“互聯網+”時代下臺州市農村金融發(fā)展存在的問題及對策研究

阮文希

[摘要]隨著農村經濟的不斷發(fā)展，農民對于農村金融的需求與日俱增，傳統(tǒng)農村金融供給嚴重不足?！盎ヂ摼W+”為農村金融發(fā)展創(chuàng)造了時代契機，在推動農村經濟發(fā)展方面發(fā)揮了關鍵作用。通過分析臺州農村金融發(fā)展中存在的問題，研究探討了兩種可供借鑒的“互聯網+金融”發(fā)展模式：電子商務服務站和大型P2P平臺與農業(yè)供應鏈對接，并在此基礎上提出了進一步推動互聯網金融在臺州農村發(fā)展的建議。

[關鍵詞]互聯網金融;農村金融;發(fā)展模式;問題;對策

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A

浙江省臺州市作為民營經濟的發(fā)源地，城市化進程不斷加快，農村經濟正快速發(fā)展，農民對于農村金融的需求與日俱增。然而，傳統(tǒng)的農村金融無法有效滿足農民在農業(yè)領域的金融需求。2017年習總書記在十九大報告中指出，金融作為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的一支重要力量，需要在這一偉業(yè)推進過程中發(fā)揮更大作用?，F如今隨著互聯網技術的加速創(chuàng)新，“互聯網+金融+農村”的模式已是大勢所趨，互聯網金融的普惠性為農村金融拓展了新渠道。文章通過臺州農村金融發(fā)展中存在的問題分析，研究探討了幾種適合臺州的農村互聯網金融發(fā)展對策，希望能夠為其他地區(qū)的農村金融發(fā)展問題提供借鑒。

1 臺州農村金融發(fā)展中存在的問題

1.1 農村金融機構的基礎設施建設薄弱

臺州農村經濟發(fā)展水平相對城市而言仍存在較大差距，因此導致其金融機構的基礎設施較為薄弱。首先，臺州目前的金融市場供求矛盾突出，農戶貸款難。農業(yè)產業(yè)化是實現農業(yè)戰(zhàn)略性結構調整的突破口，臺州市通過“農業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作組織+農戶”的形式有效提高了農業(yè)產業(yè)化經營水平。與此同時，包括農民以及農業(yè)龍頭企業(yè)在內的農業(yè)產業(yè)化主體呈現出日益旺盛的資金需求。然而，扶持農業(yè)的政策性銀行農業(yè)發(fā)展銀行今年來業(yè)務不斷萎縮，一些常規(guī)農村金融商業(yè)化和股份化趨勢更是不可逆轉，農村金融機構網點不斷減少，真正有合作性質的農村金融機構缺位，而適合農村的一些新型金融組織存在一定資金短缺問題。這些都導致了農村金融市場的供給嚴重不足。

其次，臺州市農村土地承包經營權確權登記頒證工作只在臺州部分地區(qū)實施，并未大規(guī)模展開，因此臺州農村金融機構的抵押擔保制度存在較大漏洞。最后，臺州農村地區(qū)教育相對落后，平均受教育水平較低，因此導致臺州農村居民的金融知識嚴重匱乏，金融和信用意識淡薄。

1.2農村金融風險性高

從表1可以看出，金融機構涉農貸款不良率要遠高于商業(yè)銀行的不良貸款率。最關鍵的原因是臺州市農村金融體系不完善，其中征信體系尤為薄弱。臺州市農村的大部分企業(yè)和農民并未建立信用檔案，且農民的信用意識薄弱，信用交易記錄較少，這為人民銀行的傳統(tǒng)征信工作增加了難度，進一步限制了信貸業(yè)務的發(fā)展。此外，農產品是具有高風險的季節(jié)性產品，季節(jié)以及天氣的變化都會影響產品收益，最終可能導致債務人無法及時歸還資金從而牽連到整個金融資金鏈，引發(fā)信用風險以及流動性風險。

1.3農村金融機構監(jiān)管體系不完善

臺州市銀監(jiān)局的重點監(jiān)管對象往往是大中型商業(yè)銀行，對于農村小額信貸機構等的監(jiān)管并不到位，嚴重影響農村金融機構的健康發(fā)展。另一方面，農村金融機構有其體制和運作方式的特殊性，現有的監(jiān)管體系并不全部適用于臺州市現有的農村金融組織。例如，小額貸款公司這類非存款類的純商業(yè)性金融機構，不應采用和商業(yè)銀行相同的監(jiān)管原則，其監(jiān)管重點應放在公眾存款的吸收情況上。資金互助社等吸收社員存款的金融組織若實施與商業(yè)銀行一致的審慎監(jiān)管將會嚴重束縛其發(fā)展。此外，一些小型農村金融機構的信息透明度較差，運營不規(guī)范?？傮w來說，農村金融機構的發(fā)展規(guī)模和風險程度與商業(yè)銀行差異較大，若采用一刀切的監(jiān)管模式，將不利于其發(fā)展，因此，多層次監(jiān)管模式對于農村金融發(fā)展有重要意義。

2 “互聯網+”下臺州農村金融發(fā)展的相關對策研究

通過對當前臺州市農村金融發(fā)展中存在的問題分析，發(fā)現傳統(tǒng)金融無法有效滿足農戶的金融需求。要促進農村經濟的發(fā)展，必須創(chuàng)新農村金融體制。目前，互聯網金融作為一種創(chuàng)新型的金融模式，開始通過多種形式滲透到農村金融中，各大企業(yè)紛紛在農村地區(qū)開展互聯網金融業(yè)務，主要有以下兩種模式可供借鑒。

2.1 電子商務服務站

中央一號文件連續(xù)5年就農村電商的發(fā)展進行了表述，從農業(yè)經營主體、農產品、電商產業(yè)園及“互聯網+”現代農業(yè)等多方面提出要大力推進農村電商發(fā)展。這表明發(fā)展農村電商在破解“三農”問題上占據重要地位。農村電商的發(fā)展可以幫助農民進行銷售、購物、借貸、理財等，打破傳統(tǒng)農村金融中出現的信息不對稱問題，同時借助電商平臺上海量交易數據完善征信體系，讓農民有更多金融產品選擇的同時降低互聯網信貸風險。具體見表2。

目前臺州溫嶺市多家海產、果蔬等農漁產品企業(yè)已與京東商城、蘇寧云商、郵樂網等平臺進行對接，并簽訂了合作協(xié)議，大幅提高了溫嶺市農漁產品的銷售額;臺州黃巖區(qū)西洋村設立了黃巖西部首家“郵樂購”電商服務站點，拓寬了山區(qū)農產品的銷售渠道;臺州臨海市涌泉鎮(zhèn)的蜜橘2016年的網銷額達2.76億元，占柑橘總銷售額的57%。除此之外，一些農村電商孵化中心以及電子商務創(chuàng)業(yè)園在臺州市各農村逐漸開設試點，這在農產品品牌推廣、農村電商人才培養(yǎng)及技術支持等方面意義重大。

2.2大型P2P平臺與農業(yè)供應鏈對接

傳統(tǒng)農村金融最突出的問題就是信貸審核嚴格、周期長且成本高，貸款難導致農村資金不足，農業(yè)供應鏈極易中斷，這極大地限制了農村經濟的發(fā)展。P2P網貸平臺作為農村互聯網金融中不可缺少的一環(huán)，能夠彌補農村傳統(tǒng)金融的不足，通過互聯網平臺為農村提供相關的信貸產品，優(yōu)化“三農”融資渠道。例如，翼龍貸作為一家專注“三農”的P2P網貸平臺，支持農村特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及便利農民生活的服務業(yè)等的發(fā)展，幫助農民實現脫貧減貧、增收致富、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。同時，幫助“三農”群體逐步建立信用記錄，更好地獲取金融服務。目前，翼龍貸業(yè)務已覆蓋全國1200余個區(qū)縣及數萬個村鎮(zhèn)，幫助近48萬戶次“三農”家庭、個體工商戶及小微企業(yè)獲得有效的資金支持。臺州市農村地區(qū)同樣存在巨大的市場需求。