虛擬金融沖擊下實體銀行的應(yīng)對措施

【摘要】虛擬金融時代的到來，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、線上金融業(yè)務(wù)的深度整合，同時也為實體銀行業(yè)務(wù)帶來了前所未有的沖擊。面對虛擬金融快速發(fā)展的大環(huán)境，實體銀行要盡快調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化競爭方案，積極適應(yīng)虛擬金融環(huán)境，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，為金融市場變革環(huán)境下銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好條件。

【關(guān)鍵詞】虛擬金融 實體銀行 傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)支持下，虛擬金融已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展期，并憑借自身業(yè)務(wù)的便捷性、交互性迅速聚攏了一批金融用戶，進(jìn)而導(dǎo)致實體銀行客戶資源流失，對銀行發(fā)展造成了巨大沖擊。面對這樣的發(fā)展形式，商業(yè)銀行要積極采取應(yīng)對措施，深挖自身優(yōu)勢和潛力，建立起嶄新的競合關(guān)系，在虛擬金融環(huán)境下逆境突圍，走出一條線上線下協(xié)調(diào)共進(jìn)的發(fā)展新路。

一、虛擬金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行負(fù)債的影響

商業(yè)銀行是我國唯一可以吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu)，通過存貸利率差賺取利潤，主要以活期存貸業(yè)務(wù)為主。而虛擬金融主要以用戶靈活取用的小額、活期業(yè)務(wù)為主，以阿里巴巴的支付寶為例，就是以隨時取用的靈活性吸引了大批用戶。支付寶作為第三方支付工具，對銀行存貸業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，銀行存貸數(shù)量明顯被分流，進(jìn)而導(dǎo)致存貸收益受到影響。

（二）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響

理財產(chǎn)品是銀行盈利的重要來源，銀行理財有起始額度和定期限制，但是，虛擬金融產(chǎn)品則不存在這樣的限制。如支付寶中的余額寶理財，除取用靈活便捷之外，還沒有買入額度限制，1元起步，每天都會產(chǎn)生收益，用戶隨時可以取出，流動性優(yōu)勢明顯。但是銀行理財一般為五萬起步，對于一般理財者來說有一定的門檻限制，這一限制無疑會讓虛擬金融爭奪更多的理財客戶。

（三）對商業(yè)銀行基金代銷的影響

第三方虛擬金融平臺的運(yùn)作，很大程度上降低了基金公司對銀行代銷的依賴性，不少用戶通過虛擬金融購入基金，這就造成商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)量下滑。而且虛擬金融平臺的基金業(yè)務(wù)買入和賣出較為便捷，無需預(yù)約排隊，在基金產(chǎn)品展示上更加豐富，用戶將有更多選擇，這些都對銀行基金代銷業(yè)務(wù)造成了不利影響。

二、虛擬金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）搭建銀行自主互聯(lián)網(wǎng)交易平臺

商業(yè)銀行逐步建立起互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，與各大電商平臺建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，開發(fā)理財和投資業(yè)務(wù)，支持線上支付，為個人提供現(xiàn)金流服務(wù)信息等。在虛擬金融環(huán)境下，銀行也充分發(fā)揮信用中介職能，深挖傳統(tǒng)優(yōu)勢，整合多重支付功能。尤其是銀行具有巨大的客戶資源優(yōu)勢，能夠進(jìn)一步提高金融中介含金量，為虛擬金融業(yè)務(wù)的開展拓展交易平臺。銀行有完善現(xiàn)金流和交易信息流數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶資金流向、投資偏好進(jìn)行分析，能夠進(jìn)一步提高信息整合價值，為用戶提供更可靠的投資建議。通過大數(shù)據(jù)分析，能夠?qū)ν顿Y風(fēng)險進(jìn)行客觀評估，從而引導(dǎo)客戶規(guī)避風(fēng)險，提高投資收益，從而提高銀行線上服務(wù)的競爭力。

（二）深挖自身優(yōu)勢，以客戶為中心優(yōu)化金融服務(wù)

虛擬金融的主要用戶集中在中青年群體中，因此，銀行在業(yè)務(wù)開發(fā)中要重視習(xí)慣于移動支付的客戶群體。在服務(wù)中突出以客戶為中心的主導(dǎo)意識，能夠及時應(yīng)對市場變化，對客戶金融業(yè)務(wù)偏好、支付行為等有客觀認(rèn)識和準(zhǔn)確把握，這樣才能在金融產(chǎn)品開發(fā)中更有針對性，能夠應(yīng)和主流客戶的需求。在虛擬金融業(yè)務(wù)界面設(shè)計中要突出簡潔化、易操作特點，優(yōu)化用戶體驗，增加客戶吸引力。此外，實體銀行要充分發(fā)掘大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)發(fā)掘、分析、運(yùn)用等深入了解客戶的金融需求，針對客戶的金融業(yè)務(wù)行為進(jìn)行分析，最終建立起獨(dú)立的金融數(shù)據(jù)庫。如工商銀行自主開發(fā)的EBM系統(tǒng)已經(jīng)形成了逐步運(yùn)作成熟，成為銀行發(fā)展電子業(yè)務(wù)的新平臺。

從虛擬金融的整體發(fā)展趨勢來看，雖然在線上支付業(yè)務(wù)中有靈活便捷的優(yōu)勢，但是線下服務(wù)始終存在巨大缺口，這也為實體銀行開展金融競爭打找到了切入口。從相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，很多客戶更習(xí)慣于辦理金融柜臺業(yè)務(wù)，一些網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品用戶接受程度更高，這說明銀行在誠信度上優(yōu)于虛擬金融。因此，實體銀行要強(qiáng)化自身優(yōu)勢，以客戶為中心加強(qiáng)互動交流，以此提高客戶忠誠度。

資金安全的金融客戶關(guān)注的重要問題，在金融風(fēng)險系數(shù)、風(fēng)險管理中，實體銀行明顯優(yōu)于虛擬金融機(jī)構(gòu)。銀行要充分發(fā)掘自身優(yōu)越的安全性優(yōu)勢，提高業(yè)務(wù)競爭力。銀行有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程監(jiān)督體系，風(fēng)險管理較為完善，這一點也是虛擬金融相對不足的短板。因此，實體銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)金融交易監(jiān)管力度，優(yōu)化支付手段，支付過程中通過短信、電話等驗證提高金融業(yè)務(wù)的安全性，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）爭取高端客戶，優(yōu)化人才隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)實力和金融方向控制能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于虛擬金融，虛擬金融的主要客戶群體為個體投資者，資金額度低、業(yè)務(wù)分散。利用虛擬金融這一特點，實體銀行可以在爭取高端客戶上下功夫，從而形成客戶壁壘，規(guī)避虛擬金融的競爭。高端型、規(guī)模型客戶整體業(yè)務(wù)穩(wěn)定，有利于建立長期業(yè)務(wù)關(guān)系，不但能夠增加銀行業(yè)務(wù)收益，而且還能降低客戶開發(fā)成本，增加銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。

為了為銀行客戶提供更完善的服務(wù)，實體銀行要在人才培養(yǎng)方面加大力度，突出實體銀行的人力資源優(yōu)勢，建立起特色鮮明的銀行金融服務(wù)隊伍。首先，銀行要制定完善的績效評價體制，將個人績效、崗位能力、專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)等作為評價指標(biāo)，建立科學(xué)的評價機(jī)制和流程。在這樣的成長環(huán)境，銀行員工會自覺提高素質(zhì)意識，建立起科學(xué)的職業(yè)發(fā)展理念，與銀行發(fā)展方向保持高度一致。在銀行薪酬制度改革中要注重崗位價值和個人貢獻(xiàn)，以崗位價值為先導(dǎo)，結(jié)合員工表現(xiàn)實現(xiàn)彈性薪酬，激發(fā)銀行員工自主創(chuàng)新的積極性，主動適應(yīng)虛擬金融環(huán)境，促進(jìn)人才不斷成長。銀行要著力培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)過硬、互聯(lián)網(wǎng)信息化素質(zhì)良好的復(fù)合型人才，以此適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展，提高銀行人力資源的競爭力。

（四）加大信息技術(shù)與銀行經(jīng)營管理的深度融合

虛擬金融以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)為支撐，不但滿足了客戶的個性化金融業(yè)務(wù)需求，而且也為客戶帶來了更便捷的金融服務(wù)體驗。在信息技術(shù)支持下，金融業(yè)務(wù)的資金流向、風(fēng)險控制、投資環(huán)境變化、信譽(yù)等級等都能夠直觀體現(xiàn)，這樣就能使客戶做出更客觀的判斷，提高金融業(yè)務(wù)效率。在這樣的金融服務(wù)和業(yè)務(wù)管理模式下，實體銀行要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，尋求機(jī)會發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，發(fā)掘中小企業(yè)客戶資源，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。實體銀行要積極引入信息技術(shù)，簡化業(yè)務(wù)流程，比如簡化開戶流程、網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品、提高支付便捷性等。實體銀行最大的服務(wù)短板在于業(yè)務(wù)流程繁瑣，在柜臺服務(wù)方面要提高服務(wù)效率，改變原來“T+5”業(yè)務(wù)流程，將其縮短到“T+1”或“T+0”，這樣才能進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高客戶體驗。銀行要加速實體業(yè)務(wù)和虛擬金融業(yè)務(wù)的深度融合，積極開放互聯(lián)網(wǎng)金融市場，實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，從而構(gòu)建個性化金融服務(wù)體系。

（五）完善虛擬金融的管理制度，強(qiáng)化銀行風(fēng)險管理

從虛擬金融發(fā)展趨勢來看，當(dāng)前尚未制定與之相適應(yīng)的專項法律法規(guī)，金融監(jiān)管制度的缺失、立法層次不足已經(jīng)成為阻礙虛擬金融發(fā)展的重要因素。銀行在發(fā)展虛擬金融業(yè)務(wù)的過程中，要有嚴(yán)格的管理規(guī)劃，制定虛擬金融監(jiān)督監(jiān)管的制度規(guī)范，營造有序的虛擬金融業(yè)務(wù)環(huán)境。尤其是在虛擬金融產(chǎn)品開發(fā)中，要重視其風(fēng)險特征、風(fēng)險表現(xiàn)形式以及市場影響作用等，將虛擬金融風(fēng)險管理作為重點管理內(nèi)容，做到風(fēng)險提前防控，將風(fēng)險影響控制在最低范圍。通過科學(xué)有效的風(fēng)險管理保證銀行客戶利益，樹立良好的行業(yè)口碑，贏得廣大客戶的認(rèn)可和信任。

銀行要對當(dāng)前業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)進(jìn)行全面整合梳理，以信貸、理財產(chǎn)品、客戶管理、會計等分支系統(tǒng)為重點，優(yōu)化系統(tǒng)性能，實現(xiàn)系統(tǒng)升級，在管理理念和管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新，提高風(fēng)險管理的有效性。在銀行金融業(yè)務(wù)推廣中，要結(jié)合虛擬金融產(chǎn)品特點設(shè)計有針對性、有吸引力的營銷方案，利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等對業(yè)務(wù)情況進(jìn)行全面分析，在客戶管理中提高風(fēng)險干預(yù)能力，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立起更穩(wěn)定、更和諧的客戶關(guān)系，通過風(fēng)險管理提高客戶忠誠度，充分體現(xiàn)實體銀行服務(wù)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)語

虛擬金融雖然發(fā)展速度迅猛，有巨大的支付優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，但是線下服務(wù)與實體銀行相比還有很大距離，銀行要充分發(fā)掘自身優(yōu)勢，在強(qiáng)化線下服務(wù)的同時增加客戶粘性，正確更多客戶資源，突出實體銀行的安全性和規(guī)模性優(yōu)勢，爭取更多大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，積極開拓虛擬服務(wù)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的有效互動，優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在虛擬金融環(huán)境下提高自身競爭實力，實現(xiàn)實體銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：虎虓，出生年月：1987年8月，性別：男，民族：回族，籍貫：北京市，學(xué)歷：本科，研究方向：金融學(xué)。