”，股份制商業(yè)銀行“不強不大”的發(fā)展格局，不利于從整體上提高我國銀行業(yè)的國際競爭力。國際銀行業(yè)并購浪潮啟示我們：提高商業(yè)銀行國際競爭力的現(xiàn)實而有效的途徑是在商業(yè)銀行體系內(nèi)引入購并重組機制。根據(jù)國際經(jīng)驗，銀行并購的指的是市場化的“效率性”購并，而不是命令式的“行政性”購并。我國銀行業(yè)實施“效率性”銀行購并重組應在政策上把握住以下幾個方面：其一，近期應側重于股份制商業(yè)銀行之間的購并重組，以國內(nèi)市場為主，購并對象主要是其所要涉足地區(qū)的城市商業(yè)銀行、城市信用社或信托投資公司等金融機構。四大國有獨資商業(yè)銀行，應在國際市場上尋找購并對象，進行購并活動。其二，銀行業(yè)的購并重組不能就銀行購并自身而進行購并，要根據(jù)世界銀行業(yè)綜合化全能經(jīng)營這一發(fā)展趨勢，積極探索銀行的集團化發(fā)展道路。其三，充分發(fā)揮市場機制的作用，正確定位政府在銀行購并重組中的功能角色。其四，健全法律法規(guī)，確保銀行購并重組在法制基礎有序進行。

（二）實施多元化經(jīng)營，積極應對國外競爭

正確把握我國“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的政策內(nèi)涵和國際商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展大勢，根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展的要求，逐步放松以至解除銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營限制。

吸收優(yōu)質的非國有資本，形成國有股、民資股、外資股，社會公眾股、員工股合理搭配、均衡的股權結構，積極主動地尋求優(yōu)質的投資合作者，進一步推進產(chǎn)權多元化。出于分散銀行經(jīng)營風險、規(guī)范銀行運作的初衷，我國實行“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度是十分必要的。但面對世界銀行業(yè)的綜合化發(fā)展的潮流，以及我國加入世界貿(mào)易組織后我國商業(yè)銀行與外資銀行的平等競爭的要求，這一制度已經(jīng)顯露出其不適應性。我們必須以發(fā)展的觀點來實施“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度，不能為分業(yè)而分業(yè)，現(xiàn)在實行的分業(yè)，必須為向將來的全能經(jīng)營創(chuàng)造條件。在最終解除分業(yè)限制之間的過渡期間，可以試行混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團控股公司。各金融控股集團公司通過設立子公司的方式在銀行、證券、保險和資產(chǎn)管理領域開展分業(yè)經(jīng)營，并對其下屬金融性子公司實施統(tǒng)一管理。

（三）加快電子化建設，加速網(wǎng)上銀行發(fā)展

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉的變化。面對網(wǎng)絡經(jīng)濟引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競爭和動蕩，網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的銀行家應該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經(jīng)營方式和組織結構以及戰(zhàn)略導向，以適應電子商務的需求、推動網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。在業(yè)務體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務。面對資本性和技術性“脫媒”的壓力，銀行業(yè)必須重新構造業(yè)務體系，要以網(wǎng)絡為業(yè)務發(fā)展平臺，以銀行業(yè)務為核心，構筑輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E-客戶”提供“一站式”的全方位服務。在經(jīng)營方式上，銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個性化，銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流必不可少，而擅長于高效率、大批量地處理標準化業(yè)務的網(wǎng)絡銀行也將占據(jù)越來越重要的地位。另一方面，發(fā)展“多渠道”營銷方式，不僅可以利用網(wǎng)絡化新服務手段維護原有客戶資源，還有助于提高網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起點中國國有銀行制度變遷與經(jīng)濟發(fā)展研究傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅動”，而在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。

（四）正視入世機遇與挑戰(zhàn)，加強與外資銀行的競合

加入WTO意味著中國商業(yè)銀行業(yè)的進一步開放，外資銀行的大舉進入乃大勢所趨，國內(nèi)商業(yè)銀行將迎來全面競爭時代。在大力改革經(jīng)營體制的同時，國內(nèi)銀行必須在技術、人才、服務、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國際銀行業(yè)的差距，在競爭中壯大規(guī)模、擴展勢力。在戰(zhàn)略上重視外資銀行，并積極了解、學習其先進經(jīng)驗，加強彼此間的合作，也是提高我國商業(yè)銀行競爭力的重要手段。我國銀行業(yè)與外資銀行之間既有競爭，還有相當多的相互補充、相互合作的機會，我們既可以與其展開股權形式的合作，設立中外合資銀行，也可以開展業(yè)務上的合作，諸如參與銀團貸款、項目貸款、債券投資等。

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作者簡介：曹金孟（1997-09-19）女，漢族，河南商丘人，河南大學經(jīng)濟學院，2016級本科生，研究方向：商業(yè)銀行變革與發(fā)展。