淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及其防范

劉寒秋

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們的日常生活和工作帶來了極其深遠(yuǎn)的影響，并且以其強(qiáng)大的優(yōu)勢影響了許多傳統(tǒng)行業(yè)，其中，比較突出的就是金融業(yè)。目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及其防范的問題已經(jīng)在學(xué)術(shù)界引起了熱烈的討論。探討的內(nèi)容主要集中在如何規(guī)范交易活動與加強(qiáng)政府監(jiān)管等方面。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一個穩(wěn)定的狀態(tài)下長期發(fā)展、為了對投資者的資金安全和消費者的權(quán)益進(jìn)行更好地保護(hù)、為了對市場的平穩(wěn)發(fā)展進(jìn)行更好地維護(hù)，本文將圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，以及風(fēng)險的防范為中心展開深刻的研究與分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 風(fēng)險? 防范

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的主要風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種近年來在中國才興起的新興事物，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較為模糊。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，有關(guān)法律風(fēng)險的具體問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，個人隱私被泄露的法律風(fēng)險。第二，非法集資的法律風(fēng)險。主要體現(xiàn)在四個方面：一是沒有得到監(jiān)管等相關(guān)部門的批準(zhǔn);二是承諾給予較高的回報;三是通過手機(jī)短信、互聯(lián)網(wǎng)等途徑公開項目;四是與社會不特定對象吸收資金。第三，借貸方面的法律風(fēng)險。

（二）道德風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，道德風(fēng)險具體主要有如下表現(xiàn)：惡意欺詐行為。私自挪用資金。進(jìn)行虛假宣傳。

（三）信用風(fēng)險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動都是在線上進(jìn)行的，所以沒法及時的與線下的授信部門進(jìn)行聯(lián)系核對，也就造成了用戶的信用審核環(huán)節(jié)不是十分的完善，從而埋下隱患，在日后將會引發(fā)嚴(yán)重的信用風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式是虛擬的，因為交易是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，也就是說交易雙方不能直接面對面的進(jìn)行交易的確認(rèn)，這也就增加了線上交易過程中的不確定性，同時也提高了信用風(fēng)險。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，信用是作為交易成功的前提和基礎(chǔ)，所以信用風(fēng)險已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中急需解決的主要問題。

（四）技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為支撐的，互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)的要求極高。一旦產(chǎn)生技術(shù)性的風(fēng)險，就為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)站和計算機(jī)的系統(tǒng)存在缺陷。不法分子偽造用戶身份。未經(jīng)授權(quán)的訪問。

二、防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策建議

（一）健全政府部門的監(jiān)管

第一，健全有關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)。一方面，結(jié)合我國現(xiàn)狀，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、信息化等特點，制定出行之有效的有關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)，尤其是監(jiān)管政策的制定需要有針對性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對原有的證券法、保險法、銀行法等有關(guān)法律提出了新的問題和挑戰(zhàn)，這就需要政府對原有的法侓法規(guī)進(jìn)行補充和完善，以符合目前金融市場的監(jiān)管需求。

第二，推出輿論監(jiān)督的監(jiān)管手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場之中，監(jiān)管人員在行政執(zhí)法時，只依靠相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，是無法滿足對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督管理的需求的。然而若是能夠有一個非常良好的輿論引導(dǎo)，那么就可以將欺詐行為和一些行政執(zhí)法人員的徇私行為進(jìn)行嚴(yán)重的打擊，從而杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造出一個公平、公開、公開的良好市場。

第三，政府的政務(wù)、流程公開化，我國的一些行政人員在執(zhí)行公務(wù)之時極其缺乏責(zé)任意識、道德意識、缺少秉公執(zhí)法的覺悟，因此他們不敢也不會在公眾的注視下公開的進(jìn)行工作，這樣一來就是剝奪了群眾的知情權(quán)。若想要真真正正的做到公平公正公開，并從根本上對廣大群眾的基本利益進(jìn)行保護(hù)，那么唯一的應(yīng)對之策就是使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督與管理在公眾的監(jiān)督之下進(jìn)行工作，切實的做到政府的政務(wù)、流程公開化。

（二）完善行業(yè)自律組織的建立

行業(yè)自律基本要素有兩點：一是自律源于共同利益;二是規(guī)則的制定者同時也是實踐者。對于如何完善行業(yè)自律組織的建立提出以下幾點建議：

第一，確立自律組織的準(zhǔn)入門檻。對于行業(yè)自律組織來說，確立一個明確規(guī)范的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)是至關(guān)重要的。建立行業(yè)自律的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。此舉有利于對行業(yè)自律組織的管理進(jìn)行規(guī)范、有利于對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更好的監(jiān)督、有利于對山寨協(xié)會的打擊、有利于杜絕各種違法行為的出現(xiàn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出一個良好的市場環(huán)境。

第二，完善自律組織的管理體系。行業(yè)自律組織的建立，可以在一定程度上彌補法律監(jiān)管上的空白，自律組織可承擔(dān)一定的政府職能，以便在保護(hù)消費者的合法利益、打破行業(yè)內(nèi)的不良習(xí)慣、禁止惡性的競爭等方面發(fā)揮積極的作用，所以有一套完整規(guī)范的自律組織管理體系對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理來說是至關(guān)重要的。

（三）加強(qiáng)消費者權(quán)益保障

第一，完善相關(guān)的法律法規(guī)。當(dāng)前的首要任務(wù)就是先立法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的相關(guān)法律法規(guī)。具體我們可以借鑒歐美大國的立法經(jīng)驗，修改我國現(xiàn)有的法律法規(guī)，以制定新的立法，從而形成一個既有針對性，又可以將效率與公平兼顧的法律體系

第二，完善爭議處理機(jī)制。要將有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護(hù)的投訴電話及時推廣出去，并盡快的建立一個供消費者咨詢與投訴的網(wǎng)上平臺，以實現(xiàn)投訴渠道的多樣化。創(chuàng)建出多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理體系、完善爭議處理機(jī)制，為保障消費者的權(quán)益創(chuàng)造出一個公正、客觀、透明的爭議處理平臺。

第三，提高消費者自身的意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的數(shù)量眾多，素質(zhì)參差不齊，因此，要做好對消費者的引導(dǎo)、教育和宣傳等工作，著重強(qiáng)調(diào)風(fēng)險與收益是相伴而生的關(guān)系，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險意識，同時還要對他們進(jìn)行一個正確的引導(dǎo)，使之逐漸形成自我保護(hù)意識，從而提高對自身權(quán)益的保護(hù)能力。

（四）改善信息安全問題

網(wǎng)絡(luò)信息安全問題日益突出的主要原因就是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性較弱，若是想要解決這一問題，就要對網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)進(jìn)行強(qiáng)化。在日常工作和生活中，網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)有身份認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等，它們對互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)性的支持。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，想要遏制住信息安全問題的進(jìn)一步惡化、想要對網(wǎng)絡(luò)信息的安全進(jìn)行更好的保障，就必須通過強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的方式，才能使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性得到加強(qiáng)、才能有效的避免惡意攻擊對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的傷害與損失。因此，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)是改善信息安全問題的重要手段，也是防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要措施。